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These changes affect your RRSP and TFSA. Here's what you need to know to properly plan your retirement. ## New Amounts for 2025 ### RRSP: More Money to Set Aside For 2025, you can now contribute up to **$32,490** to your RRSP. This is an increase from previous years. For 2026, this amount will rise to **$33,810**. How does it work? You can contribute **18% of your salary** from the previous year. But be careful, there's a maximum. Even if 18% of your salary gives more than $32,490, you cannot exceed this amount. **Simple example:** If you earned $100,000 in 2024, 18% = $18,000. So you can contribute $18,000 to your RRSP in 2025. ### TFSA: It Stays the Same for Now For the TFSA, the amount remains at **$7,000** per year in 2025. If you were born before 1991, you've accumulated **$102,000** in contribution room since the TFSA was created. **Important:** If you withdraw money from your TFSA, you must wait until the following year to put it back. Otherwise, you risk a penalty. ## Why These Changes? The government adjusts these amounts each year based on price and wage increases. When everything costs more, you need more money for retirement. That's why the limits increase. ## RRSP or TFSA: Which to Choose? This question comes up often. Here's how to decide: ### Choose RRSP if: - You earn a good salary now - You think you'll earn less in retirement - You want to reduce your taxes this year ### Choose TFSA if: - You're young and your salary will increase - You want to withdraw your money without paying tax - You're not sure about your future situation ### A Concrete Example Marie earns $80,000 per year. She can contribute $14,400 (18% of $80,000) to her RRSP. If she does this, she'll save about $5,760 in taxes this year (40% of $14,400). Pierre earns $30,000 per year. He could contribute $5,400 to his RRSP, but he prefers to put $5,400 in his TFSA. This way, he can withdraw his money without paying tax later. ## Pitfalls to Avoid ### Don't Exceed the Limits If you contribute too much: - RRSP: 1% penalty per month on the excess amount - TFSA: 1% penalty per month on the excess amount ### Check Your Contribution Room For RRSP, look at your Notice of Assessment from the Canada Revenue Agency. It tells you how much you can contribute. For TFSA, log into your online account on the Canada Revenue Agency website. Be careful, this amount is only updated at the beginning of the year. ### Don't Forget Your Employer Contributions If your employer contributes to a pension fund for you, this reduces your RRSP contribution room. This is called the "pension adjustment." You'll find it on your T4. ## When to Contribute? ### RRSP: Before March 1, 2026 You have until March 1, 2026, to contribute to your RRSP for the 2025 year. If you contribute before this date, you can deduct this amount from your 2025 taxes. ### TFSA: Anytime You can contribute to your TFSA anytime during the year. But remember: if you withdraw money, you must wait until the following year to put it back. ## What This Changes for Your Retirement These new limits give you more room to save. This is good news, especially since everything costs more today. **A tip:** If you can't contribute the maximum, contribute what you can. Even $50 per month is better than nothing. Your unused contribution room accumulates for later. ## Beware of Common Mistakes ### Mistake 1: Contributing Too Late Don't contribute to your RRSP after March 1. You would lose the tax deduction for the previous year. ### Mistake 2: Mixing Up RRSP and TFSA Money withdrawn from an RRSP is always taxable. Money withdrawn from a TFSA never is. ### Mistake 3: Forgetting to Track Contributions Keep a notebook or file to track what you contribute. This avoids unpleasant surprises. ## Summary - RRSP 2025: maximum of $32,490 - RRSP 2026: maximum of $33,810 - TFSA 2025: maximum of $7,000 (same as 2024) - Always check your contribution room before contributing - Choose between RRSP and TFSA according to your situation - Don't forget the deadlines These changes give you more possibilities to prepare for your retirement. Take advantage of them! If you have questions, don't hesitate to consult a financial advisor. They can help you choose the best strategy for your situation. *This article is for informational purposes only. Always consult a professional for your personal financial decisions.* `,zs=`--- category: Seasonal and current topics relatedSlugFr: comment-la-hausse-du-cout-de-la-vie-affecte-votre-retraite --- # How Rising Cost of Living Affects Your Retirement You've probably noticed that everything costs more than before. Groceries, gas, housing... This price increase, called inflation, particularly affects retirees. Here's how it can impact your retirement and what you can do to protect yourself. ## What Is Inflation? Inflation is when prices increase over time. Here's a simple example: in 1943, a stamp cost 3 cents in Canada. In 2016, it cost $1.00. That's inflation! **The Bank of Canada aims for 2% inflation per year.** But sometimes, it can go much higher: - In the 1980s: over 10% per year - Recently: between 5% and 7% per year - Normally: between 1% and 3% per year ## Why Does Inflation Affect Retirees More? ### You No Longer Have a Salary That Increases When you work, your boss can increase your salary to keep up with inflation. In retirement, it's different. Your income is often fixed: - Government pension - Employer pension - Money from your savings If these incomes don't increase at the same rate as prices, you lose purchasing power. ### A Concrete Example Imagine you receive $1,000 per month in retirement. Today, that pays your rent. But in 15 years, with inflation, that same rent could cost $1,500. Your $1,000 won't be enough anymore. ## The Real Impact on Your Money ### What Inflation Costs **With 3% inflation per year:** - What costs $10,000 today will cost $20,000 in 24 years - Your purchasing power is cut in half **Here's what $10,000 today cost in the past:** - In 1978: $2,837 - In 1988: $5,595 - In 1998: $7,211 - In 2008: $8,994 ### Why It's Concerning in Retirement If your retirement lasts 30 years (which is normal today), inflation can greatly reduce your standard of living. You must plan that your financial needs will increase each year. ## Expenses That Increase the Most ### Healthcare The older you get, the more your healthcare costs increase. And these costs often rise faster than normal inflation: - Medications - Home care - Senior residences - Medical equipment ### Food and Energy These basic expenses can vary greatly: - Groceries can increase by 10% or more in certain years - Heating and electricity often follow inflation - Gas affects transportation costs ## How to Protect Yourself Against Inflation ### Check Your Government Pensions **Good news:** Government pensions are often indexed: - Old Age Security pension: adjusted 4 times per year - Quebec Pension Plan: adjusted once per year **Attention:** Check if your other pensions are indexed. Many employer pensions are not indexed or only partially indexed. ### Keep Investments That Beat Inflation **Don't put all your money in savings accounts!** Here's why: **Simple example:** - Savings account: 2% per year - Inflation: 3% per year - Result: You lose 1% of purchasing power each year **Solutions that protect against inflation:** #### Stocks (Even in Retirement) Contrary to what people think, you should keep stocks even in retirement. Experts recommend: - 60% to 75% stocks in your portfolio - Even at 70 or 80 years old! **Why?** Because stocks generally rise faster than inflation over the long term. #### Diversify Your Investments - Canadian stocks - US and international stocks - Different types of bonds - Mutual funds ### Plan Your Withdrawals Intelligently **The 4% rule:** - Withdraw 4% of your savings the first year - Increase this amount by 3% each year to follow inflation - Your money should last 30 years or more **Example:** - You have $500,000 saved - First year: withdraw $20,000 (4%) - Second year: withdraw $20,600 ($20,000 + 3%) - And so on... ## Practical Strategies to Deal with Inflation ### Review Your Budget Regularly **Each year, check:** - Have your expenses increased? - Are your incomes keeping up with inflation? - Do you need to adjust your withdrawals? ### Stay Flexible **If inflation rises a lot:** - Reduce less important expenses - Postpone large purchases - Temporarily increase your withdrawals **If inflation is low:** - Take advantage to save - Reduce your withdrawals if possible - Invest in long-term improvements ### Consider Working Part-Time More and more retirees are returning to work: - To compensate for inflation - To maintain their standard of living - To have more financial security ## What You Shouldn't Do ### Don't Panic and Sell Everything When inflation rises, some people: - Sell all their stocks out of fear - Put everything in savings accounts - Stop investing **This is a mistake!** History shows that stocks beat inflation over the long term. ### Don't Ignore Inflation Some people think: - "My needs will decrease in retirement" - "Inflation won't affect me" - "My savings will be enough" **Reality:** Your financial needs will probably increase, especially for healthcare. ## Pensions That Don't Protect Enough ### Beware of Non-Indexed Pensions If your employer pension is not indexed: - It loses value each year - After 20 years, it could be worth half as much - Plan other income sources ### Partially Indexed Pensions Some pensions increase, but not enough: - 50% of inflation only - Inflation minus 3% with a minimum of 0% - These protections are insufficient ## A Plan to Protect Yourself ### Step 1: Take Stock - What are your income sources? - Which ones are indexed? - How much do you have in savings? ### Step 2: Adjust Your Investments - Keep stocks (60% to 75%) - Diversify in several countries - Don't put everything in bonds ### Step 3: Plan Your Withdrawals - Use the 4% rule - Increase your withdrawals with inflation - Keep an emergency reserve ### Step 4: Monitor and Adjust - Review your plan each year - Adjust according to actual inflation - Consult an advisor if necessary ## Summary Inflation is a real challenge for retirees, but you can protect yourself: **Important facts:** - Inflation reduces your purchasing power each year - It affects retirees more than workers - A retirement can last 30 years: the impact accumulates **Solutions:** - Keep stocks in your portfolio - Ensure your pensions are indexed - Plan withdrawals that follow inflation - Stay flexible and adjust your plan **The most important message:** Don't be afraid of stocks, even in retirement. History shows they are your best protection against inflation over the long term. Inflation is part of life. With good planning, you can maintain your standard of living throughout your retirement. Don't hesitate to consult a financial planner to adapt this advice to your personal situation. *This article is for informational purposes only. Always consult a professional for your personal financial decisions.* `,Cs=`--- category: Planning for couples relatedSlugFr: planifier-la-retraite-en-couple-eviter-les-surprises --- # Planning Retirement as a Couple: Avoiding Surprises Planning retirement as a couple is like preparing for a long journey together: you need to talk, make plans together, and avoid unpleasant surprises. Unfortunately, too many couples discover too late that they didn't have the same vision of their retirement. Here's how to prepare well together. ## Why Planning Together is So Important ### Financial Stress Can Break Couples **Did you know that 31% of Quebecers feel stressed when they think about money?** This stress causes: - Anxiety (42%) - **Couple arguments (29%)** - Insomnia (26%) **In retirement, this stress can be even worse** because your income decreases and you spend more time together. ### You May Not Have the Same Life Expectancy **Here's an important fact:** In a couple of 65-year-olds in good health, there's a very strong chance that one of them will live to 90. **This means one of you will probably live several years alone.** **Why this matters:** - The one who lives longer will need money for a longer period - Expenses don't always drop by half when you become widowed - You need to plan for 30 years of retirement, not just 15 or 20 ## Main Surprises to Avoid ### 1. Not Talking About Money **The problem:** More than 30% of Quebecers don't like talking about money, even with their spouse. **The consequences:** - Each has different expectations - You discover too late that you haven't saved enough - You don't take advantage of strategies to save on taxes **The solution:** Plan your retirement budget together, as a team. ### 2. Having Very Different Incomes **The common problem:** One spouse has contributed the maximum to their RRSP for 30 years, the other has saved little. **Concrete example:** - **Spouse A:** $80,000 in their RRSPs - **Spouse B:** $15,000 in their RRSPs - **Result:** In retirement, A will have $4,000 per month, B will have $800 **Why this is a problem:** - The one with less money will feel dependent - You'll pay much more taxes - Your government benefits might be reduced ### 3. Not Using Income Splitting **What it is:** Transferring part of your retirement income to your spouse to pay less taxes. **Simple example:** - **Without splitting:** One spouse has $40,000 income, the other has $10,000 - **With splitting:** Each has $25,000 income - **Result:** You pay much less taxes! **Why it works:** Our tax system is progressive. Two average incomes cost less than one big income and one small one. ### 4. Forgetting Quebec Pension Plan Division **A little-known strategy:** You can divide your Quebec Pension Plan (QPP) benefits between you. **The conditions:** - You must both be 60 or older - You must both receive your QPP pension - You must be married, in a civil union, or common-law for 3 years **The tax advantage:** If one spouse receives $1,433 per month from QPP and the other nothing, splitting could save you up to $4,583 per year in taxes! ### 5. Not Planning for Healthcare Costs **Reality:** Healthcare costs increase with age, especially after 75. **The statistics:** - **A 65-year-old woman** will be dependent for about 6 years before dying - **A 65-year-old man** will be dependent for about 3 years - **39% of people** wouldn't be able to afford a prolonged illness **Important:** Only half of employers continue to offer health insurance to retirees. ## How to Plan Well Together ### Step 1: Have "the conversation" **Sit down together and talk about:** **Your retirement dreams:** - At what age do you want to retire? - Do you want to travel? Move? Renovate? - Do you have expensive projects? **Your current financial situation:** - How much do you each have in your RRSPs? - Do you have workplace pension funds? - How much do you spend per month now? **Your concerns:** - Are you afraid of running out of money? - Are you worried about your health? - What will you do if one of you dies first? ### Step 2: Create a Complete Picture **List ALL your future income:** - Quebec Pension Plan (QPP) benefits - Old Age Security pension - Your employers' pension funds - RRSPs and RRIFs - TFSAs - Other investments - Rental income (if you have any) **Calculate your retirement expenses:** - Housing (paid mortgage or rent) - Food and basic expenses - Transportation (maybe one car) - Leisure and travel - Supplementary healthcare ### Step 3: Create a Budget Together **The general rule:** You'll need about 70% of your current income to maintain your standard of living. **But beware:** This rule doesn't apply to everyone. Some need less (50-60%), others need more (80-90%). **Factors that reduce your needs:** - No more mortgage to pay - No more work expenses (clothes, transportation, meals) - No more RRSP contributions **Factors that increase your needs:** - More time for expensive leisure activities - Private healthcare - Travel and retirement activities ### Step 4: Use Tax Strategies for Couples #### Pension Income Splitting (very important!) **From age 65:** You can transfer up to 50% of your eligible pension income to your spouse. **Eligible income:** - RRIFs - Pension fund annuities - Life annuities **Tip:** This strategy only works if there's an income difference between you. If you both have similar incomes, it doesn't help. #### Spousal RRSP Contributions **While you're still working:** The spouse who earns more can contribute to the other's RRSP. **Advantage:** This balances your retirement income in advance. **Caution:** If you separate, this strategy becomes less advantageous for married couples (due to family patrimony). #### Other Strategies **The wealthier spouse can:** - Pay all the couple's expenses (to allow the other to save) - Make a gift to allow the spouse to contribute to their TFSA - Lend money at the prescribed rate for the other to invest ### Step 5: Plan for Different Scenarios #### Scenario 1: You Both Retire at the Same Time **Questions to consider:** - Will you have enough money for two? - How will you spend all this time together? - What will be the impact on your taxes? #### Scenario 2: You Retire at Different Times **Questions to consider:** - How will you manage the transition? - Will the one still working pay more taxes? - Will you have the same leisure activities? #### Scenario 3: One of You Becomes Widowed **Difficult but important questions:** - Will the survivor have enough money? - Who will take care of the finances? - Are there sufficient life insurance policies? **Tip:** Both spouses should understand family finances, not just one. ## Specific Strategies by Situation ### If One Spouse Has Never Worked or Worked Little **Challenges:** - Very few RRSPs - No pension fund - Minimum QPP **Solutions:** - Maximize RRSP contributions of the working spouse in the other's name - Use TFSAs to the maximum - Plan that the spouse without income will receive more government assistance (Guaranteed Income Supplement) ### If You Have Very Different Ages **Challenges:** - The younger one may not be able to split income before 65 - Differences in healthcare needs - More complex estate planning **Solutions:** - Use the younger spouse's age to calculate RRIF minimum withdrawals - Maximize TFSAs (no age restrictions) - Consider life insurance ### If You're in a Common-Law Relationship **Caution:** The rules are different! - No automatic family patrimony - RRSP splitting becomes a gift - More risks in case of separation **Tips:** - Consider a cohabitation agreement - Favor pension income splitting (less risky) - Make sure each has savings in their own name ## Most Common Couple Mistakes ### 1. Waiting Until 64 to Start Planning **Why it's a mistake:** There's not enough time left to fix problems or use certain strategies. **Tip:** Start planning seriously around age 50. There will still be time to make adjustments. ### 2. Assuming the Other Takes Care of Everything **The problem:** Often, one spouse handles finances and the other knows nothing. **Why it's dangerous:** If the "responsible" spouse dies first, the other is left lost. **Solution:** Both spouses should understand: - How much money you have and where - What your retirement income is - How your investments work - Who your advisors are ### 3. Not Reviewing the Plan Regularly **Why review:** Your situations change: - Salaries that increase - Inheritances - Health problems - Changes in laws **Tip:** Review your retirement plan together every year. ### 4. Forgetting About Inflation **The danger:** What costs $1,000 today will cost $1,800 in 20 years with 3% inflation. **Solution:** Your investments must grow faster than inflation, even in retirement. ### 5. Not Having an Emergency Fund **Why it's important in retirement:** - Expensive home repairs - Unexpected health problems - Financial help for adult children **Tip:** Keep the equivalent of 6 months to 1 year of expenses in easily accessible money (TFSA, savings account). ## When and How to Ask for Help ### Signs You Need a Professional - You often argue about money - Your retirement incomes will be very different - You don't know how to optimize your taxes - One of you has a complicated pension fund - You have children from a first marriage ### How to Choose an Advisor **Look for someone who:** - Understands retirement planning for couples - Knows Quebec tax strategies - Can explain things simply - Meets with both of you together ### Questions to Ask the Advisor - How will you help us balance our incomes? - What tax strategies do you recommend for us? - How do you plan for widowhood? - How often will we review our plan? ## Practical Tools to Get Started ### Couple Checklist **Have you discussed:** - ☐ Your retirement dreams and goals? - ☐ Your fears and concerns? - ☐ Your desired retirement age? - ☐ Your retirement budget? - ☐ Your wills and mandates? **Do you know:** - ☐ The total amount of your RRSPs? - ☐ Your respective pension funds? - ☐ Your government pension rights? - ☐ Your current monthly expenses? **Have you optimized:** - ☐ Your RRSP contributions between you? - ☐ Your TFSAs to the maximum? - ☐ Your future income splitting? ### Quick Calculation of Your Needs **Step 1:** Your current monthly expenses: _______ $ **Step 2:** Multiply by 0.70 (70%) = _______ $ (This is an estimate of your retirement needs) **Step 3:** Multiply by 12 months = _______ $ per year **Step 4:** Your estimated government income: - QPP (maximum $1,433 x 2 = $2,866 per month) - Old Age Security (about $700 x 2 = $1,400 per month) - Total: about $4,266 per month or $51,192 per year **Step 5:** The difference = what you need to make up with your savings. ## What to Remember **Planning as a couple is essential:** - Talk about money regularly - Plan together, not separately - Use tax strategies for couples - Plan for different scenarios (including widowhood) **Strategies that really make a difference:** - Pension income splitting (can save thousands of dollars per year) - QPP pension division - RRSP balancing while you're working - TFSA maximization **Start early:** - Around age 50, do a first serious assessment - Around age 60, refine your plan - Don't wait until 65, it will be too late for several strategies **Don't forget:** - Your retirement could last 30 years - One of you will probably live alone for several years - Inflation will continue to erode your purchasing power - Healthcare costs will increase with age **The most important message:** A successful retirement as a couple is planned by two people. Don't let surprises ruin your best years! --- *This article is provided for informational purposes only. Every couple's situation is unique. For personalized advice, consult a qualified financial planner who can meet with both of you together.* `,Ps=`--- category: Manage savings and investments --- # Should You Pay Off Your Debts Before Retirement? One of the big questions that future retirees ask themselves: "Should I hurry to pay off my debts before I stop working?" The answer isn't always simple. It depends on several important factors that we'll examine together. ## The Golden Rule for Debts **The main rule is simple:** financial planners are unanimous. **Your long-term debts should be paid off while you're still working.** For example, if you buy a house at 40 and want to retire at 55, your mortgage should be paid off in 15 years maximum. Why? Because in retirement, your income will probably be lower than today. ## Types of Debts: Which Ones to Pay Off First? ### 1. High-Interest Debts (URGENT!) **Pay off first:** - **Credit cards** (often 18% to 24% interest) - **High-rate personal loans** - **Personal lines of credit** **Why it's urgent?** These debts cost a lot in interest. Every month you wait, you pay more. **Practical tip:** If you can't pay the full balance of your credit card each month, it's time to take drastic measures. The fees are enormous! ### 2. House Mortgage (IMPORTANT) **The good news:** Mortgage interest is generally lower than credit cards. **The rule:** Your mortgage should be paid off **before** your retirement, but you don't need to stress about paying it ultra-quickly. **Warning!** Don't put yourself in misery to pay your mortgage faster. It's better to: - Keep a good standard of living - Continue saving for your retirement - Pay your mortgage reasonably **Special advantage:** When you sell your house, you don't pay tax on the gain. Your house generally increases in value over time. ### 3. Car and Equipment Debts (MODERATE) **The rule:** Never finance a car longer than its normal lifespan. - **New car:** maximum 4 years of financing - **Used car:** even less **Expert advice:** It's preferable to pay cash for your car. If you can't pay cash for it, maybe it costs too much for your means. ## Savings or Debt Repayment: What to Choose? This is THE dilemma! Here's how to decide: ### The Interest Rate Comparison Rule **Always compare:** - The **interest rate** you pay on your debt - The **return** you could get by saving **Concrete example:** - Your credit card costs 20% interest - Your investments earn 5% per year - **Decision:** Pay off the credit card first! ### Recommended Order of Priority **1. Create a safety cushion first** - Put the equivalent of 6 months' salary in your TFSA - This is your emergency fund for unexpected events **2. Pay off high-rate debts** - Credit cards - Expensive personal loans **3. Balance between savings and repayment** - If your investments earn more than your debts cost, continue saving - Otherwise, focus on repayment ## Special Situations ### If You're Running Out of Time Before Retirement **You're approaching retirement and still have debts?** Here are your options: **Option 1: Delay retirement** - Work a few more years - Pay off your debts during this period **Option 2: Reduce your standard of living in retirement** - Accept lower income - Budget taking debt payments into account **Option 3: Sell assets** - Sell your house for a smaller one - Liquidate investments to pay off debts ### Reverse Mortgage: Be Careful! Some people think about reverse mortgages. **Be very cautious!** **The disadvantages:** - Very high interest rates - Your inheritance decreases rapidly - Many complicated fees - You risk losing your house **Our advice:** Explore all other options before considering a reverse mortgage. ## The Psychological Impact of Debts in Retirement ### The Stress of Debt More than 30% of Quebecers feel stress when they think about money. This stress causes: - Anxiety (42%) - Couple arguments (29%) - Insomnia (26%) **In retirement, this stress can be worse** because your income is fixed and lower. ### Peace of Mind **Being debt-free in retirement means:** - Sleeping peacefully at night - Not worrying about bills - Fully enjoying your retirement - Having more money for leisure ## Practical Strategies for Success ### 1. Make a Realistic Budget **Simple steps:** - List all your income - Note all your expenses - Find where you can cut - Allocate this money to debt repayment ### 2. Consolidate Your Debts If you have several debts, **group them together:** - One bill to pay - Possibly a lower interest rate - Easier to manage ### 3. Increase Your Payments Gradually **Don't put yourself in misery!** Increase your payments little by little: - Use your salary increases - Apply your tax refunds - Reduce one expense at a time ### 4. Automate Your Payments **Make life easier:** - Automatic withdrawals - No risk of forgetting - No temptation to spend this money elsewhere ## When It's Better to Save First **Sometimes, it's preferable to save before paying everything off:** ### If Your Debts Have a Low Interest Rate - 3% mortgage - 2% car loan - And your investments earn 5% or more ### If You Don't Have an Emergency Fund **Always keep a safety cushion** before putting everything on debts. Emergencies happen! ### If Your Employer Contributes to Your RRSP **Never miss free money from your employer!** Contribute at least enough to get the maximum employer contribution. ## Personalized Action Plan ### Step 1: Assess Your Situation **List:** - All your debts with their interest rates - Your current savings - Your emergency fund - Your expected retirement income ### Step 2: Rank Your Debts by Priority **From most urgent to least urgent:** 1. Credit cards 2. High-rate personal loans 3. Student loans 4. Car loan 5. Mortgage ### Step 3: Establish a Repayment Plan **Calculate:** - How much more you can pay each month - How long it will take to pay off each debt - If it's realistic before your retirement ### Step 4: Adjust as Needed **If you're running out of time:** - Consider delaying your retirement - Or accept having some low-rate debts - Or sell non-essential assets ## Mistakes to Absolutely Avoid ### 1. Completely Stopping Saving **Never completely stop saving** to pay off your debts. Keep at least a small amount going into your savings. ### 2. Using Your RRSPs to Pay Your Debts **Very bad idea!** You'll lose: - Tax advantages - Compound growth - And you'll pay a lot of tax ### 3. Taking on New Debts **While you're paying off**, avoid: - New credit cards - Financed purchases - Non-essential loans ### 4. Neglecting Your Relationship **Work together!** Money arguments are a major cause of relationship problems. Discuss your plan openly and make decisions together. ## When to Ask for Help ### Consult a professional if: - You have to borrow to pay off other debts - You can't make a realistic budget - You constantly argue with your spouse about money - You lose sleep because of your debts **Remember:** Constantly postponing debt repayment means delaying your retirement time! ## What to Remember **The short answer:** YES, you should generally pay off your debts before retirement. **The exceptions:** - Very low interest rate debts (less than 3-4%) - If you don't have an emergency fund - If your employer contributes to your savings **The priorities:** 1. **Emergency fund** (6 months of expenses) 2. **High-rate debts** (credit cards) 3. **Balance** between savings and medium-rate debt repayment 4. **Mortgage** last (if the rate is low) **The goal:** Have **peace of mind** and be able to fully enjoy your retirement without debt stress. **Don't forget:** Each situation is unique. What works for your neighbor won't necessarily be the best solution for you. The important thing is to make a realistic plan and stick to it! --- *This article is provided for informational purposes only. For personalized advice according to your situation, consult a qualified financial planner.* `,qs=`--- title: 'Delaying Government Pensions: Why It Can Pay Off' slug: delaying-government-pensions-why-it-can-pay-off language: en status: published category: Government programs relatedSlugFr: pourquoi-reporter-ses-pensions-gouvernementales-peut-etre-payant tags: - RRQ - OAS - taxes - retirement featured: false priority: 120 --- # Delaying Government Pensions: Why It Can Pay Off Waiting to start your government pensions (QPP/CPP and OAS) can be one of the best decisions you make for retirement — especially if you’re healthy and have other income to cover your needs. This article explains the main reasons to delay, when it makes sense, and when it doesn’t. ## Quick recap: what increases with a delay? - QPP/CPP (age 60–72): - Early: −0.6% per month before 65 (−36% at 60) - Late: +0.7% per month after 65 (+42% at 70, +58.8% at 72) - OAS (age 65–70): - +0.6% per month after 65 (+36% at 70) These increases are permanent and indexed by inflation. In other words, your bigger pension stays bigger for life. ## 5 reasons delaying can pay off 1) Bigger, inflation‑protected lifetime income - Government pensions are indexed. A larger base protects your future buying power — even if markets disappoint. 2) Longevity insurance (you won’t “outlive” it) - If you live longer than average, you collect more total dollars by waiting because of the permanent bonus. 3) Better tax planning in your 60s - You can draw more from RRSP/RRIF or non‑registered accounts earlier (at lower tax brackets) while you wait, then rely more on bigger indexed pensions later. This often reduces lifetime taxes. 4) OAS clawback protection - A larger OAS starting at 70 can be okay if your other taxable income later is lower. Meanwhile, drawing RRSPs earlier can help you avoid future clawbacks by shrinking your registered balance. 5) Survivor protection for couples - The survivor often lives on one set of pensions and may face higher taxes as a single filer. A higher QPP/CPP for the higher‑earner can improve the survivor’s long‑term security. ## When delaying makes less sense - You need the money now to pay bills - Poor health or significantly reduced life expectancy - No other sources of income to bridge the gap - You plan to increase spending heavily in your early 60s and don’t want to draw down savings ## Break‑even intuition (simple view) - Between 60 and 65 (QPP/CPP): break‑even often around 9–12 years after 65 - Between 65 and 70: break‑even often around 12–15 years after 65 If your health and family history suggest you’ll likely live into your 80s, waiting frequently wins. ## A practical “delay” strategy 1) Cover your 60–70 needs with: - Work income (part‑time), and/or - RRSP/RRIF withdrawals, and/or - Non‑registered savings (more tax‑flexible), and - TFSA if needed (no tax on withdrawals) 2) Start pensions later: - QPP/CPP often at 70–72 (max bonus) - OAS at 70 (36% bonus) 3) Rebalance taxes: - Use lower tax brackets in your 60s - Reduce future RRIF minimums and OAS clawback exposure ## Example (simple numbers) - At 65, a full QPP/CPP could be about $1,433/month - At 70, delaying increases it to ~$2,035/month (+42%) - Over a long retirement (e.g., into your late 80s/90s), the extra, inflation‑protected income often more than repays the years you waited ## Couple coordination tips - If one spouse is in poor health and the other is healthy, consider: - Sick spouse starts earlier - Healthy spouse delays to 70–72 - Consider income splitting and the survivor’s long‑term taxes and benefits ## Decision checklist - Health and family longevity - Ability to fund 60–70 from savings/part‑time work - Current and future tax brackets - OAS clawback risk - Survivor protection needs ## Bottom line Delaying QPP/CPP and OAS isn’t for everyone — but for healthy retirees with some savings, it’s often a powerful way to: - Increase guaranteed, inflation‑indexed income - Lower lifetime taxes - Reduce the risk of running out of money at advanced ages Run the numbers for your situation. A small change in timing can add up to tens of thousands of dollars over your retirement. --- For a personalized view, build a simple cash‑flow plan: estimate spending, test different pension start ages, and consider the tax mix of your withdrawals. A higher, inflation‑protected income later can be the best insurance you buy — and it’s built into the system. `,As=`--- category: Practical everyday aspects relatedSlugFr: comment-choisir-un-conseiller-financier-de-confiance --- # How to Choose a Trustworthy Financial Advisor Are you approaching retirement or want to better manage your finances? Choosing the right person to help you with your money is very important. A trustworthy financial advisor can make a big difference in your financial well-being. ## Why Do You Need a Financial Advisor? Preparing for retirement is like preparing for a long journey. You want to be sure you have enough money for the entire route. A good financial advisor helps you: - Make a plan for your retirement - Choose the best investments according to your situation - Pay less tax legally - Protect your family ## Important Questions to Ask When you meet with a financial advisor, ask them these simple questions: ### 1. What is your title and experience? Ask them: - What diploma they have - How long they've been doing this job - If they can really offer you the services you need Always verify that they have the right to do this work. You can do this on the Autorité des marchés financiers website. ### 2. How are you paid? It's important to know how your advisor earns their money. Some receive: - Commissions when they sell you products - A fixed salary - Hourly fees Each way of being paid can influence their advice. An honest advisor will clearly explain how they are paid. ### 3. What types of investments can you recommend to me? Before suggesting investments to you, a good advisor must: - Know your financial situation - Understand your objectives - Know how much risk you accept taking ### 4. How often will we meet? Generally, you should meet with your advisor at least once a year. Your complete financial plan should be reviewed every five years, or more often if your life changes significantly. ### 5. How can I track my investments? A good advisor gives you easy ways to see how your money is doing: - Secure website - Mobile application - Statements by email or mail ## Signs of a Good Advisor Here's what a trustworthy advisor does for you: - **They really listen to you**: They take time to understand your needs and concerns - **They explain simply**: They help you understand without using complicated words - **They are patient**: They answer all your questions without rushing you - **They are honest**: They tell you when they don't know something or direct you to another specialist if necessary ## What a Good Advisor Does for You A qualified financial planner helps you: ### Create a Personalized Plan Your retirement plan must be made just for you. They take into account: - Your current income - Your expenses - Your retirement objectives - Your family situation ### Maximize Your Retirement Income They help you: - Choose the right time to take your government pensions - Manage your RRSPs and RRIFs intelligently - Use your TFSA to the maximum ### Simplify Your Finances A good advisor helps you: - Consolidate your scattered bank accounts - Organize your important papers - Make your retirement budget ## Warning Signs to Avoid Be wary of an advisor who: - Pushes you to buy quickly - Refuses to answer your questions - Promises returns that are too good to be true - Doesn't have the proper authorizations ## The Importance of Having a Clear Plan Many people arrive at retirement without a real plan. It's like going on a trip without a road map. A good financial advisor gives you this road map that shows you: - Where your income will come from - How to pay less tax - When to start your government pensions - How to make your money last ## Your First Meeting Before meeting an advisor, prepare yourself by thinking about: - Your plans for the coming years - How much you earn and spend - Your debts and savings - Your insurance This preparation helps the advisor better help you. ## In Summary Choosing a good financial advisor takes time, but it's an important investment for your future. Take the time to meet several people, ask the right questions, and choose someone you trust. A good financial advisor becomes your partner for a serene and comfortable retirement. They help you transform your worries into a clear action plan. Don't forget: retirement can last 20 or 30 years. It's much too important to leave to chance. With the right advisor by your side, you can fully enjoy this beautiful stage of your life. `,Es=`--- category: Practical everyday aspects relatedSlugFr: comment-eviter-les-fraudes-financieres-apres-65-ans --- # How to Avoid Financial Fraud After Age 65 ## Why Are People 65+ Targeted? When you retire, you unfortunately become an easier target for fraudsters. They think you have money saved up, that you're more alone, and sometimes less familiar with new technologies. This is false, of course, but it's what they believe. ## Fraudsters Know Things About You ### Your Income Is Predictable Fraudsters know you probably receive: - Your Quebec Pension Plan (QPP) pension - Your Old Age Security pension - Maybe a pension from your former employer - Withdrawals from your RRSPs or RRIFs This income arrives on fixed dates. Fraudsters know this and adjust their approaches accordingly. ### You Might Be More Isolated After retirement, your network of work friends disappears. You might have more free time and be more alone. Fraudsters count on this to make you talk longer on the phone. ## Most Common Types of Fraud ### 1. Phone Calls **The Grandparent Scam** - Someone calls pretending to be your grandchild - The person says they're in trouble and need money right away - They ask you not to call the parents - They want you to send money by transfer or gift card **The Fake Government Official Scam** - Someone pretends to be an employee of Revenue Quebec or the government - They say you owe money in taxes - They threaten to arrest you if you don't pay immediately - They ask for payment by gift card or transfer **The Lottery or Prize Scam** - You're told you've won a large amount - To collect your prize, you must pay fees upfront - You'll never win anything ### 2. Suspicious Emails **Phishing** - You receive an email that seems to come from your bank - The email says there's a problem with your account - You're asked to click a link to "verify" your information - The link leads to a fake website that steals your passwords **Fake Bills** - You receive a bill for a service you didn't request - For example, antivirus for your computer - If you call the number, they try to sell you other things ### 3. Home Visits **Unsolicited Renovations** - Someone rings your doorbell and says they noticed a problem with your roof - They offer to fix it right away at a "special price" - They ask for full payment before starting - The work is poorly done or not done at all **Pressure Sales** - Salespeople who insist on entering your home - They sell "miracle" health products or very expensive vacuum cleaners - They don't leave until they've made a sale ### 4. Fake Financial Advisors **"Guaranteed" Investments** - Someone offers you an investment with impossible returns - They say it's risk-free and guaranteed - They ask for your money quickly - Once they have your money, they disappear ## Warning Signs to Recognize ### On the Phone - The person creates a sense of urgency: "You must act right now!" - They refuse to let you hang up to think - They ask for personal information (social insurance number, password) - They want to be paid only by gift card, transfer, or cash ### In Emails - The sender's address doesn't match the organization mentioned - There are French grammar errors - The tone is urgent or threatening - You're asked to click on suspicious links ### In Person - The person shows up without an appointment - They insist on entering your home - They pressure you to sign immediately - They ask for full payment before starting work ## How to Protect Yourself: Good Reflexes ### Rule #1: Take Your Time **Never let yourself be rushed** - No real financial emergency requires a response in 5 minutes - Say: "I'll think about it and call you back tomorrow" - Real organizations always accept that you take time to think ### Rule #2: Always Verify **On the phone:** - Ask for the person's full name and their organization's name - Hang up and call the organization directly at the official number - Never call back the number they give you **For emails:** - Never click on links in suspicious emails - Go directly to the organization's official website - Log into your account normally **For visits:** - Never let anyone you're not expecting enter - Ask to see official identification - Check references before accepting any work ### Rule #3: Protect Your Information **Never give:** - Your social insurance number - Your bank passwords - Your credit card numbers - Your complete date of birth **Know that real organizations:** - Never call to ask for this information - Already have your information in their files - Use secure means to communicate with you ## Your Allies for Staying Safe ### Your Family and Friends **Talk to them about your concerns** - If a call seems suspicious, call a family member to talk about it - Ask them to help you verify if an offer is real - Don't be ashamed to ask questions ### Your Trusted Professionals As experts recommend, consult your specialists: - **Your financial planner** for investment questions - **Your legal advisor** for important contracts - **Your accountant** for tax questions - **Your financial security advisor** for insurance ### Official Organizations **To report fraud:** - Canadian Anti-Fraud Centre: 1-888-495-8501 - Local police for in-person fraud - Your financial institution if your accounts are affected **To verify a company:** - Quebec Consumer Protection Office - Better Business Bureau - Quebec Enterprise Registry ## How to Secure Your Finances ### Organize Your Important Documents **Keep in a safe place:** - Your notarized will - Your protection mandate (important in case of incapacity) - Your insurance policies - Information about your bank accounts - Your pension statements (QPP, Old Age Security) ### Monitor Your Accounts Regularly **Check each month:** - Your bank statements - Your credit card statements - Your investment statements **Look for:** - Withdrawals you didn't make - Purchases you don't recognize - Address changes you didn't request ### Use Technology to Your Advantage **If you use a computer:** - Check that the website address starts with "https://" - Never do banking on a public computer - Always log out after use **For your passwords:** - Use a different password for each important account - Change your passwords if you think they've been compromised - Don't write them on paper left near your computer ## What to Do If You're a Victim ### Act Quickly **In the first 24 hours:** 1. Call your bank to block your cards 2. Change all your passwords 3. Report the fraud to police 4. Contact the Canadian Anti-Fraud Centre ### Document Everything **Keep evidence:** - Copies of suspicious emails - Fraudsters' phone numbers - Names used by fraudsters - Amounts of money lost - Dates and times of contact ### Protect Yourself for the Future **Fraudsters may return:** - Your name could be on a victim list - Be even more vigilant in the following months - Inform your family about what happened ## Special Advice for Your Investments ### Beware of Offers That Are Too Good As financial planning experts mention, be cautious with: - "Guaranteed" returns of more than 10% per year - "Risk-free" investments with high returns - Offers that expire in a few hours ### Work with Recognized Professionals **Always verify:** - That your financial advisor has a valid license - That they work for a recognized company - That they understand your situation and needs well - That they can give you satisfied client references ### Diversify Your Investments Experts recommend: - Never putting all your money in the same place - Keeping conservative investments even in retirement - Reviewing your portfolio regularly with a professional ## The Importance of Staying Connected ### Maintain Your Social Connections **Stay active in your community:** - Participate in local activities - Keep in touch with friends and family - Join clubs or senior groups **Why it's important:** - You'll have people to talk to if something seems suspicious - You'll be less isolated and therefore less vulnerable - You'll hear about new scams circulating ### Stay Informed **Reliable information sources:** - Éducaloi website for legal questions - Autorité des marchés financiers website for investments - Consumer protection TV shows - Bulletins from your financial institution ## Your Rights and Recourse ### You Have the Right to: - Take time to think before any purchase or investment - Get all details in writing before signing - Cancel certain contracts within a legal timeframe - File a complaint if you're a fraud victim ### In Case of Problems with: **An investment:** - Contact the Autorité des marchés financiers - They can investigate and help you recover your money **A purchase of goods or services:** - Quebec Consumer Protection Office - They offer free help and can intervene **Insurance:** - The Autorité des marchés financiers also supervises insurance - Your financial security advisor can guide you ## Summary: Your Protection Plan ### This Week 1. **List your income sources** (QPP, pensions, investments) 2. **Check your latest statements** from banks and investments 3. **Note official phone numbers** of your financial institutions ### This Month 1. **Organize your important documents** in a safe place 2. **Inform a trusted person** where your important papers are 3. **Review your passwords** and change those that are easy to guess ### This Year 1. **Meet with your professional advisors** to take stock 2. **Update your will** if necessary 3. **Check that your protection mandate** is in order ### Always - **Take your time** before any financial decision - **Verify the identity** of people who contact you - **Talk to your family** about your concerns - **Trust your instincts**: if something seems suspicious, it probably is ## Message of Hope Don't be afraid to enjoy your retirement because of fraudsters. With the right information and good reflexes, you can protect yourself effectively. The vast majority of people you'll meet are honest and want to help you. Your life experience is an asset. Use it! If something seems weird to you, it's probably because it really is. Trust your judgment and don't hesitate to ask for help. Your money and financial security, you've earned them. Protect them, but without depriving yourself of living your retirement fully. --- *This article is based on general information. For advice adapted to your situation, always consult qualified professionals. In case of fraud, immediately contact the Canadian Anti-Fraud Centre at 1-888-495-8501.* `,Ts=`--- title: "Free or Low-Cost Activities for Retirees" slug: free-or-low-cost-activities-for-retirees date: "2025-09-21" excerpt: "Simple, free or low-cost activities to stay active, social, and healthy in retirement." tags: - retirement category: "Well-being and quality of life" language: en status: published readingTime: 6 keyPoints: - Move for health: line dancing and walking as free starter activities - Keep the mind sharp: games, reading, crosswords and library programs - Stay connected: community centers and volunteering opportunities - Budget-friendly creativity: gardening and simple crafts at home - Use free city resources and public libraries (events, courses, internet) - Save more: pick free options, senior discounts, bring your own lunch oqlfChecked: false relatedSlugFr: les-activites-gratuites-ou-peu-couteuses-pour-les-retraites relatedSlugEn: free-or-low-cost-activities-for-retirees --- # Enriching Activities That Cost Almost Nothing Have you just retired or are you preparing for it? That's wonderful! This new chapter of your life can be filled with exciting activities without emptying your wallet. Here are ideas for free or low-cost activities that will help you stay active and happy. ## Move for Your Health ### Line Dancing: Fun and Free Line dancing is becoming very popular among retirees. Many municipalities organize free sessions in their community centers. It's an excellent way to: - Exercise while having fun - Meet new people - Improve coordination and balance - Listen to music you enjoy Check with your municipality. Many offer free classes adapted for beginners. ### Walking: Simple and Effective Walking is the perfect activity to start with. It costs nothing and you can do it: - In your neighborhood - In city parks - On hiking trails - In shopping malls when it's cold Try to walk 30 minutes, 3 times a week. Your body will thank you! ## Exercise Your Brain ### Board Games and Cards Organize game afternoons with your friends or neighbors. These activities: - Keep your mind sharp - Make you laugh and have a good time - Cost very little - Can be done at home or in a community center ### Reading and Crosswords Your municipal library is a free treasure. You'll find: - Thousands of books to borrow - Magazines and newspapers - Computers to learn on - Often free activities Crosswords and sudokus in free newspapers are also excellent for keeping your brain in shape. ## Stay Connected with Others ### Community Centers Your city probably offers free or inexpensive activities: - Health and safety conferences - Craft workshops - Discussion groups - Basic computer classes Don't hesitate to call your municipality to learn about their programming. ### Volunteering Giving your time brings you a lot: - A sense of purpose - New friends - Enriching experiences - Sometimes small benefits (free meal, transportation) Contact Volunteer Canada or your local organizations. ## Creative Activities on a Small Budget ### Gardening Even with a small balcony, you can: - Grow fresh herbs - Grow vegetables in pots - Have beautiful flowers - Save money on groceries Start small with some seeds that cost less than $5. ### Simple Crafts With basic materials, you can: - Knit or crochet - Paint - Create photo albums - Repair and decorate objects Many stores offer free classes to learn. ## Take Advantage of Free Resources ### Municipal Activities Your city often offers: - Free summer concerts - Neighborhood festivals - Educational conferences - Free guided tours ### Libraries In addition to books, they offer: - Movies to borrow - Computer classes - Book clubs - Free internet ## Practical Money-Saving Tips ### Plan Your Outings - Choose free activities first - Share costs with friends - Take advantage of senior discounts - Bring your lunch for outings ### Stay Informed - Read free local newspapers - Follow your city's Facebook pages - Sign up for municipal newsletters - Ask your friends for their good tips ## Why It's Important Staying active after retirement helps you: - Maintain good physical and mental health - Keep your social connections - Discover new passions - Fully enjoy your free time Experts recommend at least 30 minutes of physical activity, 3 times a week. They also suggest doing brain exercises like reading, doing puzzles, or learning new things. ## To Start Right Now 1. Call your municipality this week 2. Visit your local library 3. Ask a friend to join you 4. Choose an activity that interests you 5. Start slowly and have fun! Your retirement can be the most beautiful period of your life. With a little creativity and these activity ideas, you'll discover that happiness doesn't cost much. The important thing is to stay active, curious, and connected with others. Don't wait any longer: choose an activity you like and get started! `,Is=`--- category: Tools and resources relatedSlugFr: ou-trouver-de-l-aide-gratuite-pour-planifier-sa-retraite --- # Where to Find Free Help to Plan Your Retirement Planning your retirement can seem difficult at first. Fortunately, there are several places where you can get help for free. Here's a simple guide to help you find the right resources. ## Why Planning Your Retirement is Important Each person lives their retirement in their own way. Travel, sports, and hobbies are activities you'll want to organize according to your tastes. Your retirement plan must therefore be custom-made for you. You need an approach that suits you to have a stable income when you stop working. That's where a good retirement income plan becomes important. ## Free Government Services ### Retraite Québec Retraite Québec is your first stop to understand your rights. This organization manages the Quebec Pension Plan (QPP). Here's what they offer for free: - **Information about your rights**: You can request a participation statement to know how much you'll receive from the QPP - **Online calculators**: Simple tools to estimate your future income - **Explanatory guides**: Easy-to-read documents about retirement in Quebec **How to reach them:** - Website: retraitequebec.gouv.qc.ca - Phone: 1 800 463-5185 - Offices in several Quebec cities ### Service Canada Service Canada handles federal retirement programs. They'll help you with: - **Old Age Security Pension (OAS)**: A basic pension for all Canadians 65 and older - **Guaranteed Income Supplement (GIS)**: Extra help for low-income people - **Allowance and Survivor's Allowance**: Help for spouses aged 60 to 64 **To qualify for OAS, you must:** - Be at least 65 years old - Be a Canadian citizen or have legal status - Have lived in Canada at least 10 years since age 18 **How to reach them:** - Website: servicecanada.gc.ca - Phone: 1 800 277-9914 - Offices throughout the province ## Help from Banks and Credit Unions ### Financial Planners in Institutions Most banks and credit unions offer free meetings with advisors. These meetings will help you: - Understand your financial needs in retirement - Learn about your savings options (RRSP, RRIF, TFSA) - Plan the ideal time to retire **What you should bring:** - Your recent pay stubs - Your RRSP and other savings statements - An idea of your current monthly expenses ### Épargne Placements Québec Épargne Placements Québec offers simple and secure savings products. Their advisors can explain to you for free: - How an RRIF (Registered Retirement Income Fund) works - Mandatory minimum withdrawals - How to plan your income year after year ## Community Organizations ### Quebec Association for the Defense of Retirees' and Pre-retirees' Rights (AQDR) The AQDR offers: - Free workshops on retirement planning - Information about your rights - Support to understand government forms ### Community Centers and Libraries Several local organizations organize free information sessions. Check with: - Your local community center - Your neighborhood library - Senior centers ## Free Online Resources ### Government Websites - **retraitequebec.gouv.qc.ca**: Everything about the QPP and retirement in Quebec - **servicecanada.gc.ca**: Information about federal pensions - **revenuquebec.ca**: Tax advice for retirement ### Useful Calculators These tools help you estimate your needs: - QPP pension calculator - Retirement income simulator - Life expectancy calculator ## When to Ask for Professional Help Even though several services are free, you might need paid professional help in certain cases: - If your financial situation is complex - If you have multiple income sources - If you want to optimize your taxes - If you have questions about inheritance ## Practical Tips to Get Started ### Step 1: Gather Your Documents - Recent pay stubs - RRSP and other savings statements - Information about your employer's pension plan - Estimate of your monthly expenses ### Step 2: Set Your Goals - At what age do you want to retire? - What lifestyle do you want to have? - Do you have special projects (travel, renovations)? ### Step 3: Use Free Resources Start with government services before consulting paid professionals. ### Step 4: Ask Questions Don't hesitate to ask for explanations. Advisors are there to help you understand. ## Important Points to Remember **Start early:** It's never too early to plan your retirement. The younger you start, the more options you'll have. **Use free help:** Many services exist at no cost. Take advantage of them before paying for advice. **Stay informed:** Rules sometimes change. Regularly check your rights and options. **Plan according to your situation:** Each person is different. What works for your neighbor might not work for you. ## In Summary Planning your retirement shouldn't scare you. Many free resources exist to help you. Start by contacting Retraite Québec and Service Canada. Use online calculators. Attend free workshops in your community. Remember: your retirement plan must be custom-made for you. Take the time necessary to understand your options well. Help is available, you just need to ask for it. With a good plan and the right resources, you can prepare to live a comfortable retirement without financial worries. `,Ls=`--- title: Full Retirement or Partial Retirement? - The Advantages of Each Option slug: full-retirement-or-partial-retirement-the-advantages-of-each-option language: en status: published category: Retirement basics relatedSlugFr: retraite-complete-ou-retraite-partielle-les-avantages-de-chaque-option --- # Full Retirement or Partial Retirement? - The Advantages of Each Option Retirement isn't what it used to be. Twenty years ago, most people completely stopped working at 65. Today, it's different. Many people choose to gradually slow down their work. Others continue working a few days a week. And some completely change careers. Are you wondering which option is best for you? Full retirement or partial retirement? In this article, we'll look at the advantages and disadvantages of each choice. You'll be able to decide what suits you best. ## What is Full Retirement? Full retirement is when you completely stop working. You close your office on Friday and never return to work on Monday. It's the traditional model that our parents and grandparents knew well. ### The Advantages of Full Retirement **You have all your free time** When you take full retirement, you no longer have schedules to follow. No more alarm clock at 6:30 AM. No more boss asking you to stay late. You can do what you want, when you want. **Less stress** Work can be stressful. Deadlines, meetings, problems to solve. When you stop completely, this stress disappears. You can finally rest. **Time for your passions** You may have always wanted to learn painting, do gardening, or travel. With full retirement, you finally have time to do these activities you always postponed. **More time with family** You'll be able to spend more time with your grandchildren, friends, or spouse. It's often what retirees appreciate most. ### The Disadvantages of Full Retirement **Less money coming in** When you completely stop working, your salary stops too. You must live only on your pensions and savings. For some people, this can be difficult. **You might get bored** Some people get bored when they completely stop working. They were used to being busy and active. Without work, they feel a bit lost. **You lose your social contacts** Work is also a place where you meet people. When you stop completely, you lose these daily contacts with your colleagues. **Too abrupt change** Going from 40 hours of work per week to zero hours is a big change. Some people have difficulty adapting. ## What is Partial (or Progressive) Retirement? Partial retirement is when you gradually reduce your working hours. For example, instead of working 5 days a week, you work only 3 days. Or you work only in the morning. It's a gentler way to transition to retirement. ### The Advantages of Partial Retirement **You keep a work income** By working part-time, you continue to receive a salary. It's not your full salary, but it's still money coming in. This can help you financially. **Smoother transition** Instead of stopping overnight, you slow down gradually. It's less stressful and easier to accept mentally. **You keep your social contacts** By continuing to work a few days a week, you keep contact with your colleagues. You don't feel isolated. **You stay active** Working a few days a week keeps you active. It's good for your physical and mental health. **You can test your retirement** Partial retirement allows you to see how you feel with more free time. If you get bored, you can always increase your working hours. **You continue contributing to your plans** When you still work, you continue contributing to QPP and sometimes to your employer plan. This can increase your future retirement income. ### The Disadvantages of Partial Retirement **You must agree with your employer** To have partial retirement, your employer must agree. This isn't always possible with all jobs or all bosses. **Your income decreases anyway** Even if you keep some salary, your total income decreases. If you work 3 days instead of 5, you receive only 60% of your former salary. **It's more complicated to organize** You need to make special agreements with your employer and your retirement plans. It's more paperwork and more things to understand. **You're not really retired** You still have to respect certain schedules and responsibilities. You don't have the complete freedom of true retirement. ## How Does Partial Retirement Work in Quebec? In Quebec, there are several ways to have partial retirement. Here are the main options: ### With the Quebec Pension Plan (QPP) **Option 1: Reduce your hours while keeping the same contributions** If you're between 55 and 72, you can work less while contributing as if you still received your full former salary. Your employer must agree to this arrangement. For example: you earned $50,000 per year working 5 days a week. Now, you work only 3 days and earn $30,000. But you and your employer contribute to QPP as if you still earned $50,000. This way, your future QPP pension doesn't decrease. **Option 2: Receive your QPP pension while working** From age 60, you can receive your QPP pension and continue working at the same time. If you receive your pension before 65, it will be reduced. But you'll still have pension income plus your part-time salary. ### With Your Employer Plan If you have a retirement plan with your employer, there may be special options: **Receive part of your pension while working** Some plans allow you to receive up to 60% of your retirement pension while still working part-time. You must be between 55 and 64 and your employer must accept. **Compensation for salary loss** If you reduce your working hours, your plan can give you money to compensate for part of the salary loss. This amount cannot exceed 70% of the income loss. ## Who Should Choose Full Retirement? Full retirement can be a good choice if: **You have enough money saved** If you saved well during your career and have enough money to live comfortably without working, full retirement can be perfect for you. **You're tired of working** If your work makes you very tired or makes you unhappy, it may be time to stop completely. **You have health problems** If your health prevents you from doing your job well, full retirement may be necessary. **You have lots of projects** If you have a long list of things you want to do (travel, volunteer, learn new things), you'll need all your time. **Your job doesn't allow part-time** Some jobs can't be done part-time. In this case, you have no choice: it's all or nothing. ## Who Should Choose Partial Retirement? Partial retirement can be a good choice if: **You don't have enough savings** If you don't have enough money saved to live without working, continuing part-time can help you financially. **You love your work** If you love what you do but want to slow down, partial retirement is perfect. **You're afraid of getting bored** If you think you'll be bored without work, starting gradually can be wise. **You want to test retirement** If you're not sure how you'll feel in retirement, starting gradually can reassure you. **Your employer is open to this option** If your boss accepts letting you work part-time, it's a nice opportunity. **You want to keep your insurance** By still working a bit, you might keep your work insurance, which can be important for your health. ## How to Make Your Decision? Here are some questions to ask yourself to help you choose: ### Questions about money - Do I have enough savings to live without salary? - Will my pensions (QPP, employer plan) be sufficient? - Do I still have debts to repay? - Do I want to leave an inheritance to my children? ### Questions about your work - Do I still love my work? - Does my work tire me a lot? - Would my employer accept part-time? - Does my type of work allow part-time? ### Personal questions - How do I feel about change? - Do I have projects that require a lot of time? - Am I afraid of getting bored? - Does my health allow me to continue working? ### Questions about your family - Does your spouse still work? - Do you want more time with your family? - Is there someone in your family who needs your care? ## Retirement Has Changed You should know that the way people retire has changed a lot. Before, people worked until 65 and stopped completely. Today, it's different. **People live longer** 100 years ago, life expectancy was 52 years. Today, it's 82 years. This means your retirement could last 20 or 30 years. That's long! **People are healthy longer** At 65 today, most people are still in good health and capable of working. They don't want to stop completely. **Employers need experience** Many employers want to keep their experienced employees, even if they work fewer hours. They're open to part-time arrangements. **People change careers** Some people retire from their first career but start a new career in another field. ## Concrete Examples ### Marie, 62, nurse Marie was a nurse in a hospital. Her work tired her a lot. She had saved enough money, so she chose full retirement. Now, she volunteers at the library and watches her grandchildren. She's very happy with her choice. ### Pierre, 64, accountant Pierre loved his accounting work, but he wanted more time for himself. He made an agreement with his employer to work 3 days a week. He also receives part of his employer pension. This gives him enough money and enough free time. He thinks he'll continue like this until 67. ### Lucie, 60, teacher Lucie was a teacher, but she wanted to try something else. She took full retirement from teaching, but she started working part-time in a bookstore. She earns less money than before, but she loves her new job. ## Practical Tips ### If you choose full retirement - Calculate your retirement income well before stopping - Prepare yourself mentally for the change - Plan activities so you don't get bored - Keep contact with your friends and family - Stay physically active ### If you choose partial retirement - Talk with your employer as early as possible - Learn about the rules of your retirement plan - Calculate your income well with this new formula - Prepare for more administrative paperwork - Keep flexibility to change your mind later ## You Can Change Your Mind Remember: you don't have to make a final decision right away. You can start with partial retirement and move to full retirement later. Or, if you take full retirement and get bored, you can look for part-time work. The important thing is to listen to your needs and do what makes you happy. ## Where to Find Help If you're not sure of your choice, you can ask for help: **Retraite Québec** You can call Retraite Québec to know your options with QPP. They have advisors who can explain the different possibilities. **Your employer** Talk with your human resources department. They can explain the options in your employer plan. **A financial planner** If you want to be sure you have enough money, a financial planner can help you calculate your needs. **Your retired friends** Talk with people around you who have retired. They can give you advice based on their experience. ## In Summary Full retirement and partial retirement each have advantages and disadvantages: **Full retirement**: More freedom and less stress, but less money coming in and risk of getting bored. **Partial retirement**: Smoother transition and additional income, but less freedom and more complications. The best choice depends on your personal situation: your saved money, your health, your projects, your work, and what you really want. Don't forget that you have the right to change your mind. Retirement is a new stage of your life. The important thing is that this stage is happy and fulfilling for you. Take time to think about it well. Talk with your family, friends, and experts. And above all, make the choice that makes you happy! --- *This article is based on information from Retraite Québec and retirement planning experts. For advice personalized to your situation, consult a professional.* `,ks=`--- title: 'Guaranteed Income Supplement (GIS): Are You Eligible?' slug: gis-eligibility-are-you-eligible language: en status: published category: Government programs relatedSlugFr: le-supplement-de-revenu-garanti-etes-vous-admissible tags: - OAS - GIS - low income - retirement - taxes featured: false priority: 110 --- # Guaranteed Income Supplement (GIS): Are You Eligible? The Guaranteed Income Supplement (GIS) is extra, tax‑free money for low‑income seniors in Canada. If your income is modest, you should check your eligibility — many people are surprised to find out they qualify. This guide explains the basics, who can get it, how much you could receive, and how to avoid losing it. ## What is GIS? - GIS is an additional monthly amount paid to seniors with low income. - It’s added on top of your Old Age Security (OAS). - It is tax‑free. - The amount depends on your annual income and marital situation. You must already receive OAS to get GIS. ## Who is eligible? You can qualify if: - You receive OAS, and - Your annual income (not counting OAS) is below the government thresholds. Income considered includes things like CPP/QPP, RRSP/RRIF withdrawals, pensions, investment income, and employment income. TFSA withdrawals do not count as income. ## Income thresholds (typical order of magnitude) Amounts change each year and depend on your situation. As a simple guide (rounded, for reference only): - Single senior: under about $22,000 (excluding OAS) - Couple: under about $29,000 (combined, excluding OAS) These are ballpark figures and change with updates. Always check the current tables on the Government of Canada website. ## How much can you receive? - The lower your income, the higher your GIS. - Maximum amounts are adjusted 4 times per year for inflation. - GIS is paid monthly and recalculated each year based on your tax return. Because GIS is tax‑free, every dollar you receive is a net dollar in your pocket. ## Common situations 1) Single with small CPP/QPP and no RRSP/RRIF - Likely to qualify for a meaningful GIS amount. 2) Couple with modest CPP/QPP and small pensions - May qualify as a couple — your combined income matters. 3) Have RRSPs or RRIF withdrawals - RRIF withdrawals count as income and can reduce or eliminate GIS. Plan carefully. 4) TFSA savings - Withdrawals from a TFSA do not count as income. Using TFSA for extra expenses can help you keep GIS. ## How GIS is reduced (the “clawback”) As your income rises, GIS decreases progressively until it reaches zero. This is separate from OAS recovery. The key idea: keeping taxable income low helps preserve GIS. ## Strategies to help you qualify or keep more GIS - Prefer TFSA withdrawals for extra spending (does not count as income). - Be careful with RRIF withdrawals — only withdraw the minimum if you need GIS. - Spread capital gains over multiple years to avoid a big “income” year. - Coordinate CPP/QPP start age: sometimes delaying can reduce taxable income early. - If you’re close to the thresholds, run the numbers — a small change can make a big difference. ## Allowance and Allowance for the Survivor (ages 60–64) If you’re 60–64 and your spouse/partner receives OAS and has low income, you might qualify for the Allowance. If you’re widowed and 60–64, you might qualify for the Allowance for the Survivor. These amounts are also income‑tested and can be significant. ## How to apply - If you already receive OAS, GIS can be automatic based on your tax return — but do not assume it. - You can apply online through Service Canada or by mail. - Have your documents ready and ensure you file your tax return on time each year, even with low income. ## Quick checklist - Do I receive OAS? - What’s my (or our) annual income excluding OAS? - Can I reduce taxable withdrawals (RRIF) and use TFSA instead? - Did I file my tax return on time? ## Bottom line GIS is designed to protect seniors with low income. It is tax‑free and can be worth hundreds of dollars per month. If your income is modest, check your eligibility — and plan your withdrawals to avoid losing this benefit. --- This article is a general guide. Rules and amounts change. Always confirm details on canada.ca or with Service Canada, and consider speaking with a qualified planner for your personal situation. `,js=`--- category: Practical everyday aspects relatedSlugFr: les-soins-de-sante-a-la-retraite-a-quoi-s-attendre --- # Healthcare in Retirement: What to Expect ## Your Health, Your Most Precious Asset When you retire, your health remains your most important asset. But with age, you need to prepare for the fact that your health may change. Healthcare costs often increase as we age. This is normal, and it's better to prepare for it now. ## What to Expect as You Age ### Healthcare Costs Rise with the Years The older you get, the more healthcare can cost. Here's why: - You might need more medications - Doctor visits become more frequent - Some treatments aren't covered by Quebec's health insurance - Dental care and glasses cost more as you age ### Risk of Serious Illness At some point, you might suffer from a serious illness such as: - A stroke - A heart attack - Diabetes - Memory problems These illnesses often require special and expensive care. ### Loss of Autonomy Statistics tell us that: - A 65-year-old woman will experience loss of autonomy during her last 6 years of life - A 65-year-old man will be dependent during his last 3 years When you lose your autonomy, you might need: - Home care assistance - Care in a specialized center - Special medical equipment ## Costs to Plan For ### How Much Can It Cost? Healthcare costs in retirement vary greatly from person to person. Here are examples of costs: **Home care:** - Home assistance: $20 to $30 per hour - Private nurse: $40 to $60 per hour **Accommodation in private CHSLD:** - Prices can go up to $2,198.10 per month - This amount depends on your income **Non-covered medications:** - Some medications cost hundreds of dollars per month - Health supplements aren't always reimbursed ### The Impact of Inflation Don't forget that costs increase over time. If a treatment costs $100 today, it could cost $130 in 10 years. This is called inflation. ## Your Current Protection ### What's Covered in Quebec **The Régie de l'assurance maladie du Québec (RAMQ) covers:** - Doctor visits - Hospital stays - Part of medications (with deductible) **What is NOT covered:** - Dental care (except emergencies) - Glasses - Several over-the-counter medications - Private care - Private home assistance ### Your Employer's Insurance If you still have group insurance from your former employer: - Only half of companies continue to cover their retirees - Many companies reduce this coverage because of costs - Check carefully what's still covered after your retirement ## How to Protect Yourself ### 1. Plan Your Healthcare Expenses In your retirement budget, plan a special section for health. Here's how: **Estimate your basic needs:** - Regular medications - Annual dental care - Eye exams **Plan for the unexpected:** - Serious illness - Need for home assistance - Medical equipment ### 2. Consider Critical Illness Insurance This insurance gives you money if you develop a serious illness such as: - Cancer - A heart attack - A stroke **Benefits:** - You receive a lump sum - You can use the money as you wish - It helps you pay for non-covered expenses **Things to know:** - The longer you wait, the more expensive it becomes - Certain medical conditions can prevent you from being accepted ### 3. Consider Long-Term Care Insurance This insurance covers care when you lose your autonomy. **It can cover:** - Home assistance - Care centers - Special equipment **Important points:** - This insurance is expensive - You need to take it when you're healthy - Read the conditions carefully ### 4. Keep a Health Emergency Fund Set aside money specifically for health: - Start with $2,000 to $5,000 - Increase this amount each year - Place this money in an easily accessible account ### 5. Take Care of Your Health Now The best insurance is staying healthy as long as possible: **Exercise regularly:** - Walk 30 minutes a day - Do activities you enjoy - Keep your muscles strong **Eat well:** - Lots of fruits and vegetables - Less sugar and fat - Drink enough water **Stop smoking:** - Tobacco reduces your life expectancy by 9 years - Non-smokers live 3 years longer on average **Follow your treatments:** - Take your medications as prescribed - Go to your medical appointments - Get your preventive exams ## Care Centers: What You Need to Know ### Public CHSLDs **Advantages:** - Less expensive - Care covered by RAMQ **Disadvantages:** - Very long waiting lists - Less choice in services ### Private Subsidized CHSLDs **Costs:** - Up to $2,198.10 per month - The amount depends on your income **Important to know:** - You must not have given away your assets 2 years before admission - An assessment of your income is necessary ## Your Important Documents ### Prepare Your Papers in Advance **Notarized will:** - Expresses your last wishes - Safer than a holographic will **Protection mandate:** - Says who will take care of your affairs if you can no longer do so - Specifies your wishes for medical care - Must be confirmed by a court if necessary **End-of-life directives:** - Your wishes for the funeral - Your medical wishes at the end of life ## Warning Signs According to Statistics ### What the Numbers Say - 39% of people can't afford to pay for a prolonged illness - Hospitalizations have doubled for those 75 and older since 1987 - A 65-year-old person has a good chance of living to 81 - In a 65-year-old couple, one of the two will probably exceed 90 ### What This Means for You These numbers show us that we need to: - Plan for a 25 to 30-year retirement - Expect higher healthcare costs after 75 - Financially prepare for a prolonged illness ## Your Actions to Take Now ### This Week 1. **Review your current insurance** - Check what will be covered after retirement - Call your former employer to confirm 2. **Calculate your needs** - Estimate your current healthcare expenses - Multiply by 1.5 to plan for the increase ### This Month 1. **Meet a financial planner** - Discuss your insurance needs - Evaluate the cost of different options 2. **Get quotes** - Critical illness insurance - Long-term care insurance - Compare prices and coverage ### This Year 1. **Update your legal documents** - Will - Protection mandate - Beneficiaries on your insurance 2. **Create your health emergency fund** - Start small if necessary - Add an amount each month ## In Summary Healthcare in retirement costs more than we often think. The older you get, the more expenses increase. But by preparing now, you can: - Reduce financial stress - Keep your autonomy longer - Have more choices in your care - Protect your savings Don't wait until you're sick to think about it. The best protection is preparation. Start today, even if it's with small steps. Your future self will thank you. --- *This article is based on general information. Always consult qualified professionals for advice tailored to your personal situation.* `,Fs=`--- title: >- How to Optimize Your QPP, CPP, and Old Age Security Benefits: The Complete Strategic Guide slug: >- how-to-optimize-your-qpp-cpp-and-old-age-security-benefits-the-complete-strategic-guide date: '2025-09-19' excerpt: >- Starting your government benefits at 60, 65, or 70 can make a \\$100,000 difference over your lifetime! Discover little-known optimization strategies that transform these “basic” programs into financial pillars of your retirement. tags: - RRQ - retraite category: Government programs language: en status: published readingTime: 6 oqlfChecked: false relatedSlugFr: >- comment-optimiser-vos-prestations-rrq-rpc-et-securite-de-la-vieillesse-le-guide-strategique-complet relatedSlugEn: >- how-to-optimize-your-qpp-cpp-and-old-age-security-benefits-the-complete-strategic-guide --- # How to Optimize Your QPP, CPP, and Old Age Security Benefits: The Complete Strategic Guide *Published September 18, 2025 | Reading time: 15 minutes* **Starting your government benefits at 60, 65, or 70 can make a \\$100,000 difference over your lifetime! Discover little-known optimization strategies that transform these “basic” programs into financial pillars of your retirement.** --- ## 🎯 **Your \\$277,500 Decision: When to Start Your Benefits?** Here’s the question that haunts every future Quebec retiree: *“Should I start my QPP at 60, wait until 65, or delay until 70?”* **This decision can literally be worth a fortune.** Take Michel, age 60, as an example: * **Start at 60**: \\$917 × 12 months × 25 years = **\\$275,100** lifetime * **Start at 65**: \\$1,433 × 12 months × 20 years = **\\$343,920** lifetime * **Start at 70**: \\$2,035 × 12 months × 15 years = **\\$366,300** lifetime **Difference between worst and best choice: \\$91,200** But be careful! These simplistic calculations don’t reveal the whole truth. **Real optimization** considers 12 factors that 95% of people ignore. --- ## 🏛️ **Your 3 Government Pillars Explained** ### **📊 2025 Reference Table** | **Program** | **Start Age** | **Max Monthly Amount** | **Conditions** | **Indexation** | | -------------------------- | ------------- | ---------------------- | ---------------------------- | -------------- | | **QPP (Quebec)** | 60–72 | \\$1,433 (at 65) | Contributions for 1 year | Cost of living | | **CPP (Canada)** | 60–70 | \\$1,093 (at 65) | Required contributions | Cost of living | | **Old Age Security (OAS)** | 65 | \\$713.34 | 10 years residency in Canada | Cost of living | | **GIS (low income)** | 65 | Up to \\$1,065.47 | Based on total income | Cost of living | --- ## 🔍 **QPP: The Enhanced Quebec Plan** **Revolutionary change**: Since 2019, QPP replaces **33.33% of income** (vs 25% previously) thanks to gradual enhancement. #### **Smart Calculation by Start Age** | **Age** | **% of Full Amount** | **2025 Max Monthly Amount** | **Adjustment** | | ------- | -------------------- | --------------------------- | ---------------- | | 60 | 64.0% | \\$917.12 | –0.6% per month | | 62 | 78.4% | \\$1,123.47 | –0.6% per month | | 65 | 100.0% | \\$1,433.00 | Reference amount | | 67 | 116.8% | \\$1,673.74 | +0.7% per month | | 70 | 142.0% | \\$2,034.86 | +0.7% per month | | 72 | 158.8% | \\$2,275.60 | Absolute maximum | **Quebec innovation**: Unlike CPP, which stops increasing at 70, QPP continues enhancing until **72**! --- ## 🇨🇦 **CPP: The Pan-Canadian Plan** Similar to QPP but with key differences: * **Enhancement stops at 70** (vs 72 for QPP) * **Slightly different amounts** based on salary history * **Same optimization philosophy** --- ## 🎭 **Old Age Security: The Clawback Trap** A **universal benefit**—with a catch: #### **2025 Clawback Thresholds** * **Starts**: \\$86,912 net income * **Clawback rate**: 15¢ per extra dollar * **Fully clawed back**: \\$142,609 net income **Example**: If your total income is \\$95,000, you lose: (95,000 – 86,912) × 15% = **\\$1,213** of OAS! --- ## ⚖️ **7 Overlooked Decision Factors** 1. **Realistic life expectancy** 2. **Other income sources** 3. **Couple’s situation** 4. **Indexation multiplier effect** 5. **Integrated tax planning** 6. **Liquidity vs optimization trade-off** 7. **Future legislative changes** *(Each explained with practical examples in the original article.)* --- ## 🎮 **5 Advanced Optimization Strategies** 1. **Staggered approach** → Couples start benefits at different times for balance 2. **Tax bridge** → Use early QPP as income bridge before OAS 3. **Anti-clawback plan** → Delay QPP, maximize TFSA, sequence RRIF withdrawals 4. **Heirs-first strategy** → Start government benefits early, preserve private savings for inheritance 5. **Health-finance arbitration** → Start early if health concerns or financial stress exist --- ## 📊 **Practical Cases: 4 Profiles and Their Best Strategies** 1. **Jean-Claude, 62, factory worker** → Start QPP now (health issues, modest savings) 2. **Dr. Caroline Gagnon, 64, physician** → Delay QPP to 70 (high income, long life expectancy) 3. **Morin couple (65 & 62)** → Staggered approach for balance and travel goals 4. **Martine, 67, widow** → Maximize government programs (QPP, OAS, GIS) for \\$2,500+/month --- ## 🛠️ **Decision Tool: 12 Questions to Define Your Strategy** A structured questionnaire covering: * **Personal profile** (age, health, savings) * **Income and taxation** (other pensions, tax bracket) * **Family situation** (spouse’s age and coordination) * **Financial needs** (debts, tolerance for uncertainty) **Results**: * **12+ “start early” points** → Start QPP as soon as possible * **8–11 “balanced” points** → Start at 65 likely optimal * **12+ “delay” points** → Delay to 67–70 for maximization --- ## ⚠️ **8 Costly Mistakes to Avoid** 1. Deciding emotionally instead of factually 2. Ignoring OAS clawback impact 3. Not coordinating as a couple 4. Underestimating indexation 5. Overlooking integrated tax effects 6. Ignoring life changes (health, law, inflation) 7. Following generic advice blindly 8. Delaying the decision indefinitely --- ## 🚀 **Personalized 5-Step Action Plan** 1. **Week 1** → Gather info (QPP statement, income projections, life expectancy, needs) 2. **Week 2** → Compare 60/65/70 scenarios with tax and clawback effects 3. **Week 3** → Select strategy, coordinate with spouse, document plan 4. **Week 4** → Apply, set up direct deposits, integrate into tax plan 5. **Ongoing** → Monitor law changes, adjust strategy, optimize annually --- ## 💡 **Recommended Free Tools** * **Retraite Québec**: Personalized QPP simulator * **Service Canada**: CPP and OAS calculators * **CRA**: Tax impact calculator --- ## ❓ **Common Retiree Questions** * **Can I change my mind once I start?** → Generally no, decisions are irrevocable * **What if my situation changes drastically?** → Benefits continue as originally set; plan ahead with emergency savings * **Will inflation erode benefits?** → No, all programs (QPP, CPP, OAS, GIS) are indexed annually to cost of living * **Can I work while receiving benefits?** → Yes, but weigh tax impacts; sometimes delaying is better * **What if programs change?** → Acquired rights are usually protected, but secure them sooner rather than later * **What if I lived abroad?** → Benefits are proportional to Canadian years; over 50 international agreements may help --- ## ✅ **Summary: Keys to Success** ### **4 Golden Rules** 1. **Analyze, don’t guess**: Use official calculators with your real data 2. **Think family, not individual**: Optimize as a couple 3. **Integrate tax planning**: Consider RRIF, TFSA, and clawback interactions 4. **Balance security vs optimization**: The “best on paper” may not fit your situation ### **Decision Cheat Sheet** **Start early (60–62) if**: * Savings under \\$200,000 * Health issues or reduced family longevity * Urgent financial needs * Low tolerance for uncertainty **Start normal (65) if**: * Average balanced financial situation * Average health and life expectancy * Prefer simplicity **Start late (67–70) if**: * Savings above \\$500,000 * Excellent health and longevity * High income (OAS clawback risk) * Optimization mindset --- ## ⚡ **Immediate Next Step** Government benefits represent about **40% of retirement income** for Canadians. Poor optimization can cost \\$50,000–\\$100,000 over a lifetime. **This week**: Get your official statements and calculate YOUR personalized scenarios **This month**: Make your informed decision based on your profile **This year**: Implement your strategy and integrate it into your overall plan The difference between an informed decision and a default one can mean **15–20% of your lifetime retirement income**. A few hours of analysis are worth it! --- **💰 Advanced Calculator**: Test your situation with our personalized QPP/CPP/OAS simulator, including tax optimization. --- *Amounts and thresholds reflect 2025 regulations. Government benefits evolve annually—consult official sites for the latest figures. Examples are educational only and do not constitute personalized financial advice.* **Sources**: Retraite Québec, Service Canada, Canada Revenue Agency, Statistics Canada, Financial Planning Institute. `,Vs=`--- category: Tools and resources relatedSlugFr: les-documents-importants-a-garder-pour-sa-retraite --- # Important Documents to Keep for Your Retirement Preparing for retirement is more than just money in an account. It's also about keeping the right papers in the right place. Here's a simple guide to help you organize your important documents. ## Why It's Important to Organize Your Papers Well When you retire, you'll need several documents to: - Prove your rights to government pensions - Calculate your retirement income - Do your taxes correctly - Protect your family in case of problems Organizing your papers well now will save you trouble later. ## Essential Government Documents ### Contribution Statements **Quebec Pension Plan (QPP) Participation Statement** - **Where to get it**: Retraite Québec website (retraitequebec.gouv.qc.ca) - **Why keep it**: It tells you how much you'll receive per month at 65 - **To check**: If you see errors, report them right away - **Tip**: Request this statement every year to track your rights **Canada Pension Plan (CPP) Contribution Statement** - **Where to get it**: Service Canada website (servicecanada.gc.ca) - **Important**: If you worked outside Quebec, you'll need this ### Identity and Status Documents - **Birth certificate** - **Social Insurance card** - **Proof of citizenship or legal residence in Canada** - **Quebec health insurance card** ## Documents from Your Employer ### Employer Pension Plan Statements **Information to keep:** - Type of plan (defined benefit or defined contribution) - Amount accumulated in your account - Estimate of your future benefits - Conditions for receiving your pension **Practical tip**: If you're not sure about the type of plan, call your employer's human resources. ### Annual Tax Slips - **T4**: Statement of your employment income - **T4A**: Statement of certain income like retirement benefits - **Relevé 1**: Quebec equivalent of T4 **How long to keep them**: At least 7 years after filing your taxes. ## Investment and Savings Documents ### RRSP and RRIF Statements **What each statement should contain:** - Your full name and address - Your account number - Statement date - Period covered - Names of authorized persons on the account - Your financial institution's information **Frequency of receipt:** - Once a month if there were transactions - Once every three months if there were no transactions - At minimum once a year **To check**: You have 30 days to report an error to your financial institution. ### Savings and Investment Account Statements - **Tax-Free Savings Accounts (TFSA)** - **Guaranteed Investment Certificates (GIC)** - **Mutual funds** - **Stocks and bonds** ### Insurance Documents - **Life insurance policies**: Keep originals and a copy - **Supplementary health insurance**: Especially if it continues in retirement - **Disability insurance**: Important if you take early retirement ## Essential Legal Documents ### Will **Why it's important**: It says who will receive your assets after your death. **Recommended type**: Notarized will, as it's safer and recognized everywhere. **When to update:** - You get married or divorced - You have children or grandchildren - You buy a house - Your financial situation changes significantly ### Protection Mandate in Case of Incapacity **What it is**: A document that says who will make decisions for you if you can no longer do so. **Two types of decisions:** - **Financial decisions**: Who will manage your money - **Health decisions**: Who will choose your medical care **Important**: A court must confirm your incapacity before the mandate is used. **Where to do it**: At a notary's office for it to be valid. ## Expense and Bill Documents ### Medical and Health Bills **To keep:** - Medication bills - Dentist and optometrist fees - Hospital or private clinic bills - Medical equipment costs **Why**: For your tax credits and insurance reimbursements. ### Bills for Tax Credits **For the home support tax credit (70 years and older):** - Housekeeping bills - Snow removal bills - Lawn maintenance bills - Personal care at home bills **Important**: Keep all your bills, they might be requested. ### Charitable Donation Receipts - Keep all donation receipts - They reduce your taxes - Important for your retirement tax planning ## Property Documents ### Deed to Your House - **Original notarized deed** - **Location certificate** - **Recent municipal assessments** - **Major renovation bills** **Why**: Your house can be part of your retirement plan. ### Vehicle Titles - **Registration certificate** - **Purchase receipts** - **Major repair bills** ## How to Organize Your Documents ### Simple Filing System **Create folders for:** 1. **Government**: QPP, OAS, taxes 2. **Employment**: T4, pension plans, pay stubs 3. **Bank and investments**: RRSP, TFSA, statements 4. **Insurance**: Life, health, auto, home 5. **Legal**: Will, mandate, contracts 6. **Health**: Medical bills, prescriptions 7. **Property**: House, car, other assets ### Practical Storage Tips **Easy to remember:** - Put the most recent documents in front - Use different colored folders - Write the year on each folder - Keep a list of what's where **Security copies:** - Photocopy the most important documents - Keep copies in a different location - Consider digitizing your important documents ### Safety Deposit Box or Safe **To put in a bank safety deposit box:** - Original will - Property deeds - Birth and marriage certificates - Important insurance policies **To keep at home:** - Copies of all documents from the safety deposit box - Recent bank statements - Current bills ## How Long to Keep Your Documents ### 7 years minimum - **Tax returns and related documents** - **Bank statements** - **Tax-deductible bills** ### Lifetime - **Will and protection mandate** - **Property deeds** - **Birth and marriage certificates** - **Insurance policies** ### 3 years - **Utility bills** - **Credit card statements** - **Appliance warranties** ## What to Do If You Lose Documents ### Lost Government Documents **QPP and OAS:** - Call Retraite Québec: 1 800 463-5185 - Request a copy of your statement **Health insurance card:** - Call RAMQ: 1 800 561-9749 - Go to a Service Québec office ### Lost Insurance Documents - Call your insurance agent - Request a copy of your policy - Check that your beneficiaries are up to date ## Tips for Sharing Information ### Inform Your Loved Ones **Tell your family where to find:** - Your will - Your insurance policies - Your bank accounts - Your important passwords ### Emergency List **Prepare a sheet with:** - Your bank account numbers - Names of your financial advisors - Social insurance numbers - Emergency contacts **Keep this list:** - In your wallet - With your important documents - Give a copy to a trusted person ## Annual Review of Your Documents ### Check Every Year **In January:** - Gather your tax documents - Check your RRSP and TFSA statements - Update your asset list **In June:** - Check your insurance - Reread your will - Organize your medical bills **In December:** - Clean up your files - Throw away expired documents - Plan your contributions for the following year ## In Summary Organizing your retirement documents well means: - **Saving time** when you need them - **Avoiding losing money** due to lack of proof - **Protecting your family** in case of problems - **Simplifying your procedures** with governments and institutions Start now gathering and organizing your papers. Your future retiree self will thank you. Don't hesitate to ask for help from a financial planner to guide you in this important task. Remember: a well-filed document today can save you a lot of trouble tomorrow. `,_s=`--- category: Planning for couples relatedSlugFr: comment-partager-les-revenus-de-retraite-et-economiser-des-impots --- # How to Share Retirement Income and Save on Taxes *A Simple Guide to Understanding Your Retirement Options* ## Why Share Your Retirement Income? When you retire, it's important to organize your income properly to pay as little tax as possible. One effective way to do this is to share certain income with your spouse or partner. **The main idea is simple:** In Canada, the less money you earn, the less tax you pay. If one person in a couple earns a lot and the other earns very little, they can save money by sharing their income. ## How the Tax System Works in Quebec The tax system in Quebec works with tax brackets. This means that: - Your first earnings are not taxed at all - The more money you earn, the higher your tax rate becomes **Concrete example:** In 2025, you pay no tax on your first $16,129 of federal income and $18,571 of provincial income. Imagine a couple where one person earns $40,000 and the other earns nothing. The first person would pay about $5,991 in taxes. But if each person earned $20,000, they would pay much less tax together! ## Main Ways to Share Your Income ### 1. Split Your Quebec Pension Plan (QPP) Benefits This is a very interesting option for couples. You can ask Retraite Québec to split your retirement pension with your spouse or partner. **Who can do this?** - You must be married, in a civil union, or common-law partners for 3 years - You must both be 60 years old or older - At least one person must be receiving their QPP pension **How does it work?** - You apply to Retraite Québec - The amount each person receives depends on your years of marriage and contributions - It's not always exactly half of each pension **Important:** This split doesn't change the amounts registered in your name in the system. It only serves to reduce your taxes. ### 2. Share Your Private Pension Income Since 2007, you can allocate up to 50% of certain pension income to your spouse or partner. This includes: - Income from a RRIF (Registered Retirement Income Fund) - Annuities from your employer's retirement plan - Certain other annuities **Important advantage:** Unlike spousal RRSPs, this strategy allows you to share up to 100% of your eligible pension income. ### 3. Use Spousal RRSPs (Before Retirement) If you're not yet retired, you can contribute to your spouse's or partner's RRSP. This strategy is very useful when one person in the couple earns much more than the other. **How it works:** - You contribute to your spouse's RRSP - You get the tax deduction - At retirement, your spouse pays the tax on this income - If your spouse is in a lower tax bracket, you save money ## Sharing During Separation or Divorce If you separate or divorce, certain retirement elements can be shared: ### QPP Income - Sharing happens automatically for married couples or those in civil unions (unless you waive it) - For common-law partners, you must apply within certain time limits - Work income recorded during your life together is added up and shared equally ### Employer Retirement Plans - Sharing depends on the type of plan and applicable laws - It's generally recommended to proceed with sharing quickly - Fees may apply ### RRSPs, RRIFs and Other Accounts - Sharing is possible but rules vary - They must be valued at market value - Eligible ex-spouses depend on applicable laws ## Important Points to Remember ### Seek Professional Help Before making important decisions about sharing your retirement income, consult: - A qualified financial planner - A tax specialist - The administrators of your retirement plan ### Do Your Calculations - Request a simulation before making a decision - Compare the advantages and disadvantages for each person in the couple - Think about long-term consequences ### Act at the Right Time - Some strategies are more effective if you plan them before retirement - Others can be implemented during retirement - Deadlines are important for certain applications ## What to Avoid - **Don't delay your decisions:** The longer you wait, the fewer options you have - **Don't neglect the details:** Each situation is unique - **Don't forget other consequences:** Sharing can affect other government benefits ## Summary Sharing your retirement income can save you a lot of money on taxes. The main strategies are: 1. **Split your QPP pension** with your spouse 2. **Share your private pension income** (up to 50%) 3. **Use spousal RRSPs** before retirement 4. **Properly organize sharing** in case of separation Remember that each situation is different. What works for one couple may not suit another. That's why it's essential to consult professionals to help you make the best decisions for your situation. Retirement planning is like building a house: you need good foundations and the right tools. Income sharing is one of these powerful tools that can help you keep more money in your pockets! --- *This article is based on information available at the time of writing. Laws and regulations may change. Always consult a professional for advice tailored to your situation.* `,$s=`--- category: Simple taxation relatedSlugFr: le-fractionnement-de-revenus-explique-simplement --- # Income Splitting Explained Simply ## What Is Income Splitting? Income splitting is a legal way to share your income with your spouse to pay less tax overall. It's like redistributing money between you two so each pays less tax. **The golden rule:** Two low incomes are better than one high income! ## Why Does It Work? ### Our Tax System Works in Brackets In Canada and Quebec, the more money you earn, the higher the tax rate on the last dollars earned. **Here's how it works with concrete examples:** **Example 1: A couple with unbalanced incomes** - Pierre earns $40,000 → He pays about $5,991 in tax - Marie earns $0 → She pays no tax - **Couple's total tax: $5,991** **Example 2: The same couple with balanced incomes** - Pierre earns $20,000 → He pays about $685 in tax - Marie earns $20,000 → She pays about $685 in tax - **Couple's total tax: $1,370** **Savings with income splitting: $4,621 per year!** This is exactly what income splitting can save you. ## Types of Income Splitting ### 1. Pension Income Splitting (Most Common) **What you can split:** **Starting at age 65:** - Your RRIF withdrawals (Registered Retirement Income Fund) - Your employer pensions - Your life annuities **At any age:** - Certain disability pensions - Benefits from a registered pension plan **How it works:** - You can transfer up to 50% of this income to your spouse - Your spouse will pay tax on this portion - You pay tax on the rest **How to do it:** Fill out form T1032 with your tax returns. It's free and done once per year. ### 2. QPP Pension Sharing (Quebec Pension Plan) **An often forgotten strategy!** You and your spouse can ask Retraite Québec to share your QPP pensions between you. **Conditions:** - You must be married or common-law for at least 3 years - You must both be 60 or older - At least one of you must receive their QPP pension **Possible savings:** If one spouse receives the maximum ($1,433 per month) and the other receives nothing, savings can reach up to **$4,583 per year**! **How to do it:** Contact Retraite Québec and request pension sharing. It's free and permanent once approved. **Important to know:** - It's not necessarily 50-50 - The calculation takes into account your years of marriage and contributions - To share, you must both exchange: impossible to give without receiving ### 3. Spousal RRSPs (To Plan While You're Working) **Attention: You need to plan ahead!** While you're working, the higher-earning spouse can contribute to the other spouse's RRSP. **The advantage:** - The contributor gets the tax deduction - The other spouse will pay less tax when withdrawing **The 2-year rule:** If you withdraw money from a spousal RRSP within 2 complete calendar years after the contribution, the contributor pays the tax. **Too late in retirement:** If you didn't do spousal RRSPs while working, it's too late now. But you can use other types of splitting! ## Who Can Benefit? ### Income splitting only works if: **1. There's an income difference between spouses** - If you both have the same income, it's useless - The greater the difference, the greater the savings **2. You're recognized spouses** - Married - Civil union - Common-law (according to each program's rules) **3. You have eligible income** - Not all income can be split - Check the list of eligible income ## Simple Calculation: Is It Worth It? ### Concrete Example: Retired Couple **Current situation:** - Robert, 67: $35,000 income (employer pension + QPP) - Sylvie, 65: $15,000 income (QPP only) **Without splitting:** - Robert pays about $4,200 in tax - Sylvie pays about $200 in tax - **Total: $4,400** **With splitting (Robert transfers $10,000 to Sylvie):** - Robert: $25,000 → pays about $2,100 in tax - Sylvie: $25,000 → pays about $2,100 in tax - **Total: $4,200** **Annual savings: $200** The greater the income difference, the greater the savings! ## Other Splitting Methods ### For couples still planning **1. Pay spouse's expenses** - The higher-earning spouse pays all couple's expenses - The other spouse can save all their income - The accumulated savings belongs to them **2. Prescribed rate loan** - The wealthy spouse lends money to the less wealthy spouse - At the rate prescribed by the government (very low) - The other spouse invests this money and keeps the gains **3. Gift for TFSA** - Give money to your spouse so they contribute to their TFSA - TFSA income belongs to the spouse who received the gift - No attribution rules apply ### For families with children **1. Gifts to adult children for their TFSA** - You can give money to your adult children - They contribute to their TFSA with this money - TFSA income belongs to them **2. Registered Education Savings Plan (RESP)** - Allows some splitting with children - Taxable withdrawals are made in the child's name (lower tax rate) ## How to Start ### Step 1: Assess Your Situation **Questions to ask yourself:** 1. Is there a big difference between your income and your spouse's? 2. Do you have income eligible for splitting? 3. Are you married, civil union, or recognized common-law? ### Step 2: Calculate Potential Savings **Quick calculation:** - Add up your taxable incomes - Divide by 2 - See if this distribution would make you pay less tax overall **Free tool:** Use the Quebec Ministry of Finance calculator to estimate your taxes in different scenarios. ### Step 3: Fill Out Forms **For pension splitting:** - Form T1032 (federal) - Form TP-1029.8.R-V (Quebec) - To fill out each year with your returns **For QPP pension sharing:** - Contact Retraite Québec - Fill out their application form - It's permanent once approved ### Step 4: Plan for the Future **If you're not retired yet:** - Think about spousal RRSPs - Plan your retirement income to maximize splitting - Consult a financial planner ## Pitfalls to Avoid ### 1. Attribution Rules **Beware of gifts between spouses!** - If you give money to your spouse for them to invest, the income comes back to you fiscally - Exception: gifts to contribute to TFSA ### 2. Consequences in Case of Separation **Pension splitting is less risky:** - Unlike spousal RRSPs, pension splitting doesn't create ownership - In case of separation, each keeps their pension ### 3. Forgetting to Renew Each Year **Pension splitting is not automatic:** - You must fill out forms each year - If you forget, you lose that year's savings ### 4. Splitting When It's Not Advantageous **It doesn't work if:** - You already have balanced incomes - The spouse receiving income would lose important tax credits - It would cause loss of government benefits ## When to Ask for Help ### Consult a professional if: **1. Your situation is complex** - Multiple income sources - Variable income year to year - Complicated family situation **2. The amounts are significant** - If you can save more than $1,000 per year - Consultation fees often pay for themselves **3. You're planning your retirement** - To optimize your future income - To choose the best savings vehicles ## Your 5-Step Action Plan ### This Week 1. **Calculate your current taxable income** (you and your spouse) 2. **Identify which income is eligible** for splitting 3. **Estimate potential savings** with a tax calculator ### This Month 1. **Request QPP pension sharing** if you're eligible 2. **Prepare pension splitting forms** for your returns ### This Year 1. **Fill out splitting forms** with your tax returns 2. **Calculate your real savings** after receiving your notices of assessment 3. **Plan to optimize** splitting for future years ## The Important Message to Remember ### Splitting is legal and encouraged! The government created these rules to allow couples to pay less tax. This isn't "aggressive tax planning" - it's using the rules as they were designed. ### Every Dollar Counts In retirement, your income is often fixed. Every tax dollar saved through splitting is one more dollar for: - Your leisure and travel - Your financial security - Gifts to your children and grandchildren ### Start Now The earlier you start splitting your income, the more you'll save overall. Even if the savings seem small the first year, they accumulate year after year. ### An Inspiring Example **Claude and Denise, retirees aged 68:** - Started splitting 5 years ago - Save $1,800 per year - Total saved: $9,000 in 5 years - Used this money for a trip to Europe! ## Summary Income splitting is: - **Simple**: a few forms to fill out - **Legal**: encouraged by the government - **Profitable**: can save you thousands of dollars - **Accessible**: available to most couples - **Permanent**: savings accumulate year after year Don't wait! Start planning your income splitting now. Your wallet will thank you! --- *This article presents general information. Each situation is unique. Consult a financial planner or tax specialist for advice adapted to your personal situation.* `,Ys=`--- category: Manage savings and investments relatedSlugFr: comment-faire-durer-son-argent-toute-sa-vie --- # How to Make Your Money Last Your Whole Life Are you worried about running out of money in retirement? This fear is normal and shared by many people. With increasing life expectancy, our savings now need to last longer than before. Here are the most effective strategies to ensure your money accompanies you until the end of your days, regardless of your age today. ## The Big Challenge: Living Longer with the Same Money ### Life Expectancy is Increasing Today, a 60-year-old has good chances of living: - **Men:** until age 86 - **Women:** until age 89 - **45% of people** will live beyond 90 This means your retirement could last 25 to 30 years! That's almost as long as a complete career. ### Your Expenses Don't Really Decrease Many people think they'll spend less as they age. **This is a mistake!** Your expenses change, but don't necessarily decrease: - **65-75 years:** More travel, leisure, projects - **75+ years:** More healthcare, home help, adapted transportation Expenses remain high, but for other reasons. ## Strategy 1: The 4% Rule (The Foundation of Everything) ### What is it? It's a simple rule to know how much you can withdraw from your savings each year without risking running out of money. **The rule:** Never withdraw more than 4% of your savings per year. ### How Does it Work? If you have $500,000 saved, you can withdraw: - **$500,000 × 4% = $20,000 per year** - **Or $1,667 per month** **Concrete example:** Lucie is 65 and has $300,000 saved. With the 4% rule, she can withdraw $12,000 per year, or $1,000 per month, for about 30 years. ### Why 4%? This rule has been tested over 50 years of financial history. Even during the worst economic crises (1930, 1970), a balanced portfolio survived 33 years with this rule. For this to work, your investments must earn an average of 7% per year: - **4%** for your withdrawals - **3%** to compensate for inflation ## Strategy 2: Create Multiple Investment Horizons ### The Common Mistake Many people think: "I'm retired, I must put everything in safe investments." **This is wrong!** You have several time horizons: - **Short term (1-5 years):** Money for your immediate needs - **Medium term (5-15 years):** Money for later - **Long term (15+ years):** Money for your old age ### The Bucket Strategy **Bucket 1 - Immediate needs (1-5 years):** - Keep 5 years of expenses in safe investments - Savings accounts, bonds, investment certificates **Bucket 2 - Medium term (5-15 years):** - Balanced mix of stocks and bonds - Balanced funds, diversified ETFs **Bucket 3 - Long term (15+ years):** - More stocks to beat inflation - Stock funds, quality individual stocks **Example:** Robert, 67, has $600,000: - **$200,000** in safe investments (5 years of expenses) - **$200,000** in a balanced fund - **$200,000** in stocks for growth ## Strategy 3: Maximize Your Guaranteed Income ### Why is This Important? Guaranteed income protects you against the risk of living too long. Even if your savings run out, you still have money coming in. ### Your Guaranteed Income Sources **1. Old Age Security (OAS)** - Maximum $800.44 per month at 75 (in 2025) - **Strategy:** Delay it until 70 for 36% more for life **2. Quebec Pension Plan (QPP)** - Maximum $1,433.00 per month at 65 (in 2025) - **Strategy:** Delay until 72 for 58.8% more for life ### Example of Strategic Delay Marie can receive: - **At 65:** OAS of $728 + QPP of $1,200 = $1,928 per month - **By delaying to 70 (OAS) and 72 (QPP):** OAS of $990 + QPP of $1,905 = $2,895 per month **Difference:** $967 more per month, for life! ## Strategy 4: Prepare Your Withdrawal Plan ### The Order of Withdrawal Don't withdraw randomly! The order matters to minimize taxes: **1. Non-registered accounts first** - No additional tax on capital - Allows keeping RRSP/TFSA tax advantages longer **2. RRSP/RRIF in the middle** - Taxable withdrawals, but strategic - Watch out for mandatory minimum withdrawals at 72 **3. TFSA last** - No tax, total flexibility - Keep it as an emergency reserve ### Managing Mandatory RRIF At 72, you MUST withdraw from your RRIF: - **At 72:** 5.40% of the value - **At 80:** 6.82% of the value - **At 90:** 11.92% of the value **Strategy:** Start partially emptying your RRSP/RRIF before 72 to avoid forced withdrawals that are too high. ## Strategy 5: Prepare for the Unexpected ### The Emergency Fund Even in retirement, keep an emergency fund: - **3 to 6 months** of expenses easily accessible - In a savings account or TFSA - For major repairs, healthcare, etc. ### Important Insurance **Supplementary health insurance:** - Covers medications, dental care, physiotherapy - Costs increase with age **Long-term care insurance:** - For home help or housing - Can cost $3,000 to $8,000 per month ## Strategy 6: Regularly Adjust Your Plan ### Annual Review Every year, check: - Your actual vs. planned expenses - Your investment performance - Your health and life expectancy - Changes in your family situation ### Be Flexible Your plan must adapt: - **Good financial years:** Maybe increase your withdrawals - **Bad years:** Temporarily reduce non-essential expenses - **Health changes:** Adjust according to your new needs ## Concrete Action Plan by Age ### If You're 50-60 Years Old 1. **Calculate how much you'll need** (25 times your planned annual expenses) 2. **Maximize your RRSP/TFSA contributions** now 3. **Start planning your withdrawal** with a financial planner 4. **Consider delaying your pensions** if you have enough savings ### If You're 60-70 Years Old 1. **Finalize your withdrawal plan** before retirement 2. **Evaluate delaying your government pensions** 3. **Adjust your investments** according to the bucket strategy 4. **Prepare your RRIF** if you're approaching 71 ### If You're 70 and Over 1. **Monitor your mandatory RRIF withdrawals** 2. **Keep part of your investments in stocks** to beat inflation 3. **Use your TFSA** as a flexible reserve 4. **Review your plan** every year according to your health ## Mistakes That Can Ruin You ### ❌ Mistake 1: Putting Everything in "Safe" Investments **Why it's dangerous:** Inflation will erode your purchasing power over 20-30 years. **Solution:** Keep part in stocks even in retirement. ### ❌ Mistake 2: Withdrawing Too Much Money in the Early Years **Why it's dangerous:** Your capital will never recover. **Solution:** Respect the 4% rule and adjust according to the years. ### ❌ Mistake 3: Not Planning RRIF Withdrawals **Why it's dangerous:** You might lose your OAS and pay more tax. **Solution:** Start withdrawing from your RRSP before 72. ### ❌ Mistake 4: Ignoring Inflation **Why it's dangerous:** What costs $100 today will cost $180 in 20 years at 3% inflation. **Solution:** Your investments must earn more than inflation. ## What to Remember **To make your money last your whole life:** ✅ **Follow the 4% rule** - Never withdraw more than 4% per year ✅ **Diversify your horizons** - Short, medium and long term with adapted investments ✅ **Maximize your guaranteed income** - Delay your pensions if possible ✅ **Plan your withdrawal** - The order of withdrawals matters for taxes ✅ **Keep an emergency fund** - 3-6 months of accessible expenses ✅ **Review annually** - Adjust according to reality **The secret:** Start planning now, regardless of your age! The earlier you start, the more options you have and the less stress you'll have. ## Next Steps 1. **Calculate your needs** - How much does your current life cost? 2. **Evaluate your current savings** - Where are you compared to your needs? 3. **Consult a financial planner** - For a personalized plan according to your situation 4. **Start implementing the strategies** - Even small changes make a big difference 5. **Review every year** - Your plan must evolve with your life Remember: making your money last your whole life isn't luck, it's planning. The strategies exist, you just need to apply them according to your situation! --- *This article presents general strategies. Since each situation is unique, consult a financial planner for a plan adapted to your specific needs.* `,Ds=`--- category: Well-being and quality of life relatedSlugFr: gerer-l-anxiete-face-a-l-argent-a-la-retraite --- # Managing Money Anxiety in Retirement Are you approaching retirement and money worries you? You're not alone! Many Quebecers feel stress when they think about their finances. But good news: there are simple ways to feel more at peace with your money. ## You're Not Alone in Worrying Did you know that 31% of Quebecers feel stress when they think about money? The Quebec Institute of Financial Planning tells us that this stress causes several problems: - **42% of people** develop anxiety - **29% of couples** fight because of money - **26% of people** have difficulty sleeping Money is a taboo subject for many people. More than 30% of Quebecers don't like talking about their finances with their family or friends. Yet, it's important to talk about it! ## Why We Worry So Much About Money in Retirement Going from work to retirement isn't something you do on a whim! Several things worry us: ### The Most Common Fears - **Living longer**: How to make sure money lasts long enough? - **Markets that fluctuate**: When will investments go up or down? - **Inflation**: Everything costs more every year! - **The urge to spend**: The temptation to buy things we can't really afford - **Government changes**: Will the programs stay the same? - **Feeling useless**: Fear of no longer being important - **Not having saved enough**: Feeling like we were the grasshopper instead of the ant ## The Fear of Losing Your Money Experts explain something interesting to us: we all have a great fear of losing our money. This fear is often stronger than our desire to make it grow. ### An Example That Makes You Think Imagine two choices for your savings: **Choice 1**: Keep all your money in a regular savings account - You can sleep peacefully - But after 30 years, you have an 81% chance of running out of money! **Choice 2**: Invest part of your money (even in retirement) - It's a bit more stressful sometimes - But your chances of keeping your money for a long time are much better Studies show that if you retire at 65, with only money in a regular account, you could run out of money around 82 or 83 years old. ## How to Feel More at Peace with Your Money ### 1. Make a Budget (and it's not so bad!) Making a retirement budget doesn't have to scare you or make you anxious. It can be easy! You just need to: - **Know the right tools** to help you - **Examine your expenses** one by one - **Start simple** and improve over time The simplest way to avoid money stress is to know how to make a budget... and do it! ### 2. Understand How Much You Really Need **Good news**: You may not need as much money as you think! - Experts often say you need 70% of your former salary - But several specialists think 50% can be enough - In retirement, you spend less on: - Work clothes - Lunch at restaurants - Gas to go to work - Office gifts ### 3. Have a Clear Vision of Your Situation To worry less, you need to know your situation well. Ask yourself these important questions: **About your family:** - Are you married, single, common-law? - Do you have children? Are they still at home? - Do you help your parents financially? **About your money:** - How much do you have in your RRSPs? - Is your house paid off? - Do you have debts? - What will your government income be? ### 4. Diversify to Sleep Better Instead of putting everything in one place, spread your money: - **Different countries**: Canada, United States, Europe - **Different types of investments**: Stocks, bonds, savings - **Different sectors**: Technology, health, banks As the saying goes: "Don't put all your eggs in one basket!" ## Tools to Help You There are several free tools to help you: ### Budget Tools - **Fonds de solidarité FTQ Tool**: Simple and personalized - **ÉducÉpargne**: Lots of free advice and tools - **SimulR from the Government of Quebec**: To calculate your savings needs ### Paid Applications - **Budget Online**: Complete Quebec application - **Budget Express**: Complete financial planning ## Steps to Make a Budget Without Stress ### Step 1: List everything that comes to mind (15 minutes) - Sit down with a blank sheet - Write down all the expenses that come to mind - Look at your account and credit card statements - Put everything in an "Expenses" folder **Congratulations! You just did 40% of the work!** ### Step 2: Think about other expenses (20 minutes) - Hairdresser, restaurants, clothes - Leisure, travel, gifts - Insurance, taxes, repairs - Don't forget expenses that only come a few times a year **Bravo! You've now done 80% of the work!** ### Step 3: Get out your calculator (30 minutes) - Add everything up - Add 5% for unexpected expenses - Don't rack your brain with small details ### Step 4: Make your choices (1 hour) - Look where you can cut - Decide on your priorities - Adjust according to your means ### Step 5: Live your budget (for life!) - Compare what you really spend with your budget - Adjust as needed - Congratulate yourself when you meet your goals ## How to Change Your Way of Seeing Money ### Think About Opportunities, Not Just Risks Instead of asking yourself: "What will happen if I lose my money?" Ask yourself instead: "How much could I have if I make the right choices?" ### Accept That a Little Risk is Normal Studies prove it: if you take no risk with your money, you risk running out of money later. It's paradoxical, but it's true! A balanced portfolio (for example 60% in stocks, 40% in bonds) can give you: - The growth you need - Protection against inflation - Peace of mind ## When to Ask for Help ### Meet a professional if: - You feel overwhelmed by your finances - You can't sleep because of money - You often argue with your spouse about money - You don't know where to start ### What a financial planner can do for you: - Help you see clearly in your situation - Suggest strategies adapted to your needs - Reassure you with a concrete plan - Help you make good decisions ## If You Haven't Saved Enough **Don't panic!** There are still solutions: ### Options to increase your income: - **Part-time work**: Call your former boss, they might need your expertise - **Paid volunteering**: Some organizations offer small incomes - **Teach or mentor**: Share your know-how - **Use your talents**: Cooking, DIY, crafts ### Options to reduce your expenses: - **Sell a car**: Do you really need two cars? - **Move to something smaller**: A cheaper house or apartment - **Sell assets**: Cottage, boat, equipment you no longer use ## The Emergency Fund: Your Safety Cushion ### Why it's important: An emergency fund is money set aside for unexpected events. It prevents you from stressing when something unexpected happens. ### How to build it: 1. **Start small**: Even $25 per month is a start 2. **Automate**: Set up an automatic transfer from your checking account 3. **Keep it separate**: In an account you don't normally touch 4. **Aim for 3 to 6 months** of essential expenses ## Tips for Sleeping Better at Night ### Change your way of thinking: - **Instead of**: "What if I lose all my money?" - **Think**: "I have a plan and I make thoughtful decisions" ### Remember that: - Markets go up and down, but in the long term, they tend to go up - You don't need to be perfect, just reasonable - Even experts can't predict the future exactly - Having a plan, even imperfect, is better than not having one ### Relaxation techniques: - **Breathe deeply** when you feel anxious - **Focus on what you control**: your expenses, your savings, your choices - **Celebrate your small victories**: every dollar saved counts - **Talk to someone**: family, friend, professional ## Government Programs: Your Safety Net Don't forget that you're not alone! The government offers programs to help you: ### In Quebec: - **Quebec Pension Plan (QPP)**: Based on your years of work - **Old Age Security Pension**: For all Canadians aged 65 and over - **Guaranteed Income Supplement**: For those with low incomes ### These programs give you a foundation Even if it's not enough to pay for everything, it gives you a solid foundation to build on. ## In Summary: Your Tools Against Anxiety ### To feel more in control: 1. **Make a simple and realistic budget** 2. **Diversify your investments** rather than keeping everything in savings 3. **Have an emergency fund** for unexpected expenses 4. **Meet a professional** if you feel overwhelmed 5. **Focus on what you control** rather than what you don't control ### Remember: - **Making a budget can be easy** if you use the right tools - **You may not need as much money** as you think - **A little well-managed risk** is better than no risk at all - **It's never too late** to improve your situation - **You deserve to enjoy your retirement** without constant stress ## Conclusion: Your Retirement Can Be Serene Anxiety about money in retirement is normal and understandable. But with the right tools and knowledge, you can transform this fear into confidence. Start with a small step: make your budget this week. Then, if you still feel worried, meet a professional. You'll see that taking action feels good! Your retirement is your time to enjoy life. You've worked hard to get there. With a little planning and the right advice, you can sleep peacefully knowing you've done what you need to for your finances. The important thing is to start. Even a small step in the right direction is much better than staying paralyzed by fear. You're capable of managing your retirement finances, and there are plenty of people to help you along the way! `,Ms=`--- category: Women-specific challenges relatedSlugFr: conges-de-maternite-et-retraite-comment-rattraper-le-retard --- # Maternity Leave and Retirement: How to Catch Up ## A Challenge Many Mothers Experience Having children is one of life's most beautiful gifts. But it can also create challenges for your retirement. When you take maternity leave or reduce your work hours to care for your family, you contribute less to your retirement plans. The result? You might end up with less money in retirement. But don't panic! There are several ways to catch up this delay and ensure a comfortable retirement despite these interruptions. This article explains how to protect your financial future while caring for your family. ## How Leave Affects Your Retirement ### The Impact on the Quebec Pension Plan (QPP) During your maternity leave, you don't receive salary from your employer. Even if you receive government benefits, these amounts are often lower than your usual salary. This means: - **Fewer QPP contributions:** You contribute less, so your future pension will be smaller - **Years with little or no income:** This can affect the calculation of your pension at 65 - **Long-term impact:** Each year with less income counts in the final calculation **Concrete example:** If you normally earn $50,000 per year but don't work for a complete year, that's an entire year of lost contributions to your QPP. ### The Effect on Your Personal Savings During leave: - **Less money to save:** With reduced income, it becomes difficult to put money aside - **No RRSP contributions:** If you're not working, you can't contribute to your RRSP - **Loss of compound interest:** Money you don't save can't grow over time ### Impact on Employer Plans If you have a retirement plan with your employer, maternity leave can affect: - **Your recognized years of service:** Some plans don't count periods without salary - **Calculation of your future pension:** Fewer years of service = smaller pension - **Your vested rights:** In some cases, you might lose certain benefits ## Your Rights During Maternity Leave ### Protection of Your Job and Benefits Fortunately, the law protects you during your maternity leave: **Your employment relationship continues:** Maternity leave doesn't end your employment. You keep your position and seniority. **Participation in the retirement plan:** In most cases, you continue to participate in your employer's retirement plan, even without salary. **Possibility to continue contributing:** If you and your employer pay the required contributions, you can continue accumulating retirement rights. ### What the Law Says According to Quebec laws: - Your employer must maintain your participation in benefit plans - You can return to your position at the end of your leave - Your years of service continue to accumulate ## Strategies to Catch Up ### 1. Service Buyback: A Valuable Option If you have an employer retirement plan, you might be able to "buy back" maternity leave periods. **How it works:** - You pay a sum so your leave years count in your plan - Your missed contributions are calculated with interest - Your retirement pension will be higher **The advantages:** - Increases your future retirement pension - Can allow you to retire earlier - Amounts paid are tax-deductible - Protects your beneficiaries in case of death **Points to check:** - You must still work for the company - Not all plans allow buyback - The cost can be high depending on years to buy back - You need to evaluate if it's profitable in your case **Practical tip:** Ask for an evaluation from your employer. Sometimes, the employer can pay part of the buyback! ### 2. Maximize Your Savings After Returning to Work **Use your tax refunds:** When you return to work, you might receive interesting tax refunds. Put them directly into your RRSP. **Gradually increase your contributions:** Start by saving small amounts and increase progressively. Even $25 per month is better than nothing. **Catch up on unused RRSP rights:** Years when you didn't contribute, your rights accumulate. You can use them later when your income goes back up. ### 3. The TFSA: Your Best Friend During Leave The Tax-Free Savings Account can be very useful during and after maternity leave: **During leave:** - No need for employment income to contribute - Your spouse can give you money to contribute - Withdrawals are tax-free - Your contribution rights accumulate even if you're not working **After leave:** - Continue saving in your TFSA - When your income increases, transfer money to an RRSP if it's more advantageous - Keep money easily accessible for family emergencies **Concrete example:** Marie couldn't contribute to her TFSA during her leave. Upon her return, she has 3 years of accumulated rights (or $21,000 in rights). She can now catch up by putting more money aside. ## Strategies by Life Stage ### Before Leave: Preparing **3-6 months before:** - Meet with your human resources advisor - Learn about your retirement plan and buyback options - Start saving more to create a financial cushion - Maximize your RRSP contributions before income stops **Plan your leave budget:** - Calculate your government benefits - Evaluate how much you can save during leave - Discuss with your spouse about financial distribution ### During Leave: Staying on Track **Continue saving, even little:** - Put aside even just $20 per month - Use your TFSA to keep flexibility - Stay in touch with your investments and retirement plan **Stay informed:** - Follow the evolution of your retirement rights - Request annual statements from your employer - Already plan your return strategy ### Upon Return: Actively Catching Up **The first 12 months:** - Evaluate the service buyback option with a professional - Gradually increase your RRSP contributions - Use your RRSP rights accumulated during leave **Long-term strategy:** - Work a few more years if necessary - Maximize your last years of high contribution - Consider part-time work in pre-retirement ## How to Evaluate if Buyback is Worth It ### Questions to Ask Yourself 1. **How much does it cost?** Ask for a precise quote from your employer 2. **How much does it earn?** Calculate the increase in your future pension 3. **Can you afford it?** Evaluate your current budget 4. **Does your employer pay part?** Some employers contribute to buyback 5. **Do you have other priorities?** Sometimes it's better to pay off debts first ### Simple Calculation Example **Situation:** Sophie wants to buy back 1 year of maternity leave in her retirement plan. - **Buyback cost:** $8,000 - **Increase in her pension:** $100 per month for life ($1,200 per year) - **Recovery time:** $8,000 ÷ $1,200 = 6.7 years If Sophie retires at 60 and lives to 85, she'll receive this extra for 25 years. Total received: $30,000. It's a good investment! ### Consult Professionals - **Financial planner:** To evaluate your overall situation - **Tax specialist:** To understand impacts on your taxes - **Your plan administrator:** For precise buyback calculations ## Other Strategies to Catch Up ### Working a Few More Years If you've taken several leaves or reduced your hours, consider: - Delaying your retirement by 2-3 years - Working part-time during your pre-retirement - Maximizing your contributions in your last working years **The advantage:** Your last working years are often when you earn the most. It's the ideal time to catch up! ### Optimizing as a Couple If you have a spouse: - **Share savings:** The one who earns more can save more - **Plan together:** Coordinate your RRSP and TFSA strategies - **Income splitting:** In retirement, you might be able to share certain income to pay less tax ### Additional Income **During leave:** - Part-time or occasional work - Self-employment from home - Selling products or services **After return:** - Overtime when possible - Training to get a promotion - Side projects to increase your income ## Mistakes to Avoid ### Don't Get Discouraged **Common mistake:** "I took leave, my retirement is ruined." **Reality:** It's always possible to catch up, even partially. ### Waiting Too Long **Common mistake:** "I'll deal with it later." **Reality:** The longer you wait, the harder and more expensive it is to catch up. ### Not Asking for Help **Common mistake:** Trying to understand everything alone. **Reality:** Professionals can save you a lot of money and stress. ### Neglecting the TFSA **Common mistake:** Focusing only on the RRSP. **Reality:** The TFSA is often more flexible for families. ## Available Assistance Programs ### Government Assistance **Guaranteed Income Supplement:** If your retirement income is low, you might be entitled to this assistance. **Spousal Allowance:** If your spouse receives Old Age Security pension, you might also receive assistance. **Tax Credits:** Several credits can help you during years of lower income. ### Employer Programs - Some employers have assistance programs for service buyback - Employer-matched savings plans - Training programs to facilitate return to work ## Inspiring Examples of Mothers Who Succeeded ### Julie, nurse, 45 years old Julie took 3 maternity leaves totaling 4 years. At 40, she realized she was behind for her retirement. **Her actions:** - Bought back 2 years of service in her plan - Increased her RRSP contributions from 5% to 12% of her salary - Plans to work until 62 instead of 60 **Result:** Her pension will be almost identical to what she would have had without the leaves. ### Catherine, teacher, 38 years old Catherine reduced her hours to part-time for 6 years to care for her children. **Her actions:** - Continued contributing to her TFSA even part-time - Used her tax refunds to maximize her RRSP - Returned to full-time when her children entered school **Result:** She's even ahead of her colleagues who didn't have children, because she learned to manage her money more efficiently. ## Action Plan: Where to Start ### Step 1: Take Stock (1 week) - Gather all your retirement statements - Calculate how many years of leave you've taken - Evaluate your current financial situation ### Step 2: Explore Your Options (2 weeks) - Contact your employer for buyback options - Meet with a financial planner - Calculate different catch-up scenarios ### Step 3: Establish Your Plan (1 week) - Decide which strategies to use - Set realistic goals - Create an action timeline ### Step 4: Act and Adjust (ongoing) - Put your plan into action - Review your strategy each year - Adjust according to your situation changes ## Messages of Hope and Motivation ### You're Not Alone Thousands of women experience the same situation. Many have succeeded in catching up their delay and having a comfortable retirement. You can do it too! ### It's Never Too Late Even if you're 50 and have never saved, there's still time to act. Every dollar saved today will help you tomorrow. ### Your Family Choices Have Value Taking care of your children was the right choice. Now, take care of your financial future too. You deserve it, and your family will benefit. ### Small Steps Count You don't need to catch up everything at once. Even saving an extra $50 per month can make a big difference over 20 years. ## In Summary: Your Roadmap **Your rights:** - Keep your job and benefits during leave - Buy back your leave periods in certain plans - Continue accumulating RRSP and TFSA rights - Receive government assistance if necessary **Your tools:** - Service buyback for employer plans - TFSA for savings flexibility - RRSP for tax deductions - Professional advice **Your action plan:** 1. Evaluate your current situation 2. Explore all your options 3. Create a realistic plan 4. Act now, even with small steps 5. Review and adjust regularly **Never forget:** Being a mother AND having a comfortable retirement is possible! Your maternity leaves shouldn't compromise your future financial security. With the right strategies and a little planning, you can catch up the delay and even get ahead. The important thing is to start now. Every day you wait is one less day for your savings to grow. Your future self will thank you for taking action today. --- *This article is written for general information purposes. For advice tailored to your personal situation, consult a qualified financial planner.* `,Qs=`--- category: Practical everyday aspects relatedSlugFr: demenager-a-la-retraite-les-pour-et-les-contre --- # Moving in Retirement: Pros and Cons Retirement is approaching and you're wondering if you should move? Keep your family home or sell it for something smaller? This is an important decision that affects both your finances and your quality of life. Here's a simple guide to help you make the right choice. ## Why Do Some People Move in Retirement? Several reasons push retirees to move: ### Getting Closer to Family Many people want to be closer to their children and grandchildren. It's an excellent way to maintain strong family bonds and have help when needed. ### Simplifying Life A smaller house requires less maintenance. No more major gardening work, clearing snow from the long driveway, or painting all those rooms! ### Saving Money A smaller house generally costs less in: - Municipal and school taxes - Heating and electricity - Maintenance and repairs - Home insurance ### Having Access to Services Getting closer to services like the hospital, pharmacy, grocery store, and public transportation can make life much easier, especially with age. ### Improving Security Some people prefer housing with more security, like buildings with concierges or residences with services. ## The Advantages of Moving ### More Money in Your Pockets When you sell your house to buy something less expensive, you recover money. This difference can improve your retirement income. **Important:** The profit from selling your principal residence is not taxable. This is a big advantage! ### Fewer Worries A smaller house or apartment requires less effort. You can spend more time doing what you love rather than taking care of maintenance. ### Simpler Lifestyle Many retirees find that a simpler lifestyle suits them better. Less space means fewer things to clean and organize. ### New Community Moving can allow you to meet new people and discover new places. It's an opportunity to start a new chapter in your life. ## The Disadvantages of Moving ### Leaving Your Memories Your current house may contain decades of memories. Leaving the place where you raised your children can be very emotionally difficult. ### Moving Costs Moving is expensive: - Real estate agent fees - Notary fees - Moving costs - Renovations in the new housing - New furniture if necessary ### Loss of Familiarity You know your current neighborhood. You know where everything is and you have your habits. Starting over elsewhere requires time and energy. ### Possible Regrets Once you've moved, it can be difficult to go back. The real estate market may have changed and your old house may be out of your reach. ## The Advantages of Staying in Your House ### Stability and Comfort Your current house is adapted to your habits. You don't need to learn where everything is or get used to a new neighborhood. ### Increasing Value Houses generally increase in value over time. Keeping your house can be a good investment for your heirs. ### Space to Entertain A larger house allows you to receive family and friends more easily. This is important for maintaining good social connections. ### Garden and Outdoors If you like gardening or spending time outside, keeping your house allows you to continue these activities. ## The Disadvantages of Staying ### High Costs Keeping a large house is expensive in retirement when your income decreases: - Property taxes - Heating and electricity - Maintenance and repairs - Insurance ### More Maintenance A large house requires more work. With age, certain tasks become more difficult or impossible to do yourself. ### "Locked" Money The value of your house doesn't help you pay your daily expenses. It's money you can't use to improve your quality of life. ### Possible Isolation If your neighborhood changes or if your neighbors move, you could find yourself isolated. ## How to Make the Right Decision? ### Evaluate Your Financial Situation Ask yourself these important questions: - How much does your current house cost per year? - How much could you save with a smaller housing? - Do you need additional money for your retirement? ### Think About Your Health Consider: - Can you still take care of your house? - Do you have easy access to medical services? - Is your house safe if your mobility decreases? ### Reflect on Your Future Needs Think about 10 or 15 years from now: - Will you need more services? - Will your children be able to help you if you stay here? - Will you still be able to live alone in this house? ### Calculate All Costs If you're thinking of moving, calculate: - The selling fees for your current house - The purchase costs of the new housing - Moving expenses - The real savings you'll make ## Alternative Options to Consider ### Renovations to Stay Instead of moving, you could renovate your house to: - Reduce maintenance costs - Improve energy efficiency - Adapt the space to your new needs ### Renting Part of the House If you have space, renting part of your house can give you additional income while staying at home. ### Gradual Moving You could start by renting your house and trying apartment life before selling definitively. ## Watch Out for Traps! ### Reverse Mortgage Some people think about reverse mortgages to stay in their house. **Be very careful!** This option can be very expensive in the long term and reduce the inheritance you want to leave. ### Spending Too Quickly If you sell your house and recover a lot of money, don't spend it too quickly. Keep part of this money to pay for your future housing for years. ### Not Planning Far Enough Make this decision a few years before your retirement, not at the last minute. This gives you time to think carefully and plan. ## The Importance of Getting Good Support This decision is too important to make alone. Consult: ### A Financial Planner They can help you calculate the real costs and benefits of each option according to your particular situation. ### Your Family Discuss your needs and their expectations with your loved ones. Their opinion can help you make an informed decision. ### A Real Estate Agent If you're thinking of selling, an agent can give you a realistic idea of your house's value and the time needed to sell it. ## In Summary Moving in retirement can be an excellent decision for some people, but not for everyone. The main advantages are: - More available money - Less maintenance and worries - Access to better services - Simpler lifestyle The disadvantages include: - Moving costs - Loss of familiarity and memories - Possible regrets **Most important:** This decision must be based on your personal situation, your finances, your health, and your desires for the future. Take the time to think about it carefully and don't hesitate to ask for professional help. Remember that whatever your decision, the goal is to ensure a comfortable and happy retirement. There's no right or wrong answer, only the best answer for you. `,Os=`--- title: 'Old Age Security (OAS): What You Need to Know' slug: old-age-security-what-you-need-to-know language: en status: published category: Government programs relatedSlugFr: la-securite-de-la-vieillesse-sv-ce-que-vous-devez-savoir --- # Old Age Security (OAS): What You Need to Know ## Your Guaranteed Money from the Government at 65 The Old Age Security pension, which we simply call OAS, is your money. You're entitled to it simply because you've lived in Canada long enough. No need to have worked. No need to have contributed anywhere. Here's everything you need to know so you don't lose anything. ## What is Old Age Security? ### A Pension for All Canadians OAS is a monthly check that the Government of Canada sends you when you turn 65. It's your right. You've earned it by living here. **How much do you receive?** - **65 to 74 years:** up to $734.95 per month (in 2025) - **75 years and over:** up to $808.45 per month (in 2025) The government increases these amounts 4 times per year to follow the cost of living. ## Who is Entitled to OAS? ### The 3 Simple Conditions To receive your OAS, you must: 1. **Be 65 or older** 2. **Be a Canadian citizen or legal resident** 3. **Have lived in Canada at least 10 years since age 18** That's it! No other complicated conditions. ### How Much Will You Receive? The amount depends on how many years you've lived in Canada: - **40 years or more in Canada:** You receive the full amount - **Less than 40 years:** Your amount will be reduced **Simple example:** If you've lived 30 years in Canada, you receive 30/40 = 75% of the maximum amount. ## Warning: OAS Clawback ### When the Government Takes Back Your Money If you earn too much money, the government will recover part or even all of your OAS pension. This is called "clawback." **The dangerous thresholds (2025):** - **$90,997 income:** The government starts taking back your OAS - **$148,451 income (65-74 years):** You lose all your OAS - **$154,196 income (75 years and over):** You lose all your OAS ### How Does it Work? For every dollar of income above $90,997, the government takes back 15 cents of your OAS. **Concrete example:** - Your income: $100,000 - Amount above threshold: $100,000 - $90,997 = $3,003 - Clawback: $3,003 × 15% = $450.45 - You lose $450.45 of your OAS for the year ## Strategies to Protect Your OAS ### 1. Monitor Your RRIF Withdrawals Your RRIF withdrawals count as income. The more you withdraw, the more you risk losing your OAS. **Tip:** Withdraw only the mandatory minimum if possible. ### 2. Use Your TFSA Wisely Money you withdraw from your TFSA does **not** count as income. It's your best weapon! **Strategy:** If your RRIF withdrawals make you exceed $90,997, use your TFSA instead for your extra expenses. ### 3. Plan Your Investment Sales When you sell stocks or funds, capital gains count in your income. **Tip:** Spread your sales over several years to avoid a big income year. ### 4. Delay Your OAS if You Can Afford It You can wait until age 70 to start your OAS. Each month of waiting increases your pension by 0.6%. **Advantage:** If you wait 5 years (until 70), your OAS increases by 36% for life! ## The Guaranteed Income Supplement (GIS) ### Extra Money for Low Incomes If your income is low, you might also receive GIS in addition to your OAS. **Who's entitled:** - You already receive OAS - Your annual income (not counting OAS) is under $22,272 (single) or $29,424 (couple) **How much:** Up to $1,097.75 per month in addition to your OAS! **Important:** GIS is **not** taxable. It's net money in your pocket. ## The Allowance and Allowance for the Survivor ### For 60-64 Year Olds If you're between 60 and 64 and your spouse receives OAS, you might be entitled to the Allowance. If you're widowed between 60 and 64, you might be entitled to the Allowance for the Survivor. **Maximum amounts:** - **Allowance:** $1,395.73 per month - **Allowance for the Survivor:** $1,663.81 per month ## How to Apply? ### Simple Steps **For OAS:** 1. Apply 6 months before you turn 65 2. Call Service Canada or go to their website 3. Prepare your documents: birth certificate, proof of residence **Automatic enrollment:** If you already receive CPP or QPP, Service Canada might automatically enroll you for OAS. ### Important Documents to Keep - All your tax returns - Proof of residence in Canada - Birth and citizenship certificates - Immigration papers if applicable ## Mistakes to Absolutely Avoid ### 1. Forgetting to Apply OAS is **not** automatic! You must apply. ### 2. Not Monitoring Your Income Many people lose their OAS without realizing it because they exceed the clawback thresholds. ### 3. Confusing OAS and QPP These are two different programs: - **OAS:** Based on your years of residence in Canada - **QPP:** Based on your work contributions ### 4. Neglecting GIS Applications If your income is low, don't forget to also apply for GIS. It's free money! ## Tax Planning with OAS ### OAS is Taxable Unlike GIS, your OAS pension is taxable. The government withholds tax at source if you request it. ### Income Splitting with Your Spouse You **cannot** split your OAS with your spouse like you can do with your QPP. ### Impact on Your Other Benefits Your OAS can affect: - Your tax credits for seniors - Certain provincial programs - Your drug insurance benefits ## Special Cases ### If You've Lived Abroad Canada has agreements with several countries. Your years lived in these countries might count for your OAS. **Countries with agreements:** France, United States, United Kingdom, Germany, and several others. ### If You Live Abroad You can generally keep your OAS if you live abroad, but there are special rules. ## Frequently Asked Questions **Q: Can I receive OAS if I still work?** A: Yes! There's no obligation to retire to receive OAS. **Q: Will my OAS increase with inflation?** A: Yes, the government adjusts amounts 4 times per year according to inflation. **Q: What happens if I move provinces?** A: Nothing! OAS is a federal program, no matter where you live in Canada. **Q: Can I receive OAS and continue contributing to my RRSP?** A: Yes, as long as you have earned income and contribution room. ## Tips to Maximize Your OAS ### 1. Stay in Canada Each year of residence counts. If you're thinking of moving abroad, wait until you have your full 40 years if possible. ### 2. Keep Your Income Under Control Plan your RRSP/RRIF withdrawals to avoid OAS clawback. ### 3. Use a Financial Advisor A good planner can help you structure your income to keep your OAS at maximum. ### 4. Stay Informed Rules sometimes change. Follow the news or ask your advisor to keep you updated. ## Conclusion Old Age Security is your safety net for retirement. It's a right you've earned by living in Canada. **Key points to remember:** - Apply 6 months before you turn 65 - Monitor your income to avoid clawback - Apply for GIS if your income is low - Plan with an advisor if you have high income You've worked hard or lived long in Canada. This pension is your right. Don't let anyone tell you otherwise! --- **Important:** This guide provides general information only. Amounts and rules can change. Always consult Service Canada or a qualified financial advisor for your personal situation. **For more info:** Visit canada.ca or call Service Canada at 1-800-277-9914. `,Ns=`--- category: Tools and resources relatedSlugFr: les-calculateurs-en-ligne-lesquels-utiliser-et-comment --- # Online Calculators: Which Ones to Use and How Planning for retirement can seem complicated. Fortunately, there are free and easy-to-use tools on the internet to help you. These online calculators can give you a good idea of what you'll need for your retirement. Here's a simple guide on how to use them. ## Why Use Online Calculators? ### They're Free and Accessible Most recommended calculators are **free** and available **24/7**. You can use them from home, at your own pace. ### They Provide Quick Estimates In just a few minutes, you can get a **general idea** of: - How much you should save each month - Whether your current savings will be sufficient - How much you'll receive from the government - What amount you can withdraw from your RRIF ### They're Easy to Understand These tools are designed for people like you. No need to be a finance expert to use them. ## The 5 Best Calculators to Use ### 1. SimulR (Quebec Government) **What it is:** The official Quebec government tool for calculating your retirement needs. **What it does:** - Calculates how much you should save based on your plans - Takes your personal situation into account - Includes government pensions **How to use it:** 1. Go to the Quebec government website 2. Search for "SimulR" 3. Answer questions about your current income 4. Indicate your retirement plans 5. The tool will give you your savings needs **Advantages:** Free, reliable, made by the government **Disadvantages:** More detailed, may take more time ### 2. Fonds de solidarité FTQ Calculator **What it is:** A simple tool that helps you create your retirement budget. **What it does:** - Creates a personalized financial grid - Takes your income and expenses into account - Suggests realistic savings goals **How to use it:** 1. Answer 5 simple questions about your situation 2. The tool automatically calculates your needs 3. You receive a budget grid adapted to your reality **Advantages:** Very simple, fast, personalized **Disadvantages:** Less detailed than other tools ### 3. RRIF Withdrawal Calculator **What it is:** A tool to calculate how much you'll need to withdraw from your RRIF each year. **What it does:** - Calculates mandatory minimum withdrawals - Shows the evolution of your withdrawals according to your age - Estimates whether these amounts will be sufficient for your needs **How to use it:** 1. Enter the total amount of your RRSP 2. Indicate your age 3. The tool shows you withdrawals year by year **Concrete example:** - RRSP of $200,000 - You are 71 years old - Minimum withdrawal: $10,560 (5.28% of $200,000) **Advantages:** Precise for RRIF withdrawals **Disadvantages:** Only covers RRIFs ### 4. ÉducÉpargne Tools **What it is:** A website that offers several calculators for different aspects of retirement. **What they do:** - Retirement goal calculator - Personalized budget grid - Tools to understand savings **How to use them:** 1. Visit the ÉducÉpargne website 2. Choose the tool that corresponds to your need 3. Follow the suggested steps **Advantages:** Multiple tools in one place, educational **Disadvantages:** May be less precise than specialized tools ### 5. QPP Simulation Calculator **What it is:** The Retraite Québec tool to estimate your future pension. **What it does:** - Estimates your QPP retirement pension - Compares different scenarios (retirement at 60, 65, or 70) - Helps decide when to retire **How to use it:** 1. Log into My Account on the Retraite Québec website 2. Use the simulation tool 3. Try different retirement ages to compare **Advantages:** Official, very precise for QPP **Disadvantages:** Only covers government pensions ## How to Use These Calculators Properly ### Prepare Your Information Before Starting **Have on hand:** - Your current income - The amount of your savings (RRSP, TFSA, others) - Your approximate monthly expenses - Your retirement plans ### Be Realistic in Your Answers **Don't overestimate:** - Your future income - Your savings capacity - Your investment returns **Don't underestimate:** - Your expenses - Inflation - Your healthcare needs ### Try Different Scenarios **Test several situations:** - Retirement at 60, 65, or 67 - Different monthly savings amounts - Different retirement plans **Example:** - Scenario 1: Retirement at 65, savings of $300 per month - Scenario 2: Retirement at 62, savings of $500 per month - Compare results to see what suits you ### Use Multiple Calculators **Why?** Each tool has its strengths: - SimulR for an overall view - RRIF calculator for precise withdrawals - FTQ tool for simple budgeting **Compare results** and take an average if the numbers differ. ## What These Tools Can and Cannot Do ### What They Do Well **General estimation:** They give you a good idea of your needs **Comparison:** They help you compare different scenarios **Motivation:** They show you the importance of saving now **Simplicity:** They make planning less intimidating ### Their Important Limitations **They're only estimates:** Actual results may be different **They don't replace an advisor:** For complex situations, consult a professional **They don't predict the future:** Markets, inflation, and your situation may change ## Step-by-Step Practical Guide ### Step 1: Start with SimulR (30 minutes) 1. **Go to** the Quebec government website 2. **Enter your basic information** 3. **Note the results** on paper 4. **Keep this estimate** as a starting point ### Step 2: Use the FTQ Fund Tool (10 minutes) 1. **Answer the 5 simple questions** 2. **Compare with SimulR** 3. **Note the differences** ### Step 3: Calculate Your RRIF Withdrawals (15 minutes) 1. **Enter the amount** of your current RRSP 2. **Look at future withdrawals** 3. **Check if it's sufficient** for your needs ### Step 4: Check with Retraite Québec (20 minutes) 1. **Log into** My Account 2. **Use the QPP simulation** 3. **Note your estimated** government pensions ### Step 5: Total Everything (15 minutes) **Add up:** - Old Age Security pension - QPP pension - Withdrawals from your RRIF - Other savings **Compare with your needs** estimated by the calculators. ## Interpreting Your Results ### If You're Short on Money **Your options:** - Increase your monthly savings - Delay your retirement by a few years - Reduce your spending plans - Work part-time in retirement ### If You Have Enough Money **That's excellent!** But check: - Were you realistic in your estimates? - Did you think about inflation? - Could your plans change? ### If You Have Too Much Money **You could:** - Retire earlier - Have more ambitious plans - Leave a larger inheritance - Reduce your current savings ## Common Mistakes to Avoid ### Mistake 1: Forgetting Inflation **The problem:** $1,000 today will only be worth $750 in 10 years with 3% inflation. **The solution:** Most calculators include inflation automatically. ### Mistake 2: Being Too Optimistic **The problem:** Overestimating your income or underestimating your expenses. **The solution:** Be conservative in your estimates. ### Mistake 3: Only Calculating Once **The problem:** Your situation changes over time. **The solution:** Redo the calculation each year or when your situation changes. ### Mistake 4: Ignoring Taxes **The problem:** Forgetting that RRSP and RRIF withdrawals are taxable. **The solution:** Good calculators account for taxes. ### Mistake 5: Not Planning a Margin **The problem:** Calculating just what you need without a safety margin. **The solution:** Add 10% to 20% more than what the calculator suggests. ## When to Consult a Professional ### Calculators Are Sufficient If: - Your situation is simple - You just want a general estimate - You're starting your planning ### Consult an Advisor If: - You have multiple complex income sources - You want to optimize your taxes - You're approaching retirement - You have special needs (illness, inheritance, etc.) ## Tips to Maximize Calculator Usefulness ### Do It as a Family **Why?** Your spouse may have different ideas about retirement. **How?** Use the calculators together and discuss the results. ### Keep Your Calculations **Create a folder** with: - Results from each calculator - Date of calculation - Your assumptions (income, expenses, plans) **Compare year to year** to see your progress. ### Test Extreme Scenarios **What happens if:** - You lose your job 5 years before retirement? - Inflation rises to 5%? - You need to care for a parent? ### Use Results to Take Action **Don't just calculate:** - Adjust your savings if necessary - Change your plans if costs are too high - Start saving earlier ## Summary **Online calculators are excellent tools for:** - Getting a first estimate of your needs - Comparing different scenarios - Motivating you to save - Understanding the impact of your decisions **The best ones to use:** 1. **SimulR** for a comprehensive overview 2. **FTQ Calculator** for simplicity 3. **RRIF Calculator** for precise withdrawals 4. **ÉducÉpargne** for learning 5. **QPP Simulation** for government pensions **Don't forget:** - These are only estimates - Redo calculations regularly - Be realistic in your assumptions - Consult a professional for complex situations **The most important message:** Start now! Even a rough estimate is better than no planning at all. These tools are there to help you take control of your financial future. The earlier you use these calculators in your life, the more time you have to adjust your strategy and reach your retirement goals. *This article is for informational purposes only. Calculator results are estimates that may differ from reality. Always consult a professional for your important financial decisions.* `,Ws=`--- category: Manage savings and investments relatedSlugFr: comment-proteger-ses-economies-de-l-inflation --- # How to Protect Your Savings from Inflation Inflation is like a silent thief that attacks your savings. Day after day, it erodes your purchasing power without you noticing. But good news: there are simple and effective ways to protect your money. Let's see together how to do it. ## What is Inflation? **Inflation is simply the rise in the cost of goods and services over time.** **A concrete example:** In 1943, a stamp cost 3 cents in Canada. In 2016, that same stamp cost $1.00. That's inflation at work! **Today in Quebec:** The Bank of Canada normally aims for 2% inflation per year. But sometimes, it can reach 5%, 6% or even 7%. ### Why is Inflation Dangerous for Your Savings? **The cumulative effect is impressive:** With 3% inflation per year, the price of things doubles after just 24 years! **Practical example:** With $1,000 per month today, you might be able to pay your rent. But in 15 years, that same rent could cost much more while your $1,000 will be worth much less. ## The Danger of Keeping Too Much Cash ### The Story of the Millionaire Couple A couple had $2.1 million. But careful: $900,000 was sitting in a savings account earning only 1.5% per year. **The problem:** Inflation was over 3%. Result? They were **losing money** every year! **How it works:** - They earned 1.5% on their cash - But inflation "stole" 3% of their purchasing power - **Real loss:** 1.5% per year! ### Why Cash Makes You Poorer **Money that sleeps is money that gets poorer:** 1. **Inflation erodes it every day** 2. **You pay tax** on the small interest earned 3. **The result:** Your purchasing power constantly decreases **Important:** You need some cash for emergencies (3 to 6 months of expenses). But no more! ## The Best Ways to Protect Your Savings ### 1. Invest in Stocks **Why stocks protect against inflation:** - Companies can raise their prices when inflation goes up - Historically, stocks beat inflation over the long term - Even in retirement, you should keep stocks in your portfolio **Expert advice:** "Even during your retirement, own lots of stocks." Experts recommend keeping stocks even after 65. ### 2. Diversification: Your Best Friend **Never put all your eggs in one basket!** **Good diversification includes:** - **Canadian stocks** (to benefit from our economy) - **International stocks** (to reduce risks) - **Quality bonds** (for stability) - **High-yield bonds** (for more income) - **Different regions of the world** (to balance economic cycles) **The advantage:** When some investments go down, others go up. Overall, you're protected. ### 3. Don't Forget About Bonds **Bonds are not dead!** When the economy is doing poorly: - Stocks often fall - Central banks reduce interest rates - Bonds can then rise in price **The trick:** Diversify your bonds too: - Government bonds (safer) - Corporate bonds (more yield) - Bonds with different maturities ### 4. Take Advantage of Tax-Advantaged Accounts **Use your RRSPs and TFSAs wisely:** **TFSA - your first choice:** - Tax-free growth - Withdrawals without tax consequences - Perfect for growing your money **RRSP - to reduce your taxes now:** - Immediate tax deduction - Tax-sheltered growth - Good when your tax rate is high ## Specific Strategies by Age ### If You're 50 and Over **Your priorities:** 1. **Keep stocks (at least 40-60%)** even if you're approaching retirement 2. **Diversify globally** - don't stay only in Canada 3. **Balance with bonds** to reduce volatility 4. **Maximize your TFSAs** - it's gold in retirement ### If You're Already Retired **Don't be too cautious!** **The danger:** Many retirees put all their money in savings accounts or guaranteed investment certificates (GICs). This is a mistake! **Reality:** Your retirement could last 20, 25 or even 30 years. You need growth to beat inflation during all this time. **The "bucket" strategy:** - **Bucket 1:** Cash for your immediate needs (1-2 years) - **Bucket 2:** Bonds and stable investments for the medium term (3-7 years) - **Bucket 3:** Stocks for long-term growth (8+ years) ## Mistakes to Absolutely Avoid ### 1. Keeping All Your Money in Cash **The most expensive mistake:** Thinking that cash is "safe". In reality, inflation steals money from you every day. ### 2. Panicking During Market Downturns **Remember March 2020:** - Markets fell 35% in one month because of COVID - Many people sold out of fear - But markets recovered very quickly - Those who stayed invested did well **Lesson:** Markets always end up recovering from crises. ### 3. Not Diversifying Enough **The trap:** Concentrating only on a few stocks or one country. **Example:** Between 1996 and 1999, only a few technology companies were rising. Everyone wanted to buy them. Then from 1999 to 2002, these same companies fell 50%. **The lesson:** Diversification protects you against these extreme cycles. ## How Inflation Affects Different Types of Income ### Your Government Pensions **Good news:** - Old Age Security pension is indexed to inflation - Quebec Pension Plan too **Bad news:** These pensions only cover about 40% of your needs. You need other income. ### Your Employer Pensions **Warning:** Many employer pensions are NOT indexed to inflation. **What this means:** If you receive $2,000 per month today, you'll still receive $2,000 in 15 years. But that $2,000 will be worth much less! **The solution:** Compensate with investments that grow with inflation. ## Simple 5-Step Action Plan ### Step 1: Assess Your Current Situation **Questions to ask yourself:** - How much cash do I have? - How long has this money been sitting idle? - Do my current investments beat inflation? ### Step 2: Keep the Right Amount in Cash **The rule:** 3 to 6 months of expenses in cash, no more. **Where to put it:** - High-interest savings account - Short-term TFSA - Quickly accessible account ### Step 3: Invest the Rest Wisely **Suggested allocation (adjusted according to your age and situation):** - **40-70% in stocks** (Canadian and international) - **20-40% in bonds** (different types) - **10-20% other investments** (according to your situation) ### Step 4: Use Your Tax-Advantaged Accounts **Priorities:** 1. **TFSA first** (tax-free growth) 2. **RRSP if you're in a high tax bracket** 3. **Regular accounts** for the surplus ### Step 5: Rebalance Regularly **Once a year:** - Check your percentages - Rebalance if necessary - Adjust according to changes in your life ## Concrete Examples of Protection ### Example 1: Marie, 55 years old **Situation:** $200,000 in a savings account at 2% **Problem:** With 3% inflation, she loses 1% per year **Solution:** - Keep $30,000 in cash (6 months of expenses) - Invest $120,000 in diversified stocks - Place $50,000 in quality bonds **Expected result:** Her savings grow faster than inflation. ### Example 2: Jean-Claude, 68-year-old retiree **Situation:** $500,000 in GICs at 3% **Problem:** With 3% inflation, his purchasing power stays stable, but he has no safety margin **Solution:** - $100,000 in cash and GICs (for 4-5 years of needs) - $200,000 in diversified stocks (for growth) - $200,000 in varied bonds (for stability) **Result:** Protection against inflation AND more stable income. ## When to Ask for Help ### Consult a professional if: - You don't know how to diversify your investments - You're afraid of making the wrong choices - You have large amounts to invest - You're approaching retirement - You lose sleep because of your finances **Important:** A good advisor will help you create a personalized plan according to your situation. ## What to Remember **Inflation is your enemy:** It silently erodes your savings every day. **Cash is not safe:** It's even risky in the long term! **Diversification is essential:** - Stocks to beat inflation - Bonds for stability - Different regions and sectors **Start now:** The longer you wait, the more inflation costs you. **Stay the course:** Markets go up and down, but in the long term, they beat inflation. **Examples of historical returns:** - Cash: 1-2% per year - Inflation: 2-3% per year (sometimes more) - Diversified stocks: 6-8% per year long term - **Winner:** Stocks! **The most important message:** Your retirement can last 30 years. You need investments that grow during all this time. Money sleeping in a savings account won't do the job. **Remember:** When inflation is at 3%, the price of your purchases doubles in 24 years. Make sure your savings double too! --- *This article is provided for informational purposes only. For personalized advice according to your situation, consult a qualified financial planner.* `,Bs=`--- title: 'QPP and CPP: When to Apply to Get the Maximum' slug: qpp-and-cpp-when-to-apply-to-get-the-maximum language: en status: published category: Government programs relatedSlugFr: rrq-et-rpc-quand-les-demander-pour-en-avoir-le-maximum --- # QPP and CPP: When to Apply to Get the Maximum ## Your Guide to Maximizing Your Government Pensions The QPP (Quebec Pension Plan) and CPP (Canada Pension Plan) are your government pensions. It's money you've earned by working. But **when** you apply for them can make you gain or lose thousands of dollars. Here's everything you need to know to make the right decision. ## QPP vs CPP: What's the Difference? ### One Pension, Two Names - **QPP:** If you worked in Quebec - **CPP:** If you worked elsewhere in Canada It's the same thing! If you worked in both, you receive one pension that combines everything. **How much can you receive?** In 2025, the maximum QPP/CPP pension is **$1,433 per month** at age 65. ## The Golden Rule: Timing Changes Everything ### Your 3 Main Options **Option 1: At 60 (early)** - You receive: **$917 per month** (64% of the full pension) - Permanent reduction: **36%** less than at 65 **Option 2: At 65 (normal)** - You receive: **$1,433 per month** (100% of the full pension) - This is the "normal" reference age **Option 3: At 70 (late)** - You receive: **$2,035 per month** (142% of the full pension) - Permanent bonus: **42%** more than at 65 **Option 4: At 72 (maximum)** - You receive: **$2,276 per month** (158.8% of the full pension) - Maximum bonus: **58.8%** more than at 65 ### How Does it Work? **Before 65:** You lose 0.6% per month early - 1 year earlier = 7.2% less - 5 years earlier = 36% less **After 65:** You gain 0.7% per month delay - 1 year later = 8.4% more - 5 years later = 42% more - 7 years later = 58.8% more (maximum) ## Strategy 1: Apply Early (60-64 years) ### When it's the Right Decision **✅ Take your QPP/CPP early if:** 1. **You need money now** - You can't pay your bills - You have no other income - You must choose between eating and waiting 2. **Your life expectancy is reduced** - You have serious health problems - Your doctor tells you that you probably won't live very old - It's better to have less money now than no money at all 3. **You want to enjoy while you're healthy** - You want to travel in your early retirement years - You have projects that cost money - You prefer less money now to enjoy it ### Concrete Example Marie is 60 and has heart problems. Her doctor tells her she probably won't live beyond 70. - **If she takes her pension at 60:** $917 × 12 months × 10 years = **$110,040** - **If she waits until 65:** $1,433 × 12 months × 5 years = **$85,980** Marie should take her pension at 60! ## Strategy 2: Wait (66-72 years) ### When it's the Right Decision **✅ Wait if:** 1. **You have other sources of income** - You're still working - You have RRSPs/RRIFs - You have investments - You receive an employer pension 2. **You're in good health** - Your parents lived old - You don't have major health problems - You think you'll live at least until 78-80 3. **Your other income is high** - The more income you have, the more taxes you pay - Waiting can save you on taxes ### The Magic Calculation: 12 to 15 Years **Break-even point:** It takes about **12 to 15 years** to recover what you lose by waiting. **Example:** Jean hesitates between 60 and 65. - **At 60:** $917 per month - **At 65:** $1,433 per month - **Difference:** $516 more per month by waiting **Break-even calculation:** - Money lost by waiting 5 years: $917 × 60 months = $55,020 - Time to recover: $55,020 ÷ $516 = 107 months = **9 years** If Jean lives more than 9 years after 65 (so until 74), he gains by waiting! ## Strategy 3: Wait Until 70-72 (for the wealthy) ### When it's Great **✅ Wait until 70-72 if:** 1. **You're wealthy** - You have lots of savings - You don't need this money now - You want to leave more to your heirs 2. **You want to beat inflation** - A bigger pension protects you better against price increases - It's like insurance against cost of living 3. **You'll probably live very old** - Your parents lived into their 90s - You're in excellent health - You don't smoke, you exercise ### Robert's Example Robert is 65, has $500,000 in savings and excellent health. His parents lived until 92. **Option A: Take at 65** - $1,433 per month until 92 = $1,433 × 324 months = **$464,292** **Option B: Wait until 70** - $2,035 per month until 92 = $2,035 × 264 months = **$537,240** - **Gain by waiting: $72,948** Robert should wait! He gains almost $73,000 more. ## Traps to Absolutely Avoid ### Mistake #1: Forgetting About Taxes Your QPP/CPP is **taxable**. The more you receive, the more taxes you pay. **Tip:** If your other income is already high, waiting might make you pay more taxes later. ### Mistake #2: Not Looking at Your Complete Situation Don't decide just with QPP/CPP. Look at: - Your other income - Your health - Your money needs - Your family situation ### Mistake #3: Following What Others Do Your neighbor took his pension at 60? Good for him! Your situation is different. ### Mistake #4: Not Applying The government does **not** send you your pension automatically. You must apply for it! ## Important Special Cases ### If You're Married or in a Couple **Income splitting:** From age 65, you can share up to 50% of your pension with your spouse to pay less taxes. **Couple strategy:** If one spouse is sick and the other healthy, the sick one can take their pension early and the other wait. ### If You're Divorced Your earnings are **automatically shared** with your ex-spouse for the years you were married. You don't have to do anything. ### If You're Widowed You're entitled to a **survivor's pension** in addition to your own pension. Apply for it! ## Simple Decision Guide ### Take your pension early (60-64) if: - ✅ You need money now - ✅ You're sick - ✅ You have no other income - ✅ You want to enjoy while you're in shape ### Take your pension at 65 if: - ✅ You're not sure what to do - ✅ Your health is okay - ✅ You have some savings but not enormously - ✅ You want the "security" of the normal choice ### Wait (66-72) if: - ✅ You're wealthy - ✅ You're in excellent health - ✅ Your parents lived very old - ✅ You have other significant income - ✅ You want to maximize your inheritance ## How to Apply? ### Simple Steps 1. **Prepare your documents** - Birth certificate - Social insurance number - Proof of address 2. **Make your application** - **QPP (Quebec):** On the Retraite Québec website - **CPP (other provinces):** On the Service Canada website - **By phone or in person** if you prefer 3. **Do it on time** - Apply **6 months before** the date you want to start receiving your pension ### Check Your Statement! Before deciding, look at your statement of participation to know how much you'll receive. You might have surprises! ## Tools to Help You ### Questions to Ask Yourself 1. **Money:** Do I need money now? 2. **Health:** How old will I probably live? 3. **Other income:** What else do I have as income? 4. **Family:** What's best for my spouse? 5. **Taxes:** How to minimize my taxes? ### Consult an Expert If you have more than $100,000 in savings or a complicated situation, talk to a financial planner. It can save you thousands of dollars. ## Examples of Real People ### Example 1: Louise, 62, waitress **Situation:** Louise is tired, her knees hurt, she earns $25,000 per year. **Advice:** Take your pension now! You worked hard, you deserve to rest. ### Example 2: Michel, 65, retired engineer **Situation:** Michel has $400,000 in RRSPs, an employer pension of $2,000 per month, he's healthy. **Advice:** Wait at least until 67-68 to have more money and pay less taxes. ### Example 3: Françoise, 60, entrepreneur **Situation:** Françoise sells her business for $1 million, she wants to travel. **Advice:** Wait! You'll have enough money to travel and you'll have a bigger pension later. ## Conclusion: Your Decision, Your Rules There's **no** right answer for everyone. The best decision depends on: - Your health - Your money needs - Your other income - Your life expectancy - Your family situation **Most important:** Don't let anyone decide for you. It's your money, it's your life. ### Key Points to Remember ✅ **Early (60):** Less money, but you enjoy it longer ✅ **Normal (65):** The "safe" choice for most people ✅ **Late (70-72):** More money, perfect if you're wealthy and healthy ✅ **Don't forget:** You must apply, it's not automatic! --- **Important:** This guide provides general information only. Your situation is unique. Consult a qualified financial planner for personalized advice. **Need help?** - **QPP (Quebec):** Retraite Québec or 1-800-463-5185 - **CPP (other provinces):** Service Canada or 1-800-277-9914 `,Hs=`--- category: Retirement basics relatedSlugFr: >- quand-puis-je-prendre-ma-retraite-les-differents-ages-et-ce-que-cela-change-dans-votre-portefeuille --- # When Can I Retire? - The Different Ages and What This Changes in Your Portfolio Retiring is no longer a binary decision where you work until 65 and then stop completely. Today, retirement planning offers remarkable flexibility, but this freedom of choice comes with financial complexity that must be mastered. In Quebec, you can start receiving your government benefits from age 60, but each decision has lasting repercussions on your portfolio. Let's explore together the different scenarios and their financial impacts. ## Key Retirement Ages in Quebec ### 60 Years Old: The Possible Start, But at What Cost From age 60, you can apply for your retirement pension from the Quebec Pension Plan (QPP). However, this decision comes with a permanent penalty of 0.6% per month of anticipation, a 36% reduction if you start at 60 instead of 65. **Maximum monthly amount at 60:** $917.12 This strategy may be suitable if you have immediate financial needs, health problems, or shorter family life expectancy. But be careful: this reduction will follow you your entire life. ### 65 Years Old: The Reference Age At 65, you receive 100% of your QPP pension, without penalty or bonus. This is also the eligibility age for Old Age Security (OAS) and the Guaranteed Income Supplement (GIS) for modest incomes. **Maximum monthly amount at 65:** $1,433.00 This is often considered the "normal" retirement age, offering a balance between benefits received and payment duration. ### 70 to 72 Years Old: Maximum Bonus Since 2024, you can defer your QPP pension until age 72 (previously 70). Each month of deferral after 65 increases your pension by 0.7%, for a maximum bonus of 58.8% at 72. **Maximum monthly amount at 72:** $2,275.60 This strategy is particularly advantageous if you're in good health, have high family longevity, and have other income sources. ## Impact on Your Portfolio: Scenario Analysis ### The Profitability Calculation According to available analyses, here are the approximate break-even thresholds: - **Starting at 60 vs 65:** You need to live until about 73 for starting at 65 to become more profitable - **Starting at 65 vs 72:** You need to live until about 83 for waiting until 72 to be profitable ### Life Expectancy Evolution A crucial factor to consider: life expectancy has considerably increased. 100 years ago, it was 52 years, compared to 82 years currently, with upward projections. This trend favors benefit deferral strategies. ## Portfolio Optimization Strategies ### The 60% to 80% Rule Experts estimate that you need between 60% and 80% of your work income to maintain your standard of living in retirement. For an annual income of $40,000, public plans replace about 40% of this amount. Personal savings therefore become crucial. ### The Importance of Supplementary Savings #### RRSP (Registered Retirement Savings Plan) - **2025 maximum contribution:** $32,490 or 18% of income - **Advantage:** Immediate tax deduction - **Disadvantage:** Withdrawals taxable in retirement #### TFSA (Tax-Free Savings Account) - **2025 maximum contribution:** $7,000 - **Advantage:** Non-taxable withdrawals - **Strategy:** Ideal for avoiding recovery tax on OAS ### Optimal Withdrawal Order Analyses show that withdrawal order can have a significant impact on your final net worth: 1. **Priority RRSP withdrawal:** Final net balance of $8,500 2. **Priority TFSA withdrawal:** Final net balance of $21,500 3. **Optimal balanced withdrawals:** Final net balance of $28,250 4. **Income splitting between spouses:** Final net balance of $42,000 5. **Government benefit deferral:** Final net balance of $279,000 ## System News and Adaptations The Quebec system adapts to modern realities: ### Increased Flexibility Since 2014 It's now possible to receive your QPP pension while continuing to work after 65, allowing a gradual transition to retirement. ### Recent Extension to 72 The extension of deferral age from 70 to 72 in 2024 recognizes life expectancy evolution and offers an additional bonus of 8.4% annually between 65 and 72. ## Special Considerations ### Recovery Tax If your retirement income exceeds $86,912 (2023 data), you'll have to repay part of your OAS pension. This reality makes TFSA withdrawals particularly attractive for high incomes. ### Income Splitting Couples can divide their pension income to reduce their overall tax burden. This strategy can be applied automatically for most income, but must be requested manually for QPP pension. ### RRIFs and Minimum Withdrawals From age 72, minimum RRIF withdrawals increase progressively, reaching 20.0% at 95. This forced progression can affect your overall tax strategy. ## Practical Recommendations 1. **Evaluate your health situation and family longevity** before choosing the benefit starting age 2. **Maximize your RRSP and TFSA contributions** according to your current and projected tax bracket 3. **Consider income splitting** if you're in a couple 4. **Plan withdrawal order** from your different accounts to minimize tax impact 5. **Consult a financial planner** for a personalized strategy ## Conclusion Retirement planning is no longer an exact science with a unique formula. The choices you make today regarding the starting age of your benefits can represent tens, even hundreds of thousands of dollars difference in your final net worth. The current trend clearly favors government benefit deferral strategies, particularly with increasing life expectancy. However, each situation is unique and deserves thorough analysis. The important thing is to make these decisions with full knowledge, using simulation tools available on Retraite Québec sites and getting support from qualified professionals. After all, as an expert so well reminds us: "Retirement is like a life project, and a life project needs to be planned." --- *Sources: Retraite Québec, educational video transcripts, financial planning guides* `,Gs=`--- title: 'Retirement Budget: What Really Changes' slug: retirement-budget-what-really-changes date: '2025-09-18' excerpt: >- Planning your retirement budget doesn’t have to be a source of anxiety. Contrary to popular belief, creating a realistic budget for your golden years can be simple and reassuring. Here’s what really changes in your budget when you retire in Quebec. tags: - budget - retraite category: Retirement basics language: en status: published readingTime: 4 oqlfChecked: false relatedSlugFr: budget-retraite-ce-qui-change-vraiment relatedSlugEn: retirement-budget-what-really-changes --- # Retirement Budget: What Really Changes *Published September 18, 2025* Planning your retirement budget doesn’t have to be a source of anxiety. Contrary to popular belief, creating a realistic budget for your golden years can be simple and reassuring. Here’s what really changes in your budget when you retire in Quebec. --- ## The Rules of the Game Completely Change In retirement, your relationship with money transforms profoundly. More than 30% of Quebecers avoid talking about their finances—but this is exactly when these discussions become crucial for your future peace of mind. **The good news?** Your financial needs naturally decrease in several budget categories. Gone are expensive office clothes, daily business lunches, and commuting costs. These automatic savings often represent 20 to 30% of your current budget. --- ## Forget the 70% Myth For decades, experts have repeated that you need 70% of your gross salary to maintain your lifestyle in retirement. This rule of thumb deserves nuance depending on your personal situation. Nasser Mama, financial planner and group savings advisor at FlexiFonds, proposes a more realistic approach: *“You can plan for a budget equal to 50% of your salary. Unless you are a big spender, it’s possible to live well without necessarily reaching the 70% ratio.”* **Your ideal percentage depends on:** * Your average salary in recent years * Your retirement projects (travel, hobbies, renovations) * Your expected health condition * Your personal definition of quality of life * The possibility of part-time work --- ## Your New Budget Categories In retirement, some expenses disappear while others appear or increase. ### What decreases or disappears: * Professional clothing * Commuting costs * Lunches at restaurants * RRSP contributions (replaced by RRIF withdrawals) * Expensive wardrobe items ### What increases: * Healthcare and medication costs * Leisure and activities * Travel and outings * Energy costs (more time at home) * Supplemental insurance --- ## Government Income: Your Safety Net In Quebec, three government programs form the foundation of your retirement income: **Old Age Security (OAS)** Available at 65 for those who have lived at least 10 years in Canada after age 18. **Quebec Pension Plan (QPP)** Based on your lifetime contributions during your working years. **Guaranteed Income Supplement (GIS)** For retirees with modest incomes. **Important:** These three sources generally aren’t enough to maintain the standard of living of an average-income worker. They represent about 40% of the required income. --- ## The 6-Step Method to Build Your Retirement Budget ### Step 1: Brainstorming Session (15 minutes) List all your current and future expenses on a blank sheet. Review your bank and credit card statements to identify periodic expenses. ### Step 2: Categorize Expenses (20 minutes) Use detailed grids to classify expenses into categories: housing, food, healthcare, leisure, transportation. ### Step 3: Put Numbers on Everything (30 minutes) Assign a realistic monthly amount to each category. Don’t forget to include annual expenses (insurance, property taxes) spread over 12 months. ### Step 4: Make Strategic Choices (1 hour) This crucial step is where you decide to reduce some expenses in order to prioritize others. Consider debt repayment and your real priorities. ### Step 5: Take Action (for life!) Regularly compare actual expenses with your projected budget. This discipline helps you spend thoughtfully. ### Step 6: Consult a Professional A financial planner can help you optimize your strategy: level payments, debt consolidation, choosing between TFSA and RRSP. --- ## Special Challenges of the Retirement Budget ### Inflation, Your Silent Enemy With an annual inflation rate of 3%, the cost of your grocery basket doubles in 24 years. Your budget must account for this reality to preserve your purchasing power. ### Increasing Longevity A healthy 65-year-old retired couple has a strong chance that one of them will live past age 90. Your budget must potentially cover 30 years of retirement or more. ### Healthcare Costs These generally increase with age. Planning a realistic healthcare budget is essential, as assistive technologies and specialized care represent significant expenses. --- ## Concrete Solutions if Your Budget Falls Short If you realize late that your savings are insufficient, several options are available: **Part-Time Work** More retirees choose this option to boost their income while maintaining social ties and sharing expertise. **Lifestyle Simplification** Downsize from the family home to a condo, sell the second car, or move to a less expensive region. **Tax Optimization** A financial planner can help you structure withdrawals to minimize your tax burden. --- ## Your Retirement Budget in Practice To build your personalized budget, start by calculating your guaranteed income (QPP, OAS, possibly GIS), then determine the amount you need to draw from your private savings (RRSP, RRIF, TFSA, investments). **Concrete example:** * Government income: \\$1,800 per month * Budget needs: \\$3,500 per month * Shortfall: \\$1,700 per month This \\$1,700 gap must come from your personal savings, or about \\$20,400 per year. --- ## The Art of Aging Financially Well A successful retirement budget also means accepting that your priorities will evolve. What seemed essential at 45 may feel unnecessary at 70. Your budget should reflect these changes in values and adapt to your reality. The secret? Start early, review regularly, and don’t hesitate to seek professional help. Your retirement deserves planning that matches your dreams. --- *A well-planned budget is your best passport to a serene retirement. Don’t wait to complete this essential exercise: your future self will thank you.* `,Us=`--- category: Retirement basics relatedSlugFr: >- de-combien-d-argent-ai-je-vraiment-besoin-calculer-ses-besoins-sans-se-casser-la-tete --- # How Much Money Do I Really Need? - Calculating Your Needs Without Breaking Your Head "One million dollars!" That's often the first answer that comes to mind when we think about the amount needed for a comfortable retirement. But is this magic answer really suited to your situation? Spoiler: probably not. Retirement planning isn't a universal formula. According to a Retraite Québec survey, half of Quebecers don't feel competent enough to plan their own retirement. Yet, calculating your real needs can be simpler than you think, provided you use the right tools and methods. ## Why Your Neighbor and You Don't Have the Same Needs Before diving into calculations, you need to understand a fundamental truth: your retirement needs depend entirely on your desired lifestyle. ### Different Retirements, Different Needs Let's take some concrete examples. Pierre dreams of spending six months a year in Florida and six months in Quebec. Marie prefers a peaceful cottage by a lake. Jean wants to play expensive sports like golf. Sophie simply wants to spend more time with family and volunteer. These four people can have the same income today, but their financial needs in retirement will be radically different. That's why one-size-fits-all formulas often don't work. ### Personal Factors to Consider Several elements influence your financial needs: - **Your desired retirement age**: The earlier you leave, the more you need to save - **Your health and family longevity** - **Your retirement projects**: travel, leisure, residence - **Your family situation**: spouse, dependent children - **Your current and future income sources** ## General Rules: Useful but Imperfect ### The 60% to 80% Rule Experts generally recommend having between 60% and 80% of your average annual gross income from the last three years of work to maintain your standard of living in retirement. **Concrete example**: If your annual income is $50,000 at the end of your career, you would need $30,000 to $40,000 per year in retirement. This rule assumes that in retirement, certain expenses naturally decrease: - Contributions to QPP, employment insurance and other payroll deductions - Transportation costs to go to work - Professional clothing - Retirement savings itself - Family charges (paid mortgage, independent children) But beware, other expenses increase: - Healthcare - Social and recreational activities - Potentially travel expenses ### Why This Rule Has Its Limits The 60% to 80% rule doesn't always apply. Here's why: **If you're a good saver**: A person who earns $100,000 but spends only $40,000 certainly won't need $70,000 per year in retirement. **If you're a spender**: Conversely, someone who spends $80,000 on an income of $100,000 will need more than $70,000 to maintain their standard of living. **If your income is modest**: Small incomes often need more than 80% to cover essential needs. ## The 4% Rule: Calculate According to Your Real Expenses ### The Basic Principle The 4% rule is considered more accurate because it's based on your real expenses rather than your income. The principle: you can withdraw 4% of your investments annually without risking depleting your capital. This rule, developed by financial advisor William Bengen in 1994, has been tested on 50 years of historical financial market data. Even during the economic crises of the 1930s and 1970s, a 4% withdrawal rate never depleted a portfolio in less than 33 years. ### How to Apply It The formula is simple: you need to accumulate 25 times your annual expenses in investments. **Practical examples**: - Annual expenses of $30,000 → Required portfolio: $750,000 ($30,000 × 25) - Annual expenses of $40,000 → Required portfolio: $1,000,000 ($40,000 × 25) - Annual expenses of $20,000 → Required portfolio: $500,000 ($20,000 × 25) ### Important Nuances This rule works well but has its limits: - It includes inflation adjustment - It's better suited for 30-35 year retirements - For very early retirements (before 40), use 3.25% instead (30 times expenses) - It assumes a balanced portfolio between stocks and bonds ## Concrete Examples That Speak ### Xavier's Case, 35 Years Old Xavier dreams of retiring at 60 to dedicate himself to sailing. With a target income of $35,000 per year: **Retirement at 60 scenario**: - Required savings: $11,000 per year - Sources: Reduced QPP + personal RRSP **Retirement at 65 scenario**: - Required savings: $4,300 per year - Sources: Full QPP + OAS + personal RRSP The difference is striking: delaying retirement by five years divides the necessary savings effort by more than two. ### Audrey's Case, 28 Years Old Audrey earns $45,000 per year and applies the 10% net income rule for retirement savings. By saving about $3,000 annually with a 3.9% return, she would accumulate more than $310,000 in 35 years of career. ## Practical Tools to Calculate Your Needs ### Budget: The Foundation of Everything Before any calculation, you need to know your current income and expenses. How many people are unable to indicate where their money goes? Making a budget provides an overview and reveals the margin needed for retirement savings. **Essential steps**: 1. List all your fixed expenses (rent, electricity, debt repayment) 2. Calculate your variable expenses (food, clothing, leisure) 3. Identify expenses that will change in retirement 4. Determine your possible savings margin ### Simulators at Your Disposal #### SimulR from Retraite Québec This free and user-friendly tool is for everyone, regardless of your financial knowledge. It estimates your future income from QPP, OAS, RRSPs and employer plans. More importantly, it tells you the additional amounts to save each year to reach your goals. **Available at**: educepargne.ca and retraitequebec.gouv.qc.ca #### SimulRetraite (via clicSÉQUR) For more personalized and detailed estimates, this tool requires a clicSÉQUR account but offers precise projections of all your income sources. #### Specialized Calculators Other tools exist according to your needs: - FIRE or CoastFIRE calculators for early retirements - Quebec simulators including OAS and QPP - Personalized financial planning tools ### How to Use These Tools Effectively **Test different scenarios**: - Retirement at 60 vs 65 - Impact of additional savings - Effect of delaying government benefits **Review regularly**: Your situation evolves, so do your projections. Redo the calculation each year or during major changes. **Be realistic**: Tools give estimates. Plan for a safety margin. ## The 10% Rule: Your Starting Point If all these calculations seem complex, start with the simple rule of 10% of your net income dedicated to retirement savings. This basic rule gives a general estimate to maintain your standard of living in retirement. **Example**: Audrey, with her $45,000 salary, dedicates about $3,000 per year (10% of her net income after taxes) to her retirement savings. She diversifies between RRSP and labor-sponsored funds to maximize tax advantages. This rule depends however on: - When you start saving - The return on your investments - Your specific retirement goals ## Special Considerations ### Women Face Particular Challenges Women's retirement income is often lower than men's. Maternity leaves and career interruptions reduce contributions to retirement plans. Moreover, women live longer on average, which increases their savings needs. ### The Impact of Starting Age The earlier you start saving, the more comfortable your situation will be: - **20 years before retirement**: $30 per month to accumulate $12,000 - **10 years before retirement**: $85 per month for the same amount - **5 years before retirement**: $200 per month The magic of compound interest makes all the difference. ### Part-time Work in Retirement If you plan to work part-time in retirement, your savings needs decrease. This supplementary income can cover part of your expenses and reduce the amount to withdraw from your investments. ## How to Pay Yourself First The secret of good savers: "pay yourself first". Before paying all your other expenses, automatically transfer your retirement savings. This method forces you to adjust your expenses according to your real means. **Practical strategies**: - Automatic transfers on payday - Progressive increase in savings (1% per year) - Using tax refunds to boost savings ## Adapt Your Strategy According to Your Profile ### The Conservative Profile If you prefer security, aim for the high end of the range (80% of income) and start saving earlier. Favor guaranteed investments even if they offer more modest returns. ### The Optimistic Profile If you accept more risk and count on higher returns, you can aim for 60% to 70% of your current income. But beware of market surprises. ### The Flexible Profile Prepare for different scenarios. Maybe you'll have to work a bit longer or adjust your lifestyle. Flexibility is often the key to successful retirement. ## The Importance of Regular Review Your needs evolve. A divorce, inheritance, health problem or change in projects can completely modify your calculations. Review your projections: - Annually during tax filing - During major situation changes - As retirement approaches to fine-tune details ## Resources to Accompany You ### Professionals to Consult - **Financial planners**: for a comprehensive personalized strategy - **Investment advisors**: to optimize your investments - **Accountants**: for tax optimization ### Courses and Training The Union des consommateurs offers budget courses through ACEFs. It's an excellent starting point to master your personal finances. ### Government Support Retraite Québec offers not only tools but also free webinars and educational capsules for all career ages. ## Conclusion: Start Where You Are Calculating your retirement needs doesn't have to be an insurmountable puzzle. The important thing is to start somewhere, even with rough estimates. **Your next steps**: 1. **Establish your current budget** to know your real expenses 2. **Use SimulR** to get a first estimate 3. **Apply the 10% rule** as a starting point for your savings 4. **Test different scenarios** according to your retirement projects 5. **Consult a professional** for a personalized strategy Remember that retirement planning is a marathon, not a sprint. Every dollar saved today brings you closer to your goals. And even if you don't exactly reach your initial targets, you'll be in a much better position than if you had done nothing. As experts say: "The best time to start was 20 years ago. The second best time is now." --- *Sources: ÉducÉpargne, Retraite Québec, financial planning guides, retirement expert analyses* `,Ks=`--- category: Planning for couples relatedSlugFr: retraite-et-separation-proteger-ses-droits --- # Retirement and Separation: Protecting Your Rights ## A Difficult Time That Requires Important Decisions When a couple separates, it's a very difficult time. In addition to grief, important decisions must be made about money and retirement. These choices will affect your financial future. It's important to understand your rights well so you don't lose money. In Quebec, the rules aren't the same for all couples. It depends on whether you're married, in a civil union, or common-law partners. Each situation has its own rules. That's why you need to be well informed. ## Rules According to Your Couple Situation ### For Married Spouses or Civil Union Partners If you're married or in a civil union, you have important protections. Since 1989, Quebec has rules about the family patrimony. These rules protect both spouses when there's a separation. **What's included in the family patrimony:** - The family home - Household furniture - Cars used by the family - Money saved for retirement during the marriage To officially separate, you usually need a court judgment. In some cases, civil union partners can make a declaration with a notary if they agree and don't have children together. ### For Common-Law Partners Common-law partners don't have the same protections. Family patrimony rules don't apply to them. This means they don't automatically owe each other anything upon separation. But be careful! This doesn't mean there can't be sharing. Common-law partners can: - Make a cohabitation agreement before living together - Decide together to share certain assets - Request sharing of certain retirement savings There's no need for a judgment for common-law partners to officially separate. ## Your Retirement Savings: What Can Be Shared ### The Quebec Pension Plan (QPP) QPP sharing is done on work income earned during your life as a couple. These incomes are added together and shared equally. **For married or civil union couples:** - Sharing is done automatically - You can renounce it if you want - You must apply within the right timeframes **For common-law partners:** - Both ex-partners must request it - You must wait 12 months after separation - The request must be made within 3 years **Important points to remember:** - Sharing can help the one who contributed less - The one who contributed more might see their pension decrease - You must request a simulation before deciding ### Employer Retirement Plans If you have a retirement plan with your employer, it can also be shared. But the rules change according to the type of plan and your situation. **For Quebec private sector:** - All ex-spouses can request sharing - This includes married, civil union and common-law couples **For Quebec public sector:** - Only couples subject to family patrimony - Common-law partners can agree in writing within 12 months **Important:** You cannot lose more than 50% of your retirement rights due to sharing. ### RRSPs, RRIFs and Other Savings These personal savings can also be shared, but rules vary according to your situation. You need to look at: - What type of savings you have - If it's in the family patrimony - The laws that apply to your case ## How to Protect Your Rights ### Before Making Important Decisions **Request a simulation:** Before renouncing or accepting sharing, ask Retraite Québec to calculate the effects on your future pension. It's free and helps you make the right decision. **Consult an expert:** A legal advisor, financial planner, or notary can explain your rights according to your situation. **Keep your papers:** Keep all important documents: retirement statements, contracts, judgments. ### Mistakes to Avoid **Not acting quickly enough:** There are deadlines for requesting sharing. If you wait too long, you might lose your rights. **Renouncing without understanding:** Never renounce sharing without knowing what it will cost you. **Forgetting certain savings:** Think about all your types of savings: RRSPs, employer plans, insurance. ### Acting at the Right Time It's not necessary to wait for your retirement to do the sharing. It's even better to do it quickly after separation. This avoids complications later. ## Blended Families If you rebuild your life with someone else, you need to think about several important things: ### New Financial Challenges - Make a new family budget - Decide how to use the money each person brings - Choose the right insurance for the new family - Plan money for emergencies ### Legal Documents to Update **Wills:** Be careful with wills that say "everything to my spouse." This can deprive your children from the first marriage of their inheritance. **Insurance:** Change your beneficiaries on your life insurance policies. **Mandates:** Update your mandates in case of incapacity. ### Talking with Children If you have children from a first marriage, include them in inheritance discussions. They may have already received money from a deceased parent. This must be taken into account in planning. ## Impacts on Your Taxes A change in marital status can change your taxes in several ways: - **Income splitting:** You might be able to pay less tax by sharing your retirement income - **Tax credits:** Certain credits change according to your family situation - **Government allowances:** Your eligibility for certain assistance may change ## Practical Tips for Getting Through It Well ### During Separation 1. **Take stock of all your assets:** House, savings, insurance, debts 2. **Request statements from all your retirement plans** 3. **Calculate what the separation will cost you** 4. **Plan your future financial needs** ### For Your New Life 1. **Redo your budget:** Your income and expenses have changed 2. **Adjust your retirement goals:** You might need to work longer or save more 3. **Review your investments:** Make sure they still suit your situation 4. **Plan for your health:** Medical expenses cost more as we age ## Resources to Help You ### Government Organizations - **Retraite Québec:** For everything concerning the QPP and public plans - **Employment and Social Development Canada:** For the Canada Pension Plan - **Revenu Québec:** For tax questions ### Professionals to Consult - **Financial planner:** To redo your retirement plan - **Legal advisor:** To understand your legal rights - **Notary:** For contracts and wills - **Accountant:** To optimize your taxes ## In Summary: Your Essential Rights A separation is difficult, but you have important rights regarding your retirement: **You have the right:** - To a share of savings accumulated during your life as a couple - To simulations to understand the impacts - To time to make your decisions - To help from professionals **You must:** - Act within the timeframes provided by law - Keep all your important documents - Ask for advice before renouncing anything - Think about your long-term financial future **Don't forget:** Each situation is different. What's good for one person isn't necessarily good for another. That's why it's so important to be well informed and ask for advice. Retirement is important. Even if your life changes because of a separation, you have the right to ensure a decent financial future. Take the time to understand your options well and don't hesitate to ask for help. You deserve it. --- *This article is written for general information purposes. For advice tailored to your personal situation, consult a qualified professional.* `,Js=`--- category: Simple taxation relatedSlugFr: l-impot-a-la-retraite-ce-qui-change --- # Retirement Taxes: What Changes ## Your Tax Situation Changes When You Retire When you were working, you received a salary from one source. In retirement, your money can come from several different places. Each source of money has its own tax rules. It's important to understand them to avoid unpleasant surprises. ## Your New Sources of Retirement Income ### 1. Government Benefits **Old Age Security (OAS)** - You're eligible at 65 if you've lived in Canada for at least 10 years - Maximum amount: about $573 per month - **Attention:** This pension can be clawed back by the government if your other income is too high **Quebec Pension Plan (QPP)** - Depends on how much you contributed while working - Maximum amount: about $1,093 per month - You can apply at 60, but it will be reduced - If you wait past 65, it will be higher **Important:** Both these pensions are fully taxable. The money you receive is added to your other income to calculate your taxes. ### 2. Your Employer Pension If you worked for a company that had a retirement plan: - This pension is fully taxable - It counts as "pension income" (important for certain tax credits) - It can be split with your spouse in certain cases ### 3. Your RRSPs That Become RRIFs **What Changes at 71** Before 71, your money can stay in your RRSP without you paying tax on it. But at 71, you must convert your RRSP to a RRIF (Registered Retirement Income Fund). **Mandatory Withdrawals** Once you have a RRIF: - You must withdraw a minimum amount each year - All money withdrawn becomes taxable - The older you get, the higher the minimum percentage **Example of minimum withdrawal:** - At 65: about 4% of your RRIF - At 75: about 5.4% of your RRIF - At 85: about 8.5% of your RRIF ### 4. Your Personal Investments Money you've invested outside your RRSPs: - Interest is 100% taxable - Dividends have favourable tax treatment - Capital gains are only 50% taxable ## New Tax Rules That Apply ### You Might Pay Less Tax **Why?** - Your income is often lower than before - You're entitled to new tax credits - You can split certain income with your spouse **Special tax credits for retirees:** - **Age credit**: If you're 65 and over - **Pension income credit**: For your private pensions and RRIFs - **Caregiver credit**: If you help a family member - **Home support credit**: For certain home services ### Income Splitting: A Way to Save **How it works** Our tax system works in brackets. The more you earn, the higher your tax rate. If you can share your income with your spouse, you'll pay less tax overall. **Concrete example:** - One person with $40,000 income pays about $5,991 in tax - Two people with $20,000 each pay about $1,370 total in tax - **Savings: $4,621 per year!** **Which income can be split?** **At 65 and over:** - Income from your RRIF - Your employer pensions - Life annuities **At any age:** - Disability pensions - Certain insurance annuities **How to do it:** You must fill out a special form with your tax returns. You can split up to 50% of this income. ### QPP Pension Sharing **Another way to save** You and your spouse can ask to share your QPP pensions. **Conditions:** - You must be married or common-law for at least 3 years - You must both be 60 or older - At least one of you must receive their QPP pension **Important:** This sharing isn't necessarily 50-50. The calculation takes into account your contribution years and your common life. ## What Can Cost You More ### Old Age Security Clawback **What is it?** If your income exceeds a certain threshold, the government takes back part of your Old Age Security pension. **2025 thresholds:** - Clawback starts around $86,912 in income - It can go up to 100% of your pension if your income exceeds $141,917 **How to avoid it?** - Plan your RRIF withdrawals to stay under the threshold - Use your TFSA instead of your RRIFs when possible - Split your income with your spouse ### Tax Withholdings on Your RRSP Withdrawals **If you withdraw money from your RRSP:** - Less than $5,000: 19% withholding - Between $5,001 and $15,000: 24% withholding - More than $15,001: 29% withholding **Important:** These withholdings are often insufficient. You might have to pay more tax at year-end. ## How to Plan Your Retirement Taxes ### 1. Choose the Right Time to Convert Your RRSP to RRIF **You don't have to wait until 71** - You can convert your RRSP to RRIF earlier if you want - But think carefully: once converted, you must withdraw money each year **A strategy: Spread your withdrawals** Instead of making a large withdrawal that would make you pay a lot of tax, plan small withdrawals over several years. ### 2. Use Your TFSA to Your Advantage **Why TFSA is wonderful in retirement:** - Money you withdraw from it isn't taxable - It doesn't increase your income for Old Age Security clawback - If you don't need all your minimum RRIF withdrawal, put the surplus in your TFSA ### 3. Coordinate with Your Spouse **If your spouse is younger:** You can base your RRIF minimum withdrawals on your spouse's age. This reduces mandatory amounts and keeps more money tax-sheltered longer. **Plan together:** - Who withdraws money first? - How to use income splitting? - When to apply for your government pensions? ### 4. Right Timing for Your Government Pensions **For Old Age Security:** - You can delay it until 70 - It increases by 0.6% per month of delay (7.2% per year) - If you don't need it right away, wait! **For QPP:** - Same principle: it increases by 0.7% per month after 65 - It can increase up to 42% if you wait until 70 ## Mistakes to Avoid ### 1. Forgetting to Plan for Old Age Security Clawback Many people are surprised to have to repay part of their pension. Calculate your income in advance and plan accordingly. ### 2. Not Taking Advantage of Income Splitting It's free money! If you're a couple and your incomes are unbalanced, splitting can save you thousands of dollars per year. ### 3. Making Large Withdrawals Without Planning A large RRSP or RRIF withdrawal can push you into a higher tax bracket. It's often better to spread over two tax years. ### 4. Not Considering Your Spouse's Age If your spouse is younger, use their age to calculate your minimum RRIF withdrawals. This can make a big difference. ## Your Action Plan ### This Year 1. **Calculate your expected retirement income** - Add all your income sources - Check if you risk exceeding clawback thresholds 2. **Meet with a financial planner** - They can help you optimize your withdrawals - They know all the rules and can save you money 3. **Organize your papers** - RRSP/RRIF statements - Government pension estimates - Information on your other investments ### Each Year After Your Retirement 1. **Review your withdrawal strategy** - Have your needs changed? - Are your incomes balanced with your spouse? 2. **Plan your taxes in advance** - Make estimates during the year - Adjust your withdrawals if necessary 3. **Stay informed about changes** - Tax rules sometimes change - Clawback thresholds are adjusted each year ## Special Benefits to Know ### Tax-Free Savings Accounts (TFSA) **Why they're perfect in retirement:** - No tax on withdrawals - Don't affect your other benefits - You can put back withdrawn money the following year ### The Possibility of Deferring Tax Even in retirement, you can still defer tax: - By managing when you make your RRIF withdrawals - By using certain types of investments - By planning with your spouse ## Summary: The Big Differences ### When You Were Working - One salary, one tax source - Automatic deductions each paycheck - Little control over timing ### In Retirement - Multiple income sources with different rules - More flexibility on timing - More strategies to save tax - But also more responsibilities to plan ## The Important Message Retirement taxes aren't necessarily more complicated, but they are different. With good planning, you can often pay less tax than before! The rules are there to help you save money. Use them to your advantage: - Split your income if you're a couple - Use your special tax credits - Plan the timing of your withdrawals and pensions - Don't hesitate to ask for professional help Your retirement is time to enjoy your money. Good tax planning ensures you keep the maximum in your pockets! --- *This article is based on general information. Tax rules can change and your situation is unique. Always consult a financial planner or tax specialist for advice adapted to your personal situation.* `,Xs=`--- category: Planning for couples relatedSlugFr: que-faire-quand-un-conjoint-veut-partir-avant-l-autre --- # What to Do When One Spouse Wants to Retire Before the Other *Planning retirement as a couple is like dancing: sometimes you need to adjust your steps when one wants to move faster than the other!* --- ## When Love Doesn't Have the Same Rhythm You've worked side by side for years. You've made plans together. But now one of you dreams of retiring earlier than the other. This situation is more common than you might think! Maybe your spouse has had enough of their job. Or perhaps they're a few years older than you. Sometimes it's simply a matter of health or the desire to enjoy life. Don't panic! This situation can be handled very well with planning and good discussions. ## Why Does This Situation Happen? ### Age Makes All the Difference When there's an age difference in a couple, it's normal for one to want to leave before the other. If your spouse is 65 and you're 60, they can receive their full pension from the QPP (Quebec Pension Plan). You, however, will have to wait another 5 years to get the full amount. ### Different Careers Your spouse might work in a field that's more physically demanding. Or they have a pension fund that allows them to leave earlier. Each work situation is unique. ### Different Desires Some people dream of traveling while they're still in good health. Others want to take care of grandchildren or do volunteer work. It's perfectly normal to have different projects! ## How to Manage This Situation Well? ### 1. Review Your Finances Together First of all, you need to know how much money you have. Calculate all your income: **Your savings:** - Money in your bank accounts - Your RRSPs and TFSAs - The value of your home - Your investments **Government income:** - QPP (you can apply from age 60, but you'll receive less) - Old Age Security pension (from age 65) - Supplements if you need them **Pension funds:** - If one of you has a workplace pension fund - The amounts you'll receive each month ### 2. Calculate How Much You Need Each Month Most people need about 70% of their current salary to live well in retirement. But this depends on your plans! If you want to: - Travel a lot: you'll need more money - Stay at home: you'll probably spend less - Keep your house: think about maintenance costs - Move to an apartment: you'll save on maintenance ### 3. Look at QPP Options The QPP is Quebec's retirement plan. Here's what you need to know: **At 60:** You receive only 64% of the amount (about $917 per month maximum) **At 65:** You receive 100% of the amount (about $1,433 per month maximum) **At 70:** You receive 142% of the amount (about $2,033 per month maximum) *Important tip:* If you wait past 65, you gain 0.7% more for each month you wait! ## Solutions That Work ### Solution 1: Gradual Retirement Your spouse can start by working part-time. This way, they keep an income but have more free time. Many people do this now! ### Solution 2: Split QPP Pensions Did you know that a married couple can split their QPP pensions? If one of you earns much more than the other, you can share to pay less tax. It's like giving part of your pension to your spouse. ### Solution 3: Use Savings Wisely If you have enough savings, one can retire and live on your savings while waiting for the other to be able to leave too. You just need to be careful not to spend everything! ### Solution 4: Review Your Expenses Maybe you can reduce your costs: - Sell one of the two cars - Move to a smaller house - Cancel subscriptions you don't use - Cook at home more often ## Traps to Avoid ### Not Planning Early Enough Start planning at least 5 years before retirement. The earlier you plan, the more options you have. ### Forgetting About Taxes When you withdraw money from your RRSPs, you pay tax. You need to account for this in your calculations. ### Not Thinking About Healthcare As you age, you'll probably spend more on your health. Keep some money aside for that. ### Making Decisions Alone Retirement is planned as a couple! Talk about it together and make decisions together. ## When to Ask for Help If you feel lost, that's normal! Retirement planning is complicated. Here's when it's time to ask for help: - You don't know how much money you really have - You're not sure you can afford for one to leave before the other - You argue about money - You're afraid of running out of money A financial planner can help you. They'll look at your situation and give you personalized advice. ## The Important Thing is to Talk About It The most important thing is to communicate well. Talk about your dreams, your fears, your desires. Retirement is a new chapter in your life. You can write it together! Maybe one of you will leave a few years before the other. That's not a problem! With good planning, you can both enjoy this beautiful stage of life. ## In Summary When one spouse wants to retire before the other: 1. **Review your finances together** 2. **Calculate your real needs** 3. **Look at all options (QPP, pension funds, savings)** 4. **Think about solutions like part-time work** 5. **Don't hesitate to ask for help from a professional** Retirement is meant to be happy! With a little planning, you can achieve it together, even if you don't leave at the same time. --- *Did this article help you? Feel free to share it with other couples asking themselves the same questions!* `,Zs=`--- category: Retirement basics relatedSlugFr: comment-eviter-les-7-pieges-les-plus-courants-de-la-retraite --- # How to Avoid the 7 Most Common Retirement Traps ## A Simple Guide for a Peaceful Retirement You've worked hard all your life. You deserve a retirement without financial hassles. Yet, many people make costly mistakes that can cost them thousands of dollars. Here are the 7 most dangerous traps to avoid to protect your money in retirement. ## Trap #1: Not Having a Tax Plan **The problem:** Many retirees withdraw their money randomly, without thinking about taxes. **The example:** A lady had $1.4 million in her RRSP. She waited until 72 to convert to RRIF. Result: she had to withdraw $135,000 that year. She lost all her Old Age Security pension and paid 38% in taxes. **The solution:** Create a 20-year tax plan. Withdraw small amounts from your RRSP from age 60. Delay your CPP and OAS. Let your TFSA grow quietly. ## Trap #2: Withdrawing Money in the Wrong Order **The problem:** The old rule says to empty your non-registered accounts first, then your RRSPs, then your TFSAs. This rule is outdated! **The example:** A client sold his cottage, converted his RRSP to RRIF, and started his CPP the same year. Result: $63,000 in taxes instead of the usual $22,000. **The solution:** Work with an advisor to create a "tax map". This map tells you exactly when to withdraw from which account and at what time. ## Trap #3: Keeping Too Much Cash **The problem:** After market downturns, many people get scared and keep everything in cash. **The example:** A couple had $2.1 million. They kept $900,000 in a savings account at 1.5%. Inflation was at 3%. They were losing money every day! **The solution:** Use the "bucket" strategy: - Bucket 1: Cash for your immediate needs - Bucket 2: Bonds and dividends for your income - Bucket 3: Stocks to grow your money - Bucket 4: Alternative investments against inflation You need all these buckets for a 25 to 30-year retirement. ## Trap #4: Not Planning for Emergencies **The problem:** Life brings surprises: illness, accident, major repairs, spouse who dies. **The risks:** If you don't have a "what if" plan, you might be forced to sell your investments at the wrong time. **The solution:** - Keep a liquid emergency fund - Make sure your portfolio can survive a 20% to 30% drop - Test your plan: "What if the market collapsed in my first 3 years of retirement?" ## Trap #5: Being Too Conservative with Your Investments **The problem:** Many retirees think they must put everything in "safe" investments. **Reality:** You must face inflation for 20 to 30 years. Experts recommend keeping 60% to 75% in stocks even at 75! **Why:** Even if you retire at the worst time in history (1929, 1973, 2000, 2008), you're better off with stocks in your portfolio. ## Trap #6: Not Optimizing Government Benefits **The problem:** Your RRIF withdrawals can reduce your OAS and GIS benefits. **The example:** If your RRIF forces you to withdraw too much money, you might lose your Old Age Security. **The solutions:** - Use your younger spouse's age to calculate your RRIF - Transfer your RRIF surpluses to your TFSA - Plan your withdrawals to stay under recovery thresholds ## Trap #7: Not Having an Estate Plan **The problem:** No will, no power of attorney, no plan for your heirs. **Reality:** If you've saved well, your estate will pay taxes. The question is: 25%, 30%, or 50%? **Real example:** A family saved $180,000 in taxes thanks to a well-planned family trust. **The tools:** Life insurance, charitable donations, joint accounts, business estate freeze. ## How to Avoid These Traps? ### 1. Work with a Professional A financial planner will help you create a personalized plan. Don't try to do everything alone. ### 2. Review Your Plan Every Year Your needs change. Your plan must change too. ### 3. Think Long Term Your retirement can last 30 years. Plan for this entire period. ### 4. Stay Informed Tax rules change. Interest rates move. Stay up to date. ## Conclusion You've worked too hard and saved too much money to mess it all up now. These 7 traps cost thousands of dollars to many retirees. The good news? All these traps can be avoided with good planning. Start now. Your future self will thank you. --- **Important:** This guide provides general information only. Always consult a qualified financial planner for your personal situation. **Want to know more?** Contact a financial advisor near you to discuss your personalized retirement plan. `,er=`--- category: Manage savings and investments relatedSlugFr: reer-vs-celi-lequel-choisir-a-55-ans-et-plus --- # RRSP vs TFSA: Which to Choose at 55 and Over? You're 55 and wondering where to put your money to properly prepare for retirement? Between the RRSP and TFSA, the choice can seem complicated. Yet, when you understand how each works, the decision becomes clearer. Here's everything you need to know to make the right choice according to your situation. ## Quick Reminder: What are RRSPs and TFSAs? ### RRSP (Registered Retirement Savings Plan) - **Main advantage:** You save on taxes now - **Disadvantage:** You pay tax when you withdraw the money - **Age limit:** You must convert it to a RRIF at 71 - **Withdrawals:** Difficult before retirement (tax penalties) ### TFSA (Tax-Free Savings Account) - **Main advantage:** No tax to pay on withdrawals - **Disadvantage:** No tax deduction when you contribute - **Age limit:** No limit, you can contribute your whole life - **Withdrawals:** Free at any time, without penalty ## Why at 55, the Strategy Changes At 55 and over, you're in a particular situation: - You have about 10-15 years left before retirement - You're probably earning your best salary - You're starting to think concretely about your retirement - Your flexibility needs are increasing This stage of your life changes the rules of the game for choosing between RRSP and TFSA. ## The Big RRSP Trap After 55 ### The Problem of Mandatory Minimum Withdrawal Here's something many people don't know: **At 72, you MUST start withdrawing money from your RRIF** (the former RRSP), whether you need it or not! **Concrete example:** If you have $300,000 in your RRIF at 72, you must withdraw at minimum: - **At 72:** $16,200 per year - **At 80:** $20,460 per year - **At 90:** $35,760 per year **The problem:** These withdrawals are added to your other income and can: - Make you pay more tax - **Make you lose part of your Old Age Security** if your income exceeds $90,997 ### An Example That Makes You Think Marie is 58 and earns $80,000 per year. She's hesitating between putting $10,000 in her RRSP or TFSA. **If she chooses the RRSP:** - She saves about $3,600 in taxes this year - But at 72, she'll have to withdraw this money and pay tax - If her income is too high, she might lose OAS **If she chooses the TFSA:** - No tax savings now - But in retirement, she can withdraw her money tax-free - Her withdrawals don't affect her OAS or other benefits ## The Advantages of TFSA After 55 ### 1. Total Flexibility From age 55, unexpected events can happen: - Health problems - Need to help children or grandchildren - Desire for travel or special projects - Unplanned early retirement With the TFSA, you can withdraw your money anytime, without tax penalty. ### 2. No Mandatory Minimum Withdrawal Unlike RRSP/RRIF, **you're never forced to withdraw money from your TFSA**. You keep total control. ### 3. Protection of Government Benefits TFSA withdrawals don't count as income. This means they don't affect: - Your Old Age Security pension - Your Guaranteed Income Supplement - Your age-related tax credits ### 4. More Advantageous Inheritance At your death, your spouse can inherit your TFSA tax-free, unlike the RRSP. ## When to Choose RRSP After 55? The RRSP can still be advantageous if: ### 1. You Have a Very High Income Now If you earn more than $100,000 per year, the immediate tax savings from the RRSP can be very interesting. ### 2. You Expect Much Lower Income in Retirement If you think your tax rate will be much lower in retirement than today. ### 3. You Have a Generous Pension Fund If you already have a good pension from your employer, you might need less flexibility. ## The Winning Strategy: Both! In most cases, **the best strategy after 55 is to diversify**: ### Step 1: Maximize Your TFSA First Contribute the maximum allowed in your TFSA each year ($7,000 in 2025). ### Step 2: Use RRSP for the Rest If you have money left to save, put it in your RRSP for the tax savings. ### Step 3: Prepare Your Withdrawal Around 65-70, start withdrawing from your RRSP to transfer it to your TFSA (if you have available contribution room). ## Concrete Example: Robert, 57 Years Old Robert earns $75,000 per year and can save $15,000 per year. **His strategy:** 1. **$7,000 in TFSA** (maximum allowed) 2. **$8,000 in RRSP** (for tax savings) **Result at 67:** - **TFSA:** $100,000 available tax-free, with total flexibility - **RRSP:** $115,000 that will give him regular retirement income Robert has the best of both worlds: flexibility AND retirement income! ## Mistakes to Avoid After 55 ### ❌ Mistake 1: Putting Everything in RRSP You might end up with mandatory withdrawals that are too high and lose government benefits. ### ❌ Mistake 2: Ignoring the TFSA You lose a golden opportunity to have tax-free and flexible money. ### ❌ Mistake 3: Not Planning Withdrawal Waiting until 71 to think about your withdrawal strategy is too late. ## Frequently Asked Questions ### "I already have a lot in my RRSP, what should I do?" Start maximizing your TFSA now. Around 65-67, you can withdraw small amounts from your RRSP to transfer them to your TFSA. ### "My advisor tells me to continue with RRSP, who's right?" Your advisor knows your complete situation. But make sure they consider the impact of mandatory RRIF withdrawals and protection of your government benefits. ### "Can I have both?" Absolutely! It's even often the best strategy. Maximize your TFSA first, then use the RRSP. ## What to Remember **At 55 and over, the TFSA often becomes more advantageous than the RRSP because:** ✅ **Total flexibility** - Withdraw when you want, without penalty ✅ **No mandatory withdrawal** - You keep control ✅ **Benefit protection** - Doesn't affect your OAS or credits ✅ **Advantageous inheritance** - Tax-free transmission to spouse ✅ **Simplicity** - Fewer complex rules to manage **The winning strategy: diversify!** 1. Maximize your TFSA first ($7,000 in 2025) 2. Use RRSP for the rest of your savings 3. Plan your withdrawal now ## Next Steps 1. **Calculate your TFSA contribution rights** - Check on the Canada Revenue Agency website 2. **Evaluate your tax situation** - What will your tax rate be in retirement? 3. **Consult a financial planner** - For a personalized strategy that considers your entire situation 4. **Start now** - The longer you wait, the less time you have to optimize your retirement Remember: there's no one-size-fits-all solution. Your personal situation, your current and future income, and your retirement goals influence the best choice for you. The important thing is to start saving and make informed choices. Your future self will thank you! --- *This article presents general strategies. For personalized advice, consult a qualified financial planner.* `,nr=`--- title: 'RRSP vs TFSA: The Complete Decision Guide to Maximize Your Retirement Savings' slug: rrsp-vs-tfsa-the-complete-decision-guide-to-maximize-your-retirement-savings date: '2025-09-19' excerpt: >- RRSP or TFSA? This question haunts every Quebec saver. The answer can save you tens of thousands of dollars in taxes. Discover the optimal strategy for your situation with our complete decision guide—including concrete examples. tags: - REER - CELI - fiscalité - retraite category: Retirement basics language: en status: published readingTime: 5 oqlfChecked: false relatedSlugFr: >- reer-vs-celi-le-guide-decisionnel-complet-pour-maximiser-votre-epargne-retraite relatedSlugEn: rrsp-vs-tfsa-the-complete-decision-guide-to-maximize-your-retirement-savings --- # RRSP vs TFSA: The Complete Decision Guide to Maximize Your Retirement Savings *Published September 18, 2025 | Reading time: 12 minutes* **RRSP or TFSA? This question haunts every Quebec saver. The answer can save you tens of thousands of dollars in taxes. Discover the optimal strategy for your situation with our complete decision guide—including concrete examples.** --- ## 🎯 **The \\$100,000 Question: RRSP or TFSA?** Every year, thousands of Quebecers ask themselves the same crucial question: *“I have \\$5,000 to save for retirement. Should I put it into my RRSP or my TFSA?”* **This decision can literally be worth a fortune.** Making the right choice can yield 20–30% more in the long run. Making the wrong one can cost you decades of lost growth. ### **The Simple (but Incomplete) Answer** **RRSP if**: Current tax rate > Future retirement tax rate **TFSA if**: Current tax rate < Future retirement tax rate ### **The Real Answer (and Why It’s More Complex)** In reality, the optimal choice depends on **8 critical factors** most people ignore. This guide reveals them all. --- ## 📊 **RRSP vs TFSA: The Full Face-Off** ### **📋 Essential Comparison Table** | **Criteria** | **RRSP** | **TFSA** | | --------------------------------- | ----------------------------------- | -------------------------- | | **Immediate tax deduction** | ✅ Yes (18% of income, max \\$32,490) | ❌ No | | **Tax-sheltered growth** | ✅ Yes | ✅ Yes | | **Withdrawals taxable** | ✅ Yes (ordinary income) | ❌ No (0% tax) | | **Flexible withdrawals** | ❌ No (penalties + tax) | ✅ Yes (no consequences) | | **Contribution room restored** | ❌ No (lost permanently) | ✅ Yes (restored next year) | | **Contribution age limit** | ❌ 71 (RRIF conversion) | ✅ No limit | | **Impact on government benefits** | ✅ Yes (OAS/GIS clawback) | ❌ No (invisible for taxes) | | **2025 annual limit** | 18% of income (max \\$32,490) | Fixed \\$7,000 | | **Lifetime cumulative limit** | Based on income (unlimited) | \\$102,000 (since 2009) | --- ## 🧮 **The Math Behind the Choice** ### **Fundamental Equation** **Final RRSP value** = Capital × (1 + return)^years × (1 – future tax rate) **Final TFSA value** = Capital × (1 + return)^years × 1.0 ### **Case Study: Marie-Claude, Age 35** **Situation**: \\$5,000 to invest, 40% marginal tax rate, 6% annual return, 30-year horizon #### **RRSP Scenario** * **Contribution**: \\$5,000 * **Tax refund**: \\$2,000 (40%) * **Net cost**: \\$3,000 * **30-year growth**: \\$28,717 (\\$5,000 × 5.74) * **Retirement tax (35%)**: –\\$10,051 * **Net value**: **\\$18,666** #### **TFSA Scenario** * **Contribution**: \\$3,000 (same net cost as RRSP) * **Tax refund**: \\$0 * **30-year growth**: \\$17,230 (\\$3,000 × 5.74) * **Retirement tax**: \\$0 * **Net value**: **\\$17,230** **Result**: RRSP wins by **\\$1,436** (8.4% more). ### **Critical Break-Even Point** Marie-Claude should choose an RRSP if her retirement tax rate is **below 40%**. She should choose a TFSA if her retirement tax rate is **above 40%**. --- ## ⚖️ **The 8 Overlooked Decision Factors** 1. **Government benefit clawbacks** 2. **Income splitting between spouses** 3. **Smart withdrawal sequencing** 4. **Impact on Guaranteed Income Supplement (GIS)** 5. **Emergency flexibility** 6. **Estate planning** 7. **Optimization by age** 8. **Evolution of tax rates** *(All explained with concrete examples in the original text.)* --- ## 🎭 **5 Typical Profiles and Optimal Strategies** 1. **Émilie, finishing student (24 years old)** → TFSA first 2. **Alexandre, established professional (38 years old)** → RRSP priority 3. **Dr. Sylvie, specialist (45 years old)** → Max RRSP + TFSA 4. **Robert, near retirement (58 years old)** → Balanced approach 5. **Henriette, modest income (55 years old)** → Absolute TFSA priority --- ## 📈 **Advanced Strategies: The Best of Both Worlds** * **Dynamic balance**: Adjust RRSP/TFSA over life stages * **TFSA → RRSP transfer**: Smart timing for tax optimization * **Family optimization**: Use spouse’s or children’s TFSAs * **Estate planning**: RRSP for spouse, TFSA for heirs --- ## 🚨 **7 Costly Mistakes to Avoid** 1. Thinking only about today’s marginal tax rate 2. Ignoring benefit clawbacks 3. Maximizing only one account type 4. Overlooking TFSA flexibility 5. Contributing to RRSP with too low income 6. Forgetting tax law changes 7. Not revisiting your strategy annually --- ## 🛠️ **Decision Tool: Find YOUR Optimal Strategy** A **10-question questionnaire** assigns points toward RRSP, TFSA, or balanced strategy. * **12+ TFSA points** → TFSA priority (70%+ of savings) * **8–11 points** → Balanced mix (50/50) * **12+ RRSP points** → RRSP priority (70%+ of savings) --- ## 📊 **Comparative Simulation: 3 Scenarios Over 30 Years** Base data: 35-year-old saver, \\$8,000/year contributions, 6% return, 40% tax rate * **Scenario A (100% RRSP)**: \\$298,654 net * **Scenario B (100% TFSA)**: \\$275,680 net * **Scenario C (60% RRSP / 40% TFSA)**: \\$289,480 net (more flexibility with only 3.2% less) --- ## ✅ **Summary: Keys to Success** 1. **Tax diversification**: Never put all eggs in one tax basket 2. **Annual review**: Your situation changes, so must your plan 3. **Flexibility**: Keep liquidity (TFSA) 4. **Long-term vision**: Optimize for 30+ years 5. **Simplicity**: A simple strategy well executed beats a complex one poorly followed **Winning formula for 90% of people**: * **20–35 years**: TFSA first * **35–50 years**: RRSP priority, TFSA as complement * **50–65 years**: Sophisticated balance * **65+ years**: Optimize withdrawals and estate planning **Immediate action**: Every year of delay costs thousands in lost growth and missed tax optimization. --- **💰 Free Calculator**: Test your personal situation with our advanced RRSP vs TFSA simulator. --- *Examples and calculations reflect Quebec tax rules in 2025 and are for educational purposes only. Consult a financial planner for personalized advice.* **Sources**: Revenu Québec, Canada Revenue Agency, Fonds de solidarité FTQ, Financial Planning Institute. `,tr=`--- category: Simple taxation relatedSlugFr: comment-economiser-sur-vos-impots-de-retraite --- # How to Save on Your Retirement Taxes ## Retirement Taxes: You Can Save! Good news: Being retired doesn't mean paying more tax! In fact, with the right strategies, you can often pay less tax than before. There are several tricks you can use to keep more money in your pockets. ## Your Best Friend: The Tax-Free Savings Account (TFSA) ### Why TFSA Is Perfect in Retirement The TFSA is probably the most powerful tool for saving tax when you're retired. Here's why: **TFSA advantages:** - Money you withdraw is never taxable - It doesn't count in calculating your other benefits - Your investments can continue to grow tax-free - You can put back withdrawn money the following year **Your contribution room in 2025:** - $7,000 for this year - Plus all your unused room since 2009 - If you've never contributed, you could have over $95,000 in room! ### The RRIF Surplus Strategy **Here's a trick few people know:** When you have a RRIF, you must withdraw a minimum amount each year. But if you don't need all that money, here's what you can do: 1. **Withdraw your mandatory minimum from the RRIF** 2. **Use only what you need** 3. **Put the rest in your TFSA** **Concrete example:** Jacques is 72 and has $50,000 in his RRIF. He must withdraw at least $2,700 this year. But he only needs $1,500. So he puts $1,200 in his TFSA. This money continues to grow tax-free! ### Investing in Your Family's TFSA **A little-known strategy:** If you've used all your TFSA room, you can give money to your spouse or adult children so they contribute to their TFSA. **The advantages:** - You have more non-taxable investments in the family - There are no tax consequences for you - The money belongs to the person who receives the gift ## Optimize Your RRIF Withdrawals ### Use Your Spouse's Age **If your spouse is younger than you:** You can calculate your minimum RRIF withdrawals using your spouse's age instead of yours. **The savings:** - Your mandatory withdrawals will be smaller - More money stays tax-sheltered longer - You pay less tax each year **Example:** - If you're 75: minimum withdrawal of 5.82% - If your spouse is 70: minimum withdrawal of 5.00% - On $100,000, that's a difference of $820 per year! ### Plan the Timing of Your Large Withdrawals **Don't make this common mistake:** Many people withdraw large amounts from their RRSP or RRIF in a single year. This can push them into a higher tax bracket. **The best strategy:** Spread your large withdrawals over two different tax years. **Example:** Instead of withdrawing $20,000 in 2025, withdraw $10,000 in December 2025 and $10,000 in January 2026. You could save hundreds of dollars in tax! ## Income Splitting: Divide to Save ### How It Works Our tax system works in brackets. The more you earn, the more tax you pay. If you can share your income with your spouse, you pay less tax overall. **Income you can split:** **Starting at age 65:** - Your RRIF withdrawals - Your employer pensions - Your life annuities **At any age:** - Certain disability pensions - Specific insurance annuities **How to proceed:** Fill out form T1032 with your tax returns. You can transfer up to 50% of this income to your spouse. **Possible savings:** A couple can save several thousand dollars per year with this strategy! ### Splitting Your QPP Pension **An often forgotten strategy:** You and your spouse can ask Retraite Québec to share your QPP pensions. **Conditions:** - You must be married or common-law for at least 3 years - You must both be 60 or older - At least one of you must receive their QPP pension **How to do it:** Contact Retraite Québec and request pension sharing. The calculation takes into account your joint contribution years. ## Avoid Old Age Security Clawback ### The Trap to Avoid If your income exceeds about $86,912 in 2025, the government will claw back part of your Old Age Security pension. This clawback can go up to 100% of your pension! ### Strategies to Avoid It **1. Use your TFSA instead of your RRIF** Money withdrawn from TFSA doesn't count as taxable income. **2. Split your income with your spouse** If you transfer 50% of your pension to your spouse, your individual income decreases. **3. Plan your RRIF withdrawals** Only withdraw what you need. The surplus goes to your TFSA. **4. Delay your government pensions** If you don't need them right away, delay them. They'll increase, but you'll avoid clawback for a few years. ## Maximize Your Special Tax Credits ### Credits You're Entitled To **Age credit:** - Available starting at 65 - Can reduce your tax by several hundred dollars - Decreases if your income is too high **Pension income credit:** - Applies to your employer pensions and RRIF (starting at 65) - Maximum of $2,000 eligible pension income - Can save you about $600 in tax per year **Other possible credits:** - Caregiver credit (if you help a family member) - Home support credit (for certain services) - Medical expense credit (more generous for seniors) ### Optimize These Credits **Important tip:** If you don't have enough pension income to maximize your credit, consider converting part of your RRSP to RRIF before age 71. ## Smart Investment Strategies ### Choose the Right Types of Income Different types of income are taxed differently: **Interest income:** Taxed at 100% **Canadian dividends:** Favourable tax treatment **Capital gains:** Only 50% taxable **The strategy:** - Keep investments that generate interest in your RRSP/RRIF - Put dividend-paying stocks in your non-registered accounts - Use your TFSA for high growth potential investments ### Right Timing for Your Government Pensions **Old Age Security:** - You can delay it until age 70 - It increases by 0.6% per month (7.2% per year) - If you don't need it, wait! **QPP:** - Same principle: it increases by 0.7% per month after 65 - It can increase up to 42% if you wait until 70 **The decision:** Calculate with a financial planner. Sometimes it's better to take pensions right away and invest the money. ## Your Concrete Actions to Save ### This Year **1. Assess your TFSA contribution room** - Check on the Canada Revenue Agency website - Use all your available room - Transfer your RRIF surplus to your TFSA **2. Plan your RRIF withdrawals** - Calculate your real needs - If your spouse is younger, use their age - Spread large withdrawals over two years **3. Explore income splitting** - Calculate possible savings with your spouse - Fill out necessary forms - Request QPP pension sharing if applicable ### Each Year **1. Review your withdrawal strategy** - Have your needs changed? - Can you put more money in your TFSA? - Do you risk Old Age Security clawback? **2. Optimize your tax credits** - Make sure to use all your credits - Keep your medical receipts - Document your home care expenses **3. Rebalance your investments** - Keep the right types of income in the right places - Maximize use of your TFSA - Consider tax implications of your investment decisions ## Costly Mistakes to Avoid ### 1. Ignoring the TFSA **The mistake:** Letting your TFSA room sit unused **The cost:** Thousands of dollars in extra tax each year ### 2. Withdrawing Too Much from Your RRIF **The mistake:** Withdrawing more than necessary from your RRIF **The cost:** Unnecessary tax and loss of tax-sheltered growth ### 3. Not Splitting Income **The mistake:** Not using income splitting with your spouse **The cost:** Several thousand dollars in missed savings per year ### 4. Poor Timing for Pensions **The mistake:** Taking all your pensions at the same time without planning **The cost:** Unnecessary Old Age Security clawback ### 5. Neglecting Income Types **The mistake:** Not optimizing where you keep your different investments **The cost:** Paying more tax than necessary on your investment income ## Calculate Your Potential Savings ### Concrete Example: Retired Couple **Situation:** - Jean, 70, RRIF of $200,000 - Marie, 67, RRIF of $150,000 - No TFSA used **Without optimization:** - RRIF withdrawals: Jean $10,000, Marie $8,100 - No splitting - Estimated total tax: $4,500 **With optimization:** - Minimum withdrawals only - Surplus in TFSAs - 50% income splitting - Use Marie's age for Jean - Estimated total tax: $2,800 **Annual savings: $1,700!** ## When to Ask for Help ### Complex Situations **Consult a financial planner if:** - You have high income (clawback risk) - Your family situation is complex - You have multiple types of investments - You want to optimize your pension timing ### What a Professional Can Do for You **Useful services:** - Precise calculation of your potential savings - Personalized withdrawal strategy - Asset allocation optimization - Long-term tax planning **The investment is worth it:** Consultation fees often pay for themselves in tax savings the first year! ## The Important Message to Remember ### You Have Control! In retirement, you have more control over your taxes than before. Unlike when you were working, you can decide: - How much to withdraw and when - How to distribute your income with your spouse - Where to keep your different types of investments - When to start your government pensions ### Every Dollar Saved Counts In retirement, your income is often fixed. Every tax dollar saved is one more dollar for: - Your leisure and travel - Your financial security - The inheritance you want to leave - Your peace of mind ### Start Now The earlier you start optimizing your retirement taxes, the more you'll save. Even small optimizations, repeated year after year, can save you tens of thousands of dollars over your entire retirement. ## Your 3-Step Action Plan ### Step 1: Assess Your Situation (This Week) 1. Calculate your unused TFSA room 2. Estimate your RRIF withdrawals for coming years 3. Check if you risk Old Age Security clawback ### Step 2: Optimize (This Month) 1. Maximize your TFSA contributions 2. Plan your RRIF withdrawals with your spouse 3. Explore income splitting ### Step 3: Maintain and Adjust (Each Year) 1. Review your strategy annually 2. Adjust according to changes in your life 3. Stay informed about new tax rules Your retirement is time to enjoy your money. With these strategies, you'll keep more money in your pockets and less in the government's! --- *This article presents general strategies. Your situation is unique. Always consult a qualified financial planner for advice adapted to your personal situation.* `,sr=`--- category: Manage savings and investments relatedSlugFr: l-ordre-intelligent-pour-retirer-son-argent-a-la-retraite --- # The Smart Order for Withdrawing Your Money in Retirement Retirement is approaching or has just begun? Now is the time to think about how to withdraw your money intelligently. After saving for years, you now need to make the right choices so your money lasts as long as possible. ## Why is the Order of Withdrawals Important? When you withdraw your money in the right order, you can: - Pay less taxes - Keep more government benefits - Make your money last longer - Have more money for your projects ## The Recommended Order for Your Withdrawals ### 1. Start with Your TFSA **The TFSA should be your first choice** for several important reasons: - **No tax to pay**: Money you withdraw from your TFSA is completely tax-free - **Your government benefits don't change**: TFSA withdrawals don't affect your Old Age Security pension or Guaranteed Income Supplement - **You recover your contribution room**: The following year, you can put back the money you withdrew **Practical tip**: If you don't need all the money from your RRIF, you can put the surplus back into your TFSA so it continues to grow tax-free. ### 2. Then, Non-Registered Investments If you have money in regular (non-registered) accounts, use it second. Here's why: - You only pay tax on the gains - It's often less tax than with an RRSP or RRIF - It allows you to keep your other savings longer ### 3. Your RRIF Third Starting at age 71, you **must withdraw** a minimum amount from your RRIF each year. Here's what you need to know: - **At 71**: you must withdraw 5.28% of your RRIF - **At 72**: 5.40% - **At 80**: 6.82% - **At 90**: 11.92% **Important tip**: You can withdraw only the mandatory minimum to let the rest grow longer. **Trick to pay less taxes**: If your spouse is younger, you can base the minimum withdrawal calculation on their age. This will allow you to withdraw less money and pay less taxes. ### 4. Government Benefits: When to Apply? **Old Age Security (OAS)** and **Quebec Pension Plan (QPP)**: - You can receive them from age 60 (for QPP) or 65 (for OAS) - **But careful!** If you wait past 65, your pensions increase each month: - OAS: +0.6% per month of delay - QPP: +0.7% per month of delay **Expert tip**: If you can afford it, wait as long as possible (until 71) to apply for your government pensions. They'll be much higher! ## Advanced Strategies to Save Money ### Split Your Income with Your Spouse If you and your spouse don't have the same retirement income, you could save on taxes by dividing your pension income. You can transfer up to 50% of your RRIF or pension income to your spouse. ### Plan Your Large Withdrawals Over Two Years If you need to withdraw a large sum of money, think about dividing it over two different years. This can save you a lot in taxes. ### Watch Out for Benefit Clawbacks! If your income exceeds certain amounts, the government might reduce your benefits: - **Old Age Security**: clawback if your income exceeds about $90,997 in 2025 - **Guaranteed Income Supplement**: for lower incomes This is another good reason to start with the TFSA! ## Practical Tips for Good Planning ### Make Your Retirement Budget Before deciding what to withdraw and when, calculate: - Your basic monthly expenses (housing, food, transportation) - Your special projects (travel, renovations) - Your healthcare expenses ### Consolidate Your Accounts If you have several accounts in different banks, think about grouping them. This will help you: - Have a better overview - Reduce your management fees - Simplify your minimum withdrawals ### Diversify Your Investments Even in retirement, it's important to have different types of investments to reduce risks and protect your money against inflation. ## What to Remember **The smart order of withdrawals:** 1. **TFSA first** (no tax, keeps your benefits) 2. **Non-registered investments** (less tax) 3. **RRIF** (mandatory withdrawals from age 71) 4. **Government benefits** (waiting can be rewarding) **Important points:** - Start with what costs the least in taxes - Keep your government benefits as much as possible - Plan for the long term - Ask for help from a financial advisor ## Need Help? Retirement planning can seem complicated, but you're not alone. A financial planner can help you create a personalized plan according to your situation. Don't hesitate to ask for advice! **Remember:** Every situation is different. What works for your neighbor might not be the best solution for you. The important thing is to understand your options and make informed choices to fully enjoy your retirement. --- *This article is provided for informational purposes only. For personalized advice, consult a qualified financial planner.* `,rr=`--- category: Well-being and quality of life relatedSlugFr: comment-rester-actif-et-en-sante-a-la-retraite --- # How to Stay Active and Healthy in Retirement Retirement is a beautiful stage of life. It's time to enjoy all that free time you've gained after years of work. But to really live these years well, you need to take care of your health and stay active. ## Why Health is So Important in Retirement Your health is your most precious asset. Experts say it: the older you get, the more health costs can be expensive. A person who is 65 and in good shape has a good chance of living to 81 years old. And for a couple of the same age, one of them could even exceed 90 years! That's why you need to prepare. Unfortunately, our body eventually ages. We can have problems like a heart attack or an accident that prevents us from moving like before. ## Health Costs to Plan For According to studies, 65-year-old women risk losing their autonomy during the last 6 years of their life. For men, this period is about 3 years. The number of elderly people going to the hospital has increased a lot since 1987. Nearly 4 out of 10 people say they wouldn't have enough money to pay for care for a long-lasting illness. It's important to think about this before it happens. ## How to Stay Fit in Retirement ### 1. Move Every Day Physical exercise is the best way to stay healthy. You don't need to run a marathon! Simple activities can make a big difference: - Walk 30 minutes a day - Do gardening - Swim or do aqua fitness - Play golf (as we see in retirement planning images) - Dance - Ride a bike ### 2. Eat Well Good nutrition helps you stay strong and avoid diseases. Think about: - Eating lots of fruits and vegetables - Choosing whole grains - Getting enough protein (fish, meat, legumes) - Drinking plenty of water - Limiting sugar and salt ### 3. Keep Your Brain Active Your head also needs exercise! Try these activities: - Read books or newspapers - Do crosswords or puzzles - Learn something new - Play cards with friends - Take courses ### 4. Stay Connected with Others Social relationships are very important for mental health: - Spend time with your family - Keep in touch with your friends - Join a club or community group - Volunteer - Participate in your neighborhood activities ## Planning to Stay Active ### Budget for Your Leisure In your retirement planning, don't forget to budget money for: - Sports activities and fitness classes - Sports equipment (bike, walking shoes, etc.) - Subscriptions to recreation centers - Travel that keeps you moving - Supplementary health insurance ### Adapt Your Home Think about making changes in your home to stay safe: - Install grab bars in the bathroom - Improve lighting - Remove rugs that can cause tripping - Have an easily accessible phone ## The Benefits of an Active Retirement When you stay active in retirement, you gain a lot: ### For Your Body - Your muscles stay strong - Your bones keep their strength - Your heart works better - You have more energy - You sleep better ### For Your Mind - You feel happier - You have less stress - Your memory stays good - You keep confidence in yourself ### For Your Wallet - Fewer doctor fees - Fewer medications to buy - You can stay at home longer - Less risk of accidents ## Starting Gently If you haven't exercised in a long time, start slowly: 1. Talk to your doctor before starting 2. Choose activities you enjoy 3. Start with 10-15 minutes a day 4. Increase gradually 5. Listen to your body ## Simple Choices That Make a Difference ### Stop Smoking Studies show that a person who doesn't smoke can live about 3 years longer. Those who smoke heavily can lose up to 9 years of life. In Quebec, life expectancy drops from 82 years to 73 years because of tobacco. ### Stay Mentally Active Learn new things. You could: - Give classes or do mentoring - Offer your services to a school - Share your DIY or cooking talents - Get involved in a community organization ## Planning for Changes Your retirement will last several years. Your needs will change over time: - **At the beginning**: You'll be more active, you might travel more - **In the middle**: Your activities may slow down a bit - **Later**: You might need more health care That's normal! The important thing is to prepare and adapt your activities according to your abilities. ## In Summary Staying active and healthy in retirement is possible! You need to: - Move every day, even a little - Eat well - Keep your brain busy - Stay in contact with others - Budget money for your leisure and health - Adapt your home to be safe Remember: you can take action today to improve your quality of life in retirement. Every little effort counts. Your future self will thank you! Retirement is your time. Enjoy it by staying fit and healthy. You deserve it after all these years of work! `,ar=`--- category: Practical everyday aspects relatedSlugFr: rester-chez-soi-ou-aller-en-residence-planifier-les-couts --- # Staying at Home or Moving to a Residence: Planning the Costs As we age, an important question arises: is it better to stay in your home or move to a specialized residence? This decision affects your quality of life, your safety, and especially your budget. Here's a simple guide to help you calculate the costs and make the right choice. ## Why is This Question So Important? As we age, our needs change. Statistics show that 65-year-old women will experience loss of autonomy for about 6 years at the end of their lives, and men for about 3 years. It's therefore important to plan for these years to avoid unpleasant financial surprises. ## The Costs of Staying at Home ### Basic Expenses If you stay in your house, you must continue to pay: **Monthly fixed costs:** - Municipal and school taxes - Home insurance - Heating and electricity - Basic maintenance (cleaning, routine repairs) - Internet and telephone **Simple example:** For a $300,000 house, even if it's paid off, costs can represent about $1,000 per month without counting major maintenance. ### Costs That Increase with Age Aging at home, you might need: **Home care services:** - Housekeeping: $25 to $35 per hour - Personal care: $35 to $50 per hour - Meal preparation: $20 to $30 per hour - Gardening and exterior maintenance: $25 to $40 per hour **Accessibility renovations:** - Access ramps: $2,000 to $5,000 - Adapted bathroom: $5,000 to $15,000 - Handrails in stairs: $500 to $2,000 per railing - Door widening: $1,000 to $3,000 per door ### Available Financial Assistance **Tax Credit for Home Maintenance** - Available for Quebecers 70 years and older - Covers expenses like housekeeping and snow removal - Amount depends on your income and level of autonomy - Keep all your receipts! **Home Adaptation Program** - Financial assistance to adapt your housing - Available for autonomous seniors - Can cover part of renovation costs ## Residence Costs ### Private Residences for Autonomous Seniors These residences offer apartments with certain included services. **Typical costs:** - 1-bedroom apartment: $1,500 to $3,000 per month - 2-bedroom apartment: $2,000 to $4,000 per month **Often included services:** - One or two meals per day - Social activities - Organized transportation - 24/7 security - Housekeeping ### Long-Term Care Centers (CHSLD) For people who need constant medical care. **Private subsidized CHSLDs (partially subsidized):** - Maximum cost: $2,198.10 per month - Healthcare is paid by the State - Accommodation and meals are your responsibility - Amount depends on your income **Fully private CHSLDs:** - À la carte services according to your needs - Costs vary greatly according to required care - Can cost $4,000 to $8,000 per month or more **Important:** To be admitted to a subsidized CHSLD, you must not have given away your assets in the previous 2 years. ### Residences with Progressive Care Some residences offer different levels of care according to your evolving needs. **Advantages:** - You stay in the same environment - Care increases according to your needs - More stability for you and your family **Costs:** - Autonomous level: $2,000 to $4,000 per month - With light assistance: $3,000 to $5,000 per month - Significant care: $4,000 to $7,000 per month ## Cost Comparison Over 10 Years ### Example: Marie, 70 years old, widow **Option 1: Staying at home** - Fixed house costs: $1,000 per month - Assistance services (increase with age): $0 to $2,000 per month - One-time renovations: $20,000 over 10 years - **Total over 10 years: $200,000 to $400,000** **Option 2: Senior residence** - Monthly cost: $2,500 per month - Annual increase: 3% per year (inflation) - **Total over 10 years: about $345,000** ### Factors That Change the Calculation **Your house has value:** If you sell your $400,000 house and move to a residence, you have this money to pay your residence fees. Invested at 4%, this money could earn $16,000 per year. **Your health condition:** The more help you need, the more economical it can be to live in a residence where services are already organized. ## Hidden Costs to Consider ### If you stay at home - Unexpected major repairs (roof, heating, plumbing) - Increased energy costs - Specialized medical equipment - Adapted transportation if you no longer drive ### If you go to a residence - Moving costs - Storage of your belongings - Registration fees and deposits - Insurance for your personal belongings ## How to Make the Right Financial Decision? ### Assess Your Current Situation **Ask yourself these questions:** - What is the real cost of my house per month? - What services do I need now? - What services will I need in 5 years? - Is my house safe for me? ### Calculate Your Available Income **Your retirement income sources:** - Old Age Security pension - Quebec Pension Plan benefits - RRIF or pension from your employer - Personal savings - Income from selling your house (if applicable) ### Plan for 20 to 30 Years Retirement can last a very long time. A healthy 65-year-old man has good chances of living to 81, and a woman to 85. In a 65-year-old couple, there's a good chance that one of the two will exceed 90. ## The Impact of Inflation Don't forget that costs increase each year. With 3% annual inflation, what costs $2,000 today will cost: - $2,686 in 10 years - $3,612 in 20 years Your plan must account for these increases. ## Insurance to Consider ### Critical Illness Insurance Can help you pay for special care or medical equipment if you stay at home. ### Long-Term Care Insurance Specifically designed to cover residence costs or home care. Unfortunately, 39% of people say they couldn't afford to pay for a prolonged illness. ## Practical Tips for Deciding ### Visit Residences - Go see different types of residences - Talk with current residents - Ask for a detailed list of all costs - Check what happens if your needs change ### Evaluate Your House - Have your house inspected by a professional - Calculate the costs of accessibility upgrades - Estimate major repairs needed in the next 10 years ### Consult Professionals **Financial Planner:** Can help you calculate if you have enough money for each option and optimize your retirement income. **Occupational Therapist:** Can evaluate your house and suggest adaptations to make it safer. **Social Worker:** Can inform you about assistance services available in your region. ## Questions to Ask Residences - What services are included in the base price? - How much do additional services cost? - How much does the cost increase each year? - What happens if I need more care? - Is there a waiting list? - Can I try before committing? ## The Emotional Side This decision isn't just financial. Also think about: - Your attachment to your house - Proximity to your family and friends - Your habits and routine - Your need for social contacts - Your sense of security ## In Summary **Staying at home can be more economical if:** - Your house is in good condition - You're still in good health - You have access to affordable assistance services - Your family can help you **Going to a residence can be more economical if:** - Your house needs major renovations - You need several assistance services - Your house has a lot of value you can use - You want the security and peace of mind **Most important:** Start planning several years before you need to make this decision. Consult a financial planner who can do precise calculations according to your personal situation. This decision will have a major impact on your finances and quality of life for the next 20 or 30 years. Take the necessary time to evaluate it well and don't hesitate to ask for professional help. `,or=`--- category: Seasonal and current topics relatedSlugFr: l-impot-a-la-retraite-ce-qui-change --- # Preparing Your Retirement Tax Return Preparing your tax return when you're retired is different from when you were working. Your income sources have changed and there are new tax credits you can benefit from. Here's a simple guide to help you prepare your return stress-free. ## Your New Types of Retirement Income ### Government Pensions **Old Age Security (OAS):** - You receive it if you've lived in Canada for at least 10 years - Maximum amount: $734.95 per month (ages 65 to 74) - Maximum amount: $808.45 per month (age 75 and over) - **Important:** This pension is taxable **Quebec Pension Plan (QPP) or Canada Pension Plan (CPP):** - Based on your working years of contributions - Maximum amount: approximately $1,092 per month - **Important:** This pension is also taxable ### Your Personal Savings **RRIF (Registered Retirement Income Fund):** - This is your former RRSP converted - You must withdraw a minimum amount each year - **Attention:** All withdrawals are taxable **Employer Pension:** - If you had a pension fund at work - **Important:** These amounts are taxable **TFSA:** - **Good news:** Withdrawals are never taxable - You have nothing to declare for your TFSA ## Tax Slips You'll Receive ### T4A(OAS) - Old Age Security This slip indicates how much you received in OAS pension. Enter this amount in your tax return. ### T4A(P) - QPP or CPP This slip shows your QPP or CPP pensions. These amounts go in your tax return. ### T4RIF - RRIF If you have a RRIF, you'll receive this slip. It shows: - How much you withdrew - How much tax was withheld at source ### T4A - Employer Pension If you receive a pension from your former employer, this slip indicates the amounts received. ## Where to Enter Your Income in the Return ### If You're 65 Years or Older **Line 11500 - Eligible Pension Income:** Enter here: - Your RRIF withdrawals - Your employer pension - Your QPP/CPP pension **Why it's important:** This income gives you the right to the pension income credit. ### If You're Under 65 **Line 13000 - Other Income:** If you're not 65, most of your retirement income goes here, except pensions received due to your spouse's death. ## Special Tax Credits for Retirees ### Age Credit (65 and over) **Who can get it:** Anyone 65 and over **How much it's worth:** Can reduce your taxes by several hundred dollars **Attention:** This credit decreases if your income is too high ### Pension Income Credit **Who can get it:** - All retirees 65 and over who receive pension income - Younger people who receive a pension due to their spouse's death **How much it's worth:** Up to $2,000 of your pension income is protected by this credit **Which income counts:** - RRIF - Employer pension - QPP/CPP (if you're 65 and over) ### Other Possible Credits **Caregiver credit:** If you care for a family member **Medical expense credit:** For your health expenses ## Strategies to Pay Less Tax ### Pension Income Splitting **How it works:** You can give up to 50% of certain pension income to your spouse on paper. **Benefits:** If your spouse earns less than you, your family will pay less tax overall. **Which income can be split:** - RRIF (if you're 65 and over) - Employer pension - Certain other pensions **How to do it:** Fill out form T1032 with your return. ### QPP Pension Sharing **How it works:** You and your spouse can share your QPP pensions. **Conditions:** - You must both be 60 or older - You must be married or common-law for at least 3 years - You must both receive a QPP or CPP pension **How to do it:** Apply directly to Retraite Québec. ## Beware of Common Errors ### Insufficient Tax Withholding **The problem:** Often, tax withholdings on your pensions aren't high enough. **The solution:** - Check if you owe tax at year-end - If so, ask to increase withholdings for the following year - Or make installment payments ### Forgetting to Declare All Income **Check that you've included:** - All your government pensions - All your RRIF withdrawals - Your employer pension - Interest from your non-registered investments ### Missing Tax Credits **Don't forget to claim:** - Age credit - Pension income credit - Your medical expenses - Your charitable donations ## Old Age Security Clawback ### What Is It? If your income is too high, you'll have to repay part of your OAS pension. **2024 threshold:** $90,997 **How it works:** You repay 15% of income exceeding this threshold **Example:** - Your income: $100,000 - Excess: $9,003 ($100,000 - $90,997) - Repayment: $1,350 (15% of $9,003) ### How to Avoid the Surprise **Monitor your RRIF withdrawals:** The more you withdraw, the higher your income. **Plan with your spouse:** Income splitting can help you stay under the threshold. ## Practical Tips for Preparing Your Return ### Organize Your Documents **Before starting, gather:** - All your tax slips (T4A, T4RIF, etc.) - Your non-registered investment statements - Your medical expense receipts - Your charitable donation receipts ### Use Software or Consult a Professional **For retirees, it's often more complicated:** - Multiple income sources - Special tax credits - Splitting strategies **Don't hesitate to:** - Use recognized tax software - Consult an accountant or specialist - Get help from a knowledgeable family member ### Keep Your Documents **Keep for 7 years:** - Your copy of the return - All your tax slips - Your supporting documents ## Important Dates to Remember **April 30:** Deadline to file your return **Important:** Even if you don't owe tax, it's often advantageous to file a return to: - Receive your credits (GST, solidarity) - Maintain your government benefits - Keep your file up to date ## Planning for the Following Year ### Adjust Your Tax Withholdings If you had to pay a lot of tax this year: - Ask to increase withholdings on your pensions - Consider making installment payments ### Plan Your RRIF Withdrawals **Withdraw only the required minimum** if you don't need more. This: - Reduces your taxes - Avoids OAS clawback - Lets your money grow tax-sheltered ### Think About Splitting If your spouse has lower income: - Use pension splitting - Contribute to their TFSA rather than yours - Plan your withdrawals accordingly ## What Changes Each Year ### New Exemption Amounts Exemption thresholds and tax credits change every year. Check: - The new OAS clawback threshold - New tax credit amounts - New tax rates ### New Rules Tax laws can change. Stay informed: - Check the Canada Revenue Agency website - Read tax news - Ask a professional for advice ## Summary **Key points to remember:** 1. **Your retirement income is generally taxable** (except TFSA) 2. **You're entitled to new tax credits** after age 65 3. **Splitting can save you** a lot of tax 4. **Watch out for OAS clawback** if your income is high 5. **Organize yourself well** with all your slips 6. **Don't hesitate to ask for help** - it's more complex than before **The most important message:** Take time to understand your situation well. Good tax planning can save you thousands of dollars in tax each year. Retirement is a new chapter in your life. With the right advice and good preparation, you can optimize your tax situation and fully enjoy your retirement years. *This article is for informational purposes only. Tax rules can change and your situation may be different. Always consult a professional for your personal tax decisions.* `,ir=`--- title: 'The 4% Rule: The Modern Withdrawal Strategy That Revolutionizes Retirement' slug: >- the-4-pourcent-rule-the-modern-withdrawal-strategy-that-revolutionizes-retirement date: '2025-09-19' excerpt: >- For 30 years, a simple rule has guided retirees around the world: withdraw 4% of your savings the first year, then adjust for inflation. This strategy has survived every financial crisis since 1928. Discover how to apply it to secure your retirement. tags: - retraite category: Retirement basics language: en status: published readingTime: 9 oqlfChecked: false relatedSlugFr: >- la-regle-des-4-pourcent-la-strategie-de-retrait-moderne-qui-revolutionne-la-retraite relatedSlugEn: >- the-4-pourcent-rule-the-modern-withdrawal-strategy-that-revolutionizes-retirement --- # The 4% Rule: The Modern Withdrawal Strategy That Revolutionizes Retirement *Published September 18, 2025 | Reading time: 10 minutes* **For 30 years, a simple rule has guided retirees around the world: withdraw 4% of your savings the first year, then adjust for inflation. This strategy has survived every financial crisis since 1928. Discover how to apply it to secure your retirement.** --- ## 🎯 **What Is the 4% Rule?** The 4% rule is a withdrawal strategy that answers the crucial question every retiree asks: **“How much can I withdraw each year without running out of money?”** ### **The principle in 3 simple steps** 1. **First year of retirement**: Withdraw 4% of your total savings 2. **Following years**: Increase that amount by 3% per year (inflation adjustment) 3. **Result**: Your savings last 30+ years in 80–90% of historical scenarios ### **Concrete example: Mathieu, 65 years old** * **Retirement capital**: \\$750,000 * **Year 1 withdrawal**: \\$30,000 (4% of \\$750,000) * **Year 2 withdrawal**: \\$30,900 (\\$30,000 + 3% inflation) * **Year 3 withdrawal**: \\$31,827 (\\$30,900 + 3% inflation) **And so on for 30 years—regardless of market fluctuations!** --- ## 📚 **The Fascinating History Behind the Rule** ### **1994: William Bengen Revolutionizes Retirement** In 1994, U.S. financial planner **William Bengen** asked a revolutionary question: *“What is the maximum withdrawal rate a retiree can use without running out of money in 30 years?”* He analyzed **all possible retirements from 1926 to 1976** with a 50/50 U.S. stocks/bonds portfolio. **His shocking discovery**: 4% was the maximum rate that worked in **100% of cases**, even for those retiring during the Great Depression of 1929! ### **1998: The Trinity Study Confirms** Trinity University validated the results with even more data. The 4% rule became **the global retirement standard**. ### **2024–2025: Modern Update** Experts revisited the rule with 30 more years of data, including: * 2000–2002 dot-com crash * 2008 global financial crisis * COVID-19 pandemic (2020–2022) **Verdict**: The rule still holds! Even strengthened with modern tools. --- ## 🔬 **The Science Behind the Rule: Why It Works** ### **Ultimate Test: Every Worst-Case Scenario Since 1928** Imagine retiring at the **worst possible moment**: | **Retirement Year** | **Major Crisis** | **Result with 4% Rule** | | ------------------- | ----------------- | ----------------------- | | **1929** | Great Depression | ✅ Survived 30 years | | **1937** | Severe recession | ✅ Survived 30 years | | **1973** | Oil crisis (-44%) | ✅ Survived 30 years | | **2000** | Dot-com crash | ✅ Survived 30 years | | **2008** | Financial crisis | ✅ Survived 30 years | **Stunning conclusion**: Even when retiring at the **worst point in history**, the 4% rule worked in 85–90% of cases! ### **The Secret: The Magic Balance** The rule works because it balances perfectly: **🔼 Growth**: Stocks beat inflation and create wealth **🛡️ Protection**: Bonds provide stability and income **⏰ Time**: 30 years allow you to ride out multiple market cycles --- ## ⚡ **2025 Version: Modern Improvements** ### **Improvement #1: Optimized Allocation** **Old version (Bengen 1994)**: 50% U.S. stocks / 50% U.S. bonds **Modern 2025 version**: Advanced global diversification | **Asset Class** | **% Recommended** | **Reasoning** | | ------------------------ | ----------------- | -------------------------------------- | | **Canadian stocks** | 20–25% | Familiarity, dividends, local currency | | **U.S. stocks** | 30–35% | Largest market, innovation | | **International stocks** | 15–20% | Diversification, economic cycles | | **Mixed bonds** | 25–35% | Stability, income, protection | ### **Improvement #2: Age-Based Adjustment** * **65–75 years**: 4.0% (25+ year horizon) * **75–85 years**: 4.2% (15+ year horizon) * **85+ years**: 4.5% (10+ year horizon) ### **Improvement #3: Tactical Flexibility** * **Bull markets**: Withdraw a bit less to build a cushion * **Bear markets**: Use your cushion to maintain lifestyle --- ## 💰 **Detailed Case Study: Lucie and Pierre, Age 62** ### **Starting situation** * **Combined capital**: \\$1,200,000 * **Annual needs**: \\$50,000 today * **Goal**: Retire at 65, protect 30 years ### **Applying the 4% Rule** * **Year 1 (age 65)**: \\$1,200,000 × 4% = **\\$48,000** * **Year 2 (age 66)**: \\$48,000 × 1.03 = **\\$49,440** * **Year 5 (age 70)**: ≈ **\\$54,000** * **Year 15 (age 80)**: ≈ **\\$72,500** * **Year 25 (age 90)**: ≈ **\\$97,500** ### **Simulated market scenarios** **Scenario A – Average market (6% return)** * **Capital after 30 years**: \\$1,400,000 * **Potential inheritance**: Substantial **Scenario B – Difficult market (4% return)** * **Capital after 30 years**: \\$200,000 * **Mission accomplished**: 30 years secured **Scenario C – Major crisis in year 1** * **Initial drop**: –30% (capital to \\$840,000) * **Result**: Survival ensured through diversification --- ## 🛠️ **How to Implement the Rule: Step-by-Step Guide** ### **Step 1: Calculate Your Retirement Capital** Add up all your savings: * RRSPs and RRIFs * TFSAs * Non-registered savings * Employer plans (transfer value) **Exception**: Do NOT include your primary residence (not liquid). ### **Step 2: Define Your Net Needs** Calculate annual expenses **minus**: * CPP/QPP benefits * Old Age Security * Other guaranteed income **Example**: * Total expenses: \\$65,000 * CPP/OAS: \\$18,000 * **Net needs**: \\$47,000 ### **Step 3: Check Feasibility** **Required capital** = Net needs ÷ 4% In our example: \\$47,000 ÷ 0.04 = **\\$1,175,000** If you have \\$1,175,000 or more → ✅ Rule applies If less → Adjustments needed ### **Step 4: Optimize Your Allocation** Distribute according to the modern model: * **Stocks (60–70%)**: Globally diversified * **Bonds (30–40%)**: Government and corporate * **Cash (5–10%)**: Emergency fund (1–2 years expenses) ### **Step 5: Automate the System** * **Monthly withdrawals**: Divide annual amount by 12 * **Annual adjustments**: Review every January * **Rebalancing**: Once per year to maintain targets --- ## ⚠️ **Pitfalls to Avoid and Practical Solutions** ### **Pitfall #1: Sequence Risk** **Problem**: A big market drop in your first years of retirement **Modern solution**: Cash ladder * Keep **2 years of withdrawals** in short-term bonds/cash * Never sell stocks in a major downturn * Live off your cash until recovery ### **Pitfall #2: Rising Healthcare Costs** **Reality**: Healthcare costs rise faster than general inflation **Solution**: Progressive inflation adjustment * **65–75 years**: Normal inflation (3%) * **75–85 years**: Inflation +1% (4%) * **85+ years**: Inflation +2% (5%) ### **Pitfall #3: Psychological Rigidity** **Problem**: Sticking blindly to 4% even if circumstances change **Solution**: Smart annual review * **Exceptional market**: Lower to 3.5% and build a cushion * **Prolonged downturn**: Temporarily cut non-essential spending * **Health changes**: Adjust to new needs --- ## 🌍 **Canadian Adaptation: Local Specifics** ### **Key Differences vs. U.S.** **More generous government benefits** * CPP/QPP: Up to \\$1,300/month * OAS + GIS: Up to \\$1,100/month combined * **Impact**: Reduces private capital needed **Different taxation** * Pension income splitting at 65 * Age tax credit * **Strategy**: Optimize withdrawal order (RRIF before TFSA) **Canadian longevity** * Life expectancy higher than in U.S. * **Adjustment**: Plan for 32–35 years vs. 30 years ### **Adapted Formula for Quebec** **Required capital** = (Annual expenses – CPP/QPP – OAS – Other income) ÷ 3.8% *Note: 3.8% instead of 4% to account for longer longevity.* --- ## 📊 **4% Rule vs. Other Strategies** ### **Objective Comparison** | **Strategy** | **Simplicity** | **Flexibility** | **Historical Security** | **Inheritance Potential** | | ---------------------- | -------------- | --------------- | ----------------------- | ------------------------- | | **4% Rule** | ⭐⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐ | | **Annuities** | ⭐⭐⭐⭐ | ⭐ | ⭐⭐⭐⭐⭐ | ⭐ | | **Bucket Strategy** | ⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐⭐ | | **Fixed % Withdrawal** | ⭐⭐⭐ | ⭐⭐ | ⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐⭐ | ### **When to Use Each Strategy** * **4% Rule** → Ideal for the majority (90% of cases) * **Annuities** → If you want absolute safety * **Bucket Strategy** → If you like complexity and want to maximize inheritance * **Fixed % Withdrawal** → If you accept highly variable income --- ## ❓ **Frequently Asked Questions from Retirees** ### **Q: What if my portfolio loses 30% in year one?** **A:** That’s exactly the scenario tested since 1928! Keep following the rule but draw from your cash cushion (2 years) instead of selling stocks at the wrong time. Historically, recovery takes 2–4 years. ### **Q: Can I increase my withdrawal rate if I need less?** **A:** The beauty of the rule: if you withdraw less than 4%, you create a cushion for later. Many retirees start at 3.5% in good years for more flexibility later. ### **Q: Does the rule still work with today’s interest rates?** **A:** Yes. Low rates from the 2010s were already included in historical tests. The rule accounts for all environments: high rates (1980s), low rates (2010s), high inflation (1970s). ### **Q: What if I live more than 30 years in retirement?** **A:** Great question! In 60% of historical scenarios, your capital actually **grows** during retirement thanks to stock growth. You may end up with more money after 30 years than at the start! ### **Q: Should I adjust based on market performance?** **A:** The original rule says no—that’s its psychological strength. But a “smart” version allows small tweaks: –0.5% in bad years, +0.5% in great years, always between 3–5%. --- ## 🎯 **Action Plan: Start Today** ### **Week 1: Evaluation** * [ ] Calculate your total retirement savings * [ ] Estimate net annual needs (after government benefits) * [ ] Check feasibility: Capital ÷ Needs ≥ 25 ### **Week 2: Allocation Optimization** * [ ] Rebalance according to 2025 model (60–70% diversified stocks) * [ ] Build your cash ladder (2 years of expenses) * [ ] Organize accounts by optimal withdrawal order ### **Week 3: Automation** * [ ] Set up automatic monthly withdrawals * [ ] Schedule annual review (same date each year) * [ ] Document your strategy for your spouse ### **Week 4: Family Education** * [ ] Explain the strategy to your family * [ ] Prepare estate documents * [ ] Plan first inflation adjustment (in 1 year) --- ## ✅ **Summary: Why the 4% Rule Changes Everything** ### **The 5 Key Advantages** 1. **Simplicity**: One rule, a few calculations, works for life 2. **Historical security**: Tested on 95+ years of real data 3. **Flexibility**: Adapts to your situation and markets 4. **Peace of mind**: No more “Will I run out of money?” anxiety 5. **Likely inheritance**: In 60% of cases, you leave more than expected ### **The Decisive Test** **Ask yourself this**: *“Would you rather rely on a strategy that worked in 90% of the worst historical scenarios—or keep guessing?”* The answer is obvious. ### **Next Step** The 4% rule isn’t magic—it’s **applied actuarial science**. It transforms retirement anxiety into a concrete action plan. **Your retirement deserves more than improvisation.** It deserves 95 years of historical data, thousands of tested scenarios, and the peace of mind of a proven strategy. --- **💡 Free Calculator**: Test your situation with our personalized 4% rule simulator. --- *The 4% rule reflects the collective wisdom of decades of retirement planning research. Examples and calculations are for educational purposes and do not constitute personalized financial advice.* **Sources**: William Bengen (1994), Trinity Study (1998), RBC Update 2024, FP Standards 2025, Statistics Canada. `,ur=`--- category: Retirement basics relatedSlugFr: >- les-trois-piliers-de-votre-retraite-rrq-rpc-regimes-d-employeur-et-epargne-personnelle-expliques-simplement --- # The Three Pillars of Your Retirement - QPP/CPP, Employer Plans and Personal Savings Explained Simply Planning your retirement is like building a solid house. You need three strong pillars to support your financial comfort. Here's how these three pillars work together to ensure you have a peaceful retirement. ## Why Three Pillars? When you work, your salary comes from one source: your employer. In retirement, it's different. Your money must come from several places to replace your salary. To live well in retirement, you need about 60% to 80% of your current salary. The three pillars help you reach this goal. ## First Pillar: Government Programs (QPP/CPP and Old Age Security) ### What it is The first pillar is the money that governments give you when you retire. These programs provide you with about 30% to 40% of your former salary. ### Old Age Security (OAS) **For whom**: All Canadians aged 65 and over. **The conditions**: - Have lived in Canada at least 10 years since age 18 - Have legal Canadian status - No need to have worked **How much you receive**: - Maximum: $734.95 per month (ages 65 to 74) - Maximum: $808.45 per month (75 years and over) - The amount depends on the number of years you've lived in Canada **Important to know**: - This pension is taxable - If you earn more than $90,997 per year, you'll have to repay part of it - You can delay this pension up to 5 years to get more money ### Guaranteed Income Supplement (GIS) **For whom**: People who receive OAS and have low income. **How much**: Up to $1,097.75 per month for a single person. **Advantage**: This benefit is not taxable. ### Quebec Pension Plan (QPP) or Canada Pension Plan (CPP) **For whom**: Workers who contributed while they worked. **Important rules**: - You can start receiving your pension at 60, but it will be reduced - At 65, you receive 100% of your pension - If you wait past 65, your pension increases **Simple calculations**: - **Before 65**: Your pension decreases by 0.5% to 0.6% per month - **After 65**: Your pension increases by 0.7% per month (until 72) **Practical example**: - If you take your pension at 60: 36% less than at 65 - If you wait until 70: 42% more than at 65 **How to know your rights**: - Request your statement on the Retraite Québec website - Check for errors - Bring this statement to your financial planner ## Second Pillar: Your Employer's Retirement Plans ### What it is Many employers offer a retirement plan to their employees. It's a bonus that adds to government programs. ### The Two Main Types **1. Defined Benefit Plan** - **How it works**: You receive a fixed amount each month for the rest of your life - **The calculation**: Based on your salary and years of service - **The advantage**: You know exactly how much you'll receive - **Who pays**: Your employer takes care of everything **2. Defined Contribution Plan** - **How it works**: You and your employer put money into an account in your name - **The calculation**: Depends on how much you've saved and the return on your investments - **The responsibility**: You choose your investments - **The risk**: The final amount can vary according to markets ### How to Know What You Have **Check with your employer**: - Call the human resources department - Ask for your retirement plan statements - Keep all these documents in a file **Important questions to ask**: - What type of plan do you have? - How much have you accumulated? - At what age can you retire? - What happens if you change jobs? ### Locked-in Accounts If you change jobs, your retirement money can be transferred to a locked-in account. This money is "locked" until your retirement to ensure you use it for your retirement. ## Third Pillar: Your Personal Savings ### What it is This is the money you save yourself for your retirement. This pillar is often the most important for having a comfortable retirement. ### RRSPs (Registered Retirement Savings Plan) **How it works**: - You put money in an RRSP - You pay less taxes now - Your money grows without being taxed - You only pay taxes when you withdraw the money **The transformation to RRIF**: - At 71, you must transform your RRSP into a RRIF - The RRIF gives you regular income in retirement - You must withdraw a minimum amount each year ### TFSAs (Tax-Free Savings Account) **The advantages**: - You never pay taxes on gains - You can withdraw your money anytime - No mandatory minimum withdrawal ### Other Ways to Save **Your personal investments**: - Guaranteed investment certificates (GICs) - Mutual funds - Stocks and bonds - Revenue properties **Other assets to consider**: - The value of your house - Your life insurance - Your participation in a business ## How the Three Pillars Work Together ### A Concrete Example **Mr. Tremblay, 65, salary of $50,000 per year**: **First pillar (governments)**: - Old Age Security: $734.95 per month - QPP: about $800 per month - **Total**: $1,534.95 per month (about $18,400 per year) **Second pillar (employer)**: - Employer retirement plan: $600 per month - **Total**: $7,200 per year **Third pillar (personal savings)**: - RRIF: $800 per month - **Total**: $9,600 per year **Total retirement income**: $35,200 per year (70% of his former salary) ### Why All Pillars are Important **If a pillar is missing**: - Without employer plan: You must save much more yourself - Without personal savings: Difficult to have the desired standard of living - Without government programs: Impossible for most people ## Security Levels of Each Pillar ### Very Safe Sources (paid for life) - Old Age Security (OAS) - QPP/CPP - Defined benefit plans These sources are like regular salary. They don't change according to financial markets. ### Less Predictable Sources - Defined contribution plans - RRIFs - Personal savings These sources can vary according to: - The type of investments chosen - Market performance - The timing and amount of withdrawals ## Practical Tips for Building Your Three Pillars ### Start Early **In your twenties and thirties**: - Maximize your contributions to your employer's plan - Start an RRSP even with small amounts - Contribute to TFSA if possible **In your forties**: - Increase your RRSP contributions - Check your QPP rights each year - Plan your retirement strategy **In your fifties**: - Catch up on your RRSP contributions if necessary - Meet with a financial planner - Prepare your transition to retirement ### Use All Available Tools **To maximize the first pillar**: - Check your QPP/CPP statements regularly - Plan the right time to apply for your benefits - Consider delaying OAS if you have other income **To optimize the second pillar**: - Participate maximally in your employer's plan - Understand your plan well - Plan transfers if you change jobs **To develop the third pillar**: - Automate your RRSP contributions - Diversify your investments - Use unused contribution rights ## Advanced Strategies ### Income Splitting In retirement, you can share certain income with your spouse to pay less taxes. This works with: - RRIF income - Employer plan annuities - Certain other retirement income sources ### Tax Planning **Before retirement**: - Balance RRSP and TFSA according to your situation - Plan your withdrawals to minimize taxes - Consider your spouse's age for RRIFs **In retirement**: - Manage your withdrawals to avoid losing OAS - Use TFSA for RRIF surpluses - Plan the order of your withdrawals ## When to Ask for Help ### Meet with a financial planner if - Your situation is complex - You have several sources of income - You want to optimize your taxes - You're approaching retirement ### Questions to Ask a Professional - Have I saved enough for my retirement? - What's the best time to take my benefits? - How to minimize my taxes? - How to coordinate my three pillars? ## In Summary **The three pillars of your retirement**: 1. **Governments (QPP/CPP + OAS)**: The solid foundation, about 30-40% of your needs 2. **Employer**: The important complement, if available 3. **Personal savings**: Often the biggest pillar for a comfortable retirement **Golden rules**: - Start saving as early as possible - Use all available pillars - Check your rights regularly - Plan your strategy with a professional - Adjust your plan according to your situation **Final goal**: Have together 60% to 80% of your current salary to maintain your standard of living in retirement. A comfortable retirement is possible with good planning and intelligent use of the three pillars. The earlier you start, the stronger your pillars will be! ## Useful Resources - **Retraite Québec**: retraitequebec.gouv.qc.ca - **Service Canada**: servicecanada.gc.ca - **Online retirement calculators** - **Your financial advisor** - **Your employer's human resources department** `,lr=`--- title: 'Why Keep 60 to 75% in Stocks During Retirement: The Modern Planning Revolution' slug: >- why-keep-60-to-75-pourcent-in-stocks-during-retirement-the-modern-planning-revolution date: '2025-09-19' excerpt: >- Did you think that in retirement you had to sell all your stocks to buy “safe” bonds? That old-fashioned strategy could ruin your retirement. Discover why experts now recommend keeping 60 to 75% in stocks—even at age 70. tags: - retraite category: Retirement basics language: en status: published readingTime: 8 oqlfChecked: false relatedSlugFr: >- pourquoi-garder-60-a-75-pourcent-d-actions-a-la-retraite-la-revolution-de-la-planification-moderne relatedSlugEn: >- why-keep-60-to-75-pourcent-in-stocks-during-retirement-the-modern-planning-revolution --- # Why Keep 60 to 75% in Stocks During Retirement: The Modern Planning Revolution *Published September 18, 2025 | Reading time: 8 minutes* **Did you think that in retirement you had to sell all your stocks to buy “safe” bonds? That old-fashioned strategy could ruin your retirement. Discover why experts now recommend keeping 60 to 75% in stocks—even at age 70.** --- ## 🚨 **The Traditional Rule That Ruins Retirements** For decades, financial advisors preached the same rule: **“100 - your age = percentage in stocks.”** So, at 70, you should have only 30% in stocks. **That rule has become dangerous.** Why? Because it was created in an era when: * Life expectancy in retirement was 15 years (vs. 30+ years today) * Interest rates were 15–20% (vs. 2–5% today) * Investment choices were limited > **“The riskiest portfolio was the one with 0% stocks. If you stay 100% in cash, there’s an 81% chance that after 30 years you’ll be out of money.”** > *– Updated analysis of the Trinity Study (William Bengen)* --- ## 📊 **The Shocking Data That Changes Everything** ### **Result #1: “Safe” Money Will Ruin You** A groundbreaking study analyzing **every retirement start since 1928** produced stunning results: * **100% cash portfolio**: 81% chance of running out of money in 30 years * **50/50 stocks/bonds portfolio**: 10–15% chance of running out * **75% stocks/25% bonds portfolio**: 5–8% chance of running out **The cruel irony**: The more you try to “protect” yourself, the more you expose yourself to poverty risk. ### **Result #2: Even the Worst Crises Turn Profitable** The study tested retirements that began during **the worst crises** in history: * The 1929 crash and Great Depression * The 1973–74 crisis (44% drop) * The 2000–2002 dot-com crash * The 2008 financial crisis **Shocking result**: Even when retiring at the **worst possible moment**, a well-balanced portfolio with 60–75% stocks survived in 90–95% of cases. --- ## 💡 **Why Inflation Is Your Real Enemy** ### **The Brutal Math of Inflation** At 3% annual inflation (Canada’s historical average): * What costs **\\$100 today** will cost **\\$181 in 20 years** * What costs **\\$100 today** will cost **\\$243 in 30 years** **Concrete example**: If groceries cost you \\$150 per week today, they’ll cost **\\$365 per week in 30 years**. ### **Bonds Don’t Beat Inflation Long-Term** * **Government bonds**: Average return 4–5% (2–3% after inflation) * **Diversified stocks**: Average return 7–8% (4–5% after inflation) **Over 30 years**, that 2–3% difference compounds into an enormous wealth gap. --- ## 🎯 **The Winning New Strategy: 60–75% Stocks** ### **Recommended Allocation by Age – 2025 Version** | **Age** | **% Stocks** | **% Bonds** | **Logic** | | --------- | ------------ | ----------- | ------------------------------------------ | | **60–65** | 70–75% | 25–30% | Transition to retirement, growth needed | | **65–75** | 65–70% | 30–35% | Active retirement, higher longevity | | **75–85** | 60–65% | 35–40% | Partial protection, growth maintained | | **85+** | 55–60% | 40–45% | More conservative, but growth still needed | ### **The Modernized 4% Rule** With this allocation, you can apply the **updated 4% rule**: 1. **Year 1**: Withdraw 4% of your total capital 2. **Following years**: Increase this amount by 3% (inflation) 3. **Result**: Your money lasts 30+ years in 85–90% of scenarios **Surprising bonus**: In 50% of cases, you’ll actually **get wealthier** in retirement! --- ## 🌍 **Modern Diversification: Your Lifesaver** ### **Geographic: Canada Alone Isn’t Enough** The Canadian market represents only **3% of the global economy**. Suggested allocation: * **Canada**: 25–30% (familiarity, dividends) * **United States**: 35–40% (largest market, innovation) * **International**: 25–30% (Europe, Asia, emerging markets) * **Bonds**: 25–40% depending on age ### **Sector: Mix the Cycles** * **Technology**: Long-term growth * **Healthcare**: Aging population * **Financial services**: Benefit from interest rates * **Consumer goods**: Income stability * **Resources**: Inflation hedge --- ## 🛡️ **How to Manage Volatility (and Sleep at Night)** ### **Strategy #1: The Cash Ladder** Keep **1–2 years of expenses** in cash/short-term bonds: * **Savings account**: 6 months of expenses * **Short-term GICs**: 6–12 months of expenses * **1–3 year bonds**: 6–12 months of expenses This prevents you from selling stocks during a temporary downturn. ### **Strategy #2: Automatic Rebalancing** **Once a year**: 1. Check your current allocation 2. If it’s off by more than 5% from target, rebalance 3. Sell what went up too much, buy what went down **Example**: Target 70/30, actual portfolio 75/25 → sell 5% stocks, buy bonds. ### **Strategy #3: Long-Term Thinking** **Remember**: * Since 1928, there’s **never been** a 20-year period where stocks lost money * Every “crisis” feels terrible at the time but is just a blip on a 30-year chart * Your biggest regret will likely be being **too conservative**, not too aggressive --- ## 📈 **Case Study: Germaine and Robert, Age 65** ### **Situation** * **Capital**: \\$800,000 * **Annual needs**: \\$50,000 (including inflation) * **Life expectancy**: 30 years in retirement ### **Scenario A: “Safe” Strategy (30/70)** * **30% stocks, 70% bonds** * **Average return**: 4.5% * **Probability of running out of money**: 35% ### **Scenario B: Modern Strategy (70/30)** * **70% stocks, 30% bonds** * **Average return**: 6.8% * **Probability of running out of money**: 8% * **Bonus**: Average final capital of \\$1.2 million! **Conclusion**: Germaine and Robert are **4 times safer** with the “risky” strategy! --- ## ⚠️ **The 3 Deadly Mistakes to Avoid** ### **Mistake #1: Fear of Fluctuations** **Wrong mindset**: “I can’t stand seeing my portfolio drop 20%” **Right mindset**: “I can’t stand running out of money at 85” **Reality**: Over 30 years, you’ll live through 4–6 major corrections. All recover if you stay invested. ### **Mistake #2: Believing Bonds Are Safe** **Truth**: Bonds are safe **short term**, but dangerous **long term** because of inflation. In an inflationary environment, bonds can lose **more** than stocks over 10+ years. ### **Mistake #3: Wanting to “Keep Capital Intact”** **Myth**: “I don’t want to touch my capital” **Reality**: With inflation, keeping \\$800,000 today = only \\$330,000 in purchasing power in 30 years **Real goal**: Preserve your **purchasing power**, not a nominal figure. --- ## 🎯 **5-Step Action Plan** ### **Step 1: Assess Your Current Allocation** * Calculate your actual % of stocks vs. bonds * Identify geographic diversification * Note management fees ### **Step 2: Define Your Target** * Depending on age, aim for 60–75% stocks * Plan geographic diversification * Set a transition schedule (6–12 months) ### **Step 3: Build Your Cash Cushion** * Accumulate 1–2 years of expenses in safety assets * Use high-interest savings accounts and short GICs * This gives you confidence to invest the rest ### **Step 4: Automate Rebalancing** * Annual review required * Rebalance if deviation >5% * Automatically reinvest dividends ### **Step 5: Educate Your Family** * Explain the strategy to your spouse * Document your investment decisions * Prepare your estate with these principles --- ## 🔍 **FAQ** ### **Q: Isn’t 75% in stocks too risky at age 70?** **A:** The real risk is running out of money at 90. Historical data shows 75% stocks perform **better** than 30% stocks over 30 years—even through every crisis. ### **Q: What if the market crashes just as I retire?** **A:** That’s exactly why you keep 1–2 years of expenses in cash. You draw from that reserve while markets recover, never selling stocks at the wrong time. ### **Q: Don’t bonds protect against inflation?** **A:** Not traditional bonds. Only **real return bonds** truly protect, but they’re limited. Quality **stocks** have historically been the best hedge against inflation. ### **Q: What if the economy changes completely?** **A:** Even through major upheavals (world wars, depressions, tech revolutions), quality companies adapt and grow. They represent human creativity—which always finds solutions. --- ## ✅ **Summary: Your 3 Keys to Success** ### **1. Redefine “Risk”** * **Old risk**: Temporary market fluctuations * **New risk**: Running out of money in 20–30 years ### **2. Adopt Modern Allocation** * **60–75% stocks**, globally diversified * **25–40% bonds**, based on age and comfort * **1–2 years in cash** for peace of mind ### **3. Think 30 Years, Not 3 Months** * All crises pass * Inflation never forgives * Your biggest regret will be being too conservative --- ## 💪 **Take Action Today** Modern retirement planning is **not** about luck or intuition. It’s a science built on **95 years of historical data** and thousands of tested scenarios. **You have three choices**: 1. **Stay the old course** and hope inflation is kind (probability: low) 2. **Gradually apply these principles** and secure your financial future (probability: high) 3. **Consult a financial planner** who understands these new realities **The choice is yours.** But remember: in 20 years, you’ll likely regret being **too cautious**—never for being **courageous enough** to protect your future. --- **💡 Free Tool**: Try our retirement planning calculator to simulate different asset allocations based on your personal situation. **📞 Need help?** Our certified planners can guide you through this transition to a modern, secure retirement strategy. --- *This article reflects the latest best practices in retirement planning, based on recent research and the standards of the Canadian Financial Planning Institute. Examples are fictional and for illustration purposes only.* **Sources**: Updated Trinity Study (William Bengen), RBC Global Asset Management, Statistics Canada, FP Standards 2025. --- Veux-tu que je mette cette traduction en **fichier Word ou PDF bilingue (FR/EN côte à côte)** pour ton blog, ou tu préfères garder le texte brut en anglais seulement? `,cr=`--- category: Women-specific challenges relatedSlugFr: veuvage-gerer-ses-finances-apres-le-deces-du-conjoint --- # Widowhood: Managing Your Finances After Your Spouse's Death ## A Trial Where You Must Also Think About Money Losing your spouse is one of life's most difficult trials. In addition to immense grief, you must face numerous administrative and financial procedures. It's normal to feel overwhelmed. This article guides you step by step through the financial aspects of widowhood. It will help you understand your rights, the benefits you're entitled to, and how to reorganize your finances for your new situation. Take your time. There's no urgency to settle everything immediately. The important thing is to move forward at your own pace. ## Your Rights: What You're Automatically Entitled To ### The QPP Death Benefit If your spouse contributed to the Quebec Pension Plan, you're entitled to a death benefit of $2,500. **How it works:** - This amount is paid as a priority to the person who paid the funeral expenses - If expenses cost less than $2,500, the difference goes to the estate - You have 60 days to apply after the death **Important:** This sum is taxable and must be declared in the estate's tax return. ### The Surviving Spouse's Pension This is a monthly pension you'll receive for life if your spouse contributed sufficiently to the QPP. The amount depends on several factors. **Who is entitled to this pension:** - Married spouses not legally separated - Civil union spouses - Common-law spouses who lived together for at least 3 years (or 1 year with a child) **2025 amounts (maximum possible):** | Your age | Your situation | Amount per month | |----------|----------------|------------------| | Under 45 | No dependent child | $689.43 | | Under 45 | With dependent child(ren) | $1,091.84 | | Under 45 | Disabled | $1,134.61 | | 45 to 64 | All situations | $1,134.61 | | 65 and over | Without other retirement pension | $844.24 | **Important points:** - This pension is paid for life - It increases each year with inflation - You don't lose it if you remarry - It's taxable as income ### The Orphan's Pension If you have minor children from your deceased spouse, you'll receive $301.77 per month per child until they turn 18. ### The Allowance for the Survivor (60 to 64 years) If you're between 60 and 64 years old and your income is low, you could receive a special allowance from the federal government. This assistance is in addition to other benefits. ## Your Spouse's Savings: What You're Entitled To ### Your Spouse's RRSPs If you were the surviving spouse, your deceased partner's RRSPs can be transferred to you without immediate tax. **Your options:** 1. **Transfer to your own RRSP:** If you're 71 or younger, you can transfer the money to your RRSP 2. **Transfer to your RRIF:** If you already have a RRIF, you can transfer the funds there 3. **Purchase an annuity:** You can use the money to buy a life annuity **Important:** You have until 60 days after the end of the year to make the transfer. Otherwise, you'll have to pay tax on the entire amount. ### Your Spouse's RRIFs If your spouse had a RRIF, you can become the "successor annuitant." This means the RRIF continues as if it were yours. **Advantages:** - No tax to pay immediately - Minimum withdrawals are based on your age - You keep control of investments ### Employer Retirement Plans If your spouse had a retirement plan with their employer, check if there are death benefits. **Possibilities:** - **Reversible pension:** Part of your spouse's pension continues to be paid to you - **Death benefits:** A lump sum according to the plan - **Contribution refund:** If your spouse wasn't yet retired **Important:** Contact the employer or plan administrator quickly to know your rights. ## Insurance: Check All Policies ### Life Insurance If your spouse had life insurance, you could receive a significant amount. **Types of insurance to check:** - **Personal life insurance:** Individual policy - **Group life insurance:** Through employer - **Mortgage insurance:** That pays the mortgage - **Credit insurance:** On credit cards or loans **Steps:** 1. Find all insurance policies 2. Contact each insurance company 3. Provide the death certificate 4. Complete claim forms ### Other Possible Compensations Depending on the circumstances of death, other organizations might pay compensation: - **SAAQ:** If the death was related to a car accident - **CNESST:** If it was a workplace accident - **Crime Victims Assistance Office:** If applicable ## Reorganizing Your Budget and Finances ### Taking Stock of Your New Income With your spouse's death, your income has changed. You need to recalculate: **Income you keep:** - Your own QPP pension - Your own RRSPs/RRIFs - Your employer pension - Your personal investments **New income:** - Surviving spouse pension - Life insurance benefits - Inheritance (RRSPs, investments, etc.) **Income that disappears:** - Your spouse's retirement pension - Their Old Age Security pension - Their other income ### Adjusting Your Expenses Some expenses will decrease, others might increase: **Expenses that decrease:** - Food for one person - Clothing and personal care - Activities and outings - Medications (if your spouse was ill) **Expenses that might increase:** - Services your spouse did (gardening, repairs) - Transportation (if you don't drive) - Housekeeping help - Personal healthcare ### Updating Your Will and Documents After a death, several documents must be updated: **Documents to change:** - **Will:** Redo it completely - **Protection mandate:** Change the designated person - **Beneficiaries:** On your insurance, RRSPs, TFSAs - **Powers of attorney:** On your bank accounts - **Emergency contacts:** Everywhere necessary ## Practical Steps: What to Do First ### In the First Days (0-2 weeks) **Priority 1: The funeral** - Handle funeral arrangements - Keep all receipts for the death benefit - Request several copies of the death certificate **Priority 2: Immediate protection** - Notify banks and credit card companies - Change access codes and passwords - Secure valuables ### In the First Month **Government benefits:** - Apply for the QPP death benefit - Apply for the survivor's pension - Notify Service Canada (Old Age Security pension) **Insurance:** - Contact all insurance companies - Start claims - Gather requested documents **Finances:** - Open an account in your name if necessary - Transfer joint accounts - Contact your spouse's employer ### In the First 2-3 Months **Estate:** - Consult a notary for the estate - Gather all financial documents - Inventory assets **Planning:** - Meet with a financial planner - Redo your budget - Plan RRSP/RRIF transfers ## Tips to Avoid Costly Mistakes ### Don't Make Important Financial Decisions Too Quickly **Wait a few months before:** - Selling the house - Making large investments - Giving money to children - Completely changing your investments **Why wait:** - You're not in your normal state - You might regret hasty decisions - Some options have deadlines, but not all ### Beware of People Who Want to "Help" You Unfortunately, some people take advantage of widows and widowers: **Warning signs:** - Someone who contacts you without being asked - Promises of extraordinary returns - Pressure to decide quickly - Requests for money before providing service **Protect yourself:** - Don't sign anything under pressure - Always consult a trusted relative - Check any advisor's references - Take time to think ### Watch Out for Tax Aspects Your spouse's death will impact your taxes: **What changes:** - You can no longer split your retirement income - Your tax credits might change - You might need to file a return for the estate **Get help:** - Consult an accountant or tax specialist - Keep all transfer documents - Don't neglect your spouse's final return ## Available Support and Resources ### Emergency Financial Assistance If you find yourself in a difficult financial situation: **Government assistance:** - Social assistance if your income is very low - Food assistance programs - Help paying for heating and electricity **Community organizations:** - Social service centers - Organizations for seniors - Support groups for the bereaved ### Professionals Who Can Help You **Financial Planner:** To redo your retirement plan according to your new situation **Notary:** For the estate, new will, and legal aspects **Accountant:** For taxes and complex tax questions **Social Worker:** To direct you to the right resources **Grief Counselor:** To help you through this trial ### Government Organizations - **Retraite Québec:** 1-800-463-5185 for pensions and benefits - **Service Canada:** 1-800-277-9914 for federal benefits - **Revenu Québec:** For tax questions ## Planning Your New Financial Life ### Reassessing Your Goals Your situation has completely changed. You need to review your priorities: **Questions to ask yourself:** - Do you want to keep the house or move? - Do you need help with certain tasks? - Do you want to travel or stay close to family? - What quality of life do you want to maintain? ### Creating a New Budget **Income to consider:** - QPP survivor's pension - Your own retirement pensions - Investment income (including inheritance) - Other government benefits **Expenses to plan:** - Housing costs (may be different) - Food and basic necessities - Transportation and travel - Healthcare and medications - Domestic help if necessary - Recreation and social activities ### Protecting Your Future **Life insurance:** Check if you need your own life insurance to protect your heirs **Healthcare:** Make sure you have good medical and dental coverage **Future assistance:** Plan funds for possible future home care needs ## Examples to Inspire You ### Marie, 68, widowed for 1 year **Her situation:** Marie received $1,200 per month from her husband's QPP, plus her own pension of $800. Upon his death, she lost her $1,200. **What she did:** - Applied for survivor's pension: $844 per month - Transferred her husband's RRSPs ($45,000) to her RRIF - Sold her large house and bought a condo **Result:** Her monthly income went from $2,000 to $1,650, but her expenses decreased by $500. She lives comfortably. ### Robert, 72, widowed for 6 months **His situation:** Robert knew nothing about finances. His wife handled everything. **What he did:** - Asked for help from a financial planner - Learned the basics of budget management - Simplified his investments **Result:** He feels more confident and now knows where his money goes. ## Messages of Hope and Comfort ### You're Not Alone Thousands of people experience the same trial as you. There are resources, professionals, and loved ones ready to help you. Don't hesitate to ask for help. ### It's Normal to Feel Overwhelmed Managing finances after a death is complicated even for experts. Be patient with yourself. You don't have to understand everything at once. ### You Have Rights and Protections The Quebec system offers several protections to surviving spouses. You won't be left without resources. Learn about your rights and claim what's yours. ### Your Situation Can Improve The first months are the most difficult. With time, you'll find your bearings and new routine. Many widowed people even rediscover a certain freedom and peace. ## Checklist: Important Steps ### Immediately (0-2 weeks) - [ ] Obtain several copies of the death certificate - [ ] Notify banks and financial institutions - [ ] Secure important assets - [ ] Keep all funeral receipts ### First month - [ ] Apply for death benefit (QPP) - [ ] Apply for survivor's pension - [ ] Contact all insurance companies - [ ] Notify the deceased's employer - [ ] Open accounts in your name if necessary ### Second month - [ ] Consult a notary for the estate - [ ] Gather all financial documents - [ ] Begin planning RRSP/RRIF transfers - [ ] Review your new budget ### Third month - [ ] Meet with a financial planner - [ ] Update your will - [ ] Change your beneficiaries everywhere - [ ] Plan your new financial life ## In Summary: You Will Get Through This Losing your spouse is an immense trial. But you have more resources and protections than you think. The Quebec system offers several safety nets to surviving spouses. **Your main resources:** - QPP benefits (survivor's pension, death benefit) - Your spouse's financial inheritance (RRSPs, insurance, etc.) - Your own savings and pensions - Help from competent professionals **Key steps:** 1. Take care of yourself first 2. Claim all benefits you're entitled to 3. Protect your assets and avoid hasty decisions 4. Gradually redo your financial planning 5. Ask for help when you need it **Never forget:** It's normal not to understand everything right away. It's normal to need help. It's normal to take time to adapt. You've gone through the most difficult trial. The rest, finances and paperwork, can be settled one day at a time. You're stronger than you believe. You will get through this. --- *This article is written for general information purposes. For advice tailored to your personal situation, consult a financial planner, notary, or qualified legal advisor.* `,dr=`--- category: Women-specific challenges relatedSlugFr: pourquoi-les-femmes-ont-souvent-moins-d-argent-a-la-retraite --- # Why Women Often Have Less Money in Retirement ## A Reality That Affects Many Women Unfortunately, women often arrive at retirement with less money than men. This is a serious problem that affects many Quebec families. The numbers show it clearly: nearly 60% of people over 75 who receive the Guaranteed Income Supplement are women, compared to only 46% of men. For women who are divorced or widowed, this situation becomes even more difficult. In this case, 70% of them need this government financial assistance to survive. These numbers show us there's a real problem to solve. Understanding why this situation exists is the first step to better protect yourself and make the right decisions for your retirement. ## The Real Reasons Behind These Inequalities ### Lower Salaries Throughout Career Unfortunately, women still often earn less money than men for the same work. This salary difference has an enormous effect on retirement. Here's why: **The snowball effect:** If you earn less money, you contribute less to the Quebec Pension Plan (QPP). You also put less money in your RRSP. Result: you have less money growing over time. **Concrete example:** A woman who earns $40,000 per year will put $4,000 in her RRSP. A man who earns $50,000 will put $5,000. After 30 years, this difference of $1,000 per year can represent more than $100,000 less in retirement! ### Often Interrupted Careers Women interrupt their careers more often than men. The main reasons are: **To care for children:** - Longer maternity leaves - Stopping work when children are sick - Choosing to stay home for a few years **To care for aging parents:** - Women often care for their elderly parents - They reduce their work hours or stop completely - This period can last several years **Impact on retirement:** Each year without work is a year without QPP contribution and without retirement savings. It's also one less year of experience, which can affect future salary increases. ### Part-Time Work Many women work part-time to balance family and work. The problem is that: - Part-time salaries are often lower (per hour) - There are fewer social benefits - Employer retirement plans are less accessible - QPP contributions are smaller ### Less Access to Employer Retirement Plans Statistics show it: 67% of men have access to an employer retirement plan, compared to only 51% of women. This difference is explained because: - Women work more often in sectors without retirement plans - They hold more part-time or temporary jobs - They change employers more often due to family responsibilities ## Long-Term Consequences ### Less Money from the Quebec Pension Plan The amount of your QPP pension depends on how much you earned and contributed during your career. If you have: - Earned less money - Worked fewer years - Had career interruptions You'll receive a smaller pension. Currently, 97% of men 65 and over receive a QPP pension, compared to only 87% of women. ### Smaller Savings With lower salaries and interrupted careers, women generally save less in their RRSPs and other investments. This difference accumulates over the years due to compound interest. ### More Difficulties in Retirement These inequalities often lead to: - Having to work longer - Having a lower standard of living in retirement - Depending more on government programs - Having more financial stress ## How Women Can Protect Themselves ### Planning Despite Challenges **Start early, even with small amounts:** Even if you can only save $25 per month, it's better than nothing. The important thing is to start and be consistent. **Use the TFSA:** If your income is lower, the Tax-Free Savings Account can be more advantageous than the RRSP at the beginning of your career. **Maximize your working years:** Try to work as many years as possible, even part-time, to increase your QPP contributions. ### During Career Interruptions **Keep contact with the job market:** If possible, work a few hours per week or do contract work to maintain your skills. **Continue saving if possible:** Even during parental leave, try to put a small amount aside each month. **Buy back service if you can:** If you have an employer retirement plan, check if you can buy back missed years for your maternity leaves or other absences. ### Maximizing Government Programs **Understand your rights:** Learn about the Guaranteed Income Supplement and Spousal Allowance if your income is lower. **Plan as a couple:** If you're married or in a civil union, you might benefit from retirement income splitting to pay less tax. ## Special Advice for Different Life Stages ### Early Career (20-35 years) - **Save automatically:** Even $50 per month makes an enormous difference over time - **Invest in your training:** The more qualified you are, the higher your salary will be - **Choose an employer with a good retirement plan** if possible ### During Family Years (35-50 years) - **Don't let your RRSP sleep:** Continue contributing even if it's less than before - **Use family tax credits:** The Canada Child Benefit can help you save - **Plan your return to work:** Keep your skills up to date during leaves ### Before Retirement (50-65 years) - **Catch up on lost time:** This is often when salaries are higher and children have left - **Maximize your contributions:** Use accumulated RRSP contribution rights - **Plan with a professional:** A financial planner can help you optimize your last years ## Special Challenges for Single Women ### Divorce and Separation A divorce can completely upset your retirement plan. But you have rights: - **Sharing retirement savings:** You might be entitled to part of your ex-spouse's RRSPs and retirement plans - **QPP sharing:** Income contributed during marriage can be shared - **Redo your planning:** A divorce is an opportunity to regain control of your finances ### Widowhood Losing your spouse is difficult emotionally and financially: - **Check your rights:** You might receive a survivor's pension from the QPP - **Spouse's retirement plans:** Some plans pay a pension to the surviving spouse - **Reorganize your finances:** Your needs and income have changed, adjust your budget ## The Importance of Getting Help ### Professionals to Consult **Financial Planner:** They can help you create a plan adapted to your situation as a woman, even with a tight budget. **Legal Advisor:** Especially in case of divorce or to understand your rights upon your spouse's death. **Accountant:** To optimize your taxes and take advantage of all credits you're entitled to. ### Available Resources **Retraite Québec:** To learn everything about the QPP and make simulations. **Women's Groups:** Many organizations offer financial workshops for women. **Free Financial Education:** Several financial institutions offer free courses. ## Changes Coming ### Good News on the Horizon Things are gradually improving for women: - **More women work:** The percentage of women contributing to the QPP increases each year - **Better salary equality:** Gaps are slowly but surely decreasing - **Shared parental leave:** More and more fathers take leave, which helps mothers ### What Still Needs to Be Done - **Continue raising awareness:** More women need to understand the importance of saving early - **Improve access to retirement plans:** Especially for part-time workers - **Support families:** With better childcare services and family policies ## Your Rights and Protections ### In Case of Difficulties **Social assistance:** If your income is very low, you might be entitled to assistance. **Guaranteed Income Supplement:** This program helps seniors with low income. **Spousal Allowance:** If your spouse receives the Old Age Security pension, you might also be entitled to assistance. ### Protection Against Discrimination In Quebec, it's illegal to discriminate against women at work. If you think you're a victim of salary discrimination, you can: - File a complaint with the Labour Standards Commission - Request pay equity in your company - Join a class action if necessary ## Inspiring Examples ### Marie, 45, single mother Marie raised her two children alone while working part-time. At 45, she went back to school to become a nurse. Now, at 55, she's catching up on lost time by maximizing her RRSP contributions. Her advice: "It's never too late to regain control of your finances." ### Suzanne, 62, recently divorced After 30 years of marriage, Suzanne found herself alone. With help from a financial planner, she obtained her share of her ex-husband's retirement savings. She now works part-time and plans to retire at 65 with decent income. ## In Summary: You Have Power Yes, women face particular challenges for their retirement. But you're not without resources: **What you can control:** - Start saving early, even small amounts - Learn about your rights and options - Plan your career interruptions - Maximize your working years - Ask for professional help **What you're entitled to:** - Your share of family savings in case of separation - Government assistance programs if necessary - Salary equality at work - Respect and consideration for your life choices **Never forget:** Taking care of your family is important and noble. But taking care of your financial future is just as important. You deserve it, and your family will benefit too. Retirement may seem far away, but every small action counts. Every dollar saved today will give you more freedom tomorrow. You have the right to live a dignified and comfortable retirement. It's never too early or too late to start planning it. --- *This article is written for general information purposes. For advice tailored to your personal situation, consult a qualified professional.* `,pr=`--- category: Government programs relatedSlugFr: que-faire-si-vous-avez-travaille-au-quebec-et-dans-une-autre-province --- # What to Do If You Worked in Quebec AND Another Province You worked for a few years in Quebec, then moved to Ontario for your career? Or maybe you did the opposite: started in Alberta and finished in Quebec? Rest assured, your years of work in all Canadian provinces count for your retirement! Here's everything you need to know so you don't lose any of your contributions and get all the pensions you're entitled to. ## Understanding the Two Pension Systems In Canada, we have two government pension systems that work together: **The Quebec Pension Plan (QPP)**: For people who work in Quebec **The Canada Pension Plan (CPP)**: For people who work in all other provinces and territories of Canada These two plans are like cousins: they do the same thing, but each takes care of its region. The good news? They work together to ensure you don't lose anything! ## How Does it Work When You've Worked in Both? ### Your Contributions are Automatically Combined Imagine Pierre worked 15 years in Quebec and 20 years in Ontario. Here's what happens: - His 15 years in Quebec are recorded in the QPP - His 20 years in Ontario are recorded in the CPP - **Automatically**, both systems will look at his 35 total years to calculate his pension Pierre won't have two separate pensions. He'll have one pension that takes into account his entire career in Canada. ### One Check Per Month Even if you worked in several provinces, you'll receive one check per month. The amount will be calculated based on: - All your years of work in Canada - All the salaries you earned - The age at which you apply for your pension ## Who Do You Apply to for Retirement? It's simple: it all depends on where you live now. ### If You Live in Quebec Now Apply to **Retraite Québec**, even if you worked elsewhere in Canada. Retraite Québec will take care of everything and communicate with the federal government for your years worked in other provinces. ### If You Live in Another Province Now Apply to **Service Canada**, even if you worked years in Quebec. Service Canada will take care of everything and communicate with Retraite Québec for your Quebec years. ### If You Live Outside Canada Address your application to the province where you last lived before leaving the country. ## How to Check All Your Contributions? ### Check Your Statement of Participation If you live in Quebec, log into the Retraite Québec website in the "My File" section. You'll see: - Your contributions in Quebec - **AND** your contributions in other provinces Everything appears on the same document! If you don't see certain years, it's possible that Retraite Québec hasn't received all the data yet. Information from recent years can take time to arrive. ## Concrete Example: Marie's Story Marie is 62 and has questions about her retirement. Here's her journey: **1980 to 1995**: She works in Montreal as a nurse (15 years in Quebec) **1995 to 2010**: She moves to Toronto for a new position (15 years in Ontario) **2010 to 2023**: She returns to finish her career in Quebec (13 years in Quebec) **Total:** 43 years of work in Canada **What she must do:** 1. Since she now lives in Quebec, she applies to Retraite Québec 2. Her pension will be calculated on her complete 43 years 3. She'll receive one check per month that takes into account her entire career **Result:** Marie doesn't lose any years of contributions! ## Frequently Asked Questions ### "Will I lose years if I worked in several provinces?" **No!** All your years of work in Canada count, no matter where you worked. ### "Do I have to make two separate applications?" **No!** One application is enough. The administration takes care of communicating with the other plan. ### "Will my pension be lower?" **No!** Your pension will be calculated exactly as if you had always worked in one province. All your contributions count. ### "What happens if I don't remember all my years of work?" No problem! The governments have kept your records. When you apply, they'll automatically find all your contributions. ## Important Details to Watch ### Your Social Insurance Number Make sure you've always used the same social insurance number everywhere you worked. That's how governments track your contributions. ### Recent Years May Be Missing On your statement, it's normal for recent years not to appear right away. Administrations sometimes take time to exchange information. ### Request Your Documents Early If you plan to retire soon, request your statement of participation at least 6 months in advance. This will give you time to correct any errors if there are any. ## What You Should Remember **Good news:** The Canadian system is designed to protect you! Whether you worked in one province or ten, all your contributions count. **One place:** Apply where you live now. The administration takes care of the rest. **No loss:** You're not penalized for having worked in several provinces. On the contrary, it's often advantageous to have had a varied career! **Check your data:** Consult your statement of participation to make sure all your years appear. If something's missing, contact the administration. ## Next Steps 1. **Check your statement of participation** in My File (Retraite Québec or Service Canada depending on where you live) 2. **Verify that all your years of work appear**. If something's missing, contact the relevant administration 3. **Plan when to apply for your pension**. Remember you can apply between ages 60 and 72, with bonuses if you wait past 65 4. **Apply in the right place**: Retraite Québec if you live in Quebec, Service Canada if you live elsewhere The system is designed to make your life easier. Your years of work throughout Canada belong to you and will all count for your retirement. You worked hard all your life - make sure you receive everything that's coming to you! --- *For more information, visit the Retraite Québec (retraitequebec.gouv.qc.ca) or Service Canada (servicecanada.gc.ca) websites depending on your province of residence.* `,mr=`--- title: 'Budget retraite : ce qui change vraiment' slug: budget-retraite-ce-qui-change-vraiment date: '2025-09-18' excerpt: >- Planifier son budget de retraite n'a pas à être une source d'anxiété. Contrairement aux idées reçues, établir un budget réaliste pour ses années dorées peut être simple et rassurant. Voici ce qui change vraiment dans votre budget lorsque vous prenez votre retraite au Québec. tags: - budget - retraite category: Les bases de la retraite language: fr status: published readingTime: 5 oqlfChecked: false relatedSlugFr: budget-retraite-ce-qui-change-vraiment relatedSlugEn: retirement-budget-what-really-changes --- # Budget retraite : ce qui change vraiment *Publié le 18 septembre 2025* Planifier son budget de retraite n'a pas à être une source d'anxiété. Contrairement aux idées reçues, établir un budget réaliste pour ses années dorées peut être simple et rassurant. Voici ce qui change vraiment dans votre budget lorsque vous prenez votre retraite au Québec. ## Les règles du jeu changent complètement À la retraite, votre rapport à l'argent se transforme profondément. Plus de 30 % des Québécois évitent de parler de leurs finances, mais c'est exactement le moment où ces discussions deviennent cruciales pour votre sérénité future. **La bonne nouvelle?** Vos besoins financiers diminuent naturellement dans plusieurs postes budgétaires. Fini les vêtements coûteux pour le bureau, les dîners d'affaires quotidiens et les frais de transport vers votre lieu de travail. Ces économies automatiques représentent souvent 20 à 30 % de votre budget actuel. ## Oubliez le mythe des 70 % Les experts répètent depuis des décennies qu'il faut prévoir 70 % de son salaire brut pour maintenir son niveau de vie à la retraite. Cette règle générale mérite d'être nuancée selon votre situation personnelle. Nasser Mama, planificateur financier et conseiller en épargne collective FlexiFonds, propose une approche plus réaliste : « On peut prévoir un budget représentant 50 % du salaire. À moins d'être très dépensier, il est possible de bien vivre sans nécessairement atteindre le ratio de 70 %. » **Votre pourcentage idéal dépend de :** - Votre salaire moyen des dernières années - Vos projets de retraite (voyages, loisirs, rénovations) - Votre état de santé prévu - Votre conception d'une bonne qualité de vie - La possibilité d'un emploi à temps partiel ## Vos nouveaux postes budgétaires À la retraite, certaines dépenses disparaissent tandis que d'autres apparaissent ou augmentent. ### Ce qui diminue ou disparaît : - Vêtements professionnels - Transport vers le travail - Repas au restaurant le midi - Cotisations REER (remplacées par les retraits FERR) - Garde-robe coûteuse ### Ce qui augmente : - Frais de santé et médicaments - Loisirs et activités - Voyages et sorties - Énergie (plus de temps à la maison) - Assurances complémentaires ## Les revenus gouvernementaux : votre filet de sécurité Au Québec, trois programmes gouvernementaux forment la base de votre revenu de retraite : **Pension de la Sécurité de la vieillesse (SV)** Accessible à 65 ans pour ceux ayant vécu au moins 10 ans au Canada après 18 ans. **Régime de rentes du Québec (RRQ)** Basé sur vos cotisations durant votre vie active. **Supplément de revenu garanti (SRG)** Pour les retraités aux revenus modestes. **Important :** Ces trois sources ne suffisent généralement pas à maintenir le niveau de vie d'un travailleur aux revenus moyens. Elles représentent environ 40 % des revenus nécessaires. ## La méthode en 6 étapes pour réussir votre budget retraite ### Étape 1 : La séance de remue-méninges (15 minutes) Listez toutes vos dépenses actuelles et futures sur une feuille blanche. Examinez vos relevés bancaires et de cartes de crédit pour identifier vos dépenses périodiques. ### Étape 2 : Catégorisez vos dépenses (20 minutes) Utilisez des grilles détaillées pour classer vos dépenses en catégories : logement, alimentation, santé, loisirs, transport. ### Étape 3 : Chiffrez tout avec précision (30 minutes) Attribuez un montant mensuel réaliste à chaque catégorie. N'oubliez pas d'inclure les dépenses annuelles (assurances, impôts fonciers) réparties sur 12 mois. ### Étape 4 : Faites vos choix stratégiques (1 heure) C'est l'étape cruciale où vous décidez de réduire certaines dépenses pour en privilégier d'autres. Réfléchissez à l'amortissement de vos dettes et à vos priorités réelles. ### Étape 5 : Passez à l'action (à vie!) Comparez régulièrement vos dépenses réelles avec votre budget prévisionnel. Cette discipline vous apprend à dépenser de façon réfléchie. ### Étape 6 : Consultez un professionnel Un planificateur financier vous aidera à optimiser votre stratégie : paiements nivelés, consolidation de dettes, choix entre CELI et REER. ## Les défis particuliers du budget retraite ### L'inflation, votre ennemie silencieuse Avec un taux d'inflation de 3 % par année, le coût de votre panier d'épicerie doublera en 24 ans. Votre budget doit intégrer cette réalité pour préserver votre pouvoir d'achat. ### La longévité croissante Un couple de retraités de 65 ans en bonne forme a de fortes chances qu'un des deux dépasse les 90 ans. Votre budget doit couvrir potentiellement 30 ans de retraite ou plus. ### Les frais de santé Ces coûts augmentent généralement avec l'âge. Prévoir un budget santé réaliste est essentiel, car les technologies d'assistance et les soins spécialisés représentent des coûts significatifs. ## Solutions concrètes si votre budget ne suffit pas Si vous réalisez tardivement que vos économies sont insuffisantes, plusieurs options s'offrent à vous : **Emploi à temps partiel** De plus en plus de retraités choisissent cette option pour bonifier leurs revenus tout en maintenant le lien social et en transmettant leur expertise. **Simplification du mode de vie** Troquer la grande maison familiale contre une copropriété, vendre la deuxième voiture, ou déménager dans une région moins chère. **Optimisation fiscale** Un planificateur financier peut vous aider à structurer vos retraits pour minimiser votre fardeau fiscal. ## Votre budget retraite en pratique Pour établir votre budget personnalisé, commencez par calculer vos revenus garantis (RRQ, SV, éventuellement SRG) puis déterminez le montant nécessaire à puiser dans vos épargnes privées (REER, FERR, CELI, placements). **Exemple concret :** - Revenus gouvernementaux : 1 800 $ par mois - Besoins budgétaires : 3 500 $ par mois - Manque à combler : 1 700 $ par mois Cette différence de 1 700 $ devra provenir de vos économies personnelles, soit environ 20 400 $ par année. ## L'art de bien vieillir financièrement Réussir son budget retraite, c'est aussi accepter que vos priorités évoluent. Ce qui vous semblait essentiel à 45 ans peut devenir superflu à 70 ans. Votre budget doit refléter ces changements de valeurs et s'adapter à votre réalité. Le secret? Commencer tôt, réviser régulièrement et ne pas hésiter à demander de l'aide professionnelle. Votre retraite mérite une planification à la hauteur de vos rêves. --- *Un budget bien planifié est votre meilleur passeport vers une retraite sereine. N'attendez plus pour faire cet exercice essentiel : votre futur vous remerciera.* `,vr=`--- title: Comment choisir un conseiller financier de confiance slug: comment-choisir-un-conseiller-financier-de-confiance date: '2025-09-19' excerpt: >- Vous approchez de la retraite ou vous voulez mieux gérer vos finances? Choisir la bonne personne pour vous aider avec votre argent est très important. Un conseiller financier de confiance peut faire une grande différence dans votre bien-être financier. tags: - retraite category: Aspects pratiques et quotidiens language: fr status: published readingTime: 4 oqlfChecked: false relatedSlugFr: comment-choisir-un-conseiller-financier-de-confiance relatedSlugEn: financial-advisor --- # Comment choisir un conseiller financier de confiance Vous approchez de la retraite ou vous voulez mieux gérer vos finances? Choisir la bonne personne pour vous aider avec votre argent est très important. Un conseiller financier de confiance peut faire une grande différence dans votre bien-être financier. ## Pourquoi avoir besoin d'un conseiller financier? Préparer sa retraite, c'est comme préparer un long voyage. Vous voulez être sûr d'avoir assez d'argent pour toute la route. Un bon conseiller financier vous aide à : - Faire un plan pour votre retraite - Choisir les meilleurs placements selon votre situation - Payer moins d'impôt de façon légale - Protéger votre famille ## Les questions importantes à poser Quand vous rencontrez un conseiller financier, posez-lui ces questions simples : ### 1. Quel est votre titre et votre expérience? Demandez-lui : - Quel diplôme il a - Depuis quand il fait ce travail - S'il peut vraiment vous offrir les services dont vous avez besoin Vérifiez toujours qu'il a le droit de faire ce travail. Vous pouvez le faire sur le site web de l'Autorité des marchés financiers. ### 2. Comment êtes-vous payé? Il est important de savoir comment votre conseiller gagne son argent. Certains reçoivent : - Des commissions quand ils vous vendent des produits - Un salaire fixe - Des honoraires à l'heure Chaque façon de payer peut influencer ses conseils. Un conseiller honnête vous expliquera clairement comment il est payé. ### 3. Quels types de placements pouvez-vous me conseiller? Avant de vous suggérer des placements, un bon conseiller doit : - Connaître votre situation financière - Comprendre vos objectifs - Savoir combien de risque vous acceptez de prendre ### 4. À quelle fréquence allons-nous nous rencontrer? En général, vous devriez rencontrer votre conseiller au moins une fois par année. Votre plan financier complet devrait être revu tous les cinq ans, ou plus souvent si votre vie change beaucoup. ### 5. Comment puis-je suivre mes placements? Un bon conseiller vous donne des moyens faciles de voir comment va votre argent : - Site web sécurisé - Application mobile - Relevés par courriel ou courrier ## Les signes d'un bon conseiller Voici ce qu'un conseiller de confiance fait pour vous : - **Il vous écoute vraiment** : Il prend le temps de comprendre vos besoins et vos inquiétudes - **Il explique simplement** : Il vous aide à comprendre sans utiliser des mots compliqués - **Il est patient** : Il répond à toutes vos questions sans vous presser - **Il est honnête** : Il vous dit quand il ne sait pas quelque chose ou vous dirige vers un autre spécialiste si nécessaire ## Ce qu'un bon conseiller fait pour vous Un planificateur financier qualifié vous aide à : ### Créer un plan personnalisé Votre plan de retraite doit être fait juste pour vous. Il tient compte de : - Vos revenus actuels - Vos dépenses - Vos objectifs de retraite - Votre situation familiale ### Maximiser vos revenus de retraite Il vous aide à : - Choisir le bon moment pour prendre vos pensions gouvernementales - Gérer vos REER et FERR de façon intelligente - Utiliser votre CELI au maximum ### Simplifier vos finances Un bon conseiller vous aide à : - Regrouper vos comptes bancaires éparpillés - Organiser vos papiers importants - Faire votre budget de retraite ## Les signaux d'alarme à éviter Méfiez-vous d'un conseiller qui : - Vous pousse à acheter rapidement - Refuse de répondre à vos questions - Promet des rendements trop beaux - N'a pas les bonnes autorisations ## L'importance d'avoir un plan clair Beaucoup de personnes arrivent à la retraite sans vrai plan. C'est comme partir en voyage sans carte routière. Un bon conseiller financier vous donne cette carte routière qui vous montre : - D'où viendront vos revenus - Comment payer moins d'impôt - Quand commencer vos pensions gouvernementales - Comment faire durer votre argent ## Votre première rencontre Avant de rencontrer un conseiller, préparez-vous en pensant à : - Vos projets pour les prochaines années - Combien vous gagnez et dépensez - Vos dettes et vos économies - Vos assurances Cette préparation aide le conseiller à mieux vous aider. ## En résumé Choisir un bon conseiller financier prend du temps, mais c'est un investissement important pour votre avenir. Prenez le temps de rencontrer plusieurs personnes, posez les bonnes questions, et choisissez quelqu'un en qui vous avez confiance. Un bon conseiller financier devient votre partenaire pour une retraite sereine et confortable. Il vous aide à transformer vos inquiétudes en plan d'action clair. N'oubliez pas : la retraite peut durer 20 ou 30 ans. C'est beaucoup trop important pour le laisser au hasard. Avec le bon conseiller à vos côtés, vous pouvez profiter pleinement de cette belle étape de votre vie. `,fr=`--- title: Comment économiser sur vos impôts de retraité slug: comment-economiser-sur-vos-impots-de-retraite date: '2025-09-19' excerpt: >- Bonne nouvelle : être retraité ne veut pas dire payer plus d'impôt! En fait, avec les bonnes stratégies, vous pouvez souvent payer moins d'impôt qu'avant. Il y a plusieurs trucs que vous pouvez utiliser pour garder plus d'argent dans vos poches. tags: - CELI - fiscalité - retraite category: Fiscalité simplifiée language: fr status: published readingTime: 10 oqlfChecked: false relatedSlugFr: comment-economiser-sur-vos-impots-de-retraite relatedSlugEn: saving-taxes-retirement --- # Comment économiser sur vos impôts de retraité ## L'impôt à la retraite : vous pouvez économiser! Bonne nouvelle : être retraité ne veut pas dire payer plus d'impôt! En fait, avec les bonnes stratégies, vous pouvez souvent payer moins d'impôt qu'avant. Il y a plusieurs trucs que vous pouvez utiliser pour garder plus d'argent dans vos poches. ## Votre meilleur ami : le compte d'épargne libre d'impôt (CELI) ### Pourquoi le CELI est parfait à la retraite Le CELI est probablement l'outil le plus puissant pour économiser de l'impôt quand vous êtes retraité. Voici pourquoi : **Les avantages du CELI :** - L'argent que vous retirez n'est jamais imposable - Il ne compte pas dans le calcul de vos autres prestations - Vos placements peuvent continuer à grandir sans impôt - Vous pouvez remettre l'argent retiré l'année suivante **Vos droits de cotisation en 2025 :** - 7 000 $ pour cette année - Plus tous vos droits non utilisés depuis 2009 - Si vous n'avez jamais cotisé, vous pourriez avoir plus de 95 000 $ de droits! ### La stratégie du surplus de FERR **Voici un truc que peu de gens connaissent :** Quand vous avez un FERR, vous devez retirer un montant minimum chaque année. Mais si vous n'avez pas besoin de tout cet argent, voici ce que vous pouvez faire : 1. **Retirez votre minimum obligatoire du FERR** 2. **Utilisez seulement ce dont vous avez besoin** 3. **Mettez le reste dans votre CELI** **Exemple concret :** Jacques a 72 ans et 50 000 $ dans son FERR. Il doit retirer au minimum 2 700 $ cette année. Mais il n'a besoin que de 1 500 $. Il met donc 1 200 $ dans son CELI. Cet argent continue de fructifier sans impôt! ### Investir dans le CELI de votre famille **Une stratégie peu connue :** Si vous avez utilisé tous vos droits de CELI, vous pouvez donner de l'argent à votre conjoint ou vos enfants majeurs pour qu'ils cotisent à leur CELI. **Les avantages :** - Vous avez plus de placements non imposables dans la famille - Il n'y a aucune conséquence fiscale pour vous - L'argent appartient à la personne qui reçoit le don ## Optimisez vos retraits de FERR ### Utilisez l'âge de votre conjoint **Si votre conjoint est plus jeune que vous :** Vous pouvez calculer vos retraits minimums de FERR en utilisant l'âge de votre conjoint au lieu du vôtre. **L'économie :** - Vos retraits obligatoires seront plus petits - Plus d'argent reste à l'abri de l'impôt plus longtemps - Vous payez moins d'impôt chaque année **Exemple :** - Si vous avez 75 ans : retrait minimum de 5,82 % - Si votre conjoint a 70 ans : retrait minimum de 5,00 % - Sur 100 000 $, c'est une différence de 820 $ par année! ### Planifiez le timing de vos gros retraits **Ne faites pas cette erreur courante :** Beaucoup de gens retirent de gros montants de leurs REER ou FERR en une seule année. Cela peut les faire sauter dans une tranche d'impôt plus élevée. **La meilleure stratégie :** Étalez vos gros retraits sur deux années fiscales différentes. **Exemple :** Au lieu de retirer 20 000 $ en 2025, retirez 10 000 $ en décembre 2025 et 10 000 $ en janvier 2026. Vous pourriez économiser des centaines de dollars d'impôt! ## Le fractionnement de revenus : diviser pour économiser ### Comment ça marche Notre système d'impôt fonctionne par paliers. Plus vous gagnez, plus vous payez d'impôt. Si vous pouvez partager vos revenus avec votre conjoint, vous payez moins d'impôt au total. **Les revenus que vous pouvez fractionner :** **À partir de 65 ans :** - Vos retraits de FERR - Vos pensions d'employeur - Vos rentes viagères **À tout âge :** - Certaines pensions d'invalidité - Rentes d'assurance spécifiques **Comment procéder :** Remplissez le formulaire T1032 avec vos déclarations d'impôt. Vous pouvez transférer jusqu'à 50 % de ces revenus à votre conjoint. **L'économie possible :** Un couple peut économiser plusieurs milliers de dollars par année avec cette stratégie! ### Diviser votre rente du RRQ **Une stratégie souvent oubliée :** Vous et votre conjoint pouvez demander à Retraite Québec de partager vos rentes du RRQ. **Les conditions :** - Vous devez être mariés ou conjoints de fait depuis au moins 3 ans - Vous devez tous les deux avoir 60 ans et plus - Au moins un de vous deux doit recevoir sa rente du RRQ **Comment faire :** Contactez Retraite Québec et demandez la division de rente. Le calcul tient compte de vos années de cotisation communes. ## Évitez la récupération de la Sécurité de la vieillesse ### Le piège à éviter Si vos revenus dépassent environ 86 912 $ en 2025, le gouvernement va récupérer une partie de votre pension de la Sécurité de la vieillesse. Cette récupération peut aller jusqu'à 100 % de votre pension! ### Les stratégies pour l'éviter **1. Utilisez votre CELI plutôt que vos FERR** L'argent retiré du CELI ne compte pas dans vos revenus imposables. **2. Fractionnez vos revenus avec votre conjoint** Si vous transférez 50 % de votre pension à votre conjoint, vos revenus individuels baissent. **3. Planifiez vos retraits de FERR** Ne retirez que ce dont vous avez besoin. Le surplus va dans votre CELI. **4. Reportez vos pensions gouvernementales** Si vous n'en avez pas besoin tout de suite, retardez-les. Elles augmenteront, mais vous éviterez la récupération pendant quelques années. ## Maximisez vos crédits d'impôt spéciaux ### Les crédits auxquels vous avez droit **Le crédit en raison de l'âge :** - Disponible à partir de 65 ans - Peut réduire votre impôt de plusieurs centaines de dollars - Se réduit si vos revenus sont trop élevés **Le crédit pour revenus de pension :** - S'applique à vos pensions d'employeur et vos FERR (à partir de 65 ans) - Maximum de 2 000 $ de revenus de pension admissibles - Peut vous faire économiser environ 600 $ d'impôt par année **Autres crédits possibles :** - Crédit pour aidants naturels (si vous aidez un proche) - Crédit pour soutien à domicile (pour certains services) - Crédit pour frais médicaux (plus généreux pour les aînés) ### Optimisez ces crédits **Conseil important :** Si vous n'avez pas assez de revenus de pension pour maximiser votre crédit, pensez à convertir une partie de vos REER en FERR avant 71 ans. ## Les stratégies de placement intelligentes ### Choisissez les bons types de revenus Différents types de revenus sont imposés différemment : **Revenus d'intérêts :** Imposés à 100 % **Dividendes canadiens :** Traitement fiscal avantageux **Gains en capital :** Seulement 50 % d'imposable **La stratégie :** - Gardez les placements qui génèrent des intérêts dans vos REER/FERR - Mettez les actions qui paient des dividendes dans vos comptes non enregistrés - Utilisez vos CELI pour les placements à fort potentiel de croissance ### Le bon timing pour vos pensions gouvernementales **La Sécurité de la vieillesse :** - Vous pouvez la reporter jusqu'à 70 ans - Elle augmente de 0,6 % par mois (7,2 % par année) - Si vous n'en avez pas besoin, attendez! **Le RRQ :** - Même principe : il augmente de 0,7 % par mois après 65 ans - Il peut augmenter jusqu'à 42 % si vous attendez à 70 ans **La décision :** Faire le calcul avec un planificateur financier. Parfois, il vaut mieux prendre les pensions tout de suite et investir l'argent. ## Vos actions concrètes pour économiser ### Cette année **1. Évaluez vos droits de cotisation CELI** - Vérifiez sur le site de l'Agence du revenu du Canada - Utilisez tous vos droits disponibles - Transférez vos surplus de FERR dans votre CELI **2. Planifiez vos retraits de FERR** - Calculez vos besoins réels - Si votre conjoint est plus jeune, utilisez son âge - Étalez les gros retraits sur deux années **3. Explorez le fractionnement de revenus** - Calculez l'économie possible avec votre conjoint - Remplissez les formulaires nécessaires - Demandez la division de rente du RRQ si applicable ### Chaque année **1. Révisez votre stratégie de retraits** - Vos besoins ont-ils changé? - Pouvez-vous mettre plus d'argent dans votre CELI? - Risquez-vous la récupération de la Sécurité de la vieillesse? **2. Optimisez vos crédits d'impôt** - Assurez-vous d'utiliser tous vos crédits - Conservez vos reçus médicaux - Documentez vos frais d'aide à domicile **3. Rééquilibrez vos placements** - Gardez les bons types de revenus aux bons endroits - Maximisez l'utilisation de vos CELI - Considérez les implications fiscales de vos décisions de placement ## Les erreurs coûteuses à éviter ### 1. Ignorer le CELI **L'erreur :** Laisser dormir vos droits de CELI **Le coût :** Des milliers de dollars d'impôt en trop chaque année ### 2. Retirer trop de vos FERR **L'erreur :** Retirer plus que nécessaire de votre FERR **Le coût :** Impôt inutile et perte de croissance à l'abri de l'impôt ### 3. Ne pas fractionner les revenus **L'erreur :** Ne pas utiliser le fractionnement de revenus avec votre conjoint **Le coût :** Plusieurs milliers de dollars d'économie ratées par année ### 4. Mauvais timing pour les pensions **L'erreur :** Prendre toutes vos pensions en même temps sans planifier **Le coût :** Récupération inutile de la Sécurité de la vieillesse ### 5. Négliger les types de revenus **L'erreur :** Ne pas optimiser où vous gardez vos différents placements **Le coût :** Payer plus d'impôt que nécessaire sur vos revenus de placement ## Calculez vos économies potentielles ### Exemple concret : Couple de retraités **Situation :** - Jean, 70 ans, FERR de 200 000 $ - Marie, 67 ans, FERR de 150 000 $ - Aucun CELI utilisé **Sans optimisation :** - Retraits de FERR : Jean 10 000 $, Marie 8 100 $ - Aucun fractionnement - Impôt total estimé : 4 500 $ **Avec optimisation :** - Retraits minimums seulement - Surplus dans les CELI - Fractionnement de 50 % des revenus - Utilisation de l'âge de Marie pour Jean - Impôt total estimé : 2 800 $ **Économie annuelle : 1 700 $!** ## Quand demander de l'aide ### Les situations complexes **Consultez un planificateur financier si :** - Vous avez des revenus élevés (risque de récupération) - Votre situation familiale est complexe - Vous avez plusieurs types de placements - Vous voulez optimiser le timing de vos pensions ### Ce qu'un professionnel peut faire pour vous **Services utiles :** - Calcul précis de vos économies potentielles - Stratégie de décaissement personnalisée - Optimisation de votre répartition d'actifs - Planification fiscale à long terme **L'investissement en vaut la peine :** Les frais de consultation se paient souvent d'eux-mêmes en économies d'impôt la première année! ## Le message important à retenir ### Vous avez du contrôle! À la retraite, vous avez plus de contrôle sur vos impôts qu'avant. Contrairement à quand vous travailliez, vous pouvez décider : - Combien retirer et quand - Comment répartir vos revenus avec votre conjoint - Où garder vos différents types de placements - Quand commencer vos pensions gouvernementales ### Chaque dollar économisé compte À la retraite, vos revenus sont souvent fixes. Chaque dollar d'impôt économisé, c'est un dollar de plus pour : - Vos loisirs et voyages - Votre sécurité financière - L'héritage que vous voulez laisser - Votre tranquillité d'esprit ### Commencez maintenant Plus vous commencez tôt à optimiser vos impôts de retraité, plus vous économiserez. Même de petites optimisations, répétées année après année, peuvent vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars sur toute votre retraite. ## Votre plan d'action en 3 étapes ### Étape 1 : Évaluez votre situation (cette semaine) 1. Calculez vos droits de CELI non utilisés 2. Estimez vos retraits de FERR pour les prochaines années 3. Vérifiez si vous risquez la récupération de la Sécurité de la vieillesse ### Étape 2 : Optimisez (ce mois-ci) 1. Maximisez vos cotisations CELI 2. Planifiez vos retraits de FERR avec votre conjoint 3. Explorez le fractionnement de revenus ### Étape 3 : Maintenez et ajustez (chaque année) 1. Révisez votre stratégie annuellement 2. Ajustez selon les changements dans votre vie 3. Restez informé des nouvelles règles fiscales Votre retraite, c'est le temps de profiter de votre argent. Avec ces stratégies, vous garderez plus d'argent dans vos poches et moins dans celles du gouvernement! --- *Cet article présente des stratégies générales. Votre situation est unique. Consultez toujours un planificateur financier qualifié pour des conseils adaptés à votre situation personnelle.* `,hr=`--- title: Comment éviter les 7 pièges les plus courants de la retraite slug: comment-eviter-les-7-pieges-les-plus-courants-de-la-retraite date: '2025-09-19' excerpt: >- Vous avez travaillé dur toute votre vie. Vous méritez une retraite sans tracas financiers. Pourtant, beaucoup de personnes font des erreurs coûteuses qui peuvent leur faire perdre des milliers de dollars. tags: - retraite category: Les bases de la retraite language: fr status: published readingTime: 4 oqlfChecked: false relatedSlugFr: comment-eviter-les-7-pieges-les-plus-courants-de-la-retraite relatedSlugEn: retirement-traps-avoid --- # Comment éviter les 7 pièges les plus courants de la retraite ## Un guide simple pour une retraite sereine Vous avez travaillé dur toute votre vie. Vous méritez une retraite sans tracas financiers. Pourtant, beaucoup de personnes font des erreurs coûteuses qui peuvent leur faire perdre des milliers de dollars. Voici les 7 pièges les plus dangereux à éviter pour protéger votre argent à la retraite. ## Piège n° 1 : Ne pas avoir de plan fiscal **Le problème :** Beaucoup de retraités retirent leur argent n'importe comment, sans penser aux impôts. **L'exemple :** Une dame avait 1,4 million de dollars dans son REER. Elle a attendu 72 ans pour convertir en FERR. Résultat : elle a dû retirer 135 000 $ cette année-là. Elle a perdu toute sa pension de Sécurité de la vieillesse et payé 38 % d'impôts. **La solution :** Créez un plan fiscal sur 20 ans. Retirez de petits montants de votre REER dès 60 ans. Retardez votre RPC et votre SV. Laissez votre CELI grossir tranquillement. ## Piège n° 2 : Retirer de l'argent dans le mauvais ordre **Le problème :** La vieille règle dit de vider d'abord vos comptes non enregistrés, puis vos REER, puis vos CELI. Cette règle est dépassée! **L'exemple :** Un client a vendu son chalet, converti son REER en FERR et commencé son RPC la même année. Résultat : 63 000 $ d'impôts au lieu de 22 000 $ habituels. **La solution :** Travaillez avec un conseiller pour créer une « carte fiscale ». Cette carte vous dit exactement quand retirer de quel compte et à quel moment. ## Piège n° 3 : Garder trop d'argent comptant **Le problème :** Après les baisses de marché, beaucoup de gens ont peur et gardent tout en argent comptant. **L'exemple :** Un couple avait 2,1 millions de dollars. Ils gardaient 900 000 $ dans un compte d'épargne à 1,5 %. L'inflation était à 3 %. Ils perdaient de l'argent chaque jour! **La solution :** Utilisez la stratégie des « seaux » : - Seau 1 : Argent comptant pour vos besoins immédiats - Seau 2 : Obligations et dividendes pour vos revenus - Seau 3 : Actions pour faire croître votre argent - Seau 4 : Placements alternatifs contre l'inflation Vous avez besoin de tous ces seaux pour une retraite de 25 à 30 ans. ## Piège n° 4 : Ne pas prévoir les urgences **Le problème :** La vie nous réserve des surprises : maladie, accident, réparations importantes, conjoint qui décède. **Les risques :** Si vous n'avez pas de plan « et si », vous pourriez être forcé de vendre vos placements au mauvais moment. **La solution :** - Gardez un fonds d'urgence liquide - Assurez-vous que votre portefeuille peut survivre à une baisse de 20 % à 30 % - Testez votre plan : « Et si le marché s'effondrait dans mes 3 premières années de retraite? » ## Piège n° 5 : Être trop prudent avec ses placements **Le problème :** Beaucoup de retraités pensent qu'ils doivent tout mettre dans des placements « sûrs ». **La réalité :** Vous devez faire face à l'inflation pendant 20 à 30 ans. Les experts recommandent de garder 60 % à 75 % en actions même à 75 ans! **Pourquoi :** Même si vous prenez votre retraite au pire moment de l'histoire (1929, 1973, 2000, 2008), vous vous en sortez mieux avec des actions dans votre portefeuille. ## Piège n° 6 : Ne pas optimiser ses prestations gouvernementales **Le problème :** Vos retraits de FERR peuvent réduire vos prestations de SV et de SRG. **L'exemple :** Si votre FERR vous force à retirer trop d'argent, vous pourriez perdre votre Sécurité de la vieillesse. **Les solutions :** - Utilisez l'âge de votre conjoint plus jeune pour calculer votre FERR - Transférez vos surplus de FERR dans votre CELI - Planifiez vos retraits pour rester sous les seuils de récupération ## Piège n° 7 : Ne pas avoir de plan successoral **Le problème :** Pas de testament, pas de procuration, pas de plan pour vos héritiers. **La réalité :** Si vous avez bien épargné, votre succession paiera des impôts. La question est : 25 %, 30 % ou 50 %? **L'exemple réel :** Une famille a économisé 180 000 $ en impôts grâce à une fiducie familiale bien planifiée. **Les outils :** Assurance-vie, dons de charité, comptes conjoints, gel successoral d'entreprise. ## Comment éviter ces pièges? ### 1. Travaillez avec un professionnel Un planificateur financier vous aidera à créer un plan personnalisé. N'essayez pas de tout faire seul. ### 2. Révisez votre plan chaque année Vos besoins changent. Votre plan doit changer aussi. ### 3. Pensez à long terme Votre retraite peut durer 30 ans. Planifiez pour toute cette période. ### 4. Restez informé Les règles fiscales changent. Les taux d'intérêt bougent. Gardez-vous à jour. ## Conclusion Vous avez travaillé trop fort et épargné trop d'argent pour tout gâcher maintenant. Ces 7 pièges coûtent des milliers de dollars à beaucoup de retraités. La bonne nouvelle? Tous ces pièges peuvent être évités avec une bonne planification. Commencez dès maintenant. Votre futur vous remerciera. --- **Important :** Ce guide donne des informations générales seulement. Consultez toujours un planificateur financier qualifié pour votre situation personnelle. **Vous voulez en savoir plus?** Contactez un conseiller financier près de chez vous pour discuter de votre plan de retraite personnalisé. `,gr=`--- title: Comment éviter les fraudes financières après 65 ans slug: comment-eviter-les-fraudes-financieres-apres-65-ans date: '2025-09-19' excerpt: >- Quand vous prenez votre retraite, vous devenez malheureusement une cible plus facile pour les fraudeurs. Ils pensent que vous avez de l'argent de côté, que vous êtes plus seuls, et parfois moins familiers avec les nouvelles technologies. C'est faux, bien sûr, mais c'est ce qu'ils croient. tags: - retraite category: Aspects pratiques et quotidiens language: fr status: published readingTime: 9 oqlfChecked: false relatedSlugFr: comment-eviter-les-fraudes-financieres-apres-65-ans relatedSlugEn: financial-fraud-65 --- # Comment éviter les fraudes financières après 65 ans ## Pourquoi les personnes de 65 ans et plus sont-elles ciblées? Quand vous prenez votre retraite, vous devenez malheureusement une cible plus facile pour les fraudeurs. Ils pensent que vous avez de l'argent de côté, que vous êtes plus seuls, et parfois moins familiers avec les nouvelles technologies. C'est faux, bien sûr, mais c'est ce qu'ils croient. ## Les fraudeurs savent des choses sur vous ### Vos revenus sont prévisibles Les fraudeurs savent que vous recevez probablement : - Votre rente du Régime de rentes du Québec (RRQ) - Votre pension de la Sécurité de la vieillesse - Peut-être une rente de votre ancien employeur - Des retraits de vos REER ou FERR Ces revenus arrivent à des dates fixes. Les fraudeurs le savent et ajustent leurs approches en conséquence. ### Vous pourriez être plus isolés Après la retraite, votre réseau d'amis au travail disparaît. Vous pourriez avoir plus de temps libre et être plus seuls. Les fraudeurs comptent là-dessus pour vous faire parler plus longtemps au téléphone. ## Les types de fraudes les plus fréquents ### 1. Les appels téléphoniques **L'arnaque du grand-parent** - On vous appelle en se faisant passer pour votre petit-enfant - La personne dit être en difficulté et avoir besoin d'argent tout de suite - Elle demande de ne pas appeler les parents - Elle veut que vous envoyiez de l'argent par virement ou carte-cadeau **L'arnaque des faux fonctionnaires** - Quelqu'un se fait passer pour un employé de Revenu Québec ou du gouvernement - Il dit que vous devez de l'argent en impôts - Il menace de vous arrêter si vous ne payez pas tout de suite - Il demande le paiement par carte-cadeau ou virement **L'arnaque de la loterie ou du prix** - On vous dit que vous avez gagné un gros montant - Pour récupérer votre prix, vous devez payer des frais d'avance - Vous ne gagnerez jamais rien ### 2. Les courriels suspects **L'hameçonnage (phishing)** - Vous recevez un courriel qui semble venir de votre banque - Le courriel dit qu'il y a un problème avec votre compte - On vous demande de cliquer sur un lien pour "vérifier" vos informations - Le lien mène à un faux site web qui vole vos mots de passe **Les fausses factures** - Vous recevez une facture pour un service que vous n'avez pas demandé - Par exemple, un antivirus pour votre ordinateur - Si vous appelez le numéro, ils essaient de vous vendre d'autres choses ### 3. Les visites à domicile **Les rénovations non sollicitées** - Quelqu'un sonne à votre porte et dit avoir remarqué un problème avec votre toit - Il offre de le réparer tout de suite à "prix spécial" - Il demande un paiement complet avant de commencer - Le travail est mal fait ou pas fait du tout **La vente sous pression** - Des vendeurs qui insistent pour entrer chez vous - Ils vendent des produits de santé "miracles" ou des aspirateurs très chers - Ils ne partent pas avant d'avoir fait une vente ### 4. Les faux conseillers financiers **Les placements "garantis"** - Quelqu'un vous offre un placement avec des rendements impossibles - Il dit que c'est sans risque et garanti - Il demande votre argent rapidement - Une fois qu'il a votre argent, il disparaît ## Les signaux d'alarme à reconnaître ### Au téléphone - La personne crée un sentiment d'urgence : "Il faut agir tout de suite!" - Elle refuse de vous laisser raccrocher pour réfléchir - Elle demande des informations personnelles (numéro d'assurance sociale, mot de passe) - Elle veut être payée par carte-cadeau, virement ou argent comptant seulement ### Dans les courriels - L'adresse d'envoi ne correspond pas à l'organisme mentionné - Il y a des fautes de français - Le ton est urgent ou menaçant - On vous demande de cliquer sur des liens suspects ### En personne - La personne se présente sans rendez-vous - Elle insiste pour entrer chez vous - Elle fait pression pour signer immédiatement - Elle demande un paiement complet avant de commencer le travail ## Comment vous protéger : les bons réflexes ### Règle numéro 1 : Prenez votre temps **Ne vous laissez jamais presser** - Aucune urgence financière réelle n'exige une réponse en 5 minutes - Dites : "Je vais y réfléchir et vous rappeler demain" - Les vrais organismes acceptent toujours que vous preniez le temps de réfléchir ### Règle numéro 2 : Vérifiez toujours **Au téléphone :** - Demandez le nom complet de la personne et le nom de son organisme - Raccrochez et appelez directement l'organisme au numéro officiel - Ne rappelez jamais au numéro qu'on vous donne **Pour les courriels :** - Ne cliquez jamais sur les liens dans des courriels suspects - Allez directement sur le site web officiel de l'organisme - Connectez-vous à votre compte de façon normale **Pour les visites :** - Ne laissez jamais entrer quelqu'un que vous n'attendez pas - Demandez à voir une identification officielle - Vérifiez les références avant d'accepter tout travail ### Règle numéro 3 : Protégez vos informations **Ne donnez jamais :** - Votre numéro d'assurance sociale - Vos mots de passe de banque - Les numéros de vos cartes de crédit - Votre date de naissance complète **Sachez que les vrais organismes :** - N'appellent jamais pour demander ces informations - Ont déjà vos informations dans leurs dossiers - Utilisent des moyens sécurisés pour communiquer avec vous ## Vos alliés pour rester en sécurité ### Votre famille et vos amis **Parlez-leur de vos préoccupations** - Si un appel vous semble louche, appelez un proche pour en parler - Demandez-leur de vous aider à vérifier si une offre est vraie - N'ayez pas honte de poser des questions ### Vos professionnels de confiance Comme le recommandent les experts, consultez vos spécialistes : - **Votre planificateur financier** pour les questions de placements - **Votre conseiller juridique** pour les contrats importants - **Votre comptable** pour les questions d'impôts - **Votre conseiller en sécurité financière** pour les assurances ### Les organismes officiels **Pour signaler une fraude :** - Centre antifraude du Canada : 1-888-495-8501 - Police locale pour les fraudes en personne - Votre institution financière si vos comptes sont touchés **Pour vérifier une entreprise :** - Office de la protection du consommateur du Québec - Bureau d'éthique commerciale - Registraire des entreprises du Québec ## Comment sécuriser vos finances ### Organisez vos documents importants **Gardez en lieu sûr :** - Votre testament notarié - Votre mandat de protection (important en cas d'incapacité) - Vos polices d'assurance - Les informations sur vos comptes bancaires - Vos relevés de rentes (RRQ, Sécurité de la vieillesse) ### Surveillez vos comptes régulièrement **Vérifiez chaque mois :** - Vos relevés bancaires - Vos relevés de cartes de crédit - Vos relevés de placement **Cherchez :** - Des retraits que vous n'avez pas faits - Des achats que vous ne reconnaissez pas - Des changements d'adresse que vous n'avez pas demandés ### Utilisez la technologie à votre avantage **Si vous utilisez l'ordinateur :** - Vérifiez que l'adresse du site web commence par "https://" - Ne faites jamais d'opérations bancaires sur un ordinateur public - Fermez toujours votre session après utilisation **Pour vos mots de passe :** - Utilisez un mot de passe différent pour chaque compte important - Changez vos mots de passe si vous pensez qu'ils ont été compromis - Ne les écrivez pas sur un papier laissé près de votre ordinateur ## Que faire si vous êtes victime ### Agissez rapidement **Dans les premières 24 heures :** 1. Appelez votre banque pour bloquer vos cartes 2. Changez tous vos mots de passe 3. Signalez la fraude à la police 4. Contactez le Centre antifraude du Canada ### Documentez tout **Gardez des preuves :** - Copies des courriels suspects - Numéros de téléphone des fraudeurs - Noms utilisés par les fraudeurs - Montants d'argent perdus - Dates et heures des contacts ### Protégez-vous pour l'avenir **Les fraudeurs peuvent revenir :** - Votre nom pourrait être sur une liste de victimes - Soyez encore plus vigilants dans les mois suivants - Informez vos proches de ce qui s'est passé ## Des conseils spéciaux pour vos placements ### Méfiez-vous des offres trop belles Comme le mentionnent les experts en planification financière, soyez prudents avec : - Les rendements "garantis" de plus de 10 % par année - Les placements "sans risque" avec des rendements élevés - Les offres qui expirent dans quelques heures ### Travaillez avec des professionnels reconnus **Vérifiez toujours :** - Que votre conseiller financier a un permis valide - Qu'il travaille pour une entreprise reconnue - Qu'il comprend bien votre situation et vos besoins - Qu'il peut vous donner des références de clients satisfaits ### Diversifiez vos placements Les experts recommandent : - De ne jamais mettre tout votre argent au même endroit - De garder des placements conservateurs même à la retraite - De réviser votre portefeuille régulièrement avec un professionnel ## L'importance de rester connecté ### Maintenez vos liens sociaux **Restez actifs dans votre communauté :** - Participez à des activités locales - Gardez contact avec vos amis et votre famille - Rejoignez des clubs ou des groupes d'aînés **Pourquoi c'est important :** - Vous aurez des gens à qui parler si quelque chose vous semble louche - Vous serez moins isolés et donc moins vulnérables - Vous entendrez parler des nouvelles arnaques qui circulent ### Restez informés **Sources fiables d'information :** - Site web d'Éducaloi pour les questions juridiques - Site de l'Autorité des marchés financiers pour les placements - Émissions de télévision sur la protection du consommateur - Bulletins de votre institution financière ## Vos droits et recours ### Vous avez le droit de : - Prendre le temps de réfléchir avant tout achat ou placement - Obtenir tous les détails par écrit avant de signer - Annuler certains contrats dans un délai légal - Porter plainte si vous êtes victimes de fraude ### En cas de problème avec : **Un placement :** - Contactez l'Autorité des marchés financiers - Ils peuvent enquêter et vous aider à récupérer votre argent **Un achat de biens ou services :** - Office de la protection du consommateur du Québec - Ils offrent de l'aide gratuite et peuvent intervenir **Une assurance :** - L'Autorité des marchés financiers supervise aussi les assurances - Votre conseiller en sécurité financière peut vous guider ## En résumé : votre plan de protection ### Cette semaine 1. **Dressez la liste de vos sources de revenus** (RRQ, rentes, placements) 2. **Vérifiez vos derniers relevés** bancaires et de placement 3. **Notez les numéros de téléphone officiels** de vos institutions financières ### Ce mois-ci 1. **Organisez vos documents importants** dans un endroit sûr 2. **Informez un proche de confiance** de l'endroit où sont vos papiers importants 3. **Révisez vos mots de passe** et changez ceux qui sont faciles à deviner ### Cette année 1. **Rencontrez vos conseillers professionnels** pour faire le point 2. **Mettez à jour votre testament** si nécessaire 3. **Vérifiez que votre mandat de protection** est en ordre ### Toujours - **Prenez votre temps** avant toute décision financière - **Vérifiez l'identité** des personnes qui vous contactent - **Parlez à vos proches** de vos préoccupations - **Faites confiance à votre instinct** : si quelque chose vous semble louche, c'est probablement le cas ## Message d'espoir N'ayez pas peur de profiter de votre retraite à cause des fraudeurs. Avec les bonnes informations et les bons réflexes, vous pouvez vous protéger efficacement. La grande majorité des gens que vous rencontrerez sont honnêtes et veulent vous aider. Votre expérience de vie est un atout. Utilisez-la! Si quelque chose vous semble bizarre, c'est probablement parce que ça l'est vraiment. Faites confiance à votre jugement et n'hésitez pas à demander de l'aide. Votre argent et votre sécurité financière, vous les avez mérités. Protégez-les, mais sans vous priver de vivre pleinement votre retraite. --- *Cet article est basé sur des informations générales. Pour des conseils adaptés à votre situation, consultez toujours des professionnels qualifiés. En cas de fraude, contactez immédiatement le Centre antifraude du Canada au 1-888-495-8501.* `,yr=`--- title: Comment faire durer son argent toute sa vie slug: comment-faire-durer-son-argent-toute-sa-vie date: '2025-09-19' excerpt: >- Vous vous inquiétez de manquer d'argent à la retraite? Cette peur est normale et partagée par beaucoup de personnes. Avec l'espérance de vie qui augmente, nos épargnes doivent maintenant durer plus longtemps qu'avant. tags: - retraite category: Gérer son épargne et ses placements language: fr status: published readingTime: 7 oqlfChecked: false relatedSlugFr: comment-faire-durer-son-argent-toute-sa-vie relatedSlugEn: make-money-last-lifetime --- # Comment faire durer son argent toute sa vie Vous vous inquiétez de manquer d'argent à la retraite? Cette peur est normale et partagée par beaucoup de personnes. Avec l'espérance de vie qui augmente, nos épargnes doivent maintenant durer plus longtemps qu'avant. Voici les stratégies les plus efficaces pour vous assurer que votre argent vous accompagne jusqu'à la fin de vos jours, peu importe votre âge aujourd'hui. ## Le grand défi : vivre plus longtemps avec le même argent ### L'espérance de vie augmente Aujourd'hui, une personne de 60 ans a de bonnes chances de vivre : - **Hommes :** jusqu'à 86 ans - **Femmes :** jusqu'à 89 ans - **45 % des gens** vivront au-delà de 90 ans Cela signifie que votre retraite pourrait durer 25 à 30 ans! C'est presque aussi long qu'une carrière complète. ### Vos dépenses ne diminuent pas vraiment Beaucoup de gens pensent qu'ils dépenseront moins en vieillissant. **C'est une erreur!** Vos dépenses changent, mais ne diminuent pas nécessairement : - **65-75 ans :** Plus de voyages, loisirs, projets - **75 ans et plus :** Plus de soins de santé, aide à domicile, transport adapté Les dépenses restent élevées, mais pour d'autres raisons. ## Stratégie 1 : La règle des 4 % (la base de tout) ### Qu'est-ce que c'est? C'est une règle simple pour savoir combien vous pouvez retirer de vos épargnes chaque année sans risquer de manquer d'argent. **La règle :** Ne retirez jamais plus de 4 % de vos épargnes par année. ### Comment ça marche? Si vous avez 500 000,00 $ d'épargné, vous pouvez retirer : - **500 000,00 $ × 4 % = 20 000,00 $ par année** - **Soit 1 667,00 $ par mois** **Exemple concret :** Lucie a 65 ans et 300 000,00 $ d'épargné. Avec la règle des 4 %, elle peut retirer 12 000,00 $ par année, soit 1 000,00 $ par mois, pendant environ 30 ans. ### Pourquoi 4 %? Cette règle a été testée sur 50 ans d'histoire financière. Même pendant les pires crises économiques (1930, 1970), un portefeuille équilibré a survécu 33 ans avec cette règle. Pour que ça fonctionne, vos placements doivent rapporter en moyenne 7 % par année : - **4 %** pour vos retraits - **3 %** pour compenser l'inflation ## Stratégie 2 : Créez plusieurs horizons de placement ### L'erreur courante Beaucoup de gens pensent : "Je suis à la retraite, je dois tout mettre dans des placements sécuritaires." **C'est faux!** Vous avez plusieurs horizons de temps : - **Court terme (1-5 ans) :** Argent pour vos besoins immédiats - **Moyen terme (5-15 ans) :** Argent pour plus tard - **Long terme (15+ ans) :** Argent pour vos vieux jours ### La stratégie par tranches **Tranche 1 - Besoins immédiats (1-5 ans) :** - Gardez 5 ans de dépenses dans des placements sécuritaires - Comptes d'épargne, obligations, certificats de placement **Tranche 2 - Moyen terme (5-15 ans) :** - Mélange équilibré d'actions et d'obligations - Fonds équilibrés, FNB diversifiés **Tranche 3 - Long terme (15+ ans) :** - Plus d'actions pour battre l'inflation - Fonds d'actions, actions individuelles de qualité **Exemple :** Robert, 67 ans, a 600 000,00 $ : - **200 000,00 $** dans des placements sécuritaires (5 ans de dépenses) - **200 000,00 $** dans un fonds équilibré - **200 000,00 $** dans des actions pour la croissance ## Stratégie 3 : Maximisez vos revenus garantis ### Pourquoi c'est important? Les revenus garantis vous protègent contre le risque de vivre trop longtemps. Même si vos épargnes s'épuisent, vous avez encore de l'argent qui rentre. ### Vos sources de revenus garantis **1. Pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV)** - Maximum 800,44 $ par mois à 75 ans (en 2025) - **Stratégie :** Reportez-la jusqu'à 70 ans pour 36 % de plus à vie **2. Régime de rentes du Québec (RRQ)** - Maximum 1 433,00 $ par mois à 65 ans (en 2025) - **Stratégie :** Reportez jusqu'à 72 ans pour 58,8 % de plus à vie ### Exemple de report stratégique Marie peut recevoir : - **À 65 ans :** PSV de 728,00 $ + RRQ de 1 200,00 $ = 1 928,00 $ par mois - **En reportant à 70 ans (PSV) et 72 ans (RRQ) :** PSV de 990,00 $ + RRQ de 1 905,00 $ = 2 895,00 $ par mois **Différence :** 967,00 $ de plus par mois, à vie! ## Stratégie 4 : Préparez votre plan de décaissement ### L'ordre de décaissement Ne retirez pas n'importe comment! L'ordre compte pour minimiser les impôts : **1. Comptes non enregistrés en premier** - Pas d'impôt supplémentaire sur le capital - Permet de garder les avantages fiscaux du REER/CELI plus longtemps **2. REER/FERR au milieu** - Retraits imposables, mais stratégiques - Attention aux retraits minimums obligatoires à 72 ans **3. CELI en dernier** - Aucun impôt, flexibilité totale - Gardez-le comme réserve d'urgence ### Gestion du FERR obligatoire À 72 ans, vous DEVEZ retirer de votre FERR : - **À 72 ans :** 5,40 % de la valeur - **À 80 ans :** 6,82 % de la valeur - **À 90 ans :** 11,92 % de la valeur **Stratégie :** Commencez à vider partiellement votre REER/FERR avant 72 ans pour éviter des retraits forcés trop élevés. ## Stratégie 5 : Préparez-vous aux imprévus ### Le fonds d'urgence Même à la retraite, gardez un fonds d'urgence : - **3 à 6 mois** de dépenses facilement accessibles - Dans un compte d'épargne ou CELI - Pour les réparations majeures, soins de santé, etc. ### Les assurances importantes **Assurance maladie complémentaire :** - Couvre les médicaments, soins dentaires, physiothérapie - Les coûts augmentent avec l'âge **Assurance soins de longue durée :** - Pour l'aide à domicile ou l'hébergement - Peut coûter 3 000,00 $ à 8 000,00 $ par mois ## Stratégie 6 : Ajustez régulièrement votre plan ### Révision annuelle Chaque année, vérifiez : - Vos dépenses réelles vs prévues - La performance de vos placements - Votre état de santé et espérance de vie - Les changements dans votre situation familiale ### Soyez flexible Votre plan doit s'adapter : - **Bonnes années financières :** Peut-être augmenter vos retraits - **Mauvaises années :** Réduire temporairement les dépenses non essentielles - **Changements de santé :** Ajuster selon vos nouveaux besoins ## Plan d'action concret selon votre âge ### Si vous avez 50-60 ans 1. **Calculez combien vous aurez besoin** (25 fois vos dépenses annuelles prévues) 2. **Maximisez vos cotisations REER/CELI** maintenant 3. **Commencez à planifier votre décaissement** avec un planificateur financier 4. **Considérez reporter vos pensions** si vous avez assez d'épargnes ### Si vous avez 60-70 ans 1. **Finalisez votre plan de décaissement** avant la retraite 2. **Évaluez le report de vos pensions gouvernementales** 3. **Ajustez vos placements** selon la stratégie par tranches 4. **Préparez votre FERR** si vous approchez de 71 ans ### Si vous avez 70 ans et plus 1. **Surveillez vos retraits FERR obligatoires** 2. **Gardez une partie de vos placements en actions** pour battre l'inflation 3. **Utilisez votre CELI** comme réserve flexible 4. **Révisez votre plan** chaque année selon votre santé ## Les erreurs qui peuvent vous ruiner ### ❌ Erreur 1 : Tout mettre dans des placements "sécuritaires" **Pourquoi c'est dangereux :** L'inflation grugera votre pouvoir d'achat sur 20-30 ans. **Solution :** Gardez une partie en actions même à la retraite. ### ❌ Erreur 2 : Retirer trop d'argent les premières années **Pourquoi c'est dangereux :** Votre capital ne se remettra jamais. **Solution :** Respectez la règle des 4 % et ajustez selon les années. ### ❌ Erreur 3 : Ne pas planifier les retraits FERR **Pourquoi c'est dangereux :** Vous pourriez perdre votre PSV et payer plus d'impôt. **Solution :** Commencez à décaisser votre REER avant 72 ans. ### ❌ Erreur 4 : Ignorer l'inflation **Pourquoi c'est dangereux :** Ce qui coûte 100,00 $ aujourd'hui coûtera 180,00 $ dans 20 ans à 3 % d'inflation. **Solution :** Vos placements doivent rapporter plus que l'inflation. ## Ce qu'il faut retenir **Pour faire durer votre argent toute votre vie :** ✅ **Suivez la règle des 4 %** - Ne retirez jamais plus de 4 % par année ✅ **Diversifiez vos horizons** - Court, moyen et long terme avec des placements adaptés ✅ **Maximisez vos revenus garantis** - Reportez vos pensions si possible ✅ **Planifiez votre décaissement** - L'ordre des retraits compte pour les impôts ✅ **Gardez un fonds d'urgence** - 3-6 mois de dépenses accessible ✅ **Révisez annuellement** - Ajustez selon la réalité **Le secret :** Commencez à planifier maintenant, peu importe votre âge! Plus vous commencez tôt, plus vous avez d'options et moins vous avez de stress. ## Prochaines étapes 1. **Calculez vos besoins** - Combien vous coûte votre vie actuelle? 2. **Évaluez vos épargnes actuelles** - Où en êtes-vous par rapport à vos besoins? 3. **Consultez un planificateur financier** - Pour un plan personnalisé selon votre situation 4. **Commencez à implanter les stratégies** - Même de petits changements font une grande différence 5. **Révisez chaque année** - Votre plan doit évoluer avec votre vie Rappelez-vous : faire durer son argent toute sa vie, ce n'est pas de la chance, c'est de la planification. Les stratégies existent, il faut juste les appliquer selon votre situation! --- *Cet article présente des stratégies générales. Chaque situation étant unique, consultez un planificateur financier pour un plan adapté à vos besoins spécifiques.* `,br=`--- title: Comment la hausse du coût de la vie affecte votre retraite slug: comment-la-hausse-du-cout-de-la-vie-affecte-votre-retraite date: '2025-09-19' excerpt: >- Vous avez sûrement remarqué que tout coûte plus cher qu'avant. L'épicerie, l'essence, le logement... Cette hausse des prix, qu'on appelle l'inflation, touche particulièrement les retraités. Voici comment elle peut affecter votre retraite et ce que vous pouvez faire pour vous protéger. tags: - retraite category: Les bases de la retraite language: fr status: published readingTime: 6 oqlfChecked: false relatedSlugEn: cost-of-living-retirement --- # Comment la hausse du coût de la vie affecte votre retraite Vous avez sûrement remarqué que tout coûte plus cher qu'avant. L'épicerie, l'essence, le logement... Cette hausse des prix, qu'on appelle l'inflation, touche particulièrement les retraités. Voici comment elle peut affecter votre retraite et ce que vous pouvez faire pour vous protéger. ## Qu'est-ce que l'inflation? L'inflation, c'est quand les prix augmentent avec le temps. Voici un exemple simple : en 1943, un timbre coûtait 3 cents au Canada. En 2016, il coûtait 1,00 $. C'est ça, l'inflation! **La Banque du Canada vise une inflation de 2 % par année.** Mais parfois, elle peut monter beaucoup plus : - Dans les années 1980 : plus de 10 % par année - Récemment : entre 5 % et 7 % par année - Normalement : entre 1 % et 3 % par année ## Pourquoi l'inflation affecte-t-elle plus les retraités? ### Vous n'avez plus de salaire qui augmente Quand vous travaillez, votre patron peut augmenter votre salaire pour suivre l'inflation. À la retraite, c'est différent. Vos revenus sont souvent fixes : - Pension du gouvernement - Rente de votre employeur - Argent de vos épargnes Si ces revenus n'augmentent pas en même temps que les prix, vous perdez du pouvoir d'achat. ### Un exemple concret Imaginez que vous recevez 1 000 $ par mois à la retraite. Aujourd'hui, ça paie votre loyer. Mais dans 15 ans, avec l'inflation, ce même loyer pourrait coûter 1 500 $. Vos 1 000 $ ne suffiront plus. ## L'impact réel sur votre argent ### Ce que coûte l'inflation **Avec 3 % d'inflation par année :** - Ce qui coûte 10 000 $ aujourd'hui coûtera 20 000 $ dans 24 ans - Votre pouvoir d'achat diminue de moitié **Voici ce que coûtait 10 000 $ d'aujourd'hui dans le passé :** - En 1978 : 2 837 $ - En 1988 : 5 595 $ - En 1998 : 7 211 $ - En 2008 : 8 994 $ ### Pourquoi c'est inquiétant à la retraite Si votre retraite dure 30 ans (ce qui est normal aujourd'hui), l'inflation peut réduire énormément votre niveau de vie. Vous devez prévoir que vos besoins financiers vont augmenter chaque année. ## Les dépenses qui augmentent le plus ### Soins de santé Plus vous vieillissez, plus vos frais de santé augmentent. Et ces coûts montent souvent plus vite que l'inflation normale : - Médicaments - Soins à domicile - Résidence pour personnes âgées - Équipements médicaux ### Nourriture et énergie Ces dépenses de base peuvent varier beaucoup : - L'épicerie peut augmenter de 10 % ou plus certaines années - Le chauffage et l'électricité suivent souvent l'inflation - L'essence affecte le coût des transports ## Comment vous protéger contre l'inflation ### Vérifiez vos rentes gouvernementales **Bonnes nouvelles :** Les rentes du gouvernement sont souvent indexées : - Pension de la Sécurité de la vieillesse : ajustée 4 fois par année - Régime de rentes du Québec : ajusté une fois par année **Attention :** Vérifiez si vos autres rentes sont indexées. Plusieurs rentes d'employeurs ne le sont pas ou seulement partiellement. ### Gardez des placements qui battent l'inflation **Ne mettez pas tout votre argent dans des comptes d'épargne!** Voici pourquoi : **Exemple simple :** - Compte d'épargne : 2 % par année - Inflation : 3 % par année - Résultat : Vous perdez 1 % de pouvoir d'achat chaque année **Solutions qui protègent contre l'inflation :** #### Les actions (même à la retraite) Contrairement à ce qu'on pense, vous devriez garder des actions même à la retraite. Les experts recommandent : - 60 % à 75 % d'actions dans votre portefeuille - Même à 70 ou 80 ans! **Pourquoi?** Parce que les actions montent généralement plus vite que l'inflation sur le long terme. #### Diversifiez vos placements - Actions canadiennes - Actions américaines et internationales - Obligations de différents types - Fonds communs de placement ### Planifiez vos retraits intelligemment **La règle du 4 % :** - Retirez 4 % de vos épargnes la première année - Augmentez ce montant de 3 % chaque année pour suivre l'inflation - Votre argent devrait durer 30 ans ou plus **Exemple :** - Vous avez 500 000 $ d'épargné - Première année : retirez 20 000 $ (4 %) - Deuxième année : retirez 20 600 $ (20 000 $ + 3 %) - Et ainsi de suite... ## Stratégies pratiques pour faire face à l'inflation ### Révisez votre budget régulièrement **Chaque année, vérifiez :** - Vos dépenses ont-elles augmenté? - Vos revenus suivent-ils l'inflation? - Devez-vous ajuster vos retraits? ### Restez flexible **Si l'inflation monte beaucoup :** - Réduisez les dépenses moins importantes - Reportez les gros achats - Augmentez vos retraits temporairement **Si l'inflation est basse :** - Profitez-en pour économiser - Réduisez vos retraits si possible - Investissez dans des améliorations à long terme ### Considérez travailler à temps partiel De plus en plus de retraités retournent au travail : - Pour compenser l'inflation - Pour garder leur niveau de vie - Pour avoir plus de sécurité financière ## Ce que vous ne devez pas faire ### Ne paniquez pas et ne vendez pas tout Quand l'inflation monte, certaines personnes : - Vendent toutes leurs actions par peur - Mettent tout dans des comptes d'épargne - Arrêtent d'investir **C'est une erreur!** L'histoire montre que les actions battent l'inflation sur le long terme. ### N'ignorez pas l'inflation Certaines personnes pensent : - « Mes besoins vont diminuer à la retraite » - « L'inflation ne me touchera pas » - « Mes épargnes suffiront » **La réalité :** Vos besoins financiers vont probablement augmenter, surtout pour la santé. ## Les rentes qui ne protègent pas assez ### Attention aux rentes non indexées Si votre rente d'employeur n'est pas indexée : - Elle perd de la valeur chaque année - Après 20 ans, elle pourrait valoir moitié moins - Planifiez d'autres sources de revenus ### Rentes partiellement indexées Certaines rentes augmentent, mais pas assez : - 50 % de l'inflation seulement - Inflation moins 3 % avec un minimum de 0 % - Ces protections sont insuffisantes ## Un plan pour se protéger ### Étape 1 : Faites le bilan - Quelles sont vos sources de revenus? - Lesquelles sont indexées? - Combien avez-vous en épargnes? ### Étape 2 : Ajustez vos placements - Gardez des actions (60 % à 75 %) - Diversifiez dans plusieurs pays - Ne mettez pas tout dans des obligations ### Étape 3 : Planifiez vos retraits - Utilisez la règle du 4 % - Augmentez vos retraits avec l'inflation - Gardez une réserve d'urgence ### Étape 4 : Surveillez et ajustez - Révisez votre plan chaque année - Ajustez selon l'inflation réelle - Consultez un conseiller si nécessaire ## En résumé L'inflation est un défi réel pour les retraités, mais vous pouvez vous en protéger : **Les faits importants :** - L'inflation réduit votre pouvoir d'achat chaque année - Elle affecte plus les retraités que les travailleurs - Une retraite peut durer 30 ans : l'impact s'accumule **Les solutions :** - Gardez des actions dans votre portefeuille - Assurez-vous que vos rentes sont indexées - Planifiez des retraits qui suivent l'inflation - Restez flexible et ajustez votre plan **Le message le plus important :** N'ayez pas peur des actions, même à la retraite. L'histoire montre qu'elles sont votre meilleure protection contre l'inflation sur le long terme. L'inflation fait partie de la vie. Avec une bonne planification, vous pouvez maintenir votre niveau de vie tout au long de votre retraite. N'hésitez pas à consulter un planificateur financier pour adapter ces conseils à votre situation personnelle. *Cet article est à titre informatif seulement. Consultez toujours un professionnel pour vos décisions financières personnelles.* `,xr=`--- title: >- Comment optimiser vos prestations RRQ, RPC et Sécurité de la vieillesse : le guide stratégique complet slug: >- comment-optimiser-vos-prestations-rrq-rpc-et-securite-de-la-vieillesse-le-guide-strategique-complet date: '2025-09-18' excerpt: >- Débuter vos prestations gouvernementales à 60, 65 ou 70 ans peut faire une différence de 100 000 $ sur votre vie! Découvrez les stratégies d'optimisation méconnues qui transforment ces programmes « de base » en piliers financiers de votre retraite. tags: - RRQ - SV - retraite category: Les bases de la retraite language: fr status: published readingTime: 14 oqlfChecked: false relatedSlugFr: >- comment-optimiser-vos-prestations-rrq-rpc-et-securite-de-la-vieillesse-le-guide-strategique-complet relatedSlugEn: >- how-to-optimize-your-qpp-cpp-and-old-age-security-benefits-the-complete-strategic-guide --- # Comment optimiser vos prestations RRQ, RPC et Sécurité de la vieillesse : le guide stratégique complet *Publié le 18 septembre 2025 | Lecture : 15 minutes* **Débuter vos prestations gouvernementales à 60, 65 ou 70 ans peut faire une différence de 100 000 $ sur votre vie! Découvrez les stratégies d'optimisation méconnues qui transforment ces programmes « de base » en piliers financiers de votre retraite.** --- ## 🎯 **Votre décision à 277 500 $ : quand commencer vos prestations?** Voici une question qui hante tous les futurs retraités québécois : *« Dois-je commencer mes prestations RRQ à 60 ans, attendre 65 ans, ou reporter jusqu'à 70 ans? »* **Cette décision peut littéralement valoir une fortune.** Prenons l'exemple de Michel, 60 ans : - **Commencer à 60 ans** : 917 $ × 12 mois × 25 ans = **275 100 $** à vie - **Commencer à 65 ans** : 1 433 $ × 12 mois × 20 ans = **343 920 $** à vie - **Commencer à 70 ans** : 2 035 $ × 12 mois × 15 ans = **366 300 $** à vie **Différence entre le pire et le meilleur choix : 91 200 $** Mais attention! Ces calculs simplistes ne révèlent pas toute la vérité. La **vraie optimisation** considère 12 facteurs que 95 % des gens ignorent. --- ## 🏛️ **Vos 3 piliers gouvernementaux décortiqués** ### **📊 Tableau de référence 2025** | **Programme** | **Âge début** | **Montant max/mois** | **Conditions** | **Indexation** | |---------------|---------------|----------------------|----------------|-----------------| | **RRQ (Québec)** | 60-72 ans | 1 433,00 $ (à 65 ans) | Cotisations pendant 1 an | Coût de la vie | | **RPC (Canada)** | 60-70 ans | 1 093,00 $ (à 65 ans) | Cotisations requises | Coût de la vie | | **Sécurité vieillesse** | 65 ans | 713,34 $ | 10 ans résidence Canada | Coût de la vie | | **SRG (faibles revenus)** | 65 ans | Jusqu'à 1 065,47 $ | Selon revenus totaux | Coût de la vie | ### **🔍 RRQ : Le régime québécois bonifié** **Évolution révolutionnaire** : Depuis 2019, le RRQ remplace maintenant **33,33 % de vos revenus** (vs 25 % auparavant) grâce à la bonification progressive. #### **Calcul intelligent selon l'âge de début** | **Âge** | **% du montant plein** | **Montant max mensuel 2025** | **Ajustement** | |---------|-------------------------|------------------------------|-----------------| | 60 ans | 64,0 % | 917,12 $ | -0,6 % par mois | | 62 ans | 78,4 % | 1 123,47 $ | -0,6 % par mois | | 65 ans | 100,0 % | 1 433,00 $ | Montant de référence | | 67 ans | 116,8 % | 1 673,74 $ | +0,7 % par mois | | 70 ans | 142,0 % | 2 034,86 $ | +0,7 % par mois | | 72 ans | 158,8 % | 2 275,60 $ | Maximum absolu | **Innovation québécoise** : Contrairement au RPC qui s'arrête à 70 ans, le RRQ continue de bonifier jusqu'à **72 ans**! ### **🇨🇦 RPC : Le régime pancanadien** **Similaire mais différent** du RRQ, avec quelques particularités : - **Arrêt des bonifications à 70 ans** (vs 72 ans pour le RRQ) - **Montants légèrement différents** selon l'historique salarial - **Même philosophie d'optimisation** ### **🎭 Sécurité de la vieillesse : Le piège de la récupération** **Prestation universelle** mais avec une surprise désagréable : #### **Seuils de récupération 2025** - **Récupération commence** : 86 912 $ de revenu net - **Taux de récupération** : 15 ¢ par dollar supplémentaire - **Récupération complète** : 142 609 $ de revenu net **Exemple concret** : Si vos revenus totaux atteignent 95 000 $, vous perdez : (95 000 - 86 912) × 15 % = **1 213 $** de Sécurité de la vieillesse! --- ## ⚖️ **Les 7 facteurs décisionnels méconnus** ### **1. Votre espérance de vie réaliste** **Point d'équilibre RRQ** : - **Débuter à 60 ans** vs **attendre 65 ans** : Équilibre vers 77-78 ans - **Débuter à 65 ans** vs **attendre 70 ans** : Équilibre vers 82-83 ans **Évaluation honnête** : - **Santé excellente + famille longévive** → Reporter avantageux - **Problèmes de santé + stress financier** → Débuter plus tôt ### **2. Vos autres sources de revenus** **Scénario A : Revenus élevés garantis** - Régime d'employeur généreux : 3 000 $/mois - FERR planifiés : 2 500 $/mois - **Stratégie** : Reporter RRQ pour éviter récupération SV **Scénario B : Revenus modestes** - Pas de régime d'employeur - Épargnes limitées - **Stratégie** : Débuter RRQ plus tôt pour sécurité ### **3. Votre situation de couple** #### **Stratégie du « décalage intelligent »** **Couple Michaud** (lui 62 ans, elle 60 ans) : - **Lui** : Commence RRQ à 60 ans (sécurité immédiate) - **Elle** : Attend 67 ans (optimisation longévité féminine) - **Résultat** : Équilibre sécurité/optimisation ### **4. L'effet multiplicateur de l'indexation** **Réalité méconnue** : Les bonifications sont indexées à vie! **Exemple sur 20 ans** : - **60 ans** : 917 $ + indexation = ~1 385 $ en fin de vie - **70 ans** : 2 035 $ + indexation = ~3 074 $ en fin de vie **Écart final** : 1 689 $ par mois à 90 ans! ### **5. La planification fiscale intégrée** #### **Timing fiscal optimal** **Années pré-65** : Revenus souvent plus élevés (travail) - Débuter RRQ à 60 ans peut créer surcharge fiscale - **Solution** : Équilibrer avec retraits REER réduits **Années post-65** : Fractionnement de revenu possible - Possibilité de diviser jusqu'à 50 % des revenus de pension - **Optimisation** : Débuter quand fractionnement maximal ### **6. L'arbitrage liquidités vs optimisation** **Besoins de liquidités immédiats** : - Dettes à rembourser - Projets de retraite coûteux - Urgences médicales **Dans ces cas** : La sécurité immédiate prime sur l'optimisation long terme. ### **7. Les changements législatifs futurs** **Tendance observée** : Âges d'admissibilité augmentent graduellement - **États-Unis** : SV passe à 67 ans progressivement - **Europe** : Plusieurs pays reportent à 67-68 ans **Stratégie défensive** : Sécuriser vos droits acquis tôt --- ## 🎮 **Les 5 stratégies d'optimisation avancées** ### **Stratégie #1 : L'approche « échelonnée »** **Pour couples avec âges similaires** **Exemple : Couple Lavoie** (tous deux 63 ans) - **Étape 1** : Lui commence RRQ à 65 ans (sécurité de base) - **Étape 2** : Elle attend 67 ans (optimisation supplémentaire) - **Étape 3** : Tous deux débutent SV à 65 ans (obligatoire) **Avantages** : - Sécurité financière immédiate - Optimisation partielle - Diversification des risques ### **Stratégie #2 : Le « pont fiscal »** **Situation** : Retraite anticipée avec peu d'épargnes **Technique** : 1. **60-65 ans** : RRQ anticipé comme « pont » 2. **65+ ans** : SV complète le revenu de base 3. **Épargnes** : Gardées pour plus tard (croissance continue) ### **Stratégie #3 : L'optimisation « anti-récupération »** **Pour hauts revenus** (risque de récupération SV) **Plan d'action** : - **Reporter RRQ jusqu'à 67-70 ans** (bonifications maximales) - **Utiliser CELI intensivement** (retraits non-imposables) - **Séquencer retraits FERR** pour rester sous seuils ### **Stratégie #4 : La « maximisation héritière »** **Pour succession importante planifiée** **Logique** : - Débuter prestations gouvernementales **au plus tôt** - Laisser les épargnes privées croître sans y toucher - Maximiser l'héritage final ### **Stratégie #5 : L'arbitrage « santé-finances »** **Signaux d'alerte pour débuter tôt** : - Diagnostic médical préoccupant - Historique familial de longévité réduite - Stress financier important **Dans ces cas** : La certitude immédiate vaut plus que l'optimisation théorique. --- ## 📊 **Cas pratiques : 4 profils et leurs stratégies optimales** ### **👷‍♂️ Profil 1 : Jean-Claude, ouvrier (62 ans)** **Situation** : - 40 ans de cotisations RRQ - Épargnes modestes (150 000 $) - Santé affectée par travail physique - Conjoint avec pension d'enseignante **Stratégie optimale** : **Débuter RRQ immédiatement** - Sécurité financière immédiate - Risque de longévité réduit - Complément nécessaire à revenus limités **Impact financier** : - RRQ à 62 ans : 1 123 $ × 23 ans = 310 332 $ - vs attendre 65 ans : 1 433 $ × 20 ans = 343 920 $ - **Perte théorique** : 33 588 $ sur papier - **Gain réel** : Sécurité + 3 ans de prestations anticipées ### **👩‍💼 Profil 2 : Dr Caroline Gagnon, médecin (64 ans)** **Situation** : - Revenus élevés (250 000 $/an actuellement) - Épargnes substantielles (1,5 million $) - Excellente santé + longévité familiale - Risque élevé récupération SV **Stratégie optimale** : **Reporter RRQ jusqu'à 70 ans** - Bonification maximale (+42 %) - Éviter récupération SV pendant années hauts revenus - Capacité financière de patienter **Impact financier** : - RRQ à 70 ans : 2 035 $ × 20 ans = 488 400 $ - vs débuter à 65 ans : 1 433 $ × 25 ans = 429 900 $ - **Gain** : 58 500 $ + indexation supérieure ### **👫 Profil 3 : Couple Morin (lui 65, elle 62)** **Situation** : - Revenus moyens (75 000 $ combinés) - Épargnes raisonnables (400 000 $) - Santé correcte, désir voyager - Besoin équilibre sécurité/optimisation **Stratégie optimale** : **Approche échelonnée** - **Lui** : Débute RRQ à 65 ans + SV immédiatement - **Elle** : Attend 65 ans pour RRQ, 65 ans pour SV - **Résultat** : 3 146 $ combinés/mois à partir de ses 65 ans ### **👵 Profil 4 : Martine, veuve (67 ans)** **Situation** : - Carrière interrompue (maternité/soins) - RRQ partiel (850 $ potentiel à 65 ans) - Épargnes limitées (80 000 $) - Éligible SRG **Stratégie optimale** : **Maximiser prestations gouvernementales** - RRQ maximum disponible - SV complète - SRG selon revenus (jusqu'à 1 065 $/mois supplémentaire) - **Total possible** : 2 500 $+/mois tous programmes combinés --- ## 🛠️ **Outil décisionnel : votre stratégie en 12 questions** ### **Section A : Profil personnel** **1. Quel est votre âge actuel?** - 60-62 ans : Considérer début anticipé - 63-64 ans : Analyser case par case - 65+ ans : Débuter immédiatement ou reporter **2. Évaluez honnêtement votre espérance de vie** - Famille longévive + excellente santé : +3 points reporter - Santé moyenne : +1 point équilibre - Problèmes santé + stress : +3 points débuter tôt **3. Vos épargnes retraite actuelles?** - Moins de 200 000 $ : +2 points débuter tôt - 200-500 000 $ : +1 point équilibre - Plus de 500 000 $ : +2 points reporter possible ### **Section B : Revenus et fiscalité** **4. Vos autres revenus de retraite prévus?** - Moins de 2 000 $/mois : +2 points débuter tôt - 2-4 000 $/mois : +1 point équilibre - Plus de 4 000 $/mois : +2 points reporter (éviter récupération) **5. Votre taux d'imposition actuel?** - Plus de 40 % : Considérer impact fiscal début immédiat - 30-40 % : Analyser selon autres facteurs - Moins de 30 % : Impact fiscal minimal ### **Section C : Situation familiale** **6. Statut marital et âge conjoint?** - Célibataire : Décision individuelle pure - Couple âges similaires : Stratégie coordonnée - Écart âge significatif : Échelonnement intelligent ### **Section D : Besoins financiers** **7. Urgence des besoins financiers?** - Dettes importantes à rembourser : +3 points débuter tôt - Projets coûteux immédiats : +2 points débuter tôt - Situation confortable : Optimisation possible **8. Tolérance incertitude financière?** - Faible (besoin sécurité) : +2 points débuter tôt - Moyenne : +1 point équilibre - Élevée (optimisateur) : +2 points reporter possible ### **Interprétation des résultats** **12+ points « débuter tôt »** : Commencez RRQ dès que possible **8-11 points « équilibre »** : Début à 65 ans probablement optimal **12+ points « reporter »** : Considérez reporter jusqu'à 67-70 ans --- ## ⚠️ **Les 8 erreurs coûteuses à éviter absolument** ### **Erreur #1 : Décider selon l'émotion plutôt que les faits** **Mauvaise pensée** : « Je veux mon argent maintenant, on ne sait jamais! » **Réalité** : Décision de 100 000 $ mérite analyse rationnelle **Solution** : Calculer précisément selon votre espérance de vie réaliste ### **Erreur #2 : Ignorer l'impact de la récupération SV** **Piège** : Commencer toutes les prestations sans considérer le total **Coût** : Jusqu'à 15 % de récupération sur revenus excédentaires **Solution** : Calculer revenu total et planifier pour éviter seuils ### **Erreur #3 : Ne pas coordonner les décisions de couple** **Problème** : Chaque conjoint décide individuellement **Résultat** : Optimisation sous-optimale familiale **Solution** : Stratégie familiale coordonnée et échelonnée ### **Erreur #4 : Sous-estimer l'impact de l'indexation** **Mythe** : « La différence de montant mensuel n'est pas si importante » **Réalité** : L'indexation amplifie les écarts sur 20-30 ans ### **Erreur #5 : Oublier la fiscalité intégrée** **Oubli fréquent** : Considérer les prestations gouvernementales isolément **Réalité** : Elles interagissent avec FERR, fractionnement, CELI ### **Erreur #6 : Négliger les changements de situations** **Danger** : Prendre décision irrévocable sans considérer l'évolution **Exemples** : Maladie soudaine, changements législatifs, inflation ### **Erreur #7 : Suivre des conseils « génériques »** **Erreur commune** : Appliquer les conseils d'un ami ou article généraliste **Réalité** : Chaque situation est unique et mérite analyse personnalisée ### **Erreur #8 : Reporter indéfiniment la décision** **Paralysie d'analyse** : Attendre la « meilleure » stratégie parfaite **Coût** : Perdre des mois/années de prestations par indécision --- ## 🚀 **Plan d'action personnalisé en 5 étapes** ### **Étape 1 : Collecte d'informations (Semaine 1)** - [ ] **Obtenez votre relevé RRQ** : retraitequebec.gouv.qc.ca - [ ] **Calculez vos revenus futurs** totaux estimés - [ ] **Évaluez votre espérance de vie** réalistement - [ ] **Identifiez vos besoins financiers** immédiats ### **Étape 2 : Analyse comparative (Semaine 2)** - [ ] **Calculez 3 scénarios** : Début 60/65/70 ans - [ ] **Intégrez la fiscalité** et récupération SV - [ ] **Considérez l'indexation** sur 20-30 ans - [ ] **Évaluez impact famille** si applicable ### **Étape 3 : Stratégie optimale (Semaine 3)** - [ ] **Sélectionnez votre approche** selon profil - [ ] **Coordonnez avec conjoint** si applicable - [ ] **Planifiez timing précis** des demandes - [ ] **Documentez votre stratégie** et rationale ### **Étape 4 : Implémentation (Semaine 4)** - [ ] **Déposez vos demandes** selon calendrier - [ ] **Configurez dépôts directs** et gestion - [ ] **Intégrez à planification** fiscale globale - [ ] **Programmez révisions** annuelles ### **Étape 5 : Suivi et ajustements (En continu)** - [ ] **Surveillez changements** législatifs - [ ] **Révisez stratégie** selon évolution situation - [ ] **Optimisez fiscalité** annuelle - [ ] **Planifiez succession** avec prestations --- ## 💡 **Calculatrices et outils gratuits recommandés** ### **Sites officiels incontournables** - **Retraite Québec** : Simulateur RRQ personnalisé - **Service Canada** : Calculatrice RPC et SV - **Agence revenu Canada** : Impact fiscal prestations ### **Fonctionnalités clés à utiliser** - **Simulation dates multiples** : Comparez 60/65/70 ans - **Projection couple** : Stratégies coordonnées - **Impact récupération** : Calculs SV avec autres revenus --- ## ❓ **Questions fréquentes des futurs retraités** ### **Q : Puis-je changer d'avis après avoir commencé mes prestations?** **R :** **Non, les décisions sont généralement irrévocables.** Il existe quelques exceptions très limitées dans les premiers mois, mais planifiez comme si c'était définitif. ### **Q : Que faire si ma situation change drastiquement (maladie, décès conjoint)?** **R :** Les prestations continuent selon les termes originaux. C'est pourquoi il est crucial de considérer ces risques dans la décision initiale et avoir une épargne d'urgence appropriée. ### **Q : L'inflation va-t-elle gruger mes prestations gouvernementales?** **R :** **Non! Tous les programmes (RRQ, RPC, SV, SRG) sont indexés** annuellement au coût de la vie. Votre pouvoir d'achat est protégé, contrairement à plusieurs pensions d'employeurs privés. ### **Q : Si je travaille après 65 ans, dois-je quand même débuter mes prestations?** **R :** **Pas nécessairement.** Vous pouvez travailler ET recevoir RRQ/SV sans pénalité. Mais évaluez l'impact fiscal global - parfois reporter quelques années est plus avantageux. ### **Q : Que se passe-t-il si les programmes gouvernementaux changent?** **R :** Les **droits acquis sont généralement protégés**. Les changements s'appliquent habituellement aux nouvelles générations. Mais c'est un argument pour sécuriser vos droits plutôt que trop tarder. ### **Q : Comment optimiser si j'ai vécu partiellement à l'étranger?** **R :** Vos prestations sont **proportionnelles à vos années de résidence/cotisation**. Vérifiez les ententes internationales - le Canada a des accords avec 50+ pays qui peuvent vous avantager. --- ## ✅ **Résumé : vos clés du succès** ### **🎯 Les 4 règles d'or universelles** 1. **Analysez, ne devinez pas** : Utilisez les calculatrices officielles avec VOS données réelles 2. **Pensez famille, pas individu** : Optimisez globalement si vous êtes en couple 3. **Intégrez fiscalité** : Considérez l'impact sur vos autres revenus et récupération SV 4. **Équilibrez sécurité et optimisation** : La meilleure stratégie sur papier peut être mauvaise pour VOTRE situation ### **📋 Votre aide-mémoire décisionnel** **Commencez TÔT (60-62 ans) si :** - Épargnes limitées (moins de 200 000 $) - Problèmes de santé ou longévité familiale réduite - Besoins financiers pressants - Faible tolérance à l'incertitude financière **Commencez NORMAL (65 ans) si :** - Situation financière moyenne et équilibrée - Santé correcte, espérance de vie normale - Préférez la simplicité à l'optimisation complexe **Commencez TARD (67-70 ans) si :** - Épargnes substantielles (plus de 500 000 $) - Excellente santé + longévité familiale élevée - Autres revenus élevés (risque récupération SV) - Approche optimisatrice assumée ### **⚡ Votre action immédiate** Les prestations gouvernementales représentent en moyenne **40 % du revenu de retraite** des Canadiens. Mal les optimiser peut vous coûter 50 000 à 100 000 $ sur votre vie. **Cette semaine** : Obtenez vos relevés officiels et calculez VOS scénarios personnalisés **Ce mois-ci** : Prenez votre décision éclairée selon votre profil unique **Cette année** : Implémentez votre stratégie et intégrez à votre plan global La différence entre une décision éclairée et une décision par défaut peut représenter **15-20 % de votre revenu de retraite à vie**. Quelques heures d'analyse valent cet investissement! --- **💰 Calculateur avancé** : Testez votre situation avec notre simulateur RRQ/RPC/SV personnalisé incluant optimisation fiscale. --- *Les montants et seuils mentionnés reflètent la réglementation 2025. Les prestations gouvernementales évoluent annuellement - consultez les sites officiels pour les montants les plus récents. Les exemples sont à des fins éducatives et ne constituent pas des conseils personnalisés.* **Sources** : Retraite Québec, Service Canada, Agence du revenu du Canada, Statistique Canada, Institut de planification financière. `,Rr=`--- title: Comment partager les revenus de retraite et économiser des impôts slug: comment-partager-les-revenus-de-retraite-et-economiser-des-impots date: '2025-09-19' excerpt: Un guide simple pour mieux comprendre vos options à la retraite tags: - fiscalité - retraite category: Planification pour les couples language: fr status: published readingTime: 5 oqlfChecked: false relatedSlugFr: comment-partager-les-revenus-de-retraite-et-economiser-des-impots relatedSlugEn: income-sharing-couples --- # Comment partager les revenus de retraite et économiser des impôts *Un guide simple pour mieux comprendre vos options à la retraite* ## Pourquoi partager ses revenus de retraite? Quand vous prenez votre retraite, il est important de bien organiser vos revenus pour payer le moins d'impôts possible. Une bonne façon de faire cela est de partager certains revenus avec votre conjoint ou conjointe. **L'idée principale est simple :** Au Canada, moins vous gagnez d'argent, moins vous payez d'impôts. Si une personne dans un couple gagne beaucoup et l'autre très peu, ils peuvent économiser de l'argent en partageant leurs revenus. ## Comment fonctionne l'impôt au Québec Le système d'impôts au Québec fonctionne par tranches. Cela veut dire que : - Les premiers revenus que vous gagnez ne sont pas imposés du tout - Plus vous gagnez d'argent, plus le taux d'impôt augmente **Exemple concret :** En 2025, vous ne payez aucun impôt sur vos premiers 16 129 $ de revenus au fédéral et 18 571 $ au provincial. Imaginez un couple où une personne gagne 40 000 $ et l'autre ne gagne rien. La première personne paiera environ 5 991 $ d'impôts. Mais si chaque personne gagnait 20 000 $, elles paieraient beaucoup moins d'impôts ensemble! ## Les principales façons de partager vos revenus ### 1. Diviser votre rente du Régime de rentes du Québec (RRQ) C'est une option très intéressante pour les couples. Vous pouvez demander à Retraite Québec de diviser votre rente de retraite avec votre conjoint ou conjointe. **Qui peut le faire?** - Vous devez être mariés, unis civilement, ou conjoints de fait depuis 3 ans - Vous devez tous les deux avoir 60 ans ou plus - Au moins une personne doit recevoir sa rente du RRQ **Comment ça marche?** - Vous faites une demande à Retraite Québec - Le montant que chacun recevra dépend de vos années de mariage et de cotisations - Ce n'est pas toujours exactement la moitié de chaque rente **Attention :** Cette division ne change pas les montants inscrits à votre nom dans le système. Elle sert seulement à réduire vos impôts. ### 2. Partager vos revenus de pension privés Depuis 2007, vous pouvez attribuer jusqu'à 50% de certains revenus de pension à votre conjoint ou conjointe. Cela inclut : - Les revenus d'un FERR (Fonds enregistré de revenu de retraite) - Les rentes de votre régime de retraite d'employeur - Certaines autres rentes **Avantage important :** Contrairement aux REER du conjoint, cette stratégie vous permet de partager jusqu'à 100% de vos revenus de pension admissibles. ### 3. Utiliser les REER du conjoint (avant la retraite) Si vous n'êtes pas encore à la retraite, vous pouvez cotiser au REER de votre conjoint ou conjointe. Cette stratégie est très utile quand une personne du couple gagne beaucoup plus que l'autre. **Comment ça fonctionne :** - Vous cotisez au REER de votre conjoint - Vous obtenez la déduction d'impôt - À la retraite, c'est votre conjoint qui paiera l'impôt sur ces revenus - Si votre conjoint est dans une tranche d'impôt plus basse, vous économisez de l'argent ## Partage lors d'une séparation ou d'un divorce Si vous vous séparez ou divorcez, certains éléments de retraite peuvent être partagés : ### Revenus du RRQ - Le partage se fait automatiquement pour les couples mariés ou unis civilement (sauf si vous y renoncez) - Pour les conjoints de fait, vous devez en faire la demande dans certains délais - Les revenus de travail inscrits pendant votre vie commune sont additionnés et partagés également ### Régimes de retraite d'employeur - Le partage dépend du type de régime et des lois qui s'appliquent - Il est généralement recommandé de procéder au partage rapidement - Des frais peuvent s'appliquer ### REER, FERR et autres comptes - Le partage est possible mais les règles varient - Il faut évaluer à leur valeur marchande - Les ex-conjoints admissibles dépendent des lois applicables ## Points importants à retenir ### Demandez de l'aide professionnelle Avant de prendre des décisions importantes sur le partage de vos revenus de retraite, consultez : - Un planificateur financier qualifié - Un fiscaliste - Les administrateurs de votre régime de retraite ### Faites vos calculs - Demandez une simulation avant de prendre une décision - Comparez les avantages et inconvénients pour chaque personne du couple - Pensez aux conséquences à long terme ### Agissez au bon moment - Certaines stratégies sont plus efficaces si vous les planifiez avant la retraite - D'autres peuvent être mises en place pendant la retraite - Les délais sont importants pour certaines demandes ## Ce qu'il faut éviter - **Ne reportez pas vos décisions :** Plus vous attendez, moins vous avez d'options - **Ne négligez pas les détails :** Chaque situation est unique - **N'oubliez pas les autres conséquences :** Le partage peut affecter d'autres prestations gouvernementales ## En résumé Partager vos revenus de retraite peut vous faire économiser beaucoup d'argent en impôts. Les principales stratégies sont : 1. **Diviser votre rente du RRQ** avec votre conjoint 2. **Partager vos revenus de pension privés** (jusqu'à 50%) 3. **Utiliser les REER du conjoint** avant la retraite 4. **Bien organiser le partage** en cas de séparation N'oubliez pas que chaque situation est différente. Ce qui fonctionne pour un couple peut ne pas convenir à un autre. C'est pourquoi il est essentiel de consulter des professionnels pour vous aider à prendre les meilleures décisions pour votre situation. La planification de la retraite, c'est comme construire une maison : il faut de bonnes fondations et les bons outils. Le partage des revenus est un de ces outils puissants qui peut vous aider à garder plus d'argent dans vos poches! --- *Cet article est basé sur les informations disponibles au moment de sa rédaction. Les lois et règlements peuvent changer. Consultez toujours un professionnel pour obtenir des conseils personnalisés à votre situation.* `,wr=`--- title: Comment protéger ses économies de l'inflation slug: comment-proteger-ses-economies-de-l-inflation date: '2025-09-19' excerpt: >- L'inflation est comme un voleur silencieux qui s'attaque à vos économies. Jour après jour, elle gruge votre pouvoir d'achat sans que vous vous en rendiez compte. Mais bonne nouvelle : il existe des moyens simples et efficaces pour protéger votre argent. Voyons ensemble comment faire. tags: - retraite category: Gérer son épargne et ses placements language: fr status: published readingTime: 8 oqlfChecked: false relatedSlugFr: comment-proteger-ses-economies-de-l-inflation relatedSlugEn: protect-savings-inflation --- # Comment protéger ses économies de l'inflation L'inflation est comme un voleur silencieux qui s'attaque à vos économies. Jour après jour, elle gruge votre pouvoir d'achat sans que vous vous en rendiez compte. Mais bonne nouvelle : il existe des moyens simples et efficaces pour protéger votre argent. Voyons ensemble comment faire. ## Qu'est-ce que l'inflation? **L'inflation, c'est simplement la hausse du coût des biens et services avec le temps.** **Un exemple concret :** En 1943, un timbre coûtait 3 cents au Canada. En 2016, ce même timbre coûtait 1,00 $. Voilà l'inflation à l'œuvre! **Aujourd'hui au Québec :** La Banque du Canada vise normalement une inflation de 2 % par année. Mais parfois, elle peut atteindre 5 %, 6 % ou même 7 %. ### Pourquoi l'inflation est-elle dangereuse pour vos économies? **L'effet cumulé est impressionnant :** Avec une inflation de 3 % par année, le prix des choses double au bout de 24 ans seulement! **Exemple pratique :** Avec 1 000 $ par mois aujourd'hui, vous pouvez peut-être payer votre loyer. Mais dans 15 ans, ce même loyer pourrait coûter beaucoup plus cher alors que vos 1 000 $ vaudront beaucoup moins. ## Le danger de garder trop d'argent comptant ### L'histoire du couple millionnaire Un couple avait 2,1 millions de dollars. Mais attention : 900 000 $ dormaient dans un compte d'épargne qui rapportait seulement 1,5 % par année. **Le problème :** L'inflation était de plus de 3 %. Résultat? Ils **perdaient de l'argent** chaque année! **Comment ça marche :** - Ils gagnaient 1,5 % sur leur argent comptant - Mais l'inflation « volait » 3 % de leur pouvoir d'achat - **Perte réelle :** 1,5 % par année! ### Pourquoi l'argent comptant vous appauvrit **L'argent qui dort, c'est de l'argent qui s'appauvrit :** 1. **L'inflation le gruge chaque jour** 2. **Vous payez de l'impôt** sur les petits intérêts gagnés 3. **Le résultat :** Votre pouvoir d'achat diminue constamment **Important :** Vous avez besoin d'un peu d'argent comptant pour les urgences (3 à 6 mois de dépenses). Mais pas plus! ## Les meilleures façons de protéger vos économies ### 1. Investir dans les actions **Pourquoi les actions protègent contre l'inflation :** - Les entreprises peuvent augmenter leurs prix quand l'inflation monte - Historiquement, les actions battent l'inflation à long terme - Même à la retraite, vous devriez garder des actions dans votre portefeuille **Conseil d'expert :** « Même pendant votre retraite, possédez beaucoup d'actions. » Les experts recommandent de garder des actions même après 65 ans. ### 2. La diversification : votre meilleure amie **Ne mettez jamais tous vos œufs dans le même panier!** **Une bonne diversification inclut :** - **Actions canadiennes** (pour profiter de notre économie) - **Actions internationales** (pour réduire les risques) - **Obligations de qualité** (pour la stabilité) - **Obligations à haut rendement** (pour plus de revenus) - **Différentes régions du monde** (pour équilibrer les cycles économiques) **L'avantage :** Quand certains placements baissent, d'autres montent. Au total, vous êtes protégé. ### 3. Ne pas oublier les obligations **Les obligations ne sont pas mortes!** Quand l'économie va mal : - Les actions baissent souvent - Les banques centrales réduisent les taux d'intérêt - Les obligations peuvent alors monter en prix **Le truc :** Diversifiez aussi vos obligations : - Obligations gouvernementales (plus sûres) - Obligations corporatives (plus de rendement) - Obligations à différentes échéances ### 4. Profiter des comptes avantagés **Utilisez vos REER et CELI intelligemment :** **CELI - votre premier choix :** - Croissance libre d'impôt - Retraits sans conséquences fiscales - Parfait pour faire croître votre argent **REER - pour réduire vos impôts maintenant :** - Déduction d'impôt immédiate - Croissance à l'abri de l'impôt - Bon quand votre taux d'imposition est élevé ## Stratégies spécifiques par âge ### Si vous avez 50 ans et plus **Vos priorités :** 1. **Gardez des actions (au moins 40-60 %)** même si vous approchez de la retraite 2. **Diversifiez mondialement** - ne restez pas seulement au Canada 3. **Équilibrez avec des obligations** pour réduire la volatilité 4. **Maximisez vos CELI** - c'est de l'or en retraite ### Si vous êtes déjà à la retraite **Ne soyez pas trop prudent!** **Le danger :** Beaucoup de retraités mettent tout leur argent dans des comptes d'épargne ou des certificats de placement garanti (CPG). C'est une erreur! **La réalité :** Votre retraite pourrait durer 20, 25 ou même 30 ans. Il vous faut de la croissance pour battre l'inflation pendant tout ce temps. **La stratégie "par seau" :** - **Seau 1 :** Argent comptant pour vos besoins immédiats (1-2 ans) - **Seau 2 :** Obligations et placements stables pour le moyen terme (3-7 ans) - **Seau 3 :** Actions pour la croissance à long terme (8+ ans) ## Les erreurs à éviter absolument ### 1. Garder tout votre argent comptant **L'erreur la plus coûteuse :** Penser que l'argent comptant est « sûr ». En réalité, l'inflation vous vole de l'argent chaque jour. ### 2. Paniquer lors des baisses de marchés **Souvenez-vous de mars 2020 :** - Les marchés ont chuté de 35 % en un mois à cause de la COVID - Beaucoup de gens ont vendu par peur - Mais les marchés ont remonté très rapidement - Ceux qui sont restés investis ont bien fait **Leçon :** Les marchés finissent toujours par se remettre des crises. ### 3. Ne pas diversifier suffisamment **Le piège :** Se concentrer seulement sur quelques actions ou un seul pays. **Exemple :** Entre 1996 et 1999, seules quelques compagnies technologiques montaient. Tout le monde voulait les acheter. Puis de 1999 à 2002, ces mêmes compagnies ont chuté de 50 %. **La leçon :** La diversification vous protège contre ces cycles extrêmes. ## Comment l'inflation affecte différents types de revenus ### Vos rentes gouvernementales **Bonnes nouvelles :** - La pension de la Sécurité de la vieillesse est indexée à l'inflation - Le Régime des rentes du Québec aussi **Mauvaise nouvelle :** Ces rentes ne couvrent qu'environ 40 % de vos besoins. Il vous faut d'autres revenus. ### Vos rentes d'employeur **Attention :** Beaucoup de rentes d'employeur ne sont PAS indexées à l'inflation. **Ce que ça veut dire :** Si vous recevez 2 000 $ par mois aujourd'hui, vous recevrez encore 2 000 $ dans 15 ans. Mais ces 2 000 $ vaudront beaucoup moins! **La solution :** Compensez avec des placements qui croissent avec l'inflation. ## Plan d'action simple en 5 étapes ### Étape 1 : Évaluez votre situation actuelle **Questions à vous poser :** - Combien d'argent comptant ai-je? - Depuis combien de temps cet argent dort-il? - Mes placements actuels battent-ils l'inflation? ### Étape 2 : Gardez le bon montant en argent comptant **La règle :** 3 à 6 mois de dépenses en argent comptant, pas plus. **Où le mettre :** - Compte d'épargne à taux élevé - CELI à court terme - Compte accessible rapidement ### Étape 3 : Investissez le reste intelligemment **Répartition suggérée (ajustée selon votre âge et situation) :** - **40-70 % en actions** (canadiennes et internationales) - **20-40 % en obligations** (différents types) - **10-20 % autres placements** (selon votre situation) ### Étape 4 : Utilisez vos comptes avantagés **Priorités :** 1. **CELI en premier** (croissance libre d'impôt) 2. **REER si vous êtes dans une tranche d'imposition élevée** 3. **Comptes ordinaires** pour le surplus ### Étape 5 : Rééquilibrez régulièrement **Une fois par année :** - Vérifiez vos pourcentages - Rééquilibrez si nécessaire - Ajustez selon les changements dans votre vie ## Exemples concrets de protection ### Exemple 1 : Marie, 55 ans **Situation :** 200 000 $ dans un compte d'épargne à 2 % **Problème :** Avec 3 % d'inflation, elle perd 1 % par année **Solution :** - Garde 30 000 $ en argent comptant (6 mois de dépenses) - Investit 120 000 $ en actions diversifiées - Place 50 000 $ en obligations de qualité **Résultat attendu :** Ses économies croissent plus vite que l'inflation. ### Exemple 2 : Jean-Claude, retraité de 68 ans **Situation :** 500 000 $ en CPG à 3 % **Problème :** Avec l'inflation à 3 %, son pouvoir d'achat reste stable, mais il n'a aucune marge de sécurité **Solution :** - 100 000 $ en argent comptant et CPG (pour 4-5 ans de besoins) - 200 000 $ en actions diversifiées (pour la croissance) - 200 000 $ en obligations variées (pour la stabilité) **Résultat :** Protection contre l'inflation ET revenus plus stables. ## Quand demander de l'aide ### Consultez un professionnel si : - Vous ne savez pas comment diversifier vos placements - Vous avez peur de faire les mauvais choix - Vous avez des sommes importantes à investir - Vous approchez de la retraite - Vous perdez le sommeil à cause de vos finances **Important :** Un bon conseiller vous aidera à créer un plan personnalisé selon votre situation. ## Ce qu'il faut retenir **L'inflation est votre ennemi :** Elle gruge silencieusement vos économies chaque jour. **L'argent comptant n'est pas sûr :** C'est même risqué à long terme! **La diversification est essentielle :** - Actions pour battre l'inflation - Obligations pour la stabilité - Différentes régions et secteurs **Commencez maintenant :** Plus vous attendez, plus l'inflation vous coûte cher. **Gardez le cap :** Les marchés montent et descendent, mais à long terme, ils battent l'inflation. **Exemples de rendements historiques :** - Argent comptant : 1-2 % par année - Inflation : 2-3 % par année (parfois plus) - Actions diversifiées : 6-8 % par année à long terme - **Gagnant :** Les actions! **Le message le plus important :** Votre retraite peut durer 30 ans. Il vous faut des placements qui croissent pendant tout ce temps. L'argent qui dort dans un compte d'épargne ne fera pas le travail. **Rappelez-vous :** Quand l'inflation se situe à 3 %, le prix de vos achats double en 24 ans. Assurez-vous que vos économies doublent aussi! --- *Cet article est donné à titre informatif seulement. Pour des conseils personnalisés selon votre situation, consultez un planificateur financier qualifié.* `,Sr=`--- title: Comment rester actif et en santé à la retraite slug: comment-rester-actif-et-en-sante-a-la-retraite date: '2025-09-19' excerpt: >- La retraite est une belle étape de la vie. C'est le moment de profiter de tout ce temps libre que vous avez gagné après des années de travail. Mais pour vraiment bien vivre ces années, il faut prendre soin de sa santé et rester actif. tags: - retraite category: Bien-être et qualité de vie language: fr status: published readingTime: 5 oqlfChecked: false relatedSlugFr: comment-rester-actif-et-en-sante-a-la-retraite relatedSlugEn: staying-active-healthy-retirement --- # Comment rester actif et en santé à la retraite La retraite est une belle étape de la vie. C'est le moment de profiter de tout ce temps libre que vous avez gagné après des années de travail. Mais pour vraiment bien vivre ces années, il faut prendre soin de sa santé et rester actif. ## Pourquoi la santé est si importante à la retraite Votre santé est votre bien le plus précieux. Les experts le disent : plus vous vieillissez, plus les frais de santé peuvent coûter cher. Une personne de 65 ans en bonne forme a de bonnes chances de vivre jusqu'à 81 ans. Et pour un couple du même âge, l'un des deux pourrait même dépasser 90 ans! C'est pourquoi il faut se préparer. Malheureusement, notre corps finit par vieillir. On peut avoir des problèmes comme une crise de cœur ou un accident qui nous empêche de bouger comme avant. ## Les coûts de santé à prévoir Selon les études, les femmes de 65 ans risquent de perdre leur autonomie pendant les 6 dernières années de leur vie. Pour les hommes, cette période est d'environ 3 ans. Le nombre de personnes âgées qui vont à l'hôpital a beaucoup augmenté depuis 1987. Près de 4 personnes sur 10 disent qu'elles n'auraient pas assez d'argent pour payer les soins d'une maladie qui dure longtemps. C'est important d'y penser avant que ça arrive. ## Comment rester en forme à la retraite ### 1. Bougez tous les jours L'exercice physique est le meilleur moyen de rester en santé. Vous n'avez pas besoin de courir un marathon! Des activités simples peuvent faire une grande différence : - Marcher 30 minutes par jour - Faire du jardinage - Nager ou faire de l'aquaforme - Jouer au golf (comme on voit dans les images de planification de retraite) - Danser - Faire du vélo ### 2. Mangez bien Une bonne alimentation aide à rester fort et à éviter les maladies. Pensez à : - Manger beaucoup de fruits et légumes - Choisir des grains entiers - Prendre assez de protéines (poisson, viande, légumineuses) - Boire beaucoup d'eau - Limiter le sucre et le sel ### 3. Gardez votre cerveau actif Votre tête aussi a besoin d'exercice! Essayez ces activités : - Lire des livres ou journaux - Faire des mots croisés ou des casse-têtes - Apprendre quelque chose de nouveau - Jouer aux cartes avec des amis - Suivre des cours ### 4. Restez connecté avec les autres Les relations sociales sont très importantes pour la santé mentale : - Passez du temps avec votre famille - Gardez contact avec vos amis - Joignez-vous à un club ou groupe communautaire - Faites du bénévolat - Participez aux activités de votre quartier ## Planifier pour rester actif ### Budgétez pour vos loisirs Dans votre planification de retraite, n'oubliez pas de prévoir de l'argent pour : - Les activités sportives et les cours de conditionnement physique - L'équipement sportif (vélo, chaussures de marche, etc.) - Les abonnements aux centres de loisirs - Les voyages qui vous font bouger - Les assurances santé complémentaires ### Adaptez votre maison Pensez à faire des changements dans votre maison pour rester sécuritaire : - Installer des barres d'appui dans la salle de bain - Améliorer l'éclairage - Enlever les tapis qui peuvent faire trébucher - Avoir un téléphone facilement accessible ## Les bienfaits d'une retraite active Quand vous restez actif à la retraite, vous gagnez beaucoup : ### Pour votre corps - Vos muscles restent forts - Vos os gardent leur solidité - Votre cœur fonctionne mieux - Vous avez plus d'énergie - Vous dormez mieux ### Pour votre tête - Vous vous sentez plus heureux - Vous avez moins de stress - Votre mémoire reste bonne - Vous gardez confiance en vous ### Pour votre portefeuille - Moins de frais de médecin - Moins de médicaments à acheter - Vous pouvez rester chez vous plus longtemps - Moins de risques d'accidents ## Commencer en douceur Si vous n'avez pas fait d'exercice depuis longtemps, commencez lentement : 1. Parlez à votre médecin avant de commencer 2. Choisissez des activités que vous aimez 3. Commencez par 10-15 minutes par jour 4. Augmentez petit à petit 5. Écoutez votre corps ## Des choix simples qui font la différence ### Arrêter de fumer Les études montrent qu'une personne qui ne fume pas peut vivre environ 3 années de plus. Ceux qui fument beaucoup peuvent perdre jusqu'à 9 années de vie. Au Québec, l'espérance de vie passe de 82 ans à 73 ans à cause du tabac. ### Rester actif mentalement Apprenez de nouvelles choses. Vous pourriez : - Donner des cours ou faire du mentorat - Offrir vos services à une école - Partager vos talents de bricolage ou de cuisine - Vous impliquer dans un organisme communautaire ## Prévoir les changements Votre retraite va durer plusieurs années. Vos besoins vont changer avec le temps : - **Au début** : Vous serez plus actif, vous voyagerez peut-être plus - **Au milieu** : Vos activités peuvent ralentir un peu - **Plus tard** : Vous pourriez avoir besoin de plus de soins de santé C'est normal! L'important est de se préparer et d'adapter ses activités selon ses capacités. ## En résumé Rester actif et en santé à la retraite, c'est possible! Il faut : - Bouger tous les jours, même un peu - Bien manger - Garder son cerveau occupé - Rester en contact avec les autres - Prévoir de l'argent pour ses loisirs et sa santé - Adapter sa maison pour être sécuritaire Rappelez-vous : vous pouvez faire des gestes dès aujourd'hui pour améliorer votre qualité de vie à la retraite. Chaque petit effort compte. Votre futur vous-même vous remerciera! La retraite, c'est votre temps. Profitez-en en restant en forme et en santé. Vous le méritez bien après toutes ces années de travail! `,zr=`--- title: 'Congés de maternité et retraite : comment rattraper le retard' slug: conges-de-maternite-et-retraite-comment-rattraper-le-retard date: '2025-09-19' excerpt: >- Avoir des enfants, c'est l'un des plus beaux cadeaux de la vie. Mais cela peut aussi créer des défis pour votre retraite. Quand vous prenez un congé de maternité ou que vous réduisez vos heures de travail pour vous occuper de votre famille, vous cotisez moins à vos régimes de retraite. tags: - retraite category: Défis spécifiques aux femmes language: fr status: published readingTime: 11 oqlfChecked: false relatedSlugFr: conges-de-maternite-et-retraite-comment-rattraper-le-retard relatedSlugEn: maternity-leave-retirement --- # Congés de maternité et retraite : comment rattraper le retard ## Un défi que vivent beaucoup de mères Avoir des enfants, c'est l'un des plus beaux cadeaux de la vie. Mais cela peut aussi créer des défis pour votre retraite. Quand vous prenez un congé de maternité ou que vous réduisez vos heures de travail pour vous occuper de votre famille, vous cotisez moins à vos régimes de retraite. Le résultat? Vous pouvez vous retrouver avec moins d'argent à la retraite. Mais ne paniquez pas! Il existe plusieurs façons de rattraper ce retard et de vous assurer une retraite confortable malgré ces interruptions. Cet article vous explique comment protéger votre avenir financier tout en prenant soin de votre famille. ## Comment les congés affectent votre retraite ### L'impact sur le Régime de rentes du Québec (RRQ) Pendant votre congé de maternité, vous ne recevez pas de salaire de votre employeur. Même si vous touchez des prestations gouvernementales, ces montants sont souvent plus bas que votre salaire habituel. Cela veut dire : - **Moins de cotisations au RRQ :** Vous cotisez moins, donc votre future rente sera plus petite - **Des années avec peu ou pas de revenus :** Cela peut affecter le calcul de votre rente à 65 ans - **Un impact à long terme :** Chaque année avec moins de revenus compte dans le calcul final **Exemple concret :** Si vous gagnez normalement 50 000 $ par année mais que vous ne travaillez pas pendant une année complète, c'est une année entière de cotisations perdues pour votre RRQ. ### L'effet sur vos épargnes personnelles Pendant un congé : - **Moins d'argent pour épargner :** Avec un revenu réduit, il devient difficile de mettre de l'argent de côté - **Pas de cotisations REER :** Si vous ne travaillez pas, vous ne pouvez pas cotiser à votre REER - **Perte des intérêts composés :** L'argent que vous n'épargnez pas ne peut pas grandir avec le temps ### Impact sur les régimes d'employeur Si vous avez un régime de retraite avec votre employeur, un congé de maternité peut affecter : - **Vos années de service reconnues :** Certains régimes ne comptent pas les périodes sans salaire - **Le calcul de votre future rente :** Moins d'années de service = rente plus petite - **Vos droits acquis :** Dans certains cas, vous pourriez perdre des avantages ## Vos droits pendant le congé de maternité ### Protection de votre emploi et de vos avantages Heureusement, la loi vous protège pendant votre congé de maternité : **Votre lien d'emploi continue :** Un congé de maternité ne met pas fin à votre emploi. Vous gardez votre poste et votre ancienneté. **Participation au régime de retraite :** Dans la plupart des cas, vous continuez de participer au régime de retraite de votre employeur, même sans salaire. **Possibilité de continuer à cotiser :** Si vous et votre employeur payez les cotisations requises, vous pouvez continuer d'accumuler des droits de retraite. ### Ce que dit la loi Selon les lois québécoises : - Votre employeur doit maintenir votre participation aux régimes d'avantages sociaux - Vous pouvez revenir à votre poste à la fin de votre congé - Vos années de service continuent de s'accumuler ## Stratégies pour rattraper le retard ### 1. Le rachat de service : une option précieuse Si vous avez un régime de retraite d'employeur, vous pourriez « racheter » les périodes de congé de maternité. **Comment ça fonctionne :** - Vous payez une somme pour que vos années de congé comptent dans votre régime - Vos cotisations manquées sont calculées avec les intérêts - Votre rente de retraite sera plus élevée **Les avantages :** - Augmente votre future rente de retraite - Peut vous permettre de prendre votre retraite plus tôt - Les sommes payées sont déductibles d'impôt - Protège vos bénéficiaires en cas de décès **Points à vérifier :** - Vous devez encore travailler pour l'entreprise - Tous les régimes ne permettent pas le rachat - Le coût peut être élevé selon les années à racheter - Il faut évaluer si c'est rentable dans votre cas **Conseil pratique :** Demandez une évaluation à votre employeur. Parfois, l'employeur peut payer une partie du rachat! ### 2. Maximiser vos épargnes après le retour au travail **Utilisez vos remboursements d'impôt :** Quand vous retournez au travail, vous pourriez recevoir des remboursements d'impôt intéressants. Mettez-les directement dans votre REER. **Augmentez graduellement vos cotisations :** Commencez par épargner de petits montants et augmentez progressivement. Même 25 $ par mois, c'est mieux que rien. **Rattrapez vos droits REER inutilisés :** Les années où vous n'avez pas cotisé, vos droits s'accumulent. Vous pouvez les utiliser plus tard quand vos revenus remontent. ### 3. Le CELI : votre meilleur ami pendant les congés Le compte d'épargne libre d'impôt peut être très utile pendant et après un congé de maternité : **Pendant le congé :** - Pas besoin de revenus d'emploi pour cotiser - Votre conjoint peut vous donner de l'argent pour cotiser - Les retraits sont libres d'impôt - Vos droits de cotisation s'accumulent même si vous ne travaillez pas **Après le congé :** - Continuez d'épargner dans votre CELI - Quand vos revenus augmentent, transférez l'argent vers un REER si c'est plus avantageux - Gardez de l'argent facilement accessible pour les imprévus familiaux **Exemple concret :** Marie n'a pas pu cotiser à son CELI pendant son congé. À son retour, elle a 3 années de droits accumulés (soit 21 000 $ en droits). Elle peut maintenant rattraper en mettant plus d'argent de côté. ## Stratégies par étape de vie ### Avant le congé : se préparer **3-6 mois avant :** - Rencontrez votre conseiller en ressources humaines - Informez-vous sur votre régime de retraite et les options de rachat - Commencez à épargner plus pour créer un coussin financier - Maximisez vos cotisations REER avant l'arrêt de revenus **Planifiez votre budget de congé :** - Calculez vos prestations gouvernementales - Évaluez combien vous pourrez épargner pendant le congé - Discutez avec votre conjoint de la répartition des finances ### Pendant le congé : maintenir le cap **Continuez d'épargner, même peu :** - Mettez de côté ne serait-ce que 20 $ par mois - Utilisez votre CELI pour garder de la flexibilité - Gardez contact avec vos placements et votre régime de retraite **Restez informée :** - Suivez l'évolution de vos droits de retraite - Demandez des relevés annuels à votre employeur - Planifiez déjà votre stratégie de retour ### Au retour : rattraper activement **Les 12 premiers mois :** - Évaluez l'option de rachat de service avec un professionnel - Augmentez graduellement vos cotisations REER - Utilisez vos droits REER accumulés pendant le congé **Stratégie à long terme :** - Travaillez quelques années de plus si nécessaire - Maximisez vos dernières années de haute cotisation - Considérez le travail à temps partiel à la préretraite ## Comment évaluer si le rachat en vaut la peine ### Questions à se poser 1. **Combien ça coûte?** Demandez un devis précis à votre employeur 2. **Combien ça rapporte?** Calculez l'augmentation de votre future rente 3. **Pouvez-vous vous le permettre?** Évaluez votre budget actuel 4. **Votre employeur paie-t-il une partie?** Certains employeurs contribuent au rachat 5. **Avez-vous d'autres priorités?** Parfois, il vaut mieux rembourser des dettes d'abord ### Exemple de calcul simple **Situation :** Sophie veut racheter 1 année de congé de maternité dans son régime de retraite. - **Coût du rachat :** 8 000 $ - **Augmentation de sa rente :** 100 $ par mois à vie (1 200 $ par année) - **Temps de récupération :** 8 000 $ ÷ 1 200 $ = 6,7 ans Si Sophie prend sa retraite à 60 ans et vit jusqu'à 85 ans, elle recevra cet extra pendant 25 ans. Total reçu : 30 000 $. C'est un bon investissement! ### Consultez des professionnels - **Planificateur financier :** Pour évaluer votre situation globale - **Fiscaliste :** Pour comprendre les impacts sur vos impôts - **Administrateur de votre régime :** Pour les calculs précis de rachat ## Autres stratégies pour rattraper ### Travailler quelques années de plus Si vous avez pris plusieurs congés ou réduit vos heures, considérez : - Retarder votre retraite de 2-3 ans - Travailler à temps partiel pendant votre préretraite - Maximiser vos cotisations dans vos dernières années de travail **L'avantage :** Vos dernières années de travail sont souvent celles où vous gagnez le plus. C'est le moment idéal pour rattraper! ### Optimiser en couple Si vous avez un conjoint : - **Partagez les épargnes :** Celui qui gagne plus peut épargner plus - **Planifiez ensemble :** Coordonnez vos stratégies REER et CELI - **Fractionnement des revenus :** À la retraite, vous pourrez peut-être partager certains revenus pour payer moins d'impôt ### Revenus supplémentaires **Pendant le congé :** - Travail à temps partiel ou occasionnel - Travail autonome depuis la maison - Vente de produits ou services **Après le retour :** - Heures supplémentaires quand possible - Formation pour obtenir une promotion - Projets secondaires pour augmenter vos revenus ## Erreurs à éviter ### Ne pas se décourager **Erreur commune :** « J'ai pris des congés, ma retraite est foutue. » **Réalité :** Il est toujours possible de rattraper, même partiellement. ### Attendre trop longtemps **Erreur commune :** « Je vais m'en occuper plus tard. » **Réalité :** Plus vous attendez, plus c'est difficile et coûteux de rattraper. ### Ne pas demander d'aide **Erreur commune :** Essayer de tout comprendre seule. **Réalité :** Les professionnels peuvent vous faire sauver beaucoup d'argent et de stress. ### Négliger le CELI **Erreur commune :** Se concentrer seulement sur le REER. **Réalité :** Le CELI est souvent plus flexible pour les familles. ## Programmes d'aide disponibles ### Aide gouvernementale **Supplément de revenu garanti :** Si vos revenus de retraite sont bas, vous pourriez avoir droit à cette aide. **Allocation au conjoint :** Si votre conjoint reçoit la pension de la Sécurité de la vieillesse, vous pourriez aussi recevoir de l'aide. **Crédits d'impôt :** Plusieurs crédits peuvent vous aider pendant les années de revenus plus bas. ### Programmes d'employeur - Certains employeurs ont des programmes d'aide pour le rachat de service - Des régimes d'épargne avec contrepartie de l'employeur - Des programmes de formation pour faciliter le retour au travail ## Exemples inspirants de mères qui ont réussi ### Julie, infirmière, 45 ans Julie a pris 3 congés de maternité totalisant 4 années. À 40 ans, elle s'est rendu compte qu'elle avait du retard pour sa retraite. **Ses actions :** - A racheté 2 années de service dans son régime - Augmenté ses cotisations REER de 5 % à 12 % de son salaire - Planifie travailler jusqu'à 62 ans au lieu de 60 ans **Résultat :** Sa rente sera presque identique à celle qu'elle aurait eue sans les congés. ### Catherine, enseignante, 38 ans Catherine a réduit ses heures à temps partiel pendant 6 ans pour s'occuper de ses enfants. **Ses actions :** - Continué de cotiser à son CELI même à temps partiel - Utilisé ses remboursements d'impôt pour maximiser son REER - Retourné à temps plein quand ses enfants sont entrés à l'école **Résultat :** Elle a même une longueur d'avance sur ses collègues qui n'ont pas eu d'enfants, car elle a appris à gérer son argent plus efficacement. ## Plan d'action : par où commencer ### Étape 1 : Faire le bilan (1 semaine) - Rassemblez tous vos relevés de retraite - Calculez combien d'années de congé vous avez prises - Évaluez votre situation financière actuelle ### Étape 2 : Explorer vos options (2 semaines) - Contactez votre employeur pour les options de rachat - Rencontrez un planificateur financier - Calculez différents scénarios de rattrapage ### Étape 3 : Établir votre plan (1 semaine) - Décidez quelles stratégies utiliser - Fixez-vous des objectifs réalistes - Créez un échéancier d'actions ### Étape 4 : Agir et ajuster (en continu) - Mettez votre plan en action - Révisez votre stratégie chaque année - Ajustez selon vos changements de situation ## Messages d'espoir et de motivation ### Vous n'êtes pas seule Des milliers de femmes vivent la même situation. Beaucoup ont réussi à rattraper leur retard et à avoir une retraite confortable. Vous aussi, vous pouvez y arriver! ### Il n'est jamais trop tard Même si vous avez 50 ans et que vous n'avez jamais épargné, il est encore temps d'agir. Chaque dollar épargné aujourd'hui vous aidera demain. ### Vos choix familiaux ont de la valeur Prendre soin de vos enfants était le bon choix. Maintenant, prenez soin de votre avenir financier aussi. Vous le méritez, et votre famille en bénéficiera. ### Les petits gestes comptent Vous n'avez pas besoin de rattraper tout d'un coup. Même épargner 50 $ de plus par mois peut faire une grosse différence sur 20 ans. ## En résumé : votre feuille de route **Vos droits :** - Garder votre emploi et vos avantages pendant le congé - Racheter vos périodes de congé dans certains régimes - Continuer d'accumuler des droits REER et CELI - Recevoir de l'aide gouvernementale si nécessaire **Vos outils :** - Le rachat de service pour les régimes d'employeur - Le CELI pour la flexibilité d'épargne - Le REER pour les déductions d'impôt - Les conseils de professionnels **Votre plan d'action :** 1. Évaluez votre situation actuelle 2. Explorez toutes vos options 3. Créez un plan réaliste 4. Agissez maintenant, même par petits pas 5. Révisez et ajustez régulièrement **N'oubliez jamais :** Être mère ET avoir une retraite confortable, c'est possible! Vos congés de maternité ne doivent pas compromettre votre sécurité financière future. Avec les bonnes stratégies et un peu de planification, vous pouvez rattraper le retard et même prendre de l'avance. L'important, c'est de commencer maintenant. Chaque jour que vous attendez, c'est un jour de moins pour faire grandir vos épargnes. Votre futur vous remerciera d'avoir pris action aujourd'hui. --- *Cet article est rédigé à des fins d'information générale. Pour des conseils adaptés à votre situation personnelle, consultez un planificateur financier qualifié.* `,Cr=`--- title: Créer un budget réaliste pour ses premières années de retraite slug: creer-un-budget-realiste-pour-ses-premieres-annees-de-retraite date: '2025-09-19' excerpt: >- Vous approchez de la retraite et vous vous demandez comment bien planifier votre budget? Vous avez raison de vous poser cette question! Les premières années de retraite sont spéciales : c'est là que vous réalisez vos rêves tout en apprenant à vivre avec un nouveau mode de vie. Voici comment créer un budget réaliste qui vous permettra de profiter pleinement de cette belle étape. tags: - budget - retraite category: Bien-être et qualité de vie language: fr status: published readingTime: 9 oqlfChecked: false relatedSlugFr: creer-un-budget-realiste-pour-ses-premieres-annees-de-retraite --- # Créer un budget réaliste pour ses premières années de retraite Vous approchez de la retraite et vous vous demandez comment bien planifier votre budget? Vous avez raison de vous poser cette question! Les premières années de retraite sont spéciales : c'est là que vous réalisez vos rêves tout en apprenant à vivre avec un nouveau mode de vie. Voici comment créer un budget réaliste qui vous permettra de profiter pleinement de cette belle étape. ## Pourquoi les premières années sont différentes Les experts le disent : vos dépenses vont changer tout au long de votre retraite. Ce n'est pas la même chose d'avoir 65 ans que d'avoir 80 ans! ### Les trois phases de la retraite **Phase 1 : Les premières années (65-75 ans)** - Vous êtes en forme et avez plein de projets - Vos dépenses sont souvent plus élevées - C'est le temps des voyages et des loisirs actifs **Phase 2 : Le milieu (75-85 ans)** - Vous ralentissez un peu vos activités - Vos dépenses diminuent généralement - Vous sortez moins et voyagez moins **Phase 3 : Les dernières années (85 ans et +)** - Vos frais de santé peuvent augmenter - Vous avez besoin de plus d'aide et de soins - Certaines dépenses repartent à la hausse ## La règle du 70 % : votre point de départ Les experts disent qu'à la retraite, vous avez besoin d'environ **70 % de votre ancien salaire** pour maintenir votre niveau de vie. Mais bonne nouvelle : selon Nasser Mama, planificateur financier, on peut souvent vivre confortablement avec seulement **50 % de son ancien salaire**! ### Pourquoi vous avez besoin de moins d'argent? Plusieurs dépenses vont disparaître ou diminuer : **Fini les frais de travail :** - Plus de vêtements de bureau à acheter - Plus de repas au restaurant le midi - Plus d'essence pour aller au bureau - Plus de stationnement au centre-ville **Moins de stress sur le budget :** - Votre hypothèque pourrait être payée - Vos enfants sont probablement autonomes - Vous n'épargnez plus pour la retraite ## Étape 1 : Calculez votre revenu de retraite Avant de faire votre budget, vous devez savoir combien d'argent va rentrer chaque mois. ### Vos sources de revenus **Les programmes du gouvernement :** - **Régime de rentes du Québec (RRQ)** : Environ 25 % à 33 % de votre ancien salaire - **Pension de la Sécurité de la vieillesse** : Montant fixe pour tous les Canadiens de 65 ans et plus - **Supplément de revenu garanti** : Si vos revenus sont bas **Votre épargne personnelle :** - **REER transformé en FERR** : Retraits obligatoires selon votre âge - **CELI** : Vous pouvez retirer quand vous voulez - **Autres placements** : Actions, obligations, fonds **Autres sources possibles :** - Régime de retraite de votre employeur - Vente de biens (maison, chalet, voiture) - Travail à temps partiel ### Le FERR : votre source principale À 71 ans, vous devez transformer vos REER en FERR (Fonds enregistré de revenu de retraite). Vous devez alors retirer un montant minimum chaque année : - **À 71 ans** : 5,28 % de votre FERR - **À 75 ans** : 5,82 % - **À 80 ans** : 6,82 % **Exemple concret :** Si vous avez 200 000 $ dans votre FERR à 71 ans, vous devez retirer au minimum : 200 000 $ × 5,28 % = 10 560 $ par année (soit 880 $ par mois) ## Étape 2 : Identifiez vos dépenses de retraite Maintenant, place aux dépenses! C'est là que ça devient concret. ### Vos frais de base (les essentiels) **Logement :** - Hypothèque ou loyer - Taxes municipales et scolaires - Assurance habitation - Entretien et réparations - Chauffage et électricité **Alimentation :** - Épicerie - Quelques sorties au restaurant - Médicaments et vitamines **Transport :** - Paiements d'auto ou transport en commun - Essence et entretien - Assurance auto **Santé :** - Assurance médicaments - Soins dentaires - Lunettes - Massothérapie, physiothérapie ### Vos dépenses plaisir (le mode de vie) **Les premières années, vous voulez profiter :** - **Voyages** : C'est souvent la priorité numéro 1! - **Loisirs** : Golf, pêche, lecture, cinéma - **Sorties** : Restaurants, spectacles, visites chez les enfants - **Passe-temps** : Cours, artisanat, jardinage ### Comment prioriser vos dépenses Faites une liste et classez par ordre d'importance : 1. Ce qui est absolument nécessaire 2. Ce qui vous rend vraiment heureux 3. Ce qui serait bien d'avoir, mais pas essentiel ## Étape 3 : Créez votre budget étape par étape ### Méthode simple en 6 étapes **Étape 1 : La liste de tout (15 minutes)** - Prenez une feuille blanche - Écrivez toutes les dépenses qui vous viennent en tête - Regardez vos relevés de compte des derniers mois - **Bravo! Vous avez fait 40 % du travail** **Étape 2 : Les détails (20 minutes)** Pensez aux dépenses qu'on oublie souvent : - Coiffeur, dentiste - Cadeaux d'anniversaire et de Noël - Réparations de la maison - Assurances - **Super! Vous êtes rendu à 80 %** **Étape 3 : Sortez la calculatrice (30 minutes)** - Additionnez tout par catégorie - Ajoutez 5 % pour les imprévus - **Excellent! Votre budget est fait à 95 %** **Étape 4 : Faites vos choix (1 heure)** - Comparez vos revenus et vos dépenses - Coupez là où c'est moins important - Gardez ce qui vous rend vraiment heureux **Étape 5 : Testez votre budget (3 mois)** - Essayez de vivre avec votre budget - Notez où vous dépassez - Ajustez au besoin **Étape 6 : Rencontrez un professionnel** - Un planificateur financier peut vous donner d'excellents conseils - Il peut vous aider à optimiser vos impôts - Il s'assure que votre argent va durer assez longtemps ## Les outils pour vous aider ### Outils gratuits **Outil du Fonds de solidarité FTQ :** - Répondez à 5 questions simples - Obtenez une grille personnalisée - Facile à utiliser **ÉducÉpargne :** - Site avec plein de conseils - Grilles de budget toutes faites - Outils pour calculer vos objectifs **SimulR (Gouvernement du Québec) :** - Calcule vos besoins d'épargne - Selon votre situation - Gratuit et fiable ### Outils payants (mais qui en valent la peine) **Budget en ligne :** - Application québécoise - Gestion complète de vos finances - Environ 10 $ par mois **Budget express :** - Planification complète - Vue d'ensemble de tous vos comptes - Très détaillé ## Budget réaliste pour les premières années Voici un exemple concret pour vous inspirer : ### Couple de retraités, 65 ans, ancien salaire combiné de 80 000 $ **Revenus mensuels :** - RRQ (les deux) : 2 000 $ - Sécurité de la vieillesse : 1 400 $ - FERR : 1 200 $ - **Total : 4 600 $ par mois** **Dépenses mensuelles :** **Les essentiels (3 000 $) :** - Maison (taxes, assurance, entretien) : 800 $ - Alimentation : 600 $ - Transport : 400 $ - Assurances et santé : 500 $ - Vêtements et soins personnels : 200 $ - Téléphone et Internet : 100 $ - Divers et imprévus : 400 $ **Le plaisir (1 400 $) :** - Sorties et restaurants : 400 $ - Voyages : 500 $ - Loisirs et passe-temps : 300 $ - Cadeaux et dons : 200 $ **Total : 4 400 $ par mois** **Surplus : 200 $ par mois** (pour les imprévus ou les gâteries) ## Conseils pratiques pour réussir ### Soyez réaliste, pas perfectionniste - Votre premier budget ne sera pas parfait - C'est normal de devoir l'ajuster - L'important, c'est de commencer ### Prévoyez les changements **Vos dépenses vont évoluer :** - **Années 65-70** : Plus de voyages et loisirs - **Années 70-80** : Dépenses plus stables - **Années 80+** : Plus de frais de santé ### Gardez un coussin de sécurité - Gardez 3 à 6 mois de dépenses en épargne - Mettez cet argent dans un compte facilement accessible - Ne touchez à cet argent qu'en cas d'urgence ### Surveillez l'inflation L'inflation fait augmenter les prix chaque année. Avec 3 % d'inflation par année, ce qui coûte 100 $ aujourd'hui va coûter : - **130 $ dans 10 ans** - **180 $ dans 20 ans** Assurez-vous que vos revenus peuvent suivre! ## Erreurs à éviter ### Ne pas planifier assez loin Votre retraite peut durer 30 ans! Ne planifiez pas juste pour les 5 premières années. ### Sous-estimer les frais de santé En vieillissant, vous aurez probablement besoin de : - Plus de médicaments - Soins à domicile - Équipements spéciaux - Peut-être une résidence pour aînés ### Être trop conservateur ou trop dépensier - Ne vivez pas comme un pauvre si vous avez les moyens - Mais ne dilapidez pas tout dans les premières années ### Oublier les impôts Vos retraits de FERR sont imposables. Si vous retirez 1 000 $, vous n'aurez peut-être que 650 $ à 750 $ après impôts. ## Stratégies pour optimiser votre budget ### Réduisez vos dépenses intelligemment **Vendez ce que vous n'utilisez plus :** - Deuxième voiture - Chalet que vous utilisez peu - Équipements sportifs **Déménagez si ça fait du sens :** - Maison plus petite = moins de frais - Appartement = plus de liberté - Autre région = coût de la vie moins cher ### Augmentez vos revenus **Travail à temps partiel :** - Consultez votre ancien employeur - Enseignez ou faites du mentorat - Exploitez vos talents (cuisine, bricolage) **Optimisez vos placements :** - Rencontrez un conseiller - Diversifiez vos investissements - Profitez des avantages fiscaux ## L'importance de réviser régulièrement ### Révisez votre budget chaque année - Vos besoins changent - Les prix augmentent - Vos revenus peuvent changer ### Signes qu'il faut ajuster - Vous dépassez souvent votre budget - Vous avez toujours de l'argent en trop - Votre santé change - Vous avez de nouveaux projets ## En résumé : vos outils pour réussir ### La recette du succès 1. **Connaissez vos revenus** : RRQ, FERR, autres sources 2. **Listez vos dépenses** : essentiels et plaisirs 3. **Utilisez les bons outils** : budgets, calculateurs 4. **Planifiez les changements** : vos besoins vont évoluer 5. **Gardez un coussin** : pour les imprévus 6. **Révisez régulièrement** : au moins une fois par an ### Rappelez-vous - **50 % à 70 %** de votre ancien salaire, c'est souvent suffisant - **Les premières années** sont souvent les plus dispendieuses - **Un budget parfait n'existe pas**, l'important c'est d'en avoir un - **Vous méritez de profiter** de votre retraite! ## Conclusion : votre retraite, votre budget, votre liberté Créer un budget pour ses premières années de retraite, ce n'est pas se priver. C'est se donner la liberté de profiter de ses rêves sans s'inquiéter de l'argent. Commencez simple : une feuille, un crayon, et vos relevés de compte. Dans quelques heures, vous aurez une bien meilleure idée de votre situation financière. Et rappelez-vous : vous avez travaillé toute votre vie pour arriver à ce moment. Vous méritez de vivre une belle retraite! Avec un bon budget, vous pourrez réaliser vos projets tout en gardant l'esprit tranquille. N'hésitez pas à demander de l'aide à un professionnel si vous vous sentez dépassé. Votre retraite est trop importante pour la laisser au hasard. Bon budget et bonne retraite! `,Pr=`--- title: >- De combien d'argent ai-je vraiment besoin? - Calculer ses besoins sans se casser la tête slug: >- de-combien-d-argent-ai-je-vraiment-besoin-calculer-ses-besoins-sans-se-casser-la-tete date: '2025-09-19' excerpt: >- « Un million de dollars! » Voilà souvent la première réponse qui nous vient en tête quand on pense au montant nécessaire pour une retraite confortable. Mais cette réponse magique est-elle vraiment adaptée à votre situation? Spoiler : probablement pas. tags: - retraite category: Les bases de la retraite language: fr status: published readingTime: 10 oqlfChecked: false relatedSlugFr: >- de-combien-d-argent-ai-je-vraiment-besoin-calculer-ses-besoins-sans-se-casser-la-tete relatedSlugEn: retirement-money-needs --- # De combien d'argent ai-je vraiment besoin? - Calculer ses besoins sans se casser la tête « Un million de dollars! » Voilà souvent la première réponse qui nous vient en tête quand on pense au montant nécessaire pour une retraite confortable. Mais cette réponse magique est-elle vraiment adaptée à votre situation? Spoiler : probablement pas. La planification de la retraite n'a rien d'une formule universelle. Selon un sondage de Retraite Québec, la moitié des Québécois ne se sentent pas assez compétents pour planifier eux-mêmes leur retraite. Pourtant, calculer ses besoins réels peut être plus simple qu'on ne le pense, à condition d'utiliser les bons outils et les bonnes méthodes. ## Pourquoi votre voisin et vous n'avez pas les mêmes besoins Avant de plonger dans les calculs, il faut comprendre une vérité fondamentale : vos besoins de retraite dépendent entièrement de votre style de vie souhaité. ### Des retraites, des besoins différents Prenons quelques exemples concrets. Pierre rêve de passer six mois par année en Floride et six mois au Québec. Marie préfère un chalet paisible au bord d'un lac. Jean veut pratiquer des sports coûteux comme le golf. Sophie souhaite simplement passer plus de temps en famille et faire du bénévolat. Ces quatre personnes peuvent avoir le même revenu aujourd'hui, mais leurs besoins financiers à la retraite seront radicalement différents. C'est pourquoi les formules toutes faites ne fonctionnent souvent pas. ### Les facteurs personnels à considérer Plusieurs éléments influencent vos besoins financiers : - **Votre âge de retraite souhaité :** Plus vous partez tôt, plus vous devez épargner - **Votre état de santé et votre longévité familiale** - **Vos projets de retraite :** voyages, loisirs, résidence - **Votre situation familiale :** conjoint, enfants à charge - **Vos sources de revenus actuelles et futures** ## Les règles générales : utiles mais imparfaites ### La règle des 60 % à 80 % Les experts recommandent généralement d'avoir entre 60 % et 80 % de votre revenu annuel brut moyen des trois dernières années de travail pour maintenir votre niveau de vie à la retraite. **Exemple concret :** Si votre revenu annuel est de 50 000 $ à la fin de votre carrière, vous auriez besoin de 30 000 $ à 40 000 $ par année à la retraite. Cette règle part du principe qu'à la retraite, certaines dépenses diminuent naturellement : - Les cotisations au RRQ, à l'assurance-emploi et autres retenues salariales - Les frais de transport pour aller au travail - Les vêtements professionnels - L'épargne-retraite elle-même - Les charges familiales (hypothèque payée, enfants autonomes) Mais attention, d'autres dépenses augmentent : - Les soins de santé - Les activités sociales et récréatives - Potentiellement les frais de voyage ### Pourquoi cette règle a ses limites La règle des 60 % à 80 % ne s'applique pas toujours. Voici pourquoi : **Si vous êtes un bon épargnant :** Une personne qui gagne 100 000 $ mais dépense seulement 40 000 $ n'aura certainement pas besoin de 70 000 $ par année à la retraite. **Si vous êtes dépensier :** À l'inverse, quelqu'un qui dépense 80 000 $ sur un revenu de 100 000 $ aura besoin de plus que 70 000 $ pour maintenir son niveau de vie. **Si vos revenus sont modestes :** Les petits revenus nécessitent souvent plus de 80 % pour couvrir les besoins essentiels. ## La règle du 4 % : calculer selon vos dépenses réelles ### Le principe de base La règle du 4 % est considérée comme plus précise car elle se base sur vos dépenses réelles plutôt que sur vos revenus. Le principe : vous pouvez retirer 4 % de vos placements annuellement sans risquer d'épuiser votre capital. Cette règle, développée par le conseiller financier William Bengen en 1994, a été testée sur 50 ans de données historiques des marchés financiers. Même durant les crises économiques des années 1930 et 1970, un taux de retrait de 4 % n'a jamais épuisé un portefeuille en moins de 33 ans. ### Comment l'appliquer La formule est simple : vous devez accumuler 25 fois vos dépenses annuelles en placements. **Exemples pratiques :** - Dépenses annuelles de 30 000 $ → Portefeuille requis : 750 000 $ (30 000 $ × 25) - Dépenses annuelles de 40 000 $ → Portefeuille requis : 1 000 000 $ (40 000 $ × 25) - Dépenses annuelles de 20 000 $ → Portefeuille requis : 500 000 $ (20 000 $ × 25) ### Les nuances importantes Cette règle fonctionne bien mais a ses limites : - Elle inclut l'ajustement pour l'inflation - Elle convient mieux aux retraites de 30-35 ans - Pour les retraites très précoces (avant 40 ans), utilisez plutôt 3,25 % (30 fois les dépenses) - Elle assume un portefeuille équilibré entre actions et obligations ## Les exemples concrets qui parlent ### Le cas de Xavier, 35 ans Xavier rêve de prendre sa retraite à 60 ans pour se consacrer à la voile. Avec un objectif de revenu de 35 000 $ par année : **Scénario retraite à 60 ans :** - Épargne nécessaire : 11 000 $ par année - Sources : RRQ réduit + REER personnel **Scénario retraite à 65 ans :** - Épargne nécessaire : 4 300 $ par année - Sources : RRQ complet + SV + REER personnel La différence est frappante : reporter sa retraite de cinq ans divise par plus de deux l'effort d'épargne nécessaire. ### Le cas d'Audrey, 28 ans Audrey gagne 45 000 $ par année et applique la règle des 10 % de revenus nets pour l'épargne-retraite. En épargnant environ 3 000 $ annuellement avec un rendement de 3,9 %, elle accumulerait plus de 310 000 $ en 35 ans de carrière. ## Les outils pratiques pour calculer vos besoins ### Le budget : la base de tout Avant tout calcul, vous devez connaître vos revenus et dépenses actuels. Combien de personnes sont incapables d'indiquer où va leur argent? Faire un budget permet d'avoir une vue d'ensemble et de dégager la marge de manœuvre nécessaire pour l'épargne-retraite. **Les étapes essentielles :** 1. Listez toutes vos dépenses fixes (loyer, électricité, remboursement de dettes) 2. Calculez vos dépenses variables (alimentation, vêtements, loisirs) 3. Identifiez les dépenses qui changeront à la retraite 4. Déterminez votre marge d'épargne possible ### Les simulateurs à votre disposition #### SimulR de Retraite Québec Cet outil gratuit et convivial s'adresse à tous, peu importe vos connaissances financières. Il estime vos revenus futurs du RRQ, de la SV, des REER et des régimes d'employeur. Plus important encore, il vous indique les sommes supplémentaires à épargner chaque année pour atteindre vos objectifs. **Disponible sur :** educepargne.ca et retraitequebec.gouv.qc.ca #### SimulRetraite (via clicSÉQUR) Pour des estimations plus personnalisées et détaillées, cet outil nécessite un compte clicSÉQUR mais offre des projections précises de toutes vos sources de revenus. #### Calculateurs spécialisés D'autres outils existent selon vos besoins : - Calculateurs FIRE ou CoastFIRE pour les retraites précoces - Simulateurs québécois incluant PSV et RRQ - Outils de planification financière personnalisés ### Comment utiliser ces outils efficacement **Testez différents scénarios :** - Retraite à 60 ans vs 65 ans - Impact d'une épargne supplémentaire - Effet du report des prestations gouvernementales **Révisez régulièrement :** Votre situation évolue, vos projections aussi. Refaites le calcul chaque année ou lors de changements majeurs. **Soyez réaliste :** Les outils donnent des estimations. Prévoyez une marge de sécurité. ## La règle des 10 % : votre point de départ Si tous ces calculs vous semblent complexes, commencez par la règle simple des 10 % de vos revenus nets consacrés à l'épargne-retraite. Cette règle de base donne une estimation générale pour conserver votre niveau de vie à la retraite. **Exemple :** Audrey, avec son salaire de 45 000 $, consacre environ 3 000 $ par année (soit 10 % de ses revenus nets après impôts) à son épargne-retraite. Elle diversifie entre REER et fonds de travailleurs pour maximiser les avantages fiscaux. Cette règle dépend toutefois : - Du moment où vous commencez à épargner - Du rendement de vos placements - De vos objectifs de retraite spécifiques ## Les considérations spéciales ### Les femmes face à des défis particuliers Les revenus de retraite des femmes sont souvent inférieurs à ceux des hommes. Les congés de maternité et les interruptions de carrière réduisent les cotisations aux régimes de retraite. De plus, les femmes vivent en moyenne plus longtemps, ce qui accroît leurs besoins d'épargne. ### L'impact de l'âge de départ Plus vous commencez tôt à épargner, plus votre situation sera confortable : - **20 ans avant la retraite :** 30 $ par mois pour accumuler 12 000 $ - **10 ans avant la retraite :** 85 $ par mois pour le même montant - **5 ans avant la retraite :** 200 $ par mois La magie des intérêts composés fait toute la différence. ### Le travail à temps partiel à la retraite Si vous envisagez de travailler à temps partiel à la retraite, vos besoins d'épargne diminuent. Ce revenu d'appoint peut couvrir une partie de vos dépenses et réduire le montant à décaisser de vos placements. ## Comment se payer en premier Le secret des bons épargnants : « se payer soi-même en premier ». Avant de payer toutes vos autres dépenses, transférez automatiquement votre épargne-retraite. Cette méthode vous force à ajuster vos dépenses selon vos moyens réels. **Stratégies pratiques :** - Virements automatiques le jour de paie - Augmentation progressive de l'épargne (1 % par année) - Utilisation des remboursements d'impôt pour bonifier l'épargne ## Adapter votre stratégie selon votre profil ### Le profil conservateur Si vous préférez la sécurité, visez le haut de la fourchette (80 % des revenus) et commencez à épargner plus tôt. Privilégiez les placements garantis même s'ils offrent des rendements plus modestes. ### Le profil optimiste Si vous acceptez plus de risques et comptez sur des rendements supérieurs, vous pouvez viser 60 % à 70 % de vos revenus actuels. Mais attention aux mauvaises surprises des marchés. ### Le profil flexible Préparez-vous à différents scénarios. Peut-être devrez-vous travailler un peu plus longtemps ou ajuster votre style de vie. La flexibilité est souvent la clé d'une retraite réussie. ## L'importance de réviser régulièrement Vos besoins évoluent. Un divorce, un héritage, un problème de santé ou un changement de projets peut modifier complètement vos calculs. Révisez vos projections : - Annuellement lors de la déclaration de revenus - Lors de changements majeurs de situation - À l'approche de la retraite pour peaufiner les détails ## Les ressources pour vous accompagner ### Les professionnels à consulter - **Planificateurs financiers :** pour une stratégie globale personnalisée - **Conseillers en placement :** pour optimiser vos investissements - **Comptables :** pour l'optimisation fiscale ### Les cours et formations L'Union des consommateurs offre des cours sur le budget via les ACEF. C'est un excellent point de départ pour maîtriser vos finances personnelles. ### Le soutien gouvernemental Retraite Québec propose non seulement des outils mais aussi des webinaires gratuits et des capsules éducatives pour tous les âges de carrière. ## Conclusion : commencez par où vous êtes Calculer ses besoins de retraite n'a pas besoin d'être un casse-tête insurmontable. L'important est de commencer quelque part, même avec des estimations approximatives. **Vos prochaines étapes :** 1. **Établissez votre budget actuel** pour connaître vos dépenses réelles 2. **Utilisez SimulR** pour obtenir une première estimation 3. **Appliquez la règle des 10 %** comme point de départ de votre épargne 4. **Testez différents scénarios** selon vos projets de retraite 5. **Consultez un professionnel** pour une stratégie personnalisée Rappelez-vous que la planification de retraite est un marathon, pas un sprint. Chaque dollar épargné aujourd'hui vous rapproche de vos objectifs. Et même si vous n'atteignez pas exactement vos cibles initiales, vous serez dans une bien meilleure position que si vous n'aviez rien fait. Comme le disent les experts : « Le meilleur moment pour commencer était il y a 20 ans. Le deuxième meilleur moment, c'est maintenant. » --- *Sources : ÉducÉpargne, Retraite Québec, guides de planification financière, analyses d'experts en retraite* `,qr=`--- title: 'Déménager à la retraite : les pour et les contre' slug: demenager-a-la-retraite-les-pour-et-les-contre date: '2025-09-19' excerpt: >- La retraite approche et vous vous demandez si vous devriez déménager? Garder votre maison familiale ou la vendre pour quelque chose de plus petit? C'est une décision importante qui touche autant vos finances que votre qualité de vie. Voici un guide simple pour vous aider à faire le bon choix. tags: - retraite category: Aspects pratiques et quotidiens language: fr status: published readingTime: 6 oqlfChecked: false relatedSlugFr: demenager-a-la-retraite-les-pour-et-les-contre relatedSlugEn: moving-retirement --- # Déménager à la retraite : les pour et les contre La retraite approche et vous vous demandez si vous devriez déménager? Garder votre maison familiale ou la vendre pour quelque chose de plus petit? C'est une décision importante qui touche autant vos finances que votre qualité de vie. Voici un guide simple pour vous aider à faire le bon choix. ## Pourquoi certaines personnes déménagent à la retraite? Plusieurs raisons poussent les retraités à déménager : ### Se rapprocher de la famille Beaucoup de personnes veulent être plus près de leurs enfants et petits-enfants. C'est un excellent moyen de garder des liens forts avec la famille et d'avoir de l'aide au besoin. ### Simplifier la vie Une maison plus petite demande moins d'entretien. Fini les gros travaux de jardinage, le déneigement du long stationnement ou la peinture de toutes ces pièces! ### Économiser de l'argent Une maison plus petite coûte généralement moins cher en : - Taxes municipales et scolaires - Chauffage et électricité - Entretien et réparations - Assurance habitation ### Avoir accès à des services Se rapprocher des services comme l'hôpital, la pharmacie, l'épicerie et les transports en commun peut rendre la vie beaucoup plus facile, surtout avec l'âge. ### Améliorer sa sécurité Certaines personnes préfèrent des logements avec plus de sécurité, comme des immeubles avec concierge ou des résidences avec services. ## Les avantages de déménager ### Plus d'argent dans vos poches Quand vous vendez votre maison pour acheter quelque chose de moins cher, vous récupérez de l'argent. Cette différence peut améliorer vos revenus de retraite. **Important :** Le profit de la vente de votre résidence principale n'est pas imposable. C'est un gros avantage! ### Moins de soucis Une maison plus petite ou un appartement demande moins d'efforts. Vous pouvez passer plus de temps à faire ce que vous aimez plutôt qu'à vous occuper de l'entretien. ### Mode de vie plus simple Plusieurs retraités trouvent qu'un mode de vie plus simple leur convient mieux. Moins d'espace signifie moins de choses à nettoyer et à organiser. ### Nouvelle communauté Déménager peut vous permettre de rencontrer de nouvelles personnes et de découvrir de nouveaux endroits. C'est l'occasion de commencer un nouveau chapitre de votre vie. ## Les inconvénients de déménager ### Quitter ses souvenirs Votre maison actuelle contient peut-être des décennies de souvenirs. Quitter l'endroit où vous avez élevé vos enfants peut être très difficile émotivement. ### Coûts du déménagement Déménager coûte cher : - Frais d'agent immobilier - Frais de notaire - Coûts de déménagement - Rénovations dans le nouveau logement - Nouveaux meubles si nécessaire ### Perte de familiarité Vous connaissez votre quartier actuel. Vous savez où tout se trouve et vous avez vos habitudes. Recommencer ailleurs demande du temps et de l'énergie. ### Possibles regrets Une fois déménagé, il peut être difficile de revenir en arrière. Le marché immobilier peut avoir changé et votre ancienne maison peut être hors de votre portée. ## Les avantages de rester dans sa maison ### Stabilité et confort Votre maison actuelle est adaptée à vos habitudes. Vous n'avez pas besoin d'apprendre où tout se trouve ou de vous habituer à un nouveau quartier. ### Valeur qui augmente Les maisons prennent généralement de la valeur avec le temps. Garder votre maison peut être un bon investissement pour vos héritiers. ### Espace pour recevoir Une plus grande maison permet de recevoir la famille et les amis plus facilement. C'est important pour garder de bons liens sociaux. ### Jardin et extérieur Si vous aimez jardiner ou passer du temps dehors, garder votre maison vous permet de continuer ces activités. ## Les inconvénients de rester ### Coûts élevés Garder une grande maison coûte cher à la retraite quand vos revenus diminuent : - Taxes foncières - Chauffage et électricité - Entretien et réparations - Assurance ### Plus d'entretien Une grande maison demande plus de travail. Avec l'âge, certaines tâches deviennent plus difficiles ou impossibles à faire soi-même. ### Argent "bloqué" La valeur de votre maison ne vous aide pas à payer vos dépenses quotidiennes. C'est de l'argent que vous ne pouvez pas utiliser pour améliorer votre qualité de vie. ### Isolement possible Si votre quartier change ou si vos voisins déménagent, vous pourriez vous retrouver isolé. ## Comment prendre la bonne décision? ### Évaluez votre situation financière Posez-vous ces questions importantes : - Combien coûte votre maison actuelle par année? - Combien pourriez-vous économiser avec un logement plus petit? - Avez-vous besoin d'argent supplémentaire pour votre retraite? ### Pensez à votre santé Considérez : - Pouvez-vous encore vous occuper de votre maison? - Avez-vous facilement accès aux services médicaux? - Votre maison est-elle sécuritaire si votre mobilité diminue? ### Réfléchissez à vos besoins futurs Pensez à dans 10 ou 15 ans : - Aurez-vous besoin de plus de services? - Vos enfants pourront-ils vous aider si vous restez ici? - Serez-vous encore capable de vivre seul dans cette maison? ### Calculez tous les coûts Si vous pensez déménager, calculez : - Les frais de vente de votre maison actuelle - Les coûts d'achat du nouveau logement - Les frais de déménagement - Les économies réelles que vous ferez ## Options alternatives à considérer ### Rénovations pour rester Au lieu de déménager, vous pourriez rénover votre maison pour : - Réduire les coûts d'entretien - Améliorer l'efficacité énergétique - Adapter l'espace à vos nouveaux besoins ### Location d'une partie de la maison Si vous avez de l'espace, louer une partie de votre maison peut vous donner un revenu supplémentaire tout en restant chez vous. ### Déménagement graduel Vous pourriez commencer par louer votre maison et essayer la vie en appartement avant de vendre définitivement. ## Attention aux pièges! ### L'hypothèque inversée Certaines personnes pensent à l'hypothèque inversée pour rester dans leur maison. **Soyez très prudent!** Cette option peut coûter très cher à long terme et réduire l'héritage que vous voulez laisser. ### Dépenser trop vite Si vous vendez votre maison et récupérez beaucoup d'argent, ne le dépensez pas trop vite. Gardez une partie de cet argent pour payer votre futur logement pendant des années. ### Ne pas planifier assez loin Prenez cette décision quelques années avant votre retraite, pas à la dernière minute. Cela vous donne le temps de bien réfléchir et de planifier. ## L'importance de bien s'entourer Cette décision est trop importante pour la prendre seul. Consultez : ### Un planificateur financier Il peut vous aider à calculer les vrais coûts et bénéfices de chaque option selon votre situation particulière. ### Votre famille Discutez avec vos proches de vos besoins et de leurs attentes. Leur avis peut vous aider à prendre une décision éclairée. ### Un agent immobilier Si vous pensez vendre, un agent peut vous donner une idée réaliste de la valeur de votre maison et du temps nécessaire pour la vendre. ## En résumé Déménager à la retraite peut être une excellente décision pour certaines personnes, mais pas pour toutes. Les avantages principaux sont : - Plus d'argent disponible - Moins d'entretien et de soucis - Accès à de meilleurs services - Mode de vie plus simple Les inconvénients incluent : - Coûts de déménagement - Perte de familiarité et de souvenirs - Possibles regrets **Le plus important :** Cette décision doit être basée sur votre situation personnelle, vos finances, votre santé et vos désirs pour l'avenir. Prenez le temps de bien y réfléchir et n'hésitez pas à demander de l'aide professionnelle. Rappelez-vous que quelle que soit votre décision, l'objectif est de vous assurer une retraite confortable et heureuse. Il n'y a pas de bonne ou de mauvaise réponse, seulement la meilleure réponse pour vous. `,Ar=`--- title: Faut-il rembourser ses dettes avant la retraite? slug: faut-il-rembourser-ses-dettes-avant-la-retraite date: '2025-09-19' excerpt: >- Une des grandes questions que se posent les futurs retraités : « Dois-je me dépêcher de rembourser mes dettes avant d'arrêter de travailler? » La réponse n'est pas toujours simple. Cela dépend de plusieurs facteurs importants que nous allons examiner ensemble. tags: - retraite category: Gérer son épargne et ses placements language: fr status: published readingTime: 7 oqlfChecked: false relatedSlugFr: faut-il-rembourser-ses-dettes-avant-la-retraite --- # Faut-il rembourser ses dettes avant la retraite? Une des grandes questions que se posent les futurs retraités : « Dois-je me dépêcher de rembourser mes dettes avant d'arrêter de travailler? » La réponse n'est pas toujours simple. Cela dépend de plusieurs facteurs importants que nous allons examiner ensemble. ## La règle d'or pour les dettes **La règle principale est simple :** les planificateurs financiers sont unanimes. **Vos dettes à long terme devraient être remboursées pendant que vous travaillez encore.** Par exemple, si vous achetez une maison à 40 ans et voulez prendre votre retraite à 55 ans, votre hypothèque devrait être remboursée en 15 ans maximum. Pourquoi? Parce qu'à la retraite, vos revenus seront probablement plus bas qu'aujourd'hui. ## Types de dettes : lesquelles rembourser en priorité? ### 1. Les dettes avec intérêts élevés (URGENT!) **Remboursez en premier :** - **Cartes de crédit** (souvent 18 % à 24 % d'intérêt) - **Prêts personnels à taux élevé** - **Marges de crédit personnelles** **Pourquoi c'est urgent?** Ces dettes coûtent très cher en intérêts. Chaque mois que vous attendez, vous payez davantage. **Conseil pratique :** Si vous ne pouvez pas payer le solde complet de votre carte de crédit chaque mois, il est temps de prendre des mesures drastiques. Les frais sont énormes! ### 2. L'hypothèque de la maison (IMPORTANT) **La bonne nouvelle :** Les intérêts de l'hypothèque sont généralement moins élevés que les cartes de crédit. **La règle :** Votre hypothèque devrait être remboursée **avant** votre retraite, mais vous n'avez pas besoin de vous stresser à la payer ultra-rapidement. **Attention!** Ne vous mettez pas dans la misère pour payer votre hypothèque plus vite. Il vaut mieux : - Garder un bon niveau de vie - Continuer à épargner pour votre retraite - Payer votre hypothèque de façon raisonnable **Avantage spécial :** Quand vous vendez votre maison, vous ne payez pas d'impôt sur le gain. Votre maison prend généralement de la valeur avec le temps. ### 3. Les dettes d'auto et d'équipement (MODÉRÉ) **La règle :** Ne financez jamais une auto plus longtemps que sa durée de vie normale. - **Auto neuve** : maximum 4 ans de financement - **Auto usagée** : encore moins **Conseil d'expert :** Il est préférable de payer comptant pour votre auto. Si vous ne pouvez pas la payer comptant, c'est peut-être qu'elle coûte trop cher pour vos moyens. ## Épargne ou remboursement de dettes : que choisir? C'est LE dilemme! Voici comment décider : ### La règle de comparaison des taux **Comparez toujours :** - Le **taux d'intérêt** que vous payez sur votre dette - Le **rendement** que vous pourriez obtenir en épargnant **Exemple concret :** - Votre carte de crédit coûte 20 % d'intérêt - Vos placements rapportent 5 % par année - **Décision :** Remboursez la carte de crédit en priorité! ### Ordre de priorité recommandé **1. Créez d'abord un coussin de sécurité** - Mettez l'équivalent de 6 mois de salaire dans votre CELI - C'est votre fonds d'urgence pour les imprévus **2. Remboursez les dettes à taux élevé** - Cartes de crédit - Prêts personnels coûteux **3. Équilibrez entre épargne et remboursement** - Si vos placements rapportent plus que vos dettes coûtent, continuez à épargner - Sinon, concentrez-vous sur le remboursement ## Situations particulières ### Si vous manquez de temps avant la retraite **Vous approchez de la retraite et avez encore des dettes?** Voici vos options : **Option 1 : Retarder la retraite** - Travaillez quelques années de plus - Remboursez vos dettes pendant cette période **Option 2 : Réduire votre niveau de vie à la retraite** - Acceptez des revenus plus bas - Budgetez en tenant compte des paiements de dettes **Option 3 : Vendre des biens** - Vendre votre maison pour une plus petite - Liquider des placements pour rembourser ### L'hypothèque inversée : attention! Certaines personnes pensent à l'hypothèque inversée. **Soyez très prudent!** **Les inconvénients :** - Taux d'intérêt très élevés - Votre héritage diminue rapidement - Frais nombreux et compliqués - Vous risquez de perdre votre maison **Notre conseil :** Explorez toutes les autres options avant de considérer l'hypothèque inversée. ## L'impact psychologique des dettes à la retraite ### Le stress de l'endettement Plus de 30 % des Québécois ressentent du stress quand ils pensent à l'argent. Ce stress cause : - De l'anxiété (42 %) - Des disputes de couple (29 %) - De l'insomnie (26 %) **À la retraite, ce stress peut être pire** car vos revenus sont fixes et plus bas. ### La paix d'esprit **Être libre de dettes à la retraite, c'est :** - Dormir tranquille la nuit - Ne pas s'inquiéter des factures - Profiter pleinement de sa retraite - Avoir plus d'argent pour ses loisirs ## Stratégies pratiques pour réussir ### 1. Faites un budget réaliste **Étapes simples :** - Listez tous vos revenus - Notez toutes vos dépenses - Trouvez où vous pouvez couper - Allouez cet argent au remboursement de dettes ### 2. Consolidez vos dettes Si vous avez plusieurs dettes, **regroupez-les** : - Une seule facture à payer - Possiblement un taux d'intérêt plus bas - Plus facile à gérer ### 3. Augmentez vos paiements graduellement **Ne vous mettez pas dans la misère!** Augmentez vos paiements petit à petit : - Utilisez vos augmentations de salaire - Appliquez vos remboursements d'impôt - Réduisez une dépense à la fois ### 4. Automatisez vos paiements **Facilitez-vous la vie :** - Prélèvements automatiques - Pas de risque d'oubli - Pas de tentation de dépenser cet argent ailleurs ## Quand il vaut mieux épargner d'abord **Parfois, il est préférable d'épargner avant de tout rembourser :** ### Si vos dettes ont un faible taux d'intérêt - Hypothèque à 3 % - Prêt auto à 2 % - Et que vos placements rapportent 5 % ou plus ### Si vous n'avez pas de fonds d'urgence **Gardez toujours un coussin de sécurité** avant de tout mettre sur les dettes. Les urgences arrivent! ### Si votre employeur contribue à votre REER **Ne manquez jamais l'argent gratuit de votre employeur!** Contribuez au moins assez pour obtenir la contribution maximale de l'employeur. ## Plan d'action personnalisé ### Étape 1 : Faites le portrait de votre situation **Listez :** - Toutes vos dettes avec leurs taux d'intérêt - Vos économies actuelles - Votre fonds d'urgence - Vos revenus de retraite prévus ### Étape 2 : Classez vos dettes par priorité **Du plus urgent au moins urgent :** 1. Cartes de crédit 2. Prêts personnels à taux élevé 3. Prêts étudiants 4. Prêt auto 5. Hypothèque ### Étape 3 : Établissez un plan de remboursement **Calculez :** - Combien vous pouvez payer de plus chaque mois - Dans combien de temps chaque dette sera remboursée - Si c'est réaliste avant votre retraite ### Étape 4 : Ajustez au besoin **Si vous manquez de temps :** - Considérez retarder votre retraite - Ou acceptez d'avoir quelques dettes à faible taux - Ou vendez des biens non essentiels ## Erreurs à éviter absolument ### 1. Arrêter complètement d'épargner **N'arrêtez jamais totalement d'épargner** pour rembourser vos dettes. Gardez au moins un petit montant qui va dans vos épargnes. ### 2. Utiliser ses REER pour payer ses dettes **Très mauvaise idée!** Vous perdrez : - Les avantages fiscaux - La croissance composée - Et vous paierez beaucoup d'impôt ### 3. Contracter de nouvelles dettes **Pendant que vous remboursez**, évitez : - De nouvelles cartes de crédit - Des achats financés - Des prêts non essentiels ### 4. Négliger son couple **Travaillez ensemble!** Les disputes d'argent sont une cause majeure de problèmes de couple. Discutez ouvertement de votre plan. ## Quand demander de l'aide ### Consultez un professionnel si : - Vous devez emprunter pour rembourser d'autres dettes - Vous n'arrivez pas à faire un budget réaliste - Vous vous chicinez constamment avec votre conjoint sur l'argent - Vous perdez le sommeil à cause de vos dettes **Rappelez-vous :** Reporter constamment le remboursement de vos dettes, c'est retarder l'heure de votre retraite! ## Ce qu'il faut retenir **La réponse courte :** OUI, il faut généralement rembourser ses dettes avant la retraite. **Les exceptions :** - Dettes à très faible taux d'intérêt (moins de 3-4 %) - Si vous n'avez pas de fonds d'urgence - Si votre employeur contribue à vos épargnes **Les priorités :** 1. **Fonds d'urgence** (6 mois de dépenses) 2. **Dettes à taux élevé** (cartes de crédit) 3. **Équilibrer** entre épargne et remboursement de dettes à taux moyen 4. **Hypothèque** en dernier (si le taux est bas) **Le but :** Avoir la **paix d'esprit** et pouvoir profiter pleinement de votre retraite sans le stress des dettes. **N'oubliez pas :** Chaque situation est unique. Ce qui fonctionne pour votre voisin ne sera pas nécessairement la meilleure solution pour vous. L'important est de faire un plan réaliste et de s'y tenir! --- *Cet article est donné à titre informatif seulement. Pour des conseils personnalisés selon votre situation, consultez un planificateur financier qualifié.* `,Er=`--- title: Gérer l'anxiété face à l'argent à la retraite slug: gerer-l-anxiete-face-a-l-argent-a-la-retraite date: '2025-09-19' excerpt: >- Vous approchez de la retraite et l'argent vous inquiète? Vous n'êtes pas seul! Beaucoup de Québécois ressentent du stress quand ils pensent à leurs finances. Mais bonne nouvelle : il y a des moyens simples de se sentir plus tranquille avec son argent. tags: - retraite category: Bien-être et qualité de vie language: fr status: published readingTime: 9 oqlfChecked: false relatedSlugFr: gerer-l-anxiete-face-a-l-argent-a-la-retraite relatedSlugEn: managing-retirement-money-anxiety --- # Gérer l'anxiété face à l'argent à la retraite Vous approchez de la retraite et l'argent vous inquiète? Vous n'êtes pas seul! Beaucoup de Québécois ressentent du stress quand ils pensent à leurs finances. Mais bonne nouvelle : il y a des moyens simples de se sentir plus tranquille avec son argent. ## Vous n'êtes pas seul à vous inquiéter Saviez-vous que 31 % des Québécois ressentent du stress quand ils pensent à l'argent? L'Institut québécois de planification financière nous apprend que ce stress cause plusieurs problèmes : - **42 % des gens** développent de l'anxiété - **29 % des couples** se disputent à cause d'argent - **26 % des personnes** ont de la difficulté à dormir L'argent est un sujet tabou pour beaucoup de monde. Plus de 30 % des Québécois n'aiment pas parler de leurs finances avec leur famille ou leurs amis. Pourtant, c'est important d'en parler! ## Pourquoi on s'inquiète autant pour l'argent à la retraite Passer du travail à la retraite, ce n'est pas quelque chose qu'on fait sur un coup de tête! Plusieurs choses nous tracassent : ### Les peurs les plus communes - **Vivre plus longtemps** : Comment faire pour que l'argent dure assez longtemps? - **Les marchés qui bougent** : Quand est-ce que les placements vont monter ou descendre? - **L'inflation** : Tout coûte plus cher chaque année! - **Avoir envie de dépenser** : La tentation d'acheter des choses qu'on n'a pas vraiment les moyens de se payer - **Les changements du gouvernement** : Est-ce que les programmes vont rester les mêmes? - **Se sentir inutile** : Avoir peur de ne plus être important - **Ne pas avoir assez épargné** : Se dire qu'on a été comme la cigale au lieu de la fourmi ## La peur de perdre son argent Les experts nous expliquent quelque chose d'intéressant : nous avons tous très peur de perdre notre argent. Cette peur est souvent plus forte que notre envie de le faire grandir. ### Un exemple qui fait réfléchir Imaginez deux choix pour votre épargne : **Choix 1** : Garder tout votre argent dans un compte d'épargne ordinaire - Vous pouvez dormir tranquille - Mais après 30 ans, vous avez 81 % de chances de ne plus avoir d'argent! **Choix 2** : Investir une partie de votre argent (même à la retraite) - C'est un peu plus stressant parfois - Mais vos chances de garder votre argent longtemps sont bien meilleures Les études montrent que si vous prenez votre retraite à 65 ans, avec seulement de l'argent dans un compte ordinaire, vous pourriez manquer d'argent vers 82 ou 83 ans. ## Comment se sentir plus tranquille avec son argent ### 1. Faire un budget (et ce n'est pas si pire!) Faire un budget à la retraite n'a pas à vous faire peur ou vous rendre anxieux. Ça peut être facile! Il faut juste : - **Connaître les bons outils** pour vous aider - **Examiner vos dépenses** une par une - **Commencer simple** et améliorer avec le temps La façon la plus simple d'éviter le stress de l'argent, c'est de savoir comment faire un budget... et de le faire! ### 2. Comprendre de combien vous avez vraiment besoin **Bonne nouvelle** : Vous n'avez peut-être pas besoin d'autant d'argent que vous pensez! - Les experts disent souvent qu'il faut 70 % de votre ancien salaire - Mais plusieurs spécialistes pensent que 50 % peut suffire - À la retraite, vous dépensez moins pour : - Les vêtements de travail - Les repas au restaurant le midi - L'essence pour aller travailler - Les cadeaux de bureau ### 3. Avoir une vision claire de votre situation Pour moins vous inquiéter, il faut bien connaître votre situation. Posez-vous ces questions importantes : **Sur votre famille :** - Êtes-vous marié, célibataire, conjoint de fait? - Avez-vous des enfants? Sont-ils encore à la maison? - Aidez-vous vos parents financièrement? **Sur votre argent :** - Combien avez-vous dans vos REER? - Votre maison est-elle payée? - Avez-vous des dettes? - Quel sera votre revenu du gouvernement? ### 4. Diversifier pour mieux dormir Au lieu de tout mettre dans un seul endroit, répartissez votre argent : - **Différents pays** : Canada, États-Unis, Europe - **Différents types de placements** : Actions, obligations, épargne - **Différents secteurs** : Technologie, santé, banques Comme dit le dicton : "Il ne faut pas mettre tous ses œufs dans le même panier!" ## Des outils pour vous aider Il existe plusieurs outils gratuits pour vous aider : ### Outils de budget - **Outil du Fonds de solidarité FTQ** : Simple et personnalisé - **ÉducÉpargne** : Plein de conseils et d'outils gratuits - **SimulR du gouvernement du Québec** : Pour calculer vos besoins d'épargne ### Applications payantes - **Budget en ligne** : Application québécoise complète - **Budget express** : Planification complète de vos finances ## Les étapes pour faire un budget sans stress ### Étape 1 : La liste de tout ce qui vous vient en tête (15 minutes) - Assoyez-vous avec une feuille blanche - Écrivez toutes les dépenses qui vous viennent à l'esprit - Regardez vos relevés de compte et de carte de crédit - Mettez tout dans un dossier "Dépenses" **Félicitations! Vous venez de faire 40 % du travail!** ### Étape 2 : Pensez aux autres dépenses (20 minutes) - Coiffeur, restaurants, vêtements - Loisirs, voyages, cadeaux - Assurances, taxes, réparations - N'oubliez pas les dépenses qui arrivent juste quelques fois par année **Bravo! Vous avez maintenant fait 80 % du travail!** ### Étape 3 : Sortez votre calculatrice (30 minutes) - Additionnez tout - Ajoutez 5 % pour les imprévus - Ne vous cassez pas la tête avec les petits détails ### Étape 4 : Faites vos choix (1 heure) - Regardez où vous pouvez couper - Décidez de vos priorités - Ajustez selon vos moyens ### Étape 5 : Vivez votre budget (à vie!) - Comparez ce que vous dépensez vraiment avec votre budget - Ajustez au besoin - Félicitez-vous quand vous respectez vos objectifs ## Comment changer votre façon de voir l'argent ### Pensez aux opportunités, pas juste aux risques Au lieu de vous demander : "Qu'est-ce qui va arriver si je perds mon argent?" Demandez-vous plutôt : "Combien est-ce que je pourrais avoir si je fais les bons choix?" ### Acceptez qu'un peu de risque, c'est normal Les études le prouvent : si vous ne prenez aucun risque avec votre argent, vous risquez plus de manquer d'argent plus tard. C'est paradoxal, mais c'est vrai! Un portefeuille équilibré (par exemple 60 % en actions, 40 % en obligations) peut vous donner : - La croissance dont vous avez besoin - Une protection contre l'inflation - La tranquillité d'esprit ## Quand demander de l'aide ### Rencontrez un professionnel si : - Vous vous sentez dépassé par vos finances - Vous n'arrivez pas à dormir à cause de l'argent - Vous vous disputez souvent avec votre conjoint à propos d'argent - Vous ne savez pas par où commencer ### Ce qu'un planificateur financier peut faire pour vous : - Vous aider à voir clair dans votre situation - Vous proposer des stratégies adaptées à vos besoins - Vous rassurer avec un plan concret - Vous aider à prendre de bonnes décisions ## Si vous n'avez pas assez épargné **Ne paniquez pas!** Il y a encore des solutions : ### Options pour augmenter vos revenus : - **Travail à temps partiel** : Appelez votre ancien patron, il a peut-être besoin de votre expertise - **Bénévolat payé** : Certains organismes offrent de petits revenus - **Enseigner ou faire du mentorat** : Partagez votre savoir-faire - **Utiliser vos talents** : Cuisine, bricolage, artisanat ### Options pour réduire vos dépenses : - **Vendre une voiture** : Avez-vous vraiment besoin de deux autos? - **Déménager dans plus petit** : Une maison ou un appartement moins cher - **Vendre des biens** : Chalet, bateau, équipements que vous n'utilisez plus ## Le fonds d'urgence : votre coussin de sécurité ### Pourquoi c'est important : Un fonds d'urgence, c'est de l'argent mis de côté pour les imprévus. Ça vous évite de stresser quand quelque chose d'inattendu arrive. ### Comment le bâtir : 1. **Commencez petit** : Même 25 $ par mois, c'est un début 2. **Automatisez** : Faites un virement automatique de votre compte chèques 3. **Gardez-le séparé** : Dans un compte que vous ne touchez pas normalement 4. **Visez 3 à 6 mois** de dépenses essentielles ## Conseils pour mieux dormir la nuit ### Changez votre façon de penser : - **Au lieu de** : "Et si je perds tout mon argent?" - **Pensez** : "J'ai un plan et je prends des décisions réfléchies" ### Rappelez-vous que : - Les marchés montent et descendent, mais à long terme, ils ont tendance à monter - Vous n'avez pas besoin d'être parfait, juste d'être raisonnable - Même les experts ne peuvent pas prédire l'avenir exactement - Avoir un plan, même imparfait, c'est mieux que de ne pas en avoir ### Techniques de relaxation : - **Respirez profondément** quand vous vous sentez anxieux - **Focusez sur ce que vous contrôlez** : vos dépenses, votre épargne, vos choix - **Célébrez vos petites victoires** : chaque dollar épargné compte - **Parlez à quelqu'un** : famille, ami, professionnel ## Les programmes gouvernementaux : votre filet de sécurité N'oubliez pas que vous n'êtes pas tout seul! Le gouvernement offre des programmes pour vous aider : ### Au Québec : - **Régime de rentes du Québec (RRQ)** : Basé sur vos années de travail - **Pension de la Sécurité de la vieillesse** : Pour tous les Canadiens de 65 ans et plus - **Supplément de revenu garanti** : Pour ceux qui ont de petits revenus ### Ces programmes vous donnent une base Même si ce n'est pas assez pour tout payer, ça vous donne une fondation solide sur laquelle bâtir. ## En résumé : vos outils contre l'anxiété ### Pour vous sentir plus en contrôle : 1. **Faites un budget simple** et réaliste 2. **Diversifiez vos placements** plutôt que de tout garder en épargne 3. **Ayez un fonds d'urgence** pour les imprévus 4. **Rencontrez un professionnel** si vous vous sentez dépassé 5. **Focusez sur ce que vous contrôlez** plutôt que sur ce que vous ne contrôlez pas ### Rappelez-vous : - **Faire un budget, ça peut être facile** si vous utilisez les bons outils - **Vous n'avez peut-être pas besoin d'autant d'argent** que vous pensez - **Un peu de risque bien géré** vaut mieux que pas de risque du tout - **Il n'est jamais trop tard** pour améliorer votre situation - **Vous méritez de profiter de votre retraite** sans stress constant ## Conclusion : votre retraite peut être sereine L'anxiété face à l'argent à la retraite, c'est normal et ça se comprend. Mais avec les bons outils et les bonnes connaissances, vous pouvez transformer cette peur en confiance. Commencez par une petite étape : faire votre budget cette semaine. Puis, si vous vous sentez encore inquiet, rencontrez un professionnel. Vous verrez que prendre action, ça fait du bien! Votre retraite, c'est votre temps pour profiter de la vie. Vous avez travaillé dur pour y arriver. Avec un peu de planification et les bons conseils, vous pouvez dormir tranquille en sachant que vous avez fait ce qu'il faut pour vos finances. L'important, c'est de commencer. Même un petit pas dans la bonne direction, c'est déjà beaucoup mieux que de rester paralysé par la peur. Vous êtes capable de gérer vos finances à la retraite, et il y a plein de gens pour vous aider en cours de route! `,Tr=`--- title: 'L''impôt à la retraite : ce qui change' slug: l-impot-a-la-retraite-ce-qui-change date: '2025-09-19' excerpt: >- Quand vous travailliez, vous receviez un salaire d'une seule source. À la retraite, votre argent peut venir de plusieurs endroits différents. Chaque source d'argent a ses propres règles d'impôt. C'est important de les comprendre pour ne pas avoir de mauvaises surprises. tags: - fiscalité - retraite category: Fiscalité simplifiée language: fr status: published readingTime: 8 oqlfChecked: false relatedSlugFr: l-impot-a-la-retraite-ce-qui-change relatedSlugEn: tax-return-retirement --- # L'impôt à la retraite : ce qui change ## Votre situation fiscale change quand vous prenez votre retraite Quand vous travailliez, vous receviez un salaire d'une seule source. À la retraite, votre argent peut venir de plusieurs endroits différents. Chaque source d'argent a ses propres règles d'impôt. C'est important de les comprendre pour ne pas avoir de mauvaises surprises. ## Vos nouvelles sources de revenus à la retraite ### 1. Les prestations du gouvernement **La Sécurité de la vieillesse (SV)** - Vous y avez droit à 65 ans si vous avez vécu au Canada au moins 10 ans - Montant maximum : environ 573 $ par mois - **Attention :** Cette pension peut être récupérée par le gouvernement si vos autres revenus sont trop élevés **Le Régime de rentes du Québec (RRQ)** - Dépend de combien vous avez cotisé pendant que vous travailliez - Montant maximum : environ 1 093 $ par mois - Vous pouvez la demander dès 60 ans, mais elle sera réduite - Si vous attendez après 65 ans, elle sera plus élevée **Important :** Ces deux pensions sont entièrement imposables. L'argent que vous recevez s'ajoute à vos autres revenus pour calculer vos impôts. ### 2. Votre pension d'employeur Si vous avez travaillé pour une entreprise qui avait un régime de retraite : - Cette pension est entièrement imposable - Elle compte comme un "revenu de pension" (important pour certains crédits d'impôt) - Elle peut être fractionnée avec votre conjoint dans certains cas ### 3. Vos REER qui deviennent des FERR **Ce qui change à 71 ans** Avant 71 ans, votre argent peut rester dans votre REER sans que vous payiez d'impôt dessus. Mais à 71 ans, vous devez transformer votre REER en FERR (Fonds enregistré de revenu de retraite). **Les retraits obligatoires** Une fois que vous avez un FERR : - Vous devez retirer un montant minimum chaque année - Tout l'argent retiré devient imposable - Plus vous vieillissez, plus le pourcentage minimum augmente **Exemple de retrait minimum :** - À 65 ans : environ 4 % de votre FERR - À 75 ans : environ 5,4 % de votre FERR - À 85 ans : environ 8,5 % de votre FERR ### 4. Vos placements personnels L'argent que vous avez placé à l'extérieur de vos REER : - Les intérêts sont imposables à 100 % - Les dividendes ont un traitement fiscal avantageux - Les gains en capital ne sont imposables qu'à 50 % ## Les nouvelles règles d'impôt qui s'appliquent ### Vous pourriez payer moins d'impôt **Pourquoi?** - Vos revenus sont souvent plus bas qu'avant - Vous avez droit à de nouveaux crédits d'impôt - Vous pouvez fractionner certains revenus avec votre conjoint **Les crédits d'impôt spéciaux aux retraités :** - **Crédit en raison de l'âge** : Si vous avez 65 ans et plus - **Crédit pour revenus de pension** : Pour vos pensions privées et vos FERR - **Crédit pour aidants naturels** : Si vous aidez un proche - **Crédit pour soutien à domicile** : Pour certains services à domicile ### Le fractionnement de revenus : une façon d'économiser **Comment ça marche** Notre système d'impôt fonctionne par paliers. Plus vous gagnez, plus le taux d'impôt augmente. Si vous pouvez partager vos revenus avec votre conjoint, vous payerez moins d'impôt au total. **Exemple concret :** - Une personne avec 40 000 $ de revenus paie environ 5 991 $ d'impôt - Deux personnes avec 20 000 $ chacune paient environ 1 370 $ d'impôt au total - **Économie : 4 621 $ par année!** **Quels revenus peuvent être fractionnés?** **À 65 ans et plus :** - Revenus de votre FERR - Rentes de votre employeur - Rentes viagères **À tout âge :** - Pensions d'invalidité - Certaines rentes d'assurance **Comment faire :** Vous devez remplir un formulaire spécial avec vos déclarations d'impôt. Vous pouvez fractionner jusqu'à 50 % de ces revenus. ### La division de rente du RRQ **Une autre façon d'économiser** Vous et votre conjoint pouvez demander de partager vos rentes du RRQ. **Les conditions :** - Vous devez être mariés ou conjoints de fait depuis au moins 3 ans - Vous devez tous les deux avoir 60 ans et plus - Au moins un de vous deux doit recevoir sa rente du RRQ **Important :** Ce partage n'est pas nécessairement moitié-moitié. Le calcul tient compte de vos années de cotisation et de votre vie commune. ## Ce qui peut vous coûter plus cher ### La récupération de la Sécurité de la vieillesse **Qu'est-ce que c'est?** Si vos revenus dépassent un certain seuil, le gouvernement reprend une partie de votre pension de la Sécurité de la vieillesse. **Les seuils pour 2025 :** - La récupération commence vers 86 912 $ de revenus - Elle peut aller jusqu'à 100 % de votre pension si vos revenus dépassent 141 917 $ **Comment l'éviter?** - Planifiez vos retraits de FERR pour rester sous le seuil - Utilisez votre CELI plutôt que vos FERR quand c'est possible - Fractionnez vos revenus avec votre conjoint ### Les retenues d'impôt sur vos retraits de REER **Si vous retirez de l'argent de votre REER :** - Moins de 5 000 $ : retenue de 19 % - Entre 5 001 $ et 15 000 $ : retenue de 24 % - Plus de 15 001 $ : retenue de 29 % **Important :** Ces retenues sont souvent insuffisantes. Vous pourriez devoir payer plus d'impôt à la fin de l'année. ## Comment planifier vos impôts à la retraite ### 1. Choisissez le bon moment pour convertir votre REER en FERR **Vous n'êtes pas obligés d'attendre à 71 ans** - Vous pouvez convertir votre REER en FERR plus tôt si vous voulez - Mais réfléchissez bien : une fois converti, vous devez retirer de l'argent chaque année **Une stratégie : étaler vos retraits** Au lieu de faire un gros retrait qui vous ferait payer beaucoup d'impôt, planifiez de petits retraits sur plusieurs années. ### 2. Utilisez votre CELI à votre avantage **Pourquoi le CELI est formidable à la retraite :** - L'argent que vous y retirez n'est pas imposable - Il n'augmente pas vos revenus pour la récupération de la Sécurité de la vieillesse - Si vous n'avez pas besoin de tout votre retrait minimum de FERR, mettez le surplus dans votre CELI ### 3. Coordonnez avec votre conjoint **Si votre conjoint est plus jeune :** Vous pouvez baser les retraits minimums de votre FERR sur l'âge de votre conjoint. Cela réduit les montants obligatoires et garde plus d'argent à l'abri de l'impôt plus longtemps. **Planifiez ensemble :** - Qui retire de l'argent en premier? - Comment utiliser le fractionnement de revenus? - Quand demander vos pensions gouvernementales? ### 4. Le bon timing pour vos pensions gouvernementales **Pour la Sécurité de la vieillesse :** - Vous pouvez la retarder jusqu'à 70 ans - Elle augmente de 0,6 % par mois de retard (7,2 % par année) - Si vous n'en avez pas besoin tout de suite, attendez! **Pour le RRQ :** - Même principe : elle augmente de 0,7 % par mois après 65 ans - Elle peut augmenter jusqu'à 42 % si vous attendez à 70 ans ## Les erreurs à éviter ### 1. Oublier de planifier la récupération de la Sécurité de la vieillesse Beaucoup de gens sont surpris de devoir rembourser une partie de leur pension. Calculez vos revenus à l'avance et planifiez en conséquence. ### 2. Ne pas profiter du fractionnement de revenus C'est de l'argent gratuit! Si vous êtes en couple et que vos revenus sont déséquilibrés, le fractionnement peut vous faire économiser des milliers de dollars par année. ### 3. Faire de gros retraits sans planifier Un gros retrait de REER ou FERR peut vous faire sauter dans une tranche d'impôt plus élevée. C'est souvent mieux d'étaler sur deux années fiscales. ### 4. Ne pas tenir compte de l'âge de votre conjoint Si votre conjoint est plus jeune, utilisez son âge pour calculer vos retraits minimums de FERR. Cela peut faire une grosse différence. ## Votre plan d'action ### Cette année 1. **Faites le calcul de vos revenus de retraite prévus** - Ajoutez toutes vos sources de revenus - Vérifiez si vous risquez de dépasser les seuils de récupération 2. **Rencontrez un planificateur financier** - Il peut vous aider à optimiser vos retraits - Il connaît toutes les règles et peut vous faire économiser 3. **Organisez vos papiers** - Relevés de REER/FERR - Estimés de pensions gouvernementales - Informations sur vos autres placements ### Chaque année après votre retraite 1. **Révisez votre stratégie de retraits** - Vos besoins changent-ils? - Vos revenus sont-ils équilibrés avec votre conjoint? 2. **Planifiez vos impôts à l'avance** - Faites des estimés en cours d'année - Ajustez vos retraits si nécessaire 3. **Restez informés des changements** - Les règles fiscales changent parfois - Les seuils de récupération sont ajustés chaque année ## Les avantages spéciaux à connaître ### Les comptes d'épargne libres d'impôt (CELI) **Pourquoi ils sont parfaits à la retraite :** - Aucun impôt sur les retraits - N'affectent pas vos autres prestations - Vous pouvez remettre l'argent retiré l'année suivante ### La possibilité de reporter l'impôt Même à la retraite, vous pouvez encore reporter de l'impôt : - En gérant le moment de vos retraits de FERR - En utilisant certains types de placements - En planifiant avec votre conjoint ## En résumé : les grandes différences ### Quand vous travailliez - Un salaire, une source d'impôt - Retenues automatiques à chaque paie - Peu de contrôle sur le timing ### À la retraite - Plusieurs sources de revenus avec des règles différentes - Plus de flexibilité sur le timing - Plus de stratégies pour économiser de l'impôt - Mais aussi plus de responsabilités pour planifier ## Le message important L'impôt à la retraite n'est pas nécessairement plus compliqué, mais il est différent. Avec une bonne planification, vous pouvez souvent payer moins d'impôt qu'avant! Les règles sont là pour vous aider à économiser de l'argent. Utilisez-les à votre avantage : - Fractionnez vos revenus si vous êtes en couple - Utilisez vos crédits d'impôt spéciaux - Planifiez le timing de vos retraits et de vos pensions - N'hésitez pas à demander de l'aide professionnelle Votre retraite, c'est le temps de profiter de votre argent. Une bonne planification fiscale vous assure de garder le maximum dans vos poches! --- *Cet article est basé sur des informations générales. Les règles fiscales peuvent changer et votre situation est unique. Consultez toujours un planificateur financier ou un fiscaliste pour des conseils adaptés à votre situation personnelle.* `,Ir=`--- title: L'ordre intelligent pour retirer son argent à la retraite slug: l-ordre-intelligent-pour-retirer-son-argent-a-la-retraite date: '2025-09-19' excerpt: >- La retraite approche ou vient de commencer? C'est maintenant le temps de penser à comment retirer votre argent de façon intelligente. Après avoir épargné pendant des années, il faut maintenant faire les bons choix pour que votre argent dure le plus longtemps possible. tags: - fiscalité - retraite category: Gérer son épargne et ses placements language: fr status: published readingTime: 4 oqlfChecked: false relatedSlugFr: l-ordre-intelligent-pour-retirer-son-argent-a-la-retraite relatedSlugEn: smart-withdrawal-order --- # L'ordre intelligent pour retirer son argent à la retraite La retraite approche ou vient de commencer? C'est maintenant le temps de penser à comment retirer votre argent de façon intelligente. Après avoir épargné pendant des années, il faut maintenant faire les bons choix pour que votre argent dure le plus longtemps possible. ## Pourquoi l'ordre des retraits est-il important? Quand vous retirez votre argent dans le bon ordre, vous pouvez : - Payer moins d'impôts - Garder plus de prestations du gouvernement - Faire durer votre argent plus longtemps - Avoir plus d'argent pour vos projets ## L'ordre recommandé pour vos retraits ### 1. Commencer par votre CELI **Le CELI devrait être votre premier choix** pour plusieurs raisons importantes : - **Aucun impôt à payer** : L'argent que vous retirez de votre CELI est complètement libre d'impôt - **Vos prestations gouvernementales ne changent pas** : Les retraits du CELI n'affectent pas votre pension de la Sécurité de la vieillesse ou le Supplément de revenu garanti - **Vous récupérez vos droits de cotisation** : L'année suivante, vous pourrez remettre l'argent que vous avez retiré **Conseil pratique** : Si vous n'avez pas besoin de tout l'argent de votre FERR, vous pouvez remettre le surplus dans votre CELI pour qu'il continue à fructifier sans impôt. ### 2. Ensuite, les placements non enregistrés Si vous avez de l'argent dans des comptes ordinaires (non enregistrés), utilisez-le en deuxième. Voici pourquoi : - Vous payez seulement de l'impôt sur les gains - C'est souvent moins d'impôt qu'avec un REER ou un FERR - Cela vous permet de garder vos autres épargnes plus longtemps ### 3. Votre FERR en troisième À partir de 71 ans, vous **devez obligatoirement** retirer un montant minimum de votre FERR chaque année. Voici ce qu'il faut savoir : - **À 71 ans** : vous devez retirer 5,28 % de votre FERR - **À 72 ans** : 5,40 % - **À 80 ans** : 6,82 % - **À 90 ans** : 11,92 % **Conseil important** : Vous pouvez retirer seulement le minimum obligatoire pour laisser le reste fructifier plus longtemps. **Astuce pour payer moins d'impôts** : Si votre conjoint est plus jeune, vous pouvez baser le calcul du retrait minimum sur son âge. Cela vous permettra de retirer moins d'argent et de payer moins d'impôts. ### 4. Les prestations gouvernementales : quand les demander? **Pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV)** et **Régie des rentes du Québec (RRQ)** : - Vous pouvez les recevoir dès 60 ans (pour le RRQ) ou 65 ans (pour la PSV) - **Mais attention!** Si vous attendez après 65 ans, vos rentes augmentent chaque mois : - PSV : +0,6 % par mois de retard - RRQ : +0,7 % par mois de retard **Conseil d'expert** : Si vous pouvez vous le permettre, attendez le plus tard possible (jusqu'à 71 ans) pour demander vos rentes gouvernementales. Elles seront beaucoup plus élevées! ## Stratégies avancées pour économiser ### Fractionner vos revenus avec votre conjoint Si vous et votre conjoint n'avez pas les mêmes revenus à la retraite, vous pourriez économiser de l'impôt en divisant vos revenus de pension. Vous pouvez transférer jusqu'à 50 % de vos revenus de FERR ou de pension à votre conjoint. ### Planifier vos gros retraits sur deux années Si vous devez retirer une grosse somme d'argent, pensez à la diviser sur deux années différentes. Cela peut vous faire économiser beaucoup d'impôts. ### Attention à la récupération des prestations! Si vos revenus dépassent certains montants, le gouvernement pourrait réduire vos prestations : - **Sécurité de la vieillesse** : récupération si votre revenu dépasse environ 90 997 $ en 2025 - **Supplément de revenu garanti** : pour les revenus plus faibles C'est une autre bonne raison de commencer par le CELI! ## Conseils pratiques pour bien planifier ### Faites votre budget de retraite Avant de décider quoi retirer et quand, calculez : - Vos dépenses mensuelles de base (logement, nourriture, transport) - Vos projets spéciaux (voyages, rénovations) - Vos dépenses de santé ### Consolidez vos comptes Si vous avez plusieurs comptes dans différentes banques, pensez à les regrouper. Cela vous aidera à : - Avoir une meilleure vue d'ensemble - Réduire vos frais de gestion - Simplifier vos retraits minimums ### Diversifiez vos placements Même à la retraite, il est important d'avoir différents types de placements pour réduire les risques et protéger votre argent contre l'inflation. ## Ce qu'il faut retenir **L'ordre intelligent des retraits :** 1. **CELI en premier** (aucun impôt, garde vos prestations) 2. **Placements non enregistrés** (moins d'impôt) 3. **FERR** (retraits obligatoires à partir de 71 ans) 4. **Prestations gouvernementales** (attendre peut être payant) **Points importants :** - Commencer par ce qui coûte le moins d'impôts - Garder vos prestations gouvernementales le plus possible - Planifier à long terme - Demander l'aide d'un conseiller financier ## Besoin d'aide? La planification de la retraite peut sembler compliquée, mais vous n'êtes pas seul. Un planificateur financier peut vous aider à créer un plan personnalisé selon votre situation. N'hésitez pas à demander conseil! **Rappelez-vous :** Chaque situation est différente. Ce qui fonctionne pour votre voisin ne sera peut-être pas la meilleure solution pour vous. L'important est de comprendre vos options et de faire des choix éclairés pour profiter pleinement de votre retraite. --- *Cet article est donné à titre informatif seulement. Pour des conseils personnalisés, consultez un planificateur financier qualifié.* `,Lr=`--- title: >- La règle des 4 % : la stratégie de retrait moderne qui révolutionne la retraite slug: >- la-regle-des-4-pourcent-la-strategie-de-retrait-moderne-qui-revolutionne-la-retraite date: '2025-09-18' excerpt: >- Depuis 30 ans, une règle simple guide les retraités du monde entier : retirer 4 % de son capital la première année, puis ajuster selon l'inflation. Cette stratégie a survécu à toutes les crises financières depuis 1928. Découvrez comment l'appliquer pour sécuriser votre retraite. tags: - retraite category: Les bases de la retraite language: fr status: published readingTime: 11 oqlfChecked: false relatedSlugFr: >- la-regle-des-4-pourcent-la-strategie-de-retrait-moderne-qui-revolutionne-la-retraite relatedSlugEn: >- the-4-pourcent-rule-the-modern-withdrawal-strategy-that-revolutionizes-retirement --- # La règle des 4 % : la stratégie de retrait moderne qui révolutionne la retraite *Publié le 18 septembre 2025 | Lecture : 10 minutes* **Depuis 30 ans, une règle simple guide les retraités du monde entier : retirer 4 % de son capital la première année, puis ajuster selon l'inflation. Cette stratégie a survécu à toutes les crises financières depuis 1928. Découvrez comment l'appliquer pour sécuriser votre retraite.** --- ## 🎯 **Qu'est-ce que la règle des 4 %?** La règle des 4 % est une stratégie de décaissement qui répond à LA question cruciale de tout retraité : **« Combien puis-je retirer de mon épargne chaque année sans risquer de manquer d'argent? »** ### **Le principe en 3 étapes simples** 1. **Première année de retraite** : Retirez 4 % de votre capital total 2. **Années suivantes** : Augmentez ce montant de 3 % par année (ajustement inflation) 3. **Résultat** : Votre épargne dure 30+ ans dans 80-90 % des scénarios historiques ### **Exemple concret : Mathieu, 65 ans** - **Capital à la retraite** : 750 000 $ - **Retrait année 1** : 30 000 $ (4 % de 750 000 $) - **Retrait année 2** : 30 900 $ (30 000 $ + 3 % d'inflation) - **Retrait année 3** : 31 827 $ (30 900 $ + 3 % d'inflation) **Et ainsi de suite pendant 30 ans, peu importe les fluctuations du marché!** --- ## 📚 **L'histoire fascinante derrière la règle** ### **1994 : William Bengen révolutionne la retraite** En 1994, un planificateur financier américain nommé **William Bengen** pose une question révolutionnaire : *« Quel est le taux de retrait le plus élevé qu'un retraité peut utiliser sans manquer d'argent en 30 ans? »* Il analyse **tous les départs à la retraite possibles de 1926 à 1976** avec un portefeuille 50/50 actions/obligations américaines. **Sa découverte choc** : 4 % était le taux maximum qui fonctionnait dans **100 % des cas**, même en prenant sa retraite pendant la Grande Dépression de 1929! ### **1998 : L'étude Trinity confirme** L'université Trinity valide les résultats avec des données encore plus complètes. La règle des 4 % devient **le standard mondial** pour les retraités. ### **2024-2025 : Mise à jour moderne** Les experts revisitent la règle avec 30 années de données supplémentaires, incluant : - Crise de 2000-2002 (bulle Internet) - Crise de 2008 (finance mondiale) - Pandémie COVID-19 (2020-2022) **Verdict** : La règle tient toujours! Même renforcée avec les outils modernes. --- ## 🔬 **La science derrière la règle : pourquoi ça marche** ### **Test ultime : Tous les pires scénarios depuis 1928** Imaginez prendre votre retraite au **pire moment possible** : | **Année de retraite** | **Crise majeure** | **Résultat avec règle 4 %** | |----------------------|-------------------|------------------------------| | **1929** | Grande Dépression | ✅ Survécu 30 ans | | **1937** | Récession sévère | ✅ Survécu 30 ans | | **1973** | Crise pétrolière (-44 %) | ✅ Survécu 30 ans | | **2000** | Bulle Internet | ✅ Survécu 30 ans | | **2008** | Crise financière | ✅ Survécu 30 ans | **Conclusion stupéfiante** : Même en prenant sa retraite au **pire moment de l'histoire**, la règle des 4 % fonctionne dans 85-90 % des cas! ### **Le secret : L'équilibre magique** La règle fonctionne parce qu'elle équilibre parfaitement : **🔼 Croissance** : Les actions compensent l'inflation et créent de la richesse **🛡️ Protection** : Les obligations fournissent stabilité et revenus **⏰ Temps** : 30 ans permettent de traverser plusieurs cycles de marché --- ## ⚡ **Version 2025 : Les améliorations modernes** ### **Amélioration #1 : Allocation optimisée** **Ancienne version (Bengen 1994)** : 50 % actions US / 50 % obligations US **Version moderne 2025** : Diversification mondiale avancée | **Catégorie d'actifs** | **% Recommandé** | **Justification** | |------------------------|------------------|-------------------| | **Actions Canada** | 20-25 % | Familiarité, dividendes, devise locale | | **Actions États-Unis** | 30-35 % | Plus grand marché, innovation | | **Actions internationales** | 15-20 % | Diversification, cycles économiques | | **Obligations mixtes** | 25-35 % | Stabilité, revenus, protection | ### **Amélioration #2 : Ajustement selon l'âge** La règle s'adapte selon votre profil de longévité : - **65-75 ans** : 4,0 % (espérance 25+ ans) - **75-85 ans** : 4,2 % (espérance 15+ ans) - **85+ ans** : 4,5 % (espérance 10+ ans) ### **Amélioration #3 : Flexibilité tactique** **Années de marché haussier** : Retirez un peu moins pour créer un coussin **Années de marché baissier** : Utilisez votre coussin pour maintenir le niveau de vie --- ## 💰 **Cas pratique détaillé : Lucie et Pierre, 62 ans** ### **Situation de départ** - **Capital combiné** : 1 200 000 $ - **Besoins annuels** : 50 000 $ aujourd'hui - **Objectif** : Retraite à 65 ans, protection 30 ans ### **Application de la règle des 4 %** **Année 1 (65 ans)** : 1 200 000 $ × 4 % = **48 000 $** **Année 2 (66 ans)** : 48 000 $ × 1,03 = **49 440 $** **Année 5 (70 ans)** : **54 000 $ environ** **Année 15 (80 ans)** : **72 500 $ environ** **Année 25 (90 ans)** : **97 500 $ environ** ### **Scénarios de marché simulés** **Scénario A - Marché moyen (6 % rendement)** - **Capital après 30 ans** : 1 400 000 $ - **Héritage potentiel** : Substantiel **Scénario B - Marché difficile (4 % rendement)** - **Capital après 30 ans** : 200 000 $ - **Mission accomplie** : 30 ans sécurisés **Scénario C - Grande crise la première année** - **Baisse initiale** : -30 % (capital à 840 000 $) - **Résultat** : Survie assurée grâce à la diversification --- ## 🛠️ **Comment implémenter la règle : guide étape par étape** ### **Étape 1 : Calculez votre capital de retraite** Additionnez toutes vos épargnes : - REER et FERR - CELI - Épargnes non-enregistrées - Régimes d'employeur (valeur de transfert) **Exception** : N'incluez PAS votre résidence principale (pas liquide) ### **Étape 2 : Définissez vos besoins nets** Calculez vos dépenses annuelles **moins** : - Prestations RRQ/RPC - Sécurité de la vieillesse - Autres revenus garantis **Exemple** : - Dépenses totales : 65 000 $ - RRQ/SV : 18 000 $ - **Besoins nets** : 47 000 $ ### **Étape 3 : Vérifiez la faisabilité** **Capital requis** = Besoins nets ÷ 4 % Dans notre exemple : 47 000 $ ÷ 0,04 = **1 175 000 $** Si vous avez 1 175 000 $ ou plus → ✅ Règle applicable Si vous avez moins → Ajustements nécessaires ### **Étape 4 : Optimisez votre allocation** Répartissez selon le modèle moderne : - **Actions (60-70 %)** : Diversifiées géographiquement - **Obligations (30-40 %)** : Gouvernementales et corporatives - **Liquidités (5-10 %)** : Fonds d'urgence (1-2 ans de dépenses) ### **Étape 5 : Automatisez le système** **Retraits mensuels** : Divisez votre montant annuel par 12 **Ajustements annuels** : Révisez chaque janvier **Rébalancement** : Une fois par année, maintenez vos % cibles --- ## ⚠️ **Pièges à éviter et solutions pratiques** ### **Piège #1 : Le risque de séquence** **Problème** : Subir une grosse baisse les premières années de retraite **Solution moderne** : L'échelle de liquidités - Gardez **2 ans de retraits** en obligations courtes/épargne - Ne vendez jamais d'actions pendant une baisse majeure - Puisez dans vos liquidités en attendant la récupération ### **Piège #2 : L'inflation des dépenses de santé** **Réalité** : Les coûts de santé augmentent plus vite que l'inflation générale **Solution** : Majoration progressive - **65-75 ans** : Inflation normale (3 %) - **75-85 ans** : Inflation + 1 % (4 %) - **85+ ans** : Inflation + 2 % (5 %) ### **Piège #3 : La rigidité psychologique** **Problème** : S'accrocher aveuglément au 4 % même si la situation change **Solution** : Révision annuelle intelligente - **Marché exceptionnel** : Réduisez à 3,5 % et créez un coussin - **Marché difficile prolongé** : Réduisez temporairement les dépenses non-essentielles - **Changement de santé** : Ajustez selon les nouveaux besoins --- ## 🌍 **Adaptation canadienne : spécificités locales** ### **Différences importantes vs États-Unis** **Prestations gouvernementales plus généreuses** - RRQ/RPC : Jusqu'à 1 300 $ par mois - SV + SRG : Jusqu'à 1 100 $ par mois combinés - **Impact** : Réduisent les besoins de capital privé **Fiscalité différente** - Fractionnement de revenu de pension à 65 ans - Crédit d'impôt pour âge - **Stratégie** : Optimiser l'ordre des retraits (FERR avant CELI) **Longévité canadienne** - Espérance de vie supérieure aux États-Unis - **Ajustement** : Planifier pour 32-35 ans vs 30 ans ### **Formule adaptée pour le Québec** **Capital requis** = (Dépenses annuelles - RRQ - SV - Autres revenus) ÷ 3,8 % *Note : 3,8 % au lieu de 4 % pour compenser la longévité supérieure* --- ## 📊 **Règle des 4 % vs autres stratégies** ### **Comparaison objective** | **Stratégie** | **Simplicité** | **Flexibilité** | **Sécurité historique** | **Héritage potentiel** | |---------------|----------------|-----------------|--------------------------|------------------------| | **Règle 4 %** | ⭐⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐ | | **Rentes viagères** | ⭐⭐⭐⭐ | ⭐ | ⭐⭐⭐⭐⭐ | ⭐ | | **Bucket strategy** | ⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐⭐ | | **Retrait fixe %** | ⭐⭐⭐ | ⭐⭐ | ⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐⭐ | ### **Quand utiliser chaque stratégie** **Règle des 4 %** → Idéale pour la majorité (90 % des cas) **Rentes viagères** → Si vous privilégiez la sécurité absolue **Bucket strategy** → Si vous aimez la complexité et voulez maximiser l'héritage **Retrait fixe %** → Si vous acceptez des revenus très variables --- ## ❓ **Questions fréquentes des retraités** ### **Q : Que faire si mon portefeuille perd 30 % la première année?** **R :** C'est exactement le scénario testé depuis 1928! Continuez à retirer selon la règle, mais puisez dans vos liquidités (2 ans de coussin) au lieu de vendre des actions au mauvais moment. Historiquement, la récupération prend 2-4 ans. ### **Q : Puis-je augmenter mon taux de retrait si j'ai moins de besoins?** **R :** La beauté de la règle : si vous retirez moins que le 4 %, vous créez un coussin pour plus tard. Beaucoup de retraités commencent à 3,5 % les bonnes années pour avoir plus de flexibilité ensuite. ### **Q : La règle fonctionne-t-elle avec les taux d'intérêt actuels?** **R :** Les taux bas des dernières années étaient déjà intégrés dans les tests historiques (2010-2020). La règle tient compte de tous les environnements : taux élevés (années 80), taux bas (2010s), inflation élevée (années 70). ### **Q : Et si je vis plus de 30 ans à la retraite?** **R :** Excellente question! Dans 60 % des scénarios historiques, votre capital **augmente** pendant la retraite grâce à la croissance des actions. Vous pourriez avoir plus d'argent après 30 ans qu'au début! ### **Q : Dois-je ajuster selon les performances du marché?** **R :** La règle originale dit non - c'est sa force psychologique. Mais une version « intelligente » permet des ajustements mineurs : -0,5 % les mauvaises années, +0,5 % les excellentes années, toujours dans une fourchette de 3 à 5 %. --- ## 🎯 **Plan d'action : Implémentez dès aujourd'hui** ### **Semaine 1 : Évaluation** - [ ] Calculez votre capital total de retraite - [ ] Estimez vos besoins annuels nets (après prestations gouvernementales) - [ ] Vérifiez la faisabilité : Capital ÷ Besoins ≥ 25 ### **Semaine 2 : Optimisation allocation** - [ ] Rééquilibrez selon le modèle 2025 (60-70 % actions diversifiées) - [ ] Constituez votre échelle de liquidités (2 ans de dépenses) - [ ] Organisez vos comptes par ordre de retrait optimisé ### **Semaine 3 : Automatisation** - [ ] Configurez les retraits mensuels automatiques - [ ] Programmez la révision annuelle (même date chaque année) - [ ] Documentez votre stratégie pour votre conjoint(e) ### **Semaine 4 : Éducation familiale** - [ ] Expliquez la stratégie à votre famille - [ ] Préparez les documents pour votre succession - [ ] Planifiez le premier ajustement d'inflation (dans 1 an) --- ## ✅ **Résumé : Pourquoi la règle des 4 % change tout** ### **Les 5 avantages décisifs** 1. **Simplicité** : Une règle, quelques calculs, fonctionne à vie 2. **Sécurité historique** : Testée sur 95+ ans de données réelles 3. **Flexibilité** : S'adapte à votre situation et aux marchés 4. **Tranquillité d'esprit** : Fini l'angoisse « vais-je manquer d'argent? » 5. **Héritage probable** : Dans 60 % des cas, vous léguez plus que prévu ### **Le test décisif** **Posez-vous cette question** : *« Préférez-vous une stratégie qui a fonctionné dans 90 % des pires scénarios historiques, ou continuer à deviner? »* La réponse semble évidente. ### **Prochaine étape** La règle des 4 % n'est pas magique - c'est de la **science actuarielle appliquée**. Elle transforme l'angoisse de la retraite en plan d'action concret. **Votre retraite mérite mieux que l'improvisation.** Elle mérite 95 années de données historiques, des milliers de scénarios testés, et la tranquillité d'esprit qui vient avec une stratégie éprouvée. --- **💡 Calculatrice gratuite** : Testez votre situation avec notre simulateur de règle des 4 % personnalisé. --- *La règle des 4 % représente la sagesse collective de décennies de recherche en planification de retraite. Les exemples et calculs présentés sont à des fins éducatives et ne constituent pas des conseils financiers personnalisés.* **Sources** : William Bengen (1994), Trinity Study (1998), Mise à jour RBC 2024, Normes IPF 2025, Statistique Canada. `,kr=`--- title: 'La Sécurité de la vieillesse (SV) : ce que vous devez savoir' slug: la-securite-de-la-vieillesse-sv-ce-que-vous-devez-savoir date: '2025-09-19' excerpt: >- La pension de la Sécurité de la vieillesse, qu'on appelle simplement la SV, c'est votre argent. Vous y avez droit simplement parce que vous vivez au Canada depuis assez longtemps. Pas besoin d'avoir travaillé. Pas besoin d'avoir cotisé quelque part. tags: - SV category: Comprendre les régimes gouvernementaux language: fr status: published readingTime: 7 oqlfChecked: false relatedSlugFr: la-securite-de-la-vieillesse-sv-ce-que-vous-devez-savoir relatedSlugEn: old-age-security-what-you-need-to-know --- # La Sécurité de la vieillesse (SV) : ce que vous devez savoir ## Votre argent garanti du gouvernement à 65 ans La pension de la Sécurité de la vieillesse, qu'on appelle simplement la SV, c'est votre argent. Vous y avez droit simplement parce que vous vivez au Canada depuis assez longtemps. Pas besoin d'avoir travaillé. Pas besoin d'avoir cotisé quelque part. Voici tout ce que vous devez savoir pour ne rien perdre. ## Qu'est-ce que la Sécurité de la vieillesse? ### Une pension pour tous les Canadiens La SV, c'est un chèque mensuel que le gouvernement du Canada vous envoie quand vous avez 65 ans. C'est votre droit. Vous l'avez mérité en vivant ici. **Combien recevez-vous?** - **65 à 74 ans :** jusqu'à 734,95 $ par mois (en 2025) - **75 ans et plus :** jusqu'à 808,45 $ par mois (en 2025) Le gouvernement augmente ces montants 4 fois par année pour suivre le coût de la vie. ## Qui a droit à la SV? ### Les 3 conditions simples Pour recevoir votre SV, vous devez : 1. **Avoir 65 ans ou plus** 2. **Être citoyen canadien ou résident légal** 3. **Avoir vécu au Canada au moins 10 ans depuis l'âge de 18 ans** C'est tout! Pas d'autres conditions compliquées. ### Combien allez-vous recevoir? Le montant dépend de combien d'années vous avez vécu au Canada : - **40 ans ou plus au Canada :** Vous recevez le montant complet - **Moins de 40 ans :** Votre montant sera réduit **Exemple simple :** Si vous avez vécu 30 ans au Canada, vous recevez 30/40 = 75 % du montant maximal. ## Attention : la récupération de la SV ### Quand le gouvernement reprend votre argent Si vous gagnez trop d'argent, le gouvernement va récupérer une partie ou même toute votre pension de SV. C'est ce qu'on appelle la « récupération » ou « clawback » en anglais. **Les seuils dangereux (2025) :** - **90 997 $ de revenu :** Le gouvernement commence à reprendre votre SV - **148 451 $ de revenu (65-74 ans) :** Vous perdez toute votre SV - **154 196 $ de revenu (75 ans et plus) :** Vous perdez toute votre SV ### Comment ça marche? Pour chaque dollar de revenu au-dessus de 90 997 $, le gouvernement reprend 15 cents de votre SV. **Exemple concret :** - Votre revenu : 100 000 $ - Montant au-dessus du seuil : 100 000 $ - 90 997 $ = 3 003 $ - Récupération : 3 003 $ × 15 % = 450,45 $ - Vous perdez 450,45 $ de votre SV pour l'année ## Stratégies pour protéger votre SV ### 1. Surveillez vos retraits de FERR Vos retraits de FERR comptent comme du revenu. Plus vous retirez, plus vous risquez de perdre votre SV. **Conseil :** Retirez seulement le minimum obligatoire si possible. ### 2. Utilisez votre CELI intelligemment L'argent que vous retirez de votre CELI ne compte **pas** comme du revenu. C'est votre meilleure arme! **Stratégie :** Si vos retraits de FERR vous font dépasser 90 997 $, utilisez plutôt votre CELI pour vos dépenses extra. ### 3. Planifiez vos ventes de placements Quand vous vendez des actions ou des fonds, les gains en capital comptent dans votre revenu. **Conseil :** Étalez vos ventes sur plusieurs années pour éviter une grosse année de revenus. ### 4. Retardez votre SV si vous en avez les moyens Vous pouvez attendre jusqu'à 70 ans pour commencer votre SV. Chaque mois d'attente augmente votre pension de 0,6 %. **Avantage :** Si vous attendez 5 ans (jusqu'à 70 ans), votre SV augmente de 36 % à vie! ## Le Supplément de revenu garanti (SRG) ### De l'argent en plus pour les petits revenus Si vos revenus sont bas, vous pourriez aussi recevoir le SRG en plus de votre SV. **Qui y a droit :** - Vous recevez déjà la SV - Votre revenu annuel (sans compter la SV) est sous 22 272 $ (célibataire) ou 29 424 $ (couple) **Combien :** Jusqu'à 1 097,75 $ par mois en plus de votre SV! **Important :** Le SRG n'est **pas** imposable. C'est de l'argent net dans vos poches. ## L'allocation et l'allocation au survivant ### Pour les 60-64 ans Si vous avez entre 60 et 64 ans et que votre conjoint reçoit la SV, vous pourriez avoir droit à l'Allocation. Si vous êtes veuf ou veuve entre 60 et 64 ans, vous pourriez avoir droit à l'Allocation au survivant. **Montants maximaux :** - **Allocation :** 1 395,73 $ par mois - **Allocation au survivant :** 1 663,81 $ par mois ## Comment faire votre demande? ### Démarches simples **Pour la SV :** 1. Faites votre demande 6 mois avant vos 65 ans 2. Appelez Service Canada ou allez sur leur site web 3. Préparez vos documents : certificat de naissance, preuve de résidence **Inscription automatique :** Si vous recevez déjà le RPC ou RRQ, Service Canada pourrait vous inscrire automatiquement à la SV. ### Documents importants à garder - Tous vos relevés d'impôts - Preuves de résidence au Canada - Certificats de naissance et de citoyenneté - Papiers d'immigration si applicable ## Erreurs à éviter absolument ### 1. Oublier de faire sa demande La SV n'est **pas** automatique! Vous devez faire une demande. ### 2. Ne pas surveiller ses revenus Beaucoup de gens perdent leur SV sans s'en rendre compte parce qu'ils dépassent les seuils de récupération. ### 3. Mélanger SV et RRQ Ce sont deux programmes différents : - **SV :** Basée sur vos années de résidence au Canada - **RRQ :** Basé sur vos cotisations au travail ### 4. Négliger les demandes de SRG Si vos revenus sont bas, n'oubliez pas de demander aussi le SRG. C'est de l'argent gratuit! ## Planification fiscale avec la SV ### La SV est imposable Contrairement au SRG, votre pension de SV est imposable. Le gouvernement retient l'impôt à la source si vous le demandez. ### Fractionnement avec votre conjoint Vous **ne pouvez pas** fractionner votre SV avec votre conjoint comme vous pouvez le faire avec votre RRQ. ### Impact sur vos autres prestations Votre SV peut affecter : - Vos crédits d'impôt pour personnes âgées - Certains programmes provinciaux - Vos prestations d'assurance-médicaments ## Cas particuliers ### Si vous avez vécu à l'étranger Le Canada a des ententes avec plusieurs pays. Vos années vécues dans ces pays pourraient compter pour votre SV. **Pays avec ententes :** France, États-Unis, Royaume-Uni, Allemagne, et plusieurs autres. ### Si vous vivez à l'étranger Vous pouvez généralement garder votre SV si vous vivez à l'étranger, mais il y a des règles spéciales. ## Questions fréquentes **Q : Est-ce que je peux recevoir la SV si je travaille encore?** R : Oui! Il n'y a pas d'obligation de prendre sa retraite pour recevoir la SV. **Q : Ma SV va-t-elle augmenter avec l'inflation?** R : Oui, le gouvernement ajuste les montants 4 fois par année selon l'inflation. **Q : Que se passe-t-il si je déménage de province?** R : Rien! La SV est un programme fédéral, peu importe où vous vivez au Canada. **Q : Puis-je recevoir la SV et continuer à cotiser à mon REER?** R : Oui, tant que vous avez des revenus gagnés et des droits de cotisation. ## Conseils pour maximiser votre SV ### 1. Restez au Canada Chaque année de résidence compte. Si vous pensez déménager à l'étranger, attendez d'avoir vos 40 années complètes si possible. ### 2. Gardez vos revenus sous contrôle Planifiez vos retraits de REER/FERR pour éviter la récupération de SV. ### 3. Utilisez un conseiller financier Un bon planificateur peut vous aider à structurer vos revenus pour garder votre SV au maximum. ### 4. Restez informé Les règles changent parfois. Suivez les nouvelles ou demandez à votre conseiller de vous tenir au courant. ## Conclusion La Sécurité de la vieillesse, c'est votre filet de sécurité pour la retraite. C'est un droit que vous avez gagné en vivant au Canada. **Points clés à retenir :** - Faites votre demande 6 mois avant vos 65 ans - Surveillez vos revenus pour éviter la récupération - Demandez le SRG si vos revenus sont bas - Planifiez avec un conseiller si vous avez des revenus élevés Vous avez travaillé dur ou vécu longtemps au Canada. Cette pension, c'est votre droit. Ne laissez personne vous dire le contraire! --- **Important :** Ce guide donne des informations générales seulement. Les montants et règles peuvent changer. Consultez toujours Service Canada ou un conseiller financier qualifié pour votre situation personnelle. **Pour plus d'infos :** Visitez canada.ca ou appelez Service Canada au 1-800-277-9914. `,jr=`--- title: Le fractionnement de revenus expliqué simplement slug: le-fractionnement-de-revenus-explique-simplement date: '2025-09-19' excerpt: >- Le fractionnement de revenus, c'est une façon légale de partager vos revenus avec votre conjoint pour payer moins d'impôt au total. C'est comme si vous redistribuiez l'argent entre vous deux pour que chacun paie moins d'impôt. tags: - fiscalité category: Fiscalité simplifiée language: fr status: published readingTime: 8 oqlfChecked: false relatedSlugFr: le-fractionnement-de-revenus-explique-simplement relatedSlugEn: income-splitting-simple --- # Le fractionnement de revenus expliqué simplement ## Qu'est-ce que le fractionnement de revenus? Le fractionnement de revenus, c'est une façon légale de partager vos revenus avec votre conjoint pour payer moins d'impôt au total. C'est comme si vous redistribuiez l'argent entre vous deux pour que chacun paie moins d'impôt. **La règle d'or :** Deux revenus faibles valent mieux qu'un seul revenu important! ## Pourquoi ça marche? ### Notre système d'impôt fonctionne par paliers Au Canada et au Québec, plus vous gagnez d'argent, plus le taux d'impôt augmente sur les derniers dollars gagnés. **Voici comment ça marche avec des exemples concrets :** **Exemple 1 : Un couple avec revenus déséquilibrés** - Pierre gagne 40 000 $ → Il paie environ 5 991 $ d'impôt - Marie gagne 0 $ → Elle ne paie pas d'impôt - **Total d'impôt du couple : 5 991 $** **Exemple 2 : Le même couple avec revenus équilibrés** - Pierre gagne 20 000 $ → Il paie environ 685 $ d'impôt - Marie gagne 20 000 $ → Elle paie environ 685 $ d'impôt - **Total d'impôt du couple : 1 370 $** **Économie avec le fractionnement : 4 621 $ par année!** C'est exactement ce que le fractionnement de revenus peut vous faire économiser. ## Les types de fractionnement de revenus ### 1. Le fractionnement des revenus de pension (le plus courant) **Ce que vous pouvez fractionner :** **À partir de 65 ans :** - Vos retraits de FERR (fonds enregistré de revenu de retraite) - Vos pensions d'employeur - Vos rentes viagères **À tout âge :** - Certaines pensions d'invalidité - Prestations d'un régime de pension agréé **Comment ça marche :** - Vous pouvez transférer jusqu'à 50 % de ces revenus à votre conjoint - Votre conjoint paiera l'impôt sur cette partie - Vous payez l'impôt sur le reste **Comment faire :** Remplissez le formulaire T1032 avec vos déclarations d'impôt. C'est gratuit et ça se fait une fois par année. ### 2. La division de rente du RRQ (Régime de rentes du Québec) **Une stratégie souvent oubliée!** Vous et votre conjoint pouvez demander à Retraite Québec de partager vos rentes du RRQ entre vous deux. **Les conditions :** - Vous devez être mariés ou conjoints de fait depuis au moins 3 ans - Vous devez tous les deux avoir 60 ans et plus - Au moins un de vous deux doit recevoir sa rente du RRQ **L'économie possible :** Si un conjoint reçoit le maximum (1 433 $ par mois) et l'autre ne reçoit rien, l'économie peut aller jusqu'à **4 583 $ par année**! **Comment faire :** Contactez Retraite Québec et demandez la division de rente. C'est gratuit et permanent une fois approuvé. **Important à savoir :** - Ce n'est pas nécessairement moitié-moitié - Le calcul tient compte de vos années de mariage et de cotisation - Pour partager, vous devez tous les deux échanger : impossible de donner sans recevoir ### 3. Les REER du conjoint (à planifier pendant que vous travaillez) **Attention : Il faut s'y prendre à l'avance!** Pendant que vous travaillez, le conjoint qui gagne plus peut cotiser au REER de l'autre conjoint. **L'avantage :** - Le cotisant obtient la déduction d'impôt - L'autre conjoint paiera moins d'impôt au moment des retraits **La règle des 2 ans :** Si vous retirez de l'argent d'un REER de conjoint dans les 2 années civiles complètes après la cotisation, c'est le cotisant qui paie l'impôt. **Trop tard à la retraite :** Si vous n'avez pas fait de REER de conjoint pendant que vous travailliez, il est trop tard maintenant. Mais vous pouvez utiliser les autres types de fractionnement! ## Qui peut en bénéficier? ### Le fractionnement fonctionne seulement si : **1. Il y a une différence de revenus entre conjoints** - Si vous avez tous les deux les mêmes revenus, ça ne sert à rien - Plus la différence est grande, plus l'économie est importante **2. Vous êtes conjoints reconnus** - Mariés - Unis civilement - Conjoints de fait (selon les règles de chaque programme) **3. Vous avez des revenus admissibles** - Pas tous les revenus peuvent être fractionnés - Vérifiez la liste des revenus admissibles ## Calcul simple : Est-ce que ça vaut la peine? ### Exemple concret : Couple à la retraite **Situation actuelle :** - Robert, 67 ans : 35 000 $ de revenus (pension d'employeur + RRQ) - Sylvie, 65 ans : 15 000 $ de revenus (RRQ seulement) **Sans fractionnement :** - Robert paie environ 4 200 $ d'impôt - Sylvie paie environ 200 $ d'impôt - **Total : 4 400 $** **Avec fractionnement (Robert transfère 10 000 $ à Sylvie) :** - Robert : 25 000 $ → paie environ 2 100 $ d'impôt - Sylvie : 25 000 $ → paie environ 2 100 $ d'impôt - **Total : 4 200 $** **Économie annuelle : 200 $** Plus la différence de revenus est grande, plus l'économie est importante! ## Les autres méthodes de fractionnement ### Pour les couples qui planifient encore **1. Payer les dépenses du conjoint** - Le conjoint qui gagne plus paie toutes les dépenses du couple - L'autre conjoint peut épargner tout son revenu - L'épargne accumulée lui appartient **2. Prêt au taux prescrit** - Le conjoint riche prête de l'argent au conjoint moins riche - Au taux prescrit par le gouvernement (très bas) - L'autre conjoint investit cet argent et garde les gains **3. Don pour le CELI** - Donner de l'argent à son conjoint pour qu'il cotise à son CELI - Les revenus du CELI appartiennent au conjoint qui a reçu le don - Aucune règle d'attribution ne s'applique ### Pour les familles avec enfants **1. Don aux enfants majeurs pour leur CELI** - Vous pouvez donner de l'argent à vos enfants majeurs - Ils cotisent à leur CELI avec cet argent - Les revenus du CELI leur appartiennent **2. Régime enregistré d'épargne-études (REEE)** - Permet un certain fractionnement avec les enfants - Les retraits imposables sont faits au nom de l'enfant (taux d'impôt plus bas) ## Comment commencer ### Étape 1 : Évaluez votre situation **Questions à vous poser :** 1. Y a-t-il une grosse différence entre vos revenus et ceux de votre conjoint? 2. Avez-vous des revenus admissibles au fractionnement? 3. Êtes-vous mariés, unis civilement ou conjoints de fait reconnus? ### Étape 2 : Calculez l'économie potentielle **Calcul rapide :** - Additionnez vos revenus imposables - Divisez par 2 - Regardez si cette répartition vous ferait payer moins d'impôt au total **Outil gratuit :** Utilisez le calculateur du ministère des Finances du Québec pour estimer vos impôts dans différents scénarios. ### Étape 3 : Remplissez les formulaires **Pour le fractionnement de pension :** - Formulaire T1032 (fédéral) - Formulaire TP-1029.8.R-V (Québec) - À remplir chaque année avec vos déclarations **Pour la division de rente RRQ :** - Contactez Retraite Québec - Remplissez leur formulaire de demande - C'est permanent une fois approuvé ### Étape 4 : Planifiez pour l'avenir **Si vous n'êtes pas encore à la retraite :** - Pensez aux REER de conjoint - Planifiez vos revenus de retraite pour maximiser le fractionnement - Consultez un planificateur financier ## Les pièges à éviter ### 1. Les règles d'attribution **Attention aux dons entre conjoints!** - Si vous donnez de l'argent à votre conjoint pour qu'il l'investisse, les revenus vous reviennent fiscalement - Exception : les dons pour cotiser au CELI ### 2. Les conséquences en cas de séparation **Le fractionnement de pension est moins risqué :** - Contrairement aux REER de conjoint, le fractionnement de pension ne crée pas de propriété - En cas de séparation, chacun garde sa pension ### 3. Oublier de renouveler chaque année **Le fractionnement de pension n'est pas automatique :** - Vous devez remplir les formulaires chaque année - Si vous oubliez, vous perdez l'économie pour cette année-là ### 4. Fractionner quand ce n'est pas avantageux **Ça ne fonctionne pas si :** - Vous avez déjà des revenus équilibrés - Le conjoint qui recevrait le revenu perdrait des crédits d'impôt importants - Cela ferait perdre des prestations gouvernementales ## Quand demander de l'aide ### Consultez un professionnel si : **1. Votre situation est complexe** - Plusieurs sources de revenus - Revenus variables d'année en année - Situation familiale compliquée **2. Les montants sont importants** - Si vous pouvez économiser plus de 1 000 $ par année - Les frais de consultation se paient souvent d'eux-mêmes **3. Vous planifiez votre retraite** - Pour optimiser vos revenus futurs - Pour choisir les meilleurs véhicules d'épargne ## Votre plan d'action en 5 étapes ### Cette semaine 1. **Calculez vos revenus imposables actuels** (vous et votre conjoint) 2. **Identifiez quels revenus sont admissibles** au fractionnement 3. **Estimez l'économie potentielle** avec un calculateur d'impôt ### Ce mois-ci 1. **Demandez la division de rente RRQ** si vous êtes admissibles 2. **Préparez les formulaires** de fractionnement de pension pour vos déclarations ### Cette année 1. **Remplissez les formulaires** de fractionnement avec vos déclarations d'impôt 2. **Calculez vos économies réelles** après avoir reçu vos avis de cotisation 3. **Planifiez pour optimiser** le fractionnement pour les années futures ## Le message important à retenir ### Le fractionnement, c'est légal et encouragé! Le gouvernement a créé ces règles pour permettre aux couples de payer moins d'impôt. Ce n'est pas de la "planification fiscale agressive" - c'est utiliser les règles comme elles ont été conçues. ### Chaque dollar compte À la retraite, vos revenus sont souvent fixes. Chaque dollar d'impôt économisé grâce au fractionnement, c'est un dollar de plus pour : - Vos loisirs et voyages - Votre sécurité financière - Les cadeaux à vos enfants et petits-enfants ### Commencez maintenant Plus vous commencez tôt à fractionner vos revenus, plus vous économiserez au total. Même si l'économie semble petite la première année, elle s'accumule année après année. ### Un exemple inspirant **Claude et Denise, retraités de 68 ans :** - Ont commencé le fractionnement il y a 5 ans - Économisent 1 800 $ par année - Total économisé : 9 000 $ en 5 ans - Ont utilisé cet argent pour un voyage en Europe! ## En résumé Le fractionnement de revenus, c'est : - **Simple** : quelques formulaires à remplir - **Légal** : encouragé par le gouvernement - **Profitable** : peut vous faire économiser des milliers de dollars - **Accessible** : disponible pour la plupart des couples - **Permanent** : les économies s'accumulent année après année N'attendez pas! Commencez dès maintenant à planifier votre fractionnement de revenus. Votre portefeuille vous remerciera! --- *Cet article présente des informations générales. Chaque situation est unique. Consultez un planificateur financier ou un fiscaliste pour des conseils adaptés à votre situation personnelle.* `,Fr=`--- title: 'Le Supplément de revenu garanti : êtes-vous admissible?' slug: le-supplement-de-revenu-garanti-etes-vous-admissible date: '2025-09-19' excerpt: >- Le Supplément de revenu garanti, qu'on appelle le SRG, c'est de l'argent que le gouvernement vous donne en plus de votre pension de Sécurité de la vieillesse. Et ce n'est pas imposable! tags: - SV category: Comprendre les régimes gouvernementaux language: fr status: published readingTime: 9 oqlfChecked: false relatedSlugFr: le-supplement-de-revenu-garanti-etes-vous-admissible relatedSlugEn: gis-eligibility-are-you-eligible --- # Le Supplément de revenu garanti : êtes-vous admissible? ## De l'argent gratuit du gouvernement pour les petits revenus Le Supplément de revenu garanti, qu'on appelle le SRG, c'est de l'argent que le gouvernement vous donne **en plus** de votre pension de Sécurité de la vieillesse. Et ce n'est **pas** imposable! Si vos revenus sont bas, vous pourriez recevoir jusqu'à **1 097,75 $ par mois** en plus de votre SV. C'est de l'argent net dans vos poches. Voici comment savoir si vous y avez droit. ## Qu'est-ce que le Supplément de revenu garanti? ### Un filet de sécurité pour les aînés Le SRG, c'est un programme du gouvernement du Canada pour aider les personnes âgées qui n'ont pas beaucoup d'argent. C'est fait pour que personne ne vive dans la pauvreté à 65 ans et plus. **Les avantages du SRG :** - ✅ Argent **non imposable** (vous gardez tout!) - ✅ Ajusté 4 fois par année selon l'inflation - ✅ Versé à vie tant que vous y avez droit - ✅ Automatiquement renouvelé chaque année ## Êtes-vous admissible au SRG? ### Les 3 conditions de base **Pour recevoir le SRG, vous devez :** 1. **Déjà recevoir votre pension de SV** - Ou avoir fait une demande acceptée pour la SV - Impossible d'avoir le SRG sans la SV 2. **Avoir 65 ans ou plus** - Comme pour la SV 3. **Avoir de faibles revenus** - C'est ici que ça se complique un peu - Vos revenus (sans compter la SV) doivent être sous certains seuils ### Les seuils de revenus pour 2025 **Si vous êtes célibataire, veuf, divorcé ou séparé :** - Revenu maximal : **22 272 $ par année** - Au-dessus de ce montant : pas de SRG **Si vous êtes en couple :** - Revenu maximal du couple : **29 424 $ par année** (si les deux reçoivent la SV) - Revenu maximal du couple : **53 376 $ par année** (si seulement un conjoint reçoit la SV) ## Combien pouvez-vous recevoir? ### Les montants maximaux (2025) **Si vous êtes seul :** - Montant maximal : **1 097,75 $ par mois** - Soit **13 173 $ par année** **Si vous êtes en couple :** - Montant maximal chacun : **660,78 $ par mois** - Soit **7 929 $ par année** chacun ### Comment le calcul fonctionne Le SRG diminue selon vos autres revenus. Plus vous avez de revenus, moins vous recevez de SRG. **Pour une personne seule :** - Vous perdez **1 $ de SRG** pour chaque **2 $ d'autres revenus** **Pour un couple :** - Vous perdez **1 $ de SRG** pour chaque **4 $ d'autres revenus du couple** ## Quels revenus comptent? ### Les revenus qui réduisent votre SRG **Revenus qui comptent :** - ✅ Vos retraits de REER ou FERR - ✅ Votre pension d'employeur - ✅ Votre RRQ ou RPC - ✅ Vos revenus d'emploi (si vous travaillez encore) - ✅ Vos revenus de placement (intérêts, dividendes) - ✅ Vos revenus de location - ✅ Vos gains en capital **Revenus qui ne comptent PAS :** - ❌ Votre pension de Sécurité de la vieillesse (SV) - ❌ Vos retraits de CELI - ❌ Les prestations du SRG lui-même ### Exemple concret **Simone, 67 ans, célibataire :** - Pension SV : 734,95 $ par mois (ne compte pas) - RRQ : 400 $ par mois = 4 800 $ par année - Petite pension d'employeur : 200 $ par mois = 2 400 $ par année - **Total des autres revenus : 7 200 $** **Calcul du SRG de Simone :** - SRG maximum : 1 097,75 $ par mois - Réduction : 7 200 $ ÷ 2 = 3 600 $ par année = 300 $ par mois - **SRG de Simone : 1 097,75 $ - 300 $ = 797,75 $ par mois** Simone reçoit donc **797,75 $ par mois** de SRG! ## Cas particuliers importants ### Si vous êtes en couple Les calculs sont plus compliqués quand vous êtes en couple. Voici les règles : **Si les deux conjoints reçoivent la SV :** - Chaque conjoint peut recevoir jusqu'à 660,78 $ de SRG - Vos revenus combinés (sans les SV) doivent être sous 29 424 $ **Si seulement un conjoint reçoit la SV :** - Ce conjoint peut recevoir jusqu'à 1 097,75 $ de SRG - Vos revenus combinés (sans la SV) doivent être sous 53 376 $ ### Exemple de couple **Robert et Denise, tous deux 66 ans :** - Ils reçoivent chacun leur SV : 734,95 $ chacun - RRQ de Robert : 800 $ par mois = 9 600 $ par année - RRQ de Denise : 300 $ par mois = 3 600 $ par année - **Revenus combinés : 9 600 $ + 3 600 $ = 13 200 $** **Calcul du SRG :** - SRG maximum chacun : 660,78 $ par mois - Réduction : 13 200 $ ÷ 4 = 3 300 $ par année = 275 $ par mois chacun - **SRG de chacun : 660,78 $ - 275 $ = 385,78 $ par mois** Robert et Denise reçoivent chacun **385,78 $ par mois** de SRG! ## Comment protéger votre SRG ### Stratégies pour garder vos revenus bas **1. Utilisez votre CELI intelligemment** Les retraits de CELI ne comptent **pas** comme des revenus. Si vous avez des épargnes, gardez-les dans votre CELI plutôt que dans des placements imposables. **2. Retardez vos retraits de REER/FERR** Si possible, retardez la conversion de votre REER en FERR. Plus vous retirez tard, moins vous affectez votre SRG. **3. Évitez les revenus de placement imposables** Au lieu de certificats de dépôt qui donnent des intérêts, investissez dans des actions qui donnent des dividendes (moins imposés) ou dans votre CELI. **4. Planifiez avec votre conjoint** Si vous êtes en couple, regardez qui devrait recevoir quels revenus pour optimiser votre SRG total. ## Erreurs qui coûtent cher ### Erreur n° 1 : Oublier de faire une demande Le gouvernement ne vous donne **pas** automatiquement le SRG. Vous devez : - Faire une demande la première fois - Faire votre déclaration de revenus chaque année pour le renouveler ### Erreur n° 2 : Ne pas déclarer le bon revenu Beaucoup de gens ne savent pas quels revenus déclarer. Résultat : ils perdent leur SRG ou en reçoivent trop (et doivent rembourser). ### Erreur n° 3 : Retirer trop de leurs REER Un gros retrait de REER peut vous faire perdre votre SRG pour une année complète. Planifiez vos retraits! ### Erreur n° 4 : Négliger l'impact sur le couple Souvent, un conjoint pense seulement à ses propres revenus. Mais c'est le revenu **combiné** du couple qui compte. ## Qui reçoit le SRG? ### Portrait des bénéficiaires **Les femmes sont plus touchées :** - 60 % des bénéficiaires du SRG sont des femmes - 70 % des femmes divorcées ou veuves de plus de 75 ans reçoivent le SRG **Pourquoi?** Historiquement, les femmes ont eu des carrières interrompues et des salaires plus bas, donc moins d'épargnes pour la retraite. ## Comment faire votre demande? ### Démarches simples **1. Première demande :** - Appelez Service Canada : 1-800-277-9914 - Ou allez sur le site canada.ca - Vous pouvez aussi vous présenter dans un bureau de Service Canada **2. Documents nécessaires :** - Numéro d'assurance sociale - Déclaration de revenus de l'année précédente - Relevés de tous vos revenus **3. Renouvellement automatique :** - Si vous faites votre déclaration de revenus chaque année - Service Canada calcule automatiquement votre nouveau montant ### Important à retenir - Votre SRG est recalculé chaque juillet selon vos revenus de l'année précédente - Si vos revenus changent beaucoup, informez Service Canada rapidement - Si vous recevez trop de SRG, vous devrez rembourser ## Cas particuliers et exceptions ### Si vous êtes immigrant récent Vous devez avoir vécu au Canada au moins 10 ans depuis l'âge de 18 ans pour recevoir la SV complète. Si vous avez vécu moins de 40 ans au Canada, votre SV sera réduite, mais votre SRG pourrait être plus élevé pour compenser. ### Si vous vivez à l'étranger Généralement, vous perdez votre SRG si vous vivez à l'étranger plus de 6 mois par année. Il y a quelques exceptions pour certains pays. ### Si vous retournez au travail Si vous recommencez à travailler et que vos revenus augmentent, votre SRG va diminuer ou disparaître. Mais dès que vous arrêtez de travailler, vous pouvez refaire une demande. ## Planification à long terme ### Pensez à votre SRG dans vos décisions **Avant de prendre votre retraite :** - Regardez si vous pourriez avoir droit au SRG - Planifiez vos retraits de REER/FERR en conséquence - Considérez maximiser votre CELI **Pendant votre retraite :** - Révisez votre situation chaque année - Ajustez votre stratégie de retraits selon votre droit au SRG - N'oubliez pas de faire votre déclaration de revenus! ### Exemple de planification intelligente **Marcel, 63 ans :** - Il a 100 000 $ dans son REER - Il aura une petite pension d'employeur de 300 $ par mois - Il se rend compte qu'il pourrait avoir droit au SRG **Sa stratégie :** - Au lieu de convertir tout son REER en FERR à 65 ans - Il convertit seulement une partie, pour garder ses revenus sous les seuils du SRG - Il utilise son CELI pour combler ses besoins d'argent - Résultat : il reçoit le SRG pendant plusieurs années ## Questions fréquentes **Q : Est-ce que le SRG affecte mes autres prestations?** R : Non, le SRG ne compte pas comme un revenu pour les autres programmes. **Q : Que se passe-t-il si je reçois trop de SRG?** R : Vous devrez rembourser le trop-perçu. Service Canada vous enverra un avis. **Q : Est-ce que mes enfants peuvent m'aider financièrement sans affecter mon SRG?** R : Oui, les cadeaux en argent de votre famille ne comptent pas comme des revenus. **Q : Puis-je recevoir le SRG si j'ai des placements?** R : Oui, mais les revenus de ces placements (intérêts, dividendes, gains) comptent dans le calcul. ## Conclusion : Ne laissez pas cet argent sur la table Le SRG peut représenter plus de **13 000 $ par année** d'argent net. C'est énorme pour quelqu'un qui a de petits revenus! **Points clés à retenir :** ✅ **Faites votre demande** si vos revenus sont bas ✅ **Planifiez vos retraits** de REER/FERR intelligemment ✅ **Utilisez votre CELI** pour protéger votre SRG ✅ **Faites votre déclaration** de revenus chaque année ✅ **Surveillez vos seuils** de revenus ✅ **Informez Service Canada** si votre situation change ### Le message le plus important Beaucoup de personnes qui ont droit au SRG ne le demandent **jamais**. Soit elles ne savent pas que ça existe, soit elles pensent qu'elles n'y ont pas droit. Si vos revenus (sans compter votre SV) sont de moins de 22 000 $ par année, vous avez probablement droit à quelque chose. **Vérifiez!** --- **Important :** Ce guide donne des informations générales seulement. Les montants peuvent changer d'année en année. Pour votre situation précise, contactez Service Canada ou consultez un conseiller financier. **Besoin d'aide?** - **Service Canada :** 1-800-277-9914 - **Site web :** canada.ca - **En personne :** Bureau de Service Canada près de chez vous `,Vr=`--- title: "Les activités gratuites ou peu coûteuses pour les retraités" slug: les-activites-gratuites-ou-peu-couteuses-pour-les-retraites date: "2025-09-21" excerpt: "Des idées simples et accessibles pour rester actif, social et en santé à la retraite sans dépenser beaucoup." tags: - retraite category: Bien-être et qualité de vie language: fr status: published readingTime: 6 keyPoints: - Bouger sans frais: danse en ligne et marche pour rester actif - Stimuler le cerveau: jeux, lecture, mots croisés et bibliothèques - Rester connecté: centres communautaires et bénévolat - Créativité à petit budget: jardinage et artisanat - Profiter des ressources municipales et des bibliothèques - Économiser: choisir le gratuit, rabais aînés, apporter son lunch oqlfChecked: false relatedSlugEn: free-or-low-cost-activities-for-retirees relatedSlugFr: les-activites-gratuites-ou-peu-couteuses-pour-les-retraites --- # Des activités enrichissantes qui ne coûtent presque rien Vous venez de prendre votre retraite ou vous vous y préparez? C'est formidable! Cette nouvelle étape de votre vie peut être remplie d'activités passionnantes sans vider votre porte-monnaie. Voici des idées d'activités gratuites ou peu coûteuses qui vous aideront à rester actif et heureux. ## Bougez pour votre santé ### La danse en ligne : amusante et gratuite La danse en ligne devient très populaire chez les retraités. Plusieurs municipalités organisent des séances gratuites dans leurs centres communautaires. C'est une excellente façon de : - Faire de l'exercice en s'amusant - Rencontrer de nouvelles personnes - Améliorer sa coordination et son équilibre - Écouter de la musique qu'on aime Renseignez-vous auprès de votre municipalité. Plusieurs offrent des cours gratuits adaptés aux débutants. ### La marche : simple et efficace La marche est l'activité parfaite pour commencer. Elle ne coûte rien et vous pouvez la faire : - Dans votre quartier - Dans les parcs de votre ville - Sur les sentiers de randonnée - Dans les centres commerciaux quand il fait froid Essayez de marcher 30 minutes, 3 fois par semaine. Votre corps vous remerciera! ## Exercez votre cerveau ### Les jeux de société et cartes Organisez des après-midis de jeux avec vos amis ou voisins. Ces activités : - Gardent votre esprit alerte - Vous font rire et passer du bon temps - Coûtent très peu cher - Peuvent se faire à la maison ou dans un centre communautaire ### La lecture et les mots croisés Votre bibliothèque municipale est un trésor gratuit. Vous y trouverez : - Des milliers de livres à emprunter - Des revues et journaux - Des ordinateurs pour apprendre - Souvent des activités gratuites Les mots croisés et sudokus dans les journaux gratuits sont aussi excellents pour garder votre cerveau en forme. ## Restez connecté avec les autres ### Les centres communautaires Votre ville offre probablement des activités gratuites ou peu chères : - Conférences sur la santé et la sécurité - Ateliers d'artisanat - Groupes de discussion - Cours d'informatique de base N'hésitez pas à appeler votre municipalité pour connaître leur programmation. ### Le bénévolat Donner de votre temps vous apporte beaucoup : - Un sentiment d'utilité - De nouveaux amis - Des expériences enrichissantes - Parfois de petits avantages (repas gratuit, transport) Contactez Bénévoles Canada ou vos organismes locaux. ## Activités créatives à petit budget ### Le jardinage Même avec un petit balcon, vous pouvez : - Cultiver des herbes fraîches - Faire pousser des légumes en pots - Avoir de belles fleurs - Économiser sur l'épicerie Commencez petit avec quelques graines qui coûtent moins de 5 $. ### L'artisanat simple Avec des matériaux de base, vous pouvez : - Tricoter ou crocheter - Faire de la peinture - Créer des albums photos - Réparer et décorer des objets Plusieurs magasins offrent des cours gratuits pour apprendre. ## Profitez des ressources gratuites ### Les activités municipales Votre ville offre souvent : - Des concerts gratuits l'été - Des fêtes de quartier - Des conférences éducatives - Des visites guidées gratuites ### Les bibliothèques En plus des livres, elles proposent : - Des films à emprunter - Des cours d'informatique - Des clubs de lecture - Internet gratuit ## Conseils pratiques pour économiser ### Planifiez vos sorties - Choisissez les activités gratuites en premier - Partagez les coûts avec des amis - Profitez des rabais pour aînés - Apportez votre lunch pour les sorties ### Restez informé - Lisez les journaux locaux gratuits - Suivez les pages Facebook de votre ville - Inscrivez-vous aux bulletins municipaux - Demandez à vos amis leurs bons plans ## Pourquoi c'est important Rester actif après la retraite vous aide à : - Garder une bonne santé physique et mentale - Maintenir vos liens sociaux - Découvrir de nouvelles passions - Profiter pleinement de votre temps libre Les experts recommandent au moins 30 minutes d'activité physique, 3 fois par semaine. Ils suggèrent aussi de faire des exercices pour le cerveau comme lire, faire des casse-têtes ou apprendre de nouvelles choses. ## Pour commencer dès maintenant 1. Appelez votre municipalité cette semaine 2. Visitez votre bibliothèque locale 3. Demandez à un ami de vous accompagner 4. Choisissez une activité qui vous intéresse 5. Commencez doucement et amusez-vous! Votre retraite peut être la plus belle période de votre vie. Avec un peu de créativité et ces idées d'activités, vous découvrirez que le bonheur ne coûte pas cher. L'important est de rester actif, curieux et connecté avec les autres. N'attendez plus : choisissez une activité qui vous plaît et lancez-vous! `,_r=`--- title: 'Les calculateurs en ligne : lesquels utiliser et comment' slug: les-calculateurs-en-ligne-lesquels-utiliser-et-comment date: '2025-09-19' excerpt: >- Planifier sa retraite peut sembler compliqué. Heureusement, il existe des outils gratuits et faciles à utiliser sur internet pour vous aider. Ces calculateurs en ligne peuvent vous donner une bonne idée de ce dont vous aurez besoin pour votre retraite. Voici un guide simple pour les utiliser. tags: - retraite category: Outils et ressources language: fr status: published readingTime: 8 oqlfChecked: false relatedSlugFr: les-calculateurs-en-ligne-lesquels-utiliser-et-comment relatedSlugEn: online-calculators --- # Les calculateurs en ligne : lesquels utiliser et comment Planifier sa retraite peut sembler compliqué. Heureusement, il existe des outils gratuits et faciles à utiliser sur internet pour vous aider. Ces calculateurs en ligne peuvent vous donner une bonne idée de ce dont vous aurez besoin pour votre retraite. Voici un guide simple pour les utiliser. ## Pourquoi utiliser des calculateurs en ligne? ### Ils sont gratuits et accessibles La plupart des calculateurs recommandés sont **gratuits** et disponibles **24 heures sur 24**. Vous pouvez les utiliser depuis chez vous, à votre rythme. ### Ils donnent des estimations rapides En quelques minutes, vous pouvez avoir une **idée générale** de : - Combien vous devriez épargner chaque mois - Si vos épargnes actuelles seront suffisantes - Combien vous recevrez du gouvernement - Quel montant vous pourrez retirer de votre FERR ### Ils sont faciles à comprendre Ces outils sont conçus pour des gens comme vous. Pas besoin d'être un expert en finances pour les utiliser. ## Les 5 meilleurs calculateurs à utiliser ### 1. SimulR (Gouvernement du Québec) **Ce que c'est :** L'outil officiel du gouvernement du Québec pour calculer vos besoins de retraite. **Ce qu'il fait :** - Calcule combien vous devriez épargner selon vos projets - Prend en compte votre situation personnelle - Inclut les pensions gouvernementales **Comment l'utiliser :** 1. Allez sur le site du gouvernement du Québec 2. Cherchez "SimulR" 3. Répondez aux questions sur vos revenus actuels 4. Indiquez vos projets de retraite 5. L'outil vous donnera vos besoins d'épargne **Avantages :** Gratuit, fiable, fait par le gouvernement **Inconvénients :** Plus détaillé, peut prendre plus de temps ### 2. Calculateur du Fonds de solidarité FTQ **Ce que c'est :** Un outil simple qui vous aide à faire votre budget de retraite. **Ce qu'il fait :** - Crée une grille financière personnalisée - Prend en compte vos revenus et dépenses - Vous propose des objectifs d'épargne réalistes **Comment l'utiliser :** 1. Répondez à 5 questions simples sur votre situation 2. L'outil calcule automatiquement vos besoins 3. Vous recevez une grille budgétaire adaptée à votre réalité **Avantages :** Très simple, rapide, personnalisé **Inconvénients :** Moins détaillé que d'autres outils ### 3. Calculateur de retraits FERR **Ce que c'est :** Un outil pour calculer combien vous devrez retirer de votre FERR chaque année. **Ce qu'il fait :** - Calcule les retraits minimums obligatoires - Montre l'évolution de vos retraits selon votre âge - Estime si ces montants suffiront pour vos besoins **Comment l'utiliser :** 1. Entrez le montant total de vos REER 2. Indiquez votre âge 3. L'outil vous montre les retraits année par année **Exemple concret :** - REER de 200 000 $ - Vous avez 71 ans - Retrait minimum : 10 560 $ (5,28 % de 200 000 $) **Avantages :** Précis pour les retraits FERR **Inconvénients :** Ne couvre que les FERR ### 4. Outils d'ÉducÉpargne **Ce que c'est :** Un site qui offre plusieurs calculateurs pour différents aspects de la retraite. **Ce qu'ils font :** - Calculateur d'objectifs de retraite - Grille de budget personnalisée - Outils pour comprendre l'épargne **Comment les utiliser :** 1. Visitez le site ÉducÉpargne 2. Choisissez l'outil qui correspond à votre besoin 3. Suivez les étapes proposées **Avantages :** Plusieurs outils en un endroit, éducatifs **Inconvénients :** Peut être moins précis que les outils spécialisés ### 5. Calculateur de simulation RRQ **Ce que c'est :** L'outil de Retraite Québec pour estimer votre rente future. **Ce qu'il fait :** - Estime votre rente de retraite du RRQ - Compare différents scénarios (retraite à 60, 65 ou 70 ans) - Aide à décider quand prendre sa retraite **Comment l'utiliser :** 1. Connectez-vous à Mon dossier sur le site de Retraite Québec 2. Utilisez l'outil de simulation 3. Essayez différents âges de retraite pour comparer **Avantages :** Officiel, très précis pour le RRQ **Inconvénients :** Ne couvre que les rentes gouvernementales ## Comment bien utiliser ces calculateurs ### Préparez vos informations avant de commencer **Ayez sous la main :** - Vos revenus actuels - Le montant de vos épargnes (REER, CELI, autres) - Vos dépenses mensuelles approximatives - Vos projets pour la retraite ### Soyez réaliste dans vos réponses **Ne surestimez pas :** - Vos revenus futurs - Votre capacité d'épargne - Les rendements de vos placements **Ne sous-estimez pas :** - Vos dépenses - L'inflation - Vos besoins en soins de santé ### Essayez différents scénarios **Testez plusieurs situations :** - Retraite à 60, 65 ou 67 ans - Différents montants d'épargne mensuelle - Différents projets de retraite **Exemple :** - Scénario 1 : Retraite à 65 ans, épargne de 300 $ par mois - Scénario 2 : Retraite à 62 ans, épargne de 500 $ par mois - Comparez les résultats pour voir ce qui vous convient ### Utilisez plusieurs calculateurs **Pourquoi?** Chaque outil a ses forces : - SimulR pour une vue d'ensemble - Calculateur FERR pour les retraits précis - Outil FTQ pour le budget simple **Comparez les résultats** et prenez une moyenne si les chiffres diffèrent. ## Ce que ces outils peuvent et ne peuvent pas faire ### Ce qu'ils font bien **Estimation générale :** Ils vous donnent une bonne idée de vos besoins **Comparaison :** Ils vous aident à comparer différents scénarios **Motivation :** Ils vous montrent l'importance d'épargner maintenant **Simplicité :** Ils rendent la planification moins intimidante ### Leurs limites importantes **Ce ne sont que des estimations :** Les vrais résultats peuvent être différents **Ils ne remplacent pas un conseiller :** Pour des situations complexes, consultez un professionnel **Ils ne prédisent pas l'avenir :** Les marchés, l'inflation et votre situation peuvent changer ## Guide pratique étape par étape ### Étape 1 : Commencez par SimulR (30 minutes) 1. **Allez sur le site** du gouvernement du Québec 2. **Entrez vos informations** de base 3. **Notez les résultats** sur une feuille 4. **Gardez cette estimation** comme point de départ ### Étape 2 : Utilisez l'outil du Fonds FTQ (10 minutes) 1. **Répondez aux 5 questions** simples 2. **Comparez avec SimulR** 3. **Notez les différences** ### Étape 3 : Calculez vos retraits FERR (15 minutes) 1. **Entrez le montant** de vos REER actuels 2. **Regardez les retraits** futurs 3. **Vérifiez si c'est suffisant** pour vos besoins ### Étape 4 : Vérifiez avec Retraite Québec (20 minutes) 1. **Connectez-vous** à Mon dossier 2. **Utilisez la simulation** RRQ 3. **Notez vos pensions** gouvernementales estimées ### Étape 5 : Faites le total (15 minutes) **Additionnez :** - Pension de la Sécurité de la vieillesse - Rente du RRQ - Retraits de votre FERR - Autres épargnes **Comparez avec vos besoins** estimés par les calculateurs. ## Interpréter vos résultats ### Si vous manquez d'argent **Vos options :** - Augmenter votre épargne mensuelle - Retarder votre retraite de quelques années - Réduire vos projets de dépenses - Travailler à temps partiel à la retraite ### Si vous avez assez d'argent **C'est excellent!** Mais vérifiez : - Avez-vous été réaliste dans vos estimations? - Avez-vous pensé à l'inflation? - Vos projets pourraient-ils changer? ### Si vous avez trop d'argent **Vous pourriez :** - Prendre votre retraite plus tôt - Avoir des projets plus ambitieux - Laisser plus d'héritage - Réduire votre épargne actuelle ## Erreurs courantes à éviter ### Erreur 1 : Oublier l'inflation **Le problème :** 1 000 $ aujourd'hui ne vaudront que 750 $ dans 10 ans avec 3 % d'inflation. **La solution :** La plupart des calculateurs incluent l'inflation automatiquement. ### Erreur 2 : Être trop optimiste **Le problème :** Surestimer vos revenus ou sous-estimer vos dépenses. **La solution :** Soyez conservateur dans vos estimations. ### Erreur 3 : Ne faire le calcul qu'une fois **Le problème :** Votre situation change avec le temps. **La solution :** Refaites le calcul chaque année ou quand votre situation change. ### Erreur 4 : Ignorer les imôts **Le problème :** Oublier que les retraits de REER et FERR sont imposables. **La solution :** Les bons calculateurs tiennent compte des impôts. ### Erreur 5 : Ne pas prévoir de marge **Le problème :** Calculer juste ce qu'il faut sans marge de sécurité. **La solution :** Ajoutez 10 % à 20 % de plus que ce que le calculateur suggère. ## Quand consulter un professionnel ### Les calculateurs suffisent si : - Votre situation est simple - Vous voulez juste une estimation générale - Vous commencez votre planification ### Consultez un conseiller si : - Vous avez plusieurs sources de revenus complexes - Vous voulez optimiser vos impôts - Vous approchez de la retraite - Vous avez des besoins particuliers (maladie, héritage, etc.) ## Conseils pour maximiser l'utilité des calculateurs ### Faites-le en famille **Pourquoi?** Votre conjoint peut avoir des idées différentes sur la retraite. **Comment?** Utilisez les calculateurs ensemble et discutez des résultats. ### Gardez vos calculs **Créez un dossier** avec : - Les résultats de chaque calculateur - La date du calcul - Vos hypothèses (revenus, dépenses, projets) **Comparez d'année en année** pour voir votre progression. ### Testez des scénarios extrêmes **Que se passe-t-il si :** - Vous perdez votre emploi 5 ans avant la retraite? - L'inflation monte à 5 %? - Vous devez prendre soin d'un parent? ### Utilisez les résultats pour agir **Ne vous contentez pas de calculer :** - Ajustez votre épargne si nécessaire - Changez vos projets si les coûts sont trop élevés - Commencez à épargner plus tôt ## En résumé **Les calculateurs en ligne sont d'excellents outils pour :** - Avoir une première estimation de vos besoins - Comparer différents scénarios - Vous motiver à épargner - Comprendre l'impact de vos décisions **Les meilleurs à utiliser :** 1. **SimulR** pour une vue d'ensemble complète 2. **Calculateur FTQ** pour la simplicité 3. **Calculateur FERR** pour les retraits précis 4. **ÉducÉpargne** pour apprendre 5. **Simulation RRQ** pour les pensions gouvernementales **N'oubliez pas :** - Ce ne sont que des estimations - Refaites les calculs régulièrement - Soyez réaliste dans vos hypothèses - Consultez un professionnel pour des situations complexes **Le message le plus important :** Commencez dès maintenant! Même une estimation approximative vaut mieux que pas de planification du tout. Ces outils sont là pour vous aider à prendre le contrôle de votre avenir financier. Plus vous utilisez ces calculateurs tôt dans votre vie, plus vous avez de temps pour ajuster votre stratégie et atteindre vos objectifs de retraite. *Cet article est à titre informatif seulement. Les résultats des calculateurs sont des estimations qui peuvent différer de la réalité. Consultez toujours un professionnel pour vos décisions financières importantes.* `,$r=`--- title: Les documents importants à garder pour sa retraite slug: les-documents-importants-a-garder-pour-sa-retraite date: '2025-09-19' excerpt: >- Préparer sa retraite, c'est plus que de l'argent dans un compte. C'est aussi garder les bons papiers au bon endroit. Voici un guide simple pour vous aider à organiser vos documents importants. tags: - fiscalité - retraite category: Outils et ressources language: fr status: published readingTime: 6 oqlfChecked: false relatedSlugFr: les-documents-importants-a-garder-pour-sa-retraite relatedSlugEn: important-retirement-documents --- # Les documents importants à garder pour sa retraite Préparer sa retraite, c'est plus que de l'argent dans un compte. C'est aussi garder les bons papiers au bon endroit. Voici un guide simple pour vous aider à organiser vos documents importants. ## Pourquoi c'est important de bien organiser ses papiers Quand vous prendrez votre retraite, vous aurez besoin de plusieurs documents pour : - Prouver vos droits aux pensions gouvernementales - Calculer vos revenus de retraite - Faire vos impôts correctement - Protéger votre famille en cas de problème Bien organiser vos papiers maintenant vous évitera des tracas plus tard. ## Documents gouvernementaux essentiels ### Relevés de cotisations **Relevé de participation au Régime de rentes du Québec (RRQ)** - **Où l'obtenir** : Site web de Retraite Québec (retraitequebec.gouv.qc.ca) - **Pourquoi le garder** : Il vous dit combien vous recevrez par mois à 65 ans - **À vérifier** : Si vous voyez des erreurs, signalez-les tout de suite - **Conseil** : Demandez ce relevé chaque année pour suivre vos droits **Relevé des cotisations au Régime de pensions du Canada (RPC)** - **Où l'obtenir** : Site web de Service Canada (servicecanada.gc.ca) - **Important** : Si vous avez travaillé ailleurs qu'au Québec, vous en aurez besoin ### Documents d'identité et de statut - **Certificat de naissance** - **Carte d'assurance sociale** - **Preuve de citoyenneté ou de résidence légale au Canada** - **Carte d'assurance maladie du Québec** ## Documents de votre employeur ### Relevés de régime de retraite d'employeur **Informations à conserver :** - Type de régime (prestations déterminées ou cotisations déterminées) - Montant accumulé dans votre compte - Estimation de vos prestations futures - Conditions pour recevoir votre pension **Conseil pratique** : Si vous n'êtes pas sûr du type de régime, appelez les ressources humaines de votre employeur. ### Feuillets fiscaux annuels - **T4** : Relevé de vos revenus d'emploi - **T4A** : Relevé de certains revenus comme les prestations de retraite - **Relevé 1** : L'équivalent québécois du T4 **Combien de temps les garder** : Au moins 7 ans après avoir fait vos impôts. ## Documents de vos placements et épargnes ### Relevés de REER et FERR **Ce que doit contenir chaque relevé :** - Votre nom et adresse complets - Le numéro de votre compte - La date du relevé - La période couverte - Le nom des personnes autorisées sur le compte - Les informations de votre institution financière **Fréquence de réception :** - Une fois par mois s'il y a eu des transactions - Une fois par trois mois s'il n'y a pas eu de transactions - Au minimum une fois par année **À vérifier** : Vous avez 30 jours pour signaler une erreur à votre institution financière. ### Relevés de comptes d'épargne et de placements - **Comptes d'épargne libre d'impôt (CELI)** - **Certificats de placement garanti (CPG)** - **Fonds communs de placement** - **Actions et obligations** ### Documents d'assurance - **Polices d'assurance vie** : Gardez les originaux et une copie - **Assurance maladie complémentaire** : Surtout si elle continue à la retraite - **Assurance invalidité** : Important si vous prenez une retraite anticipée ## Documents légaux indispensables ### Testament **Pourquoi c'est important** : Il dit qui recevra vos biens après votre décès. **Type recommandé** : Testament notarié, car il est plus sûr et reconnu partout. **À mettre à jour quand :** - Vous vous mariez ou divorcez - Vous avez des enfants ou petits-enfants - Vous achetez une maison - Votre situation financière change beaucoup ### Mandat de protection en cas d'inaptitude **Ce que c'est** : Un document qui dit qui prendra les décisions pour vous si vous ne pouvez plus le faire. **Deux types de décisions :** - **Décisions financières** : Qui gérera votre argent - **Décisions de santé** : Qui choisira vos soins médicaux **Important** : Un tribunal doit confirmer votre incapacité avant que le mandat soit utilisé. **Où le faire** : Chez un notaire pour qu'il soit valide. ## Documents de dépenses et factures ### Factures médicales et de santé **À garder :** - Factures de médicaments - Frais de dentiste et d'optométriste - Factures d'hôpital ou de clinique privée - Frais d'appareils médicaux **Pourquoi** : Pour vos crédits d'impôt et remboursements d'assurance. ### Factures pour crédits d'impôt **Pour le crédit d'impôt de maintien à domicile (70 ans et plus) :** - Factures d'entretien ménager - Factures de déneigement - Factures d'entretien de pelouse - Factures de soins personnels à domicile **Important** : Gardez toutes vos factures, on pourrait vous les demander. ### Reçus de dons de charité - Gardez tous les reçus de dons - Ils réduisent vos impôts - Important pour votre planification fiscale à la retraite ## Documents de propriété ### Acte de propriété de votre maison - **Acte notarié original** - **Certificat de localisation** - **Évaluations municipales récentes** - **Factures de rénovations majeures** **Pourquoi** : Votre maison peut faire partie de votre plan de retraite. ### Titres de véhicules - **Certificat d'immatriculation** - **Preuves d'achat** - **Factures de réparations importantes** ## Comment organiser vos documents ### Système de classement simple **Créez des dossiers pour :** 1. **Gouvernement** : RRQ, SV, impôts 2. **Emploi** : T4, régimes de retraite, paies 3. **Banque et placements** : REER, CELI, relevés 4. **Assurances** : Vie, maladie, auto, maison 5. **Légal** : Testament, mandat, contrats 6. **Santé** : Factures médicales, prescriptions 7. **Propriétés** : Maison, voiture, autres biens ### Conseils pratiques de rangement **Facile à retenir :** - Mettez les documents les plus récents devant - Utilisez des chemises de couleurs différentes - Écrivez l'année sur chaque dossier - Gardez une liste de ce qui se trouve où **Copies de sécurité :** - Photocopiez les documents les plus importants - Gardez les copies dans un endroit différent - Pensez à numériser vos documents importants ### Boîte de sécurité ou coffret **À mettre dans un coffret de banque :** - Testament original - Actes de propriété - Certificats de naissance et de mariage - Polices d'assurance importantes **À garder à la maison :** - Copies de tous les documents du coffret - Relevés bancaires récents - Factures courantes ## Combien de temps garder vos documents ### 7 ans minimum - **Déclarations d'impôts et documents connexes** - **Relevés bancaires** - **Factures déductibles d'impôt** ### Toute la vie - **Testament et mandat de protection** - **Actes de propriété** - **Certificats de naissance et de mariage** - **Polices d'assurance** ### 3 ans - **Factures de services publics** - **Relevés de cartes de crédit** - **Garanties d'appareils électroménagers** ## Que faire si vous perdez des documents ### Documents gouvernementaux perdus **RRQ et SV :** - Appelez Retraite Québec : 1 800 463-5185 - Demandez une copie de votre relevé **Carte d'assurance maladie :** - Appelez la RAMQ : 1 800 561-9749 - Rendez-vous dans un bureau de Service Québec ### Documents d'assurance perdus - Appelez votre agent d'assurance - Demandez une copie de votre police - Vérifiez que vos bénéficiaires sont à jour ## Conseils pour partager l'information ### Informez vos proches **Dites à votre famille où trouver :** - Votre testament - Vos polices d'assurance - Vos comptes bancaires - Vos mots de passe importants ### Liste d'urgence **Préparez une feuille avec :** - Numéros de vos comptes bancaires - Noms de vos conseillers financiers - Numéros d'assurance sociale - Contacts d'urgence **Gardez cette liste :** - Dans votre portefeuille - Avec vos documents importants - Donnez une copie à une personne de confiance ## Révision annuelle de vos documents ### Chaque année, vérifiez **En janvier :** - Rassemblez vos documents d'impôt - Vérifiez vos relevés de REER et CELI - Mettez à jour votre liste de biens **En juin :** - Vérifiez vos assurances - Relisez votre testament - Organisez vos factures médicales **En décembre :** - Faites le ménage dans vos dossiers - Jetez les documents périmés - Planifiez vos cotisations de l'année suivante ## En résumé Bien organiser vos documents de retraite, c'est : - **Gagner du temps** quand vous en aurez besoin - **Éviter de perdre de l'argent** par manque de preuves - **Protéger votre famille** en cas de problème - **Simplifier vos démarches** avec les gouvernements et institutions Commencez dès maintenant à rassembler et organiser vos papiers. Votre futur retraité vous dira merci. N'hésitez pas à demander l'aide d'un planificateur financier pour vous guider dans cette tâche importante. Rappelez-vous : un document bien classé aujourd'hui peut vous épargner bien des soucis demain. `,Yr=`--- title: 'Les soins de santé à la retraite : à quoi s''attendre' slug: les-soins-de-sante-a-la-retraite-a-quoi-s-attendre date: '2025-09-19' excerpt: >- Quand vous prenez votre retraite, votre santé reste votre actif le plus important. Mais avec l'âge, il faut se préparer au fait que votre santé peut changer. Les coûts de santé augmentent souvent quand on vieillit. C'est normal, et il vaut mieux s'y préparer maintenant. tags: - retraite category: Aspects pratiques et quotidiens language: fr status: published readingTime: 6 oqlfChecked: false relatedSlugFr: les-soins-de-sante-a-la-retraite-a-quoi-s-attendre relatedSlugEn: healthcare-retirement --- # Les soins de santé à la retraite : à quoi s'attendre ## Votre santé, votre bien le plus précieux Quand vous prenez votre retraite, votre santé reste votre actif le plus important. Mais avec l'âge, il faut se préparer au fait que votre santé peut changer. Les coûts de santé augmentent souvent quand on vieillit. C'est normal, et il vaut mieux s'y préparer maintenant. ## Ce qui vous attend avec l'âge ### Les frais de santé montent avec les années Plus vous vieillissez, plus les soins de santé peuvent coûter cher. Voici pourquoi : - Vous pourriez avoir besoin de plus de médicaments - Les visites chez le médecin deviennent plus fréquentes - Certains soins ne sont pas couverts par l'assurance maladie du Québec - Les soins dentaires et les lunettes coûtent plus cher en vieillissant ### Les risques de maladies graves À un moment donné, vous pourriez souffrir d'une maladie grave comme : - Un accident cérébro-vasculaire (AVC) - Une crise cardiaque - Le diabète - Des problèmes de mémoire Ces maladies demandent souvent des soins spéciaux et coûteux. ### La perte d'autonomie Les statistiques nous apprennent que : - Une femme de 65 ans sera en perte d'autonomie durant ses 6 dernières années de vie - Un homme de 65 ans sera dépendant durant ses 3 dernières années Quand vous perdez votre autonomie, vous pourriez avoir besoin : - D'aide à domicile - De soins dans un centre spécialisé - D'équipements médicaux spéciaux ## Les coûts à prévoir ### Combien ça peut coûter? Les frais de santé à la retraite varient beaucoup d'une personne à l'autre. Voici des exemples de coûts : **Soins à domicile :** - Aide à domicile : 20 $ à 30 $ de l'heure - Infirmière privée : 40 $ à 60 $ de l'heure **Hébergement en CHSLD privé :** - Les prix peuvent aller jusqu'à 2 198,10 $ par mois - Ce montant dépend de vos revenus **Médicaments non couverts :** - Certains médicaments coûtent des centaines de dollars par mois - Les suppléments de santé ne sont pas toujours remboursés ### L'impact de l'inflation N'oubliez pas que les coûts augmentent avec le temps. Si un soin coûte 100 $ aujourd'hui, il pourrait coûter 130 $ dans 10 ans. C'est ce qu'on appelle l'inflation. ## Vos protections actuelles ### Ce qui est couvert au Québec **La Régie de l'assurance maladie du Québec (RAMQ) couvre :** - Les visites chez le médecin - Les séjours à l'hôpital - Une partie des médicaments (avec franchise) **Ce qui n'est PAS couvert :** - Les soins dentaires (sauf urgence) - Les lunettes - Plusieurs médicaments en vente libre - Les soins privés - L'aide à domicile privée ### L'assurance de votre employeur Si vous avez encore une assurance collective de votre ancien employeur : - Seulement la moitié des entreprises continuent de couvrir leurs retraités - Plusieurs entreprises réduisent cette couverture à cause des coûts - Vérifiez bien ce qui est encore couvert après votre retraite ## Comment vous protéger ### 1. Planifiez vos dépenses de santé Dans votre budget de retraite, prévoyez une section spéciale pour la santé. Voici comment faire : **Estimez vos besoins de base :** - Médicaments réguliers - Soins dentaires annuels - Examens de la vue **Prévoyez les imprévus :** - Maladie grave - Besoin d'aide à domicile - Équipements médicaux ### 2. Considérez l'assurance maladie grave Cette assurance vous donne de l'argent si vous développez une maladie grave comme : - Le cancer - Une crise cardiaque - Un accident cérébro-vasculaire **Avantages :** - Vous recevez un montant forfaitaire - Vous pouvez utiliser l'argent comme vous voulez - Cela vous aide à payer les frais non couverts **À savoir :** - Plus vous attendez, plus c'est cher - Certaines conditions médicales peuvent vous empêcher d'être accepté ### 3. Pensez à l'assurance soins prolongés Cette assurance couvre les soins quand vous perdez votre autonomie. **Elle peut couvrir :** - L'aide à domicile - Les centres de soins - Les équipements spéciaux **Points importants :** - Cette assurance coûte cher - Il faut la prendre quand vous êtes en santé - Lisez bien les conditions ### 4. Gardez un fonds d'urgence santé Mettez de l'argent de côté spécialement pour la santé : - Commencez par 2 000 $ à 5 000 $ - Augmentez ce montant chaque année - Placez cet argent dans un compte facilement accessible ### 5. Prenez soin de votre santé maintenant La meilleure assurance, c'est de rester en santé le plus longtemps possible : **Faites de l'exercice régulièrement :** - Marchez 30 minutes par jour - Faites des activités que vous aimez - Gardez vos muscles forts **Mangez bien :** - Beaucoup de fruits et légumes - Moins de sucre et de gras - Buvez assez d'eau **Arrêtez de fumer :** - Le tabac réduit votre espérance de vie de 9 ans - Les non-fumeurs vivent 3 ans de plus en moyenne **Suivez vos traitements :** - Prenez vos médicaments comme prescrit - Allez à vos rendez-vous médicaux - Faites vos examens préventifs ## Les centres d'hébergement : ce qu'il faut savoir ### Les CHSLD publics **Avantages :** - Moins cher - Soins couverts par la RAMQ **Inconvénients :** - Listes d'attente très longues - Moins de choix dans les services ### Les CHSLD privés conventionnés **Coûts :** - Jusqu'à 2 198,10 $ par mois - Le montant dépend de vos revenus **Important à savoir :** - Vous ne devez pas avoir donné vos biens 2 ans avant l'admission - Une évaluation de vos revenus est nécessaire ## Vos documents importants ### Préparez vos papiers à l'avance **Testament notarié :** - Exprime vos dernières volontés - Plus sûr qu'un testament olographe **Mandat de protection :** - Dit qui s'occupera de vos affaires si vous ne pouvez plus - Précise vos volontés pour les soins médicaux - Doit être confirmé par un tribunal si nécessaire **Directives de fin de vie :** - Vos souhaits pour les funérailles - Vos volontés médicales en fin de vie ## Les signaux d'alarme selon les statistiques ### Ce que disent les chiffres - 39 % des gens n'ont pas les moyens de payer une maladie prolongée - Les hospitalisations ont doublé pour les 75 ans et plus depuis 1987 - Une personne de 65 ans a de fortes chances de vivre jusqu'à 81 ans - Dans un couple de 65 ans, un des deux dépassera probablement 90 ans ### Ce que ça veut dire pour vous Ces chiffres nous montrent qu'il faut : - Prévoir une retraite de 25 à 30 ans - S'attendre à des coûts de santé plus élevés après 75 ans - Se préparer financièrement pour une maladie prolongée ## Vos actions à prendre maintenant ### Cette semaine 1. **Faites le point sur vos assurances actuelles** - Vérifiez ce qui sera couvert après la retraite - Appelez votre ancien employeur pour confirmer 2. **Calculez vos besoins** - Estimez vos dépenses de santé actuelles - Multipliez par 1,5 pour prévoir l'augmentation ### Ce mois-ci 1. **Rencontrez un planificateur financier** - Discutez de vos besoins en assurance - Évaluez le coût des différentes options 2. **Obtenez des soumissions** - Assurance maladie grave - Assurance soins prolongés - Comparez les prix et les couvertures ### Cette année 1. **Mettez à jour vos documents légaux** - Testament - Mandat de protection - Bénéficiaires sur vos assurances 2. **Créez votre fonds d'urgence santé** - Commencez petit si nécessaire - Ajoutez un montant chaque mois ## En résumé Les soins de santé à la retraite coûtent plus cher qu'on le pense souvent. Plus vous vieillissez, plus les frais augmentent. Mais en vous préparant maintenant, vous pouvez : - Réduire le stress financier - Garder votre autonomie plus longtemps - Avoir plus de choix dans vos soins - Protéger vos économies N'attendez pas d'être malade pour y penser. La meilleure protection, c'est la préparation. Commencez dès aujourd'hui, même si c'est avec de petits gestes. Votre futur vous en remerciera. --- *Cet article est basé sur des informations générales. Consultez toujours des professionnels qualifiés pour des conseils adaptés à votre situation personnelle.* `,Dr=`--- title: >- Les trois piliers de votre retraite - RRQ/RPC, régimes d'employeur et épargne personnelle expliqués simplement slug: >- les-trois-piliers-de-votre-retraite-rrq-rpc-regimes-d-employeur-et-epargne-personnelle-expliques-simplement date: '2025-09-19' excerpt: >- Planifier sa retraite, c'est comme construire une maison solide. Vous avez besoin de trois piliers forts pour soutenir votre confort financier. Voici comment ces trois piliers travaillent ensemble pour vous assurer une retraite sereine. tags: - RRQ - retraite category: Les bases de la retraite language: fr status: published readingTime: 8 oqlfChecked: false relatedSlugFr: >- les-trois-piliers-de-votre-retraite-rrq-rpc-regimes-d-employeur-et-epargne-personnelle-expliques-simplement relatedSlugEn: three-pillars-retirement --- # Les trois piliers de votre retraite - RRQ/RPC, régimes d'employeur et épargne personnelle expliqués simplement Planifier sa retraite, c'est comme construire une maison solide. Vous avez besoin de trois piliers forts pour soutenir votre confort financier. Voici comment ces trois piliers travaillent ensemble pour vous assurer une retraite sereine. ## Pourquoi trois piliers? Quand vous travaillez, votre salaire vient d'une seule source : votre employeur. À la retraite, c'est différent. Votre argent doit venir de plusieurs endroits pour remplacer votre salaire. Pour bien vivre à la retraite, vous avez besoin d'environ 60 % à 80 % de votre salaire actuel. Les trois piliers vous aident à atteindre cet objectif. ## Premier pilier : Les programmes gouvernementaux (RRQ/RPC et Sécurité de la vieillesse) ### Ce que c'est Le premier pilier, c'est l'argent que les gouvernements vous donnent quand vous prenez votre retraite. Ces programmes vous fournissent environ 30 % à 40 % de votre ancien salaire. ### La Sécurité de la vieillesse (SV) **Pour qui** : Tous les Canadiens de 65 ans et plus. **Les conditions** : - Avoir vécu au Canada au moins 10 ans depuis l'âge de 18 ans - Avoir le statut légal canadien - Pas besoin d'avoir travaillé **Combien vous recevez** : - Maximum : 734,95 $ par mois (de 65 à 74 ans) - Maximum : 808,45 $ par mois (75 ans et plus) - Le montant dépend du nombre d'années que vous avez vécu au Canada **Important à savoir** : - Cette pension est imposable - Si vous gagnez plus de 90 997 $ par année, vous devrez en rembourser une partie - Vous pouvez reporter cette pension jusqu'à 5 ans pour avoir plus d'argent ### Le Supplément de revenu garanti (SRG) **Pour qui** : Les personnes qui reçoivent la SV et qui ont peu de revenus. **Combien** : Jusqu'à 1 097,75 $ par mois pour une personne seule. **Avantage** : Cette prestation n'est pas imposable. ### Le Régime de rentes du Québec (RRQ) ou Régime de pensions du Canada (RPC) **Pour qui** : Les travailleurs qui ont cotisé pendant qu'ils travaillaient. **Les règles importantes** : - Vous pouvez commencer à recevoir votre rente à 60 ans, mais elle sera réduite - À 65 ans, vous recevez 100 % de votre rente - Si vous attendez après 65 ans, votre rente augmente **Les calculs simples** : - **Avant 65 ans** : Votre rente diminue de 0,5 % à 0,6 % par mois - **Après 65 ans** : Votre rente augmente de 0,7 % par mois (jusqu'à 72 ans) **Exemple pratique** : - Si vous prenez votre rente à 60 ans : 36 % de moins qu'à 65 ans - Si vous attendez jusqu'à 70 ans : 42 % de plus qu'à 65 ans **Comment connaître vos droits** : - Demandez votre relevé sur le site de Retraite Québec - Vérifiez qu'il n'y a pas d'erreurs - Apportez ce relevé à votre planificateur financier ## Deuxième pilier : Les régimes de retraite de votre employeur ### Ce que c'est Plusieurs employeurs offrent un régime de retraite à leurs employés. C'est un bonus qui s'ajoute aux programmes gouvernementaux. ### Les deux types principaux **1. Régime à prestations déterminées** - **Comment ça marche** : Vous recevez un montant fixe chaque mois pour le reste de votre vie - **Le calcul** : Basé sur votre salaire et vos années de service - **L'avantage** : Vous savez exactement combien vous recevrez - **Qui paie** : Votre employeur s'occupe de tout **2. Régime à cotisations déterminées** - **Comment ça marche** : Vous et votre employeur mettez de l'argent dans un compte à votre nom - **Le calcul** : Dépend de combien vous avez épargné et du rendement de vos placements - **La responsabilité** : C'est vous qui choisissez vos placements - **Le risque** : Le montant final peut varier selon les marchés ### Comment savoir ce que vous avez **Vérifiez avec votre employeur** : - Appelez le service des ressources humaines - Demandez vos relevés de régime de retraite - Gardez tous ces documents dans un dossier **Questions importantes à poser** : - Quel type de régime avez-vous? - Combien avez-vous accumulé? - À quel âge pouvez-vous prendre votre retraite? - Que se passe-t-il si vous changez d'emploi? ### Les comptes immobilisés Si vous changez d'emploi, votre argent de retraite peut être transféré dans un compte immobilisé. Cet argent est "bloqué" jusqu'à votre retraite pour s'assurer que vous l'utilisiez pour votre retraite. ## Troisième pilier : Votre épargne personnelle ### Ce que c'est C'est l'argent que vous épargnez vous-même pour votre retraite. Ce pilier est souvent le plus important pour avoir une retraite confortable. ### Les REER (Régime enregistré d'épargne-retraite) **Comment ça marche** : - Vous mettez de l'argent dans un REER - Vous payez moins d'impôts maintenant - Votre argent grandit sans être taxé - Vous payez des impôts seulement quand vous retirez l'argent **La transformation en FERR** : - À 71 ans, vous devez transformer votre REER en FERR - Le FERR vous donne un revenu régulier à la retraite - Vous devez retirer un montant minimum chaque année ### Les CELI (Compte d'épargne libre d'impôt) **Les avantages** : - Vous ne payez jamais d'impôts sur les gains - Vous pouvez retirer votre argent n'importe quand - Aucun retrait minimum obligatoire ### Autres façons d'épargner **Vos placements personnels** : - Certificats de placement garanti (CPG) - Fonds communs de placement - Actions et obligations - Immeubles à revenus **Autres biens à considérer** : - La valeur de votre maison - Vos assurances vie - Votre participation dans une entreprise ## Comment les trois piliers travaillent ensemble ### Un exemple concret **Monsieur Tremblay, 65 ans, salaire de 50 000 $ par année** : **Premier pilier (gouvernements)** : - Sécurité de la vieillesse : 734,95 $ par mois - RRQ : environ 800 $ par mois - **Total** : 1 534,95 $ par mois (environ 18 400 $ par année) **Deuxième pilier (employeur)** : - Régime de retraite d'employeur : 600 $ par mois - **Total** : 7 200 $ par année **Troisième pilier (épargne personnelle)** : - FERR : 800 $ par mois - **Total** : 9 600 $ par année **Revenu total de retraite** : 35 200 $ par année (70 % de son ancien salaire) ### Pourquoi tous les piliers sont importants **Si un pilier manque** : - Sans régime d'employeur : Il faut épargner beaucoup plus par soi-même - Sans épargne personnelle : Difficile d'avoir le niveau de vie souhaité - Sans programmes gouvernementaux : Impossible pour la plupart des gens ## Les niveaux de sécurité de chaque pilier ### Sources très sûres (payées à vie) - Sécurité de la vieillesse (SV) - RRQ/RPC - Régimes à prestations déterminées Ces sources sont comme un salaire régulier. Elles ne changent pas selon les marchés financiers. ### Sources moins prévisibles - Régimes à cotisations déterminées - FERR - Épargne personnelle Ces sources peuvent varier selon : - Le type de placements choisis - La performance des marchés - Le moment et le montant des retraits ## Conseils pratiques pour bâtir vos trois piliers ### Commencez tôt **Dans la vingtaine et trentaine** : - Maximisez vos cotisations au régime de votre employeur - Commencez un REER même avec de petits montants - Cotisez au CELI si possible **Dans la quarantaine** : - Augmentez vos cotisations REER - Vérifiez vos droits RRQ chaque année - Planifiez votre stratégie de retraite **Dans la cinquantaine** : - Rattrapez vos cotisations REER si nécessaire - Rencontrez un planificateur financier - Préparez votre transition vers la retraite ### Utilisez tous les outils disponibles **Pour maximiser le premier pilier** : - Vérifiez vos relevés RRQ/RPC régulièrement - Planifiez le bon moment pour demander vos prestations - Considérez reporter la SV si vous avez d'autres revenus **Pour optimiser le deuxième pilier** : - Participez au maximum au régime de votre employeur - Comprenez bien votre régime - Planifiez les transferts si vous changez d'emploi **Pour développer le troisième pilier** : - Automatisez vos cotisations REER - Diversifiez vos placements - Utilisez les droits de cotisation inutilisés ## Stratégies avancées ### Le fractionnement de revenus À la retraite, vous pouvez partager certains revenus avec votre conjoint pour payer moins d'impôts. Cela fonctionne avec : - Les revenus de FERR - Les rentes de régimes d'employeur - Certaines autres sources de revenus de retraite ### La planification fiscale **Avant la retraite** : - Équilibrez REER et CELI selon votre situation - Planifiez vos retraits pour minimiser les impôts - Considérez l'âge de votre conjoint pour les FERR **À la retraite** : - Gérez vos retraits pour éviter de perdre la SV - Utilisez le CELI pour les surplus de FERR - Planifiez l'ordre de vos retraits ## Quand demander de l'aide ### Rencontrez un planificateur financier si - Votre situation est complexe - Vous avez plusieurs sources de revenus - Vous voulez optimiser vos impôts - Vous approchez de la retraite ### Questions à poser à un professionnel - Ai-je assez épargné pour ma retraite? - Quel est le meilleur moment pour prendre mes prestations? - Comment minimiser mes impôts? - Comment coordonner mes trois piliers? ## En résumé **Les trois piliers de votre retraite** : 1. **Gouvernements (RRQ/RPC + SV)** : La base solide, environ 30-40 % de vos besoins 2. **Employeur** : Le complément important, si disponible 3. **Épargne personnelle** : Souvent le plus gros pilier pour une retraite confortable **Règles d'or** : - Commencez à épargner le plus tôt possible - Utilisez tous les piliers disponibles - Vérifiez vos droits régulièrement - Planifiez votre stratégie avec un professionnel - Ajustez votre plan selon votre situation **Objectif final** : Avoir ensemble 60 % à 80 % de votre salaire actuel pour maintenir votre niveau de vie à la retraite. Une retraite confortable, c'est possible avec une bonne planification et l'utilisation intelligente des trois piliers. Plus vous commencez tôt, plus vos piliers seront solides! ## Ressources utiles - **Retraite Québec** : retraitequebec.gouv.qc.ca - **Service Canada** : servicecanada.gc.ca - **Calculateurs de retraite en ligne** - **Votre conseiller financier** - **Le service des ressources humaines de votre employeur** `,Mr=`--- title: 'Nouveaux plafonds de cotisation : ce que ça change pour vous' slug: nouveaux-plafonds-de-cotisation-ce-que-ca-change-pour-vous date: '2025-09-19' excerpt: >- Les règles pour économiser dans vos comptes de retraite ont changé en 2025. Ces changements touchent votre REER et votre CELI. Voici ce que vous devez savoir pour bien planifier votre retraite. tags: - REER - CELI - retraite category: Sujets saisonniers et d’actualité language: fr status: published readingTime: 4 oqlfChecked: false relatedSlugFr: nouveaux-plafonds-de-cotisation-ce-que-ca-change-pour-vous relatedSlugEn: contribution-limits-2025 --- # Nouveaux plafonds de cotisation : ce que ça change pour vous Les règles pour économiser dans vos comptes de retraite ont changé en 2025. Ces changements touchent votre REER et votre CELI. Voici ce que vous devez savoir pour bien planifier votre retraite. ## Les nouveaux montants pour 2025 ### REER : plus d'argent à mettre de côté Pour 2025, vous pouvez maintenant cotiser jusqu'à **32 490 $** dans votre REER. C'est une augmentation par rapport aux années passées. Pour 2026, ce montant passera à **33 810 $**. Comment ça marche? Vous pouvez cotiser **18 % de votre salaire** de l'année passée. Mais attention, il y a un maximum. Même si 18 % de votre salaire donne plus que 32 490 $, vous ne pouvez pas dépasser ce montant. **Exemple simple :** Si vous avez gagné 100 000 $ en 2024, 18 % = 18 000 $. Vous pouvez donc cotiser 18 000 $ à votre REER en 2025. ### CELI : ça reste pareil pour l'instant Pour le CELI, le montant reste à **7 000 $** par année en 2025. Si vous êtes né avant 1991, vous avez accumulé **102 000 $** de droits de cotisation depuis que le CELI existe. **Important :** Si vous retirez de l'argent de votre CELI, vous devez attendre l'année suivante pour le remettre. Sinon, vous risquez une pénalité. ## Pourquoi ces changements? Le gouvernement ajuste ces montants chaque année selon l'augmentation des prix et des salaires. Quand tout coûte plus cher, il faut plus d'argent pour la retraite. C'est pourquoi les plafonds augmentent. ## REER ou CELI : lequel choisir? Cette question revient souvent. Voici comment décider : ### Choisissez le REER si : - Vous gagnez un bon salaire maintenant - Vous pensez gagner moins à la retraite - Vous voulez réduire vos impôts cette année ### Choisissez le CELI si : - Vous êtes jeune et votre salaire va augmenter - Vous voulez retirer votre argent sans payer d'impôt - Vous n'êtes pas sûr de votre situation future ### Un exemple concret Marie gagne 80 000 $ par année. Elle peut cotiser 14 400 $ (18 % de 80 000 $) à son REER. Si elle le fait, elle économisera environ 5 760 $ d'impôts cette année (40 % de 14 400 $). Pierre gagne 30 000 $ par année. Il pourrait cotiser 5 400 $ à son REER, mais il préfère mettre 5 400 $ dans son CELI. Comme ça, il pourra retirer son argent sans payer d'impôt plus tard. ## Les pièges à éviter ### Ne dépassez pas les limites Si vous cotisez trop : - REER : 1 % de pénalité par mois sur le montant en trop - CELI : 1 % de pénalité par mois sur le montant en trop ### Vérifiez vos droits de cotisation Pour le REER, regardez votre avis de cotisation de l'Agence du revenu du Canada. Il vous dit combien vous pouvez cotiser. Pour le CELI, connectez-vous à votre compte en ligne sur le site de l'Agence du revenu du Canada. Attention, ce montant est mis à jour seulement au début de l'année. ### N'oubliez pas vos cotisations employeur Si votre employeur cotise à un fonds de pension pour vous, cela réduit vos droits de cotisation REER. C'est ce qu'on appelle le « facteur d'équivalence ». Vous le trouvez sur votre T4. ## Quand cotiser? ### REER : avant le 1er mars 2026 Vous avez jusqu'au 1er mars 2026 pour cotiser à votre REER pour l'année 2025. Si vous cotisez avant cette date, vous pouvez déduire ce montant de vos impôts 2025. ### CELI : n'importe quand Vous pouvez cotiser à votre CELI n'importe quand pendant l'année. Mais souvenez-vous : si vous retirez de l'argent, vous devez attendre l'année suivante pour le remettre. ## Ce que ça change pour votre retraite Ces nouveaux plafonds vous donnent plus de place pour économiser. C'est une bonne nouvelle, surtout que tout coûte plus cher aujourd'hui. **Un conseil :** Si vous ne pouvez pas cotiser le maximum, cotisez ce que vous pouvez. Même 50 $ par mois, c'est mieux que rien. Vos droits de cotisation non utilisés s'accumulent pour plus tard. ## Attention aux erreurs courantes ### Erreur 1 : Cotiser trop tard Ne cotisez pas à votre REER après le 1er mars. Vous perdriez la déduction d'impôt pour l'année passée. ### Erreur 2 : Mélanger REER et CELI L'argent retiré d'un REER est toujours imposable. L'argent retiré d'un CELI ne l'est jamais. ### Erreur 3 : Oublier de suivre ses cotisations Tenez un carnet ou un fichier pour suivre ce que vous cotisez. Ça évite les mauvaises surprises. ## En résumé - REER 2025 : maximum de 32 490 $ - REER 2026 : maximum de 33 810 $ - CELI 2025 : maximum de 7 000 $ (comme en 2024) - Vérifiez toujours vos droits de cotisation avant de cotiser - Choisissez entre REER et CELI selon votre situation - N'oubliez pas les dates limites Ces changements vous donnent plus de possibilités pour préparer votre retraite. Profitez-en! Si vous avez des questions, n'hésitez pas à consulter un conseiller financier. Il pourra vous aider à choisir la meilleure stratégie pour votre situation. *Cet article est à titre informatif seulement. Consultez toujours un professionnel pour vos décisions financières personnelles.* `,Qr=`--- title: Où trouver de l'aide gratuite pour planifier sa retraite slug: ou-trouver-de-l-aide-gratuite-pour-planifier-sa-retraite date: '2025-09-19' excerpt: >- Planifier sa retraite peut sembler difficile au début. Heureusement, il existe plusieurs endroits où vous pouvez obtenir de l'aide gratuitement. Voici un guide simple pour vous aider à trouver les bonnes ressources. tags: - retraite category: Outils et ressources language: fr status: published readingTime: 4 oqlfChecked: false relatedSlugFr: ou-trouver-de-l-aide-gratuite-pour-planifier-sa-retraite relatedSlugEn: free-retirement-help --- # Où trouver de l'aide gratuite pour planifier sa retraite Planifier sa retraite peut sembler difficile au début. Heureusement, il existe plusieurs endroits où vous pouvez obtenir de l'aide gratuitement. Voici un guide simple pour vous aider à trouver les bonnes ressources. ## Pourquoi planifier sa retraite est important Chaque personne vit sa retraite à sa façon. Voyages, sports et passe-temps sont des activités que vous voudrez organiser selon vos goûts. Votre plan de retraite doit donc être fait sur mesure pour vous. Il vous faut une approche qui vous convient pour avoir un revenu stable quand vous arrêterez de travailler. C'est là qu'un bon plan de revenus de retraite devient important. ## Les services gouvernementaux gratuits ### Retraite Québec Retraite Québec est votre premier arrêt pour comprendre vos droits. Cet organisme gère le Régime de rentes du Québec (RRQ). Voici ce qu'ils offrent gratuitement : - **Information sur vos droits** : Vous pouvez demander un relevé de participation pour savoir combien vous recevrez du RRQ - **Calculateurs en ligne** : Des outils simples pour estimer vos revenus futurs - **Guides explicatifs** : Des documents faciles à lire sur la retraite au Québec **Comment les joindre :** - Site web : retraitequebec.gouv.qc.ca - Téléphone : 1 800 463-5185 - Bureaux dans plusieurs villes du Québec ### Service Canada Service Canada s'occupe des programmes fédéraux de retraite. Ils vous aideront avec : - **Pension de la Sécurité de la vieillesse (SV)** : Une pension de base pour tous les Canadiens de 65 ans et plus - **Supplément de revenu garanti (SRG)** : Une aide extra pour les personnes à faible revenu - **Allocation et Allocation au survivant** : De l'aide pour les conjoints de 60 à 64 ans **Pour vous qualifier à la SV, vous devez :** - Avoir au moins 65 ans - Être citoyen canadien ou avoir le statut légal - Avoir vécu au Canada au moins 10 ans depuis l'âge de 18 ans **Comment les joindre :** - Site web : servicecanada.gc.ca - Téléphone : 1 800 277-9914 - Bureaux dans toute la province ## L'aide des banques et caisses ### Planificateurs financiers dans les institutions La plupart des banques et caisses offrent des rencontres gratuites avec des conseillers. Ces rencontres vous aideront à : - Comprendre vos besoins financiers à la retraite - Connaître vos options d'épargne (REER, FERR, CELI) - Planifier le moment idéal pour prendre votre retraite **Ce que vous devez apporter :** - Vos relevés de salaire récents - Vos relevés de REER et autres épargnes - Une idée de vos dépenses mensuelles actuelles ### Épargne Placements Québec Épargne Placements Québec offre des produits d'épargne simples et sécuritaires. Leurs conseillers peuvent vous expliquer gratuitement : - Comment fonctionne un FERR (Fonds enregistré de revenu de retraite) - Les retraits minimums obligatoires - Comment planifier vos revenus année après année ## Les organismes communautaires ### Association québécoise de défense des droits des retraités et préretraités (AQDR) L'AQDR offre : - Des ateliers gratuits sur la planification de retraite - De l'information sur vos droits - Du soutien pour comprendre les formulaires gouvernementaux ### Centres communautaires et bibliothèques Plusieurs organismes locaux organisent des séances d'information gratuites. Vérifiez avec : - Votre centre communautaire local - La bibliothèque de votre quartier - Les centres pour aînés ## Ressources en ligne gratuites ### Sites web gouvernementaux - **retraitequebec.gouv.qc.ca** : Tout sur le RRQ et la retraite au Québec - **servicecanada.gc.ca** : Information sur les pensions fédérales - **revenuquebec.ca** : Conseils sur les impôts à la retraite ### Calculateurs utiles Ces outils vous aident à estimer vos besoins : - Calculateur de rente du RRQ - Simulateur de revenus de retraite - Calculateur d'espérance de vie ## Quand demander de l'aide professionnelle Même si plusieurs services sont gratuits, vous pourriez avoir besoin d'aide professionnelle payante dans certains cas : - Si votre situation financière est complexe - Si vous avez plusieurs sources de revenus - Si vous voulez optimiser vos impôts - Si vous avez des questions sur l'héritage ## Conseils pratiques pour commencer ### Étape 1 : Rassemblez vos documents - Relevés de paie récents - Relevés de REER et autres épargnes - Information sur votre régime de retraite d'employeur - Estimé de vos dépenses mensuelles ### Étape 2 : Fixez vos objectifs - À quel âge voulez-vous prendre votre retraite? - Quel style de vie souhaitez-vous avoir? - Avez-vous des projets spéciaux (voyages, rénovations)? ### Étape 3 : Utilisez les ressources gratuites Commencez par les services gouvernementaux avant de consulter des professionnels payants. ### Étape 4 : Posez des questions N'hésitez pas à demander des explications. Les conseillers sont là pour vous aider à comprendre. ## Points importants à retenir **Commencez tôt :** Il n'est jamais trop tôt pour planifier sa retraite. Plus vous commencez jeune, plus vous aurez d'options. **Utilisez l'aide gratuite :** De nombreux services existent sans frais. Profitez-en avant de payer pour des conseils. **Restez informé :** Les règles changent parfois. Vérifiez régulièrement vos droits et options. **Planifiez selon votre situation :** Chaque personne est différente. Ce qui fonctionne pour votre voisin ne fonctionnera peut-être pas pour vous. ## En résumé Planifier sa retraite ne doit pas vous faire peur. De nombreuses ressources gratuites existent pour vous aider. Commencez par contacter Retraite Québec et Service Canada. Utilisez les calculateurs en ligne. Assistez aux ateliers gratuits dans votre communauté. Rappelez-vous : votre plan de retraite doit être fait sur mesure pour vous. Prenez le temps nécessaire pour bien comprendre vos options. L'aide est disponible, il suffit de la demander. Avec un bon plan et les bonnes ressources, vous pouvez vous préparer à vivre une retraite confortable et sans soucis financiers. `,Or=`--- title: 'Planifier la retraite en couple : éviter les surprises' slug: planifier-la-retraite-en-couple-eviter-les-surprises date: '2025-09-19' excerpt: >- Planifier sa retraite en couple, c'est comme préparer un long voyage à deux : il faut se parler, faire des plans ensemble et éviter les mauvaises surprises. Malheureusement, trop de couples découvrent trop tard qu'ils n'avaient pas la même vision de leur retraite. Voici comment bien vous préparer ensemble. tags: - retraite category: Planification pour les couples language: fr status: published readingTime: 11 oqlfChecked: false relatedSlugFr: planifier-la-retraite-en-couple-eviter-les-surprises relatedSlugEn: couple-retirement-planning --- # Planifier la retraite en couple : éviter les surprises Planifier sa retraite en couple, c'est comme préparer un long voyage à deux : il faut se parler, faire des plans ensemble et éviter les mauvaises surprises. Malheureusement, trop de couples découvrent trop tard qu'ils n'avaient pas la même vision de leur retraite. Voici comment bien vous préparer ensemble. ## Pourquoi planifier ensemble est si important ### Le stress financier peut briser les couples **Saviez-vous que 31 % des Québécois ont du stress quand ils pensent à l'argent?** Ce stress cause : - De l'anxiété (42 %) - **Des chicanes de couple (29 %)** - De l'insomnie (26 %) **À la retraite, ce stress peut être encore pire** car vos revenus baissent et vous passez plus de temps ensemble. ### Vous n'aurez peut-être pas la même espérance de vie **Voici un fait important :** Dans un couple de 65 ans en bonne santé, il y a de très fortes chances qu'un des deux vive jusqu'à 90 ans. **Cela veut dire que l'un de vous vivra probablement plusieurs années seul.** **Pourquoi c'est important :** - Celui qui vit le plus longtemps aura besoin d'argent plus longtemps - Les dépenses ne baissent pas toujours de moitié quand on devient veuf - Il faut planifier pour 30 ans de retraite, pas juste 15 ou 20 ## Les principales surprises à éviter ### 1. Ne pas se parler d'argent **Le problème :** Plus de 30 % des Québécois n'aiment pas parler d'argent, même avec leur conjoint. **Les conséquences :** - Chacun a des attentes différentes - On découvre trop tard qu'on n'a pas assez épargné - On ne profite pas des stratégies pour économiser des impôts **La solution :** Planifiez votre budget de retraite ensemble, comme une équipe. ### 2. Avoir des revenus très différents **Le problème courant :** Un conjoint a cotisé au maximum à son REER pendant 30 ans, l'autre a peu épargné. **Exemple concret :** - **Conjoint A :** 80 000 $ dans ses REER - **Conjoint B :** 15 000 $ dans ses REER - **Résultat :** À la retraite, A aura 4 000 $ par mois, B aura 800 $ **Pourquoi c'est un problème :** - Celui qui a moins d'argent se sentira dépendant - Vous paierez beaucoup plus d'impôts - Vos prestations gouvernementales pourraient être réduites ### 3. Ne pas utiliser le fractionnement de revenu **Ce que c'est :** Transférer une partie de vos revenus de retraite à votre conjoint pour payer moins d'impôts. **Exemple simple :** - **Sans fractionnement :** Un conjoint a 40 000 $ de revenu, l'autre a 10 000 $ - **Avec fractionnement :** Chacun a 25 000 $ de revenu - **Résultat :** Vous payez beaucoup moins d'impôts! **Pourquoi ça marche :** Notre système d'impôt est progressif. Deux revenus moyens coûtent moins cher qu'un gros revenu et un petit. ### 4. Oublier la division des rentes du Québec **Une stratégie méconnue :** Vous pouvez diviser vos rentes du Régime des rentes du Québec (RRQ) entre vous. **Les conditions :** - Vous devez tous les deux avoir 60 ans ou plus - Vous devez tous les deux recevoir votre rente du RRQ - Vous devez être mariés, unis civilement, ou conjoints de fait depuis 3 ans **L'avantage fiscal :** Si un conjoint reçoit 1 433 $ par mois du RRQ et l'autre rien, le fractionnement pourrait vous faire économiser jusqu'à 4 583 $ par année en impôts! ### 5. Ne pas prévoir le coût des soins de santé **La réalité :** Les coûts de santé augmentent avec l'âge, surtout après 75 ans. **Les statistiques :** - **Une femme de 65 ans** sera en perte d'autonomie environ 6 ans avant de mourir - **Un homme de 65 ans** sera en perte d'autonomie environ 3 ans - **39 % des gens** n'auraient pas les moyens d'une maladie prolongée **Important :** Seulement la moitié des employeurs continuent à offrir des assurances santé aux retraités. ## Comment bien planifier ensemble ### Étape 1 : Avoir « la conversation » **Asseyez-vous ensemble et parlez de :** **Vos rêves de retraite :** - À quel âge voulez-vous prendre votre retraite? - Voulez-vous voyager? Déménager? Rénover? - Avez-vous des projets coûteux? **Votre situation financière actuelle :** - Combien avez-vous dans vos REER chacun? - Avez-vous des fonds de pension au travail? - Combien dépensez-vous par mois maintenant? **Vos inquiétudes :** - Avez-vous peur de manquer d'argent? - Êtes-vous inquiets pour votre santé? - Que ferez-vous si l'un de vous meurt en premier? ### Étape 2 : Faites le portrait complet **Listez TOUS vos revenus futurs :** - Rentes du Régime des rentes du Québec (RRQ) - Pension de la Sécurité de la vieillesse - Fonds de pension de vos employeurs - REER et FERR - CELI - Autres placements - Revenus de location (si vous en avez) **Calculez vos dépenses de retraite :** - Logement (hypothèque payée ou loyer) - Nourriture et dépenses de base - Transport (peut-être une seule auto) - Loisirs et voyages - Soins de santé supplémentaires ### Étape 3 : Créez un budget ensemble **La règle générale :** Vous aurez besoin d'environ 70 % de vos revenus actuels pour maintenir votre niveau de vie. **Mais attention :** Cette règle ne s'applique pas à tout le monde. Certains ont besoin de moins (50-60 %), d'autres de plus (80-90 %). **Facteurs qui réduisent vos besoins :** - Plus d'hypothèque à payer - Plus de dépenses de travail (vêtements, transport, repas) - Plus de cotisations REER **Facteurs qui augmentent vos besoins :** - Plus de temps pour les loisirs coûteux - Soins de santé privés - Voyages et activités de retraite ### Étape 4 : Utilisez les stratégies fiscales pour couples #### Le fractionnement de pension (très important!) **À partir de 65 ans :** Vous pouvez transférer jusqu'à 50 % de vos revenus de pension admissibles à votre conjoint. **Revenus admissibles :** - FERR - Rentes de fonds de pension - Rentes viagères **Conseil :** Cette stratégie ne fonctionne que s'il y a une différence de revenus entre vous. Si vous avez tous les deux des revenus similaires, ça ne donne rien. #### La cotisation au REER du conjoint **Pendant que vous travaillez encore :** Le conjoint qui gagne plus peut cotiser au REER de l'autre. **Avantage :** Cela équilibre vos revenus de retraite à l'avance. **Attention :** Si vous vous séparez, cette stratégie devient moins avantageuse pour les couples mariés (à cause du patrimoine familial). #### Autres stratégies **Le plus fortuné peut :** - Payer toutes les dépenses du couple (pour permettre à l'autre d'épargner) - Faire un don pour permettre au conjoint de cotiser à son CELI - Prêter de l'argent au taux prescrit pour que l'autre investisse ### Étape 5 : Planifiez pour différents scénarios #### Scénario 1 : Vous prenez votre retraite en même temps **Questions à considérer :** - Aurez-vous assez d'argent pour deux? - Comment allez-vous occuper tout ce temps ensemble? - Quel sera l'impact sur vos impôts? #### Scénario 2 : Vous prenez votre retraite à des moments différents **Questions à considérer :** - Comment gérerez-vous la transition? - Celui qui travaille encore paiera-t-il plus d'impôts? - Aurez-vous les mêmes loisirs? #### Scénario 3 : L'un de vous devient veuf **Questions difficiles mais importantes :** - Le survivant aura-t-il assez d'argent? - Qui s'occupera des finances? - Y a-t-il des assurances vie suffisantes? **Conseil :** Les deux conjoints doivent comprendre les finances familiales, pas juste un des deux. ## Stratégies spécifiques par situation ### Si un conjoint n'a jamais travaillé ou peu travaillé **Défis :** - Très peu de REER - Pas de fonds de pension - RRQ minimum **Solutions :** - Maximiser les cotisations REER du conjoint qui travaille au nom de l'autre - Utiliser le CELI au maximum - Prévoir que le conjoint sans revenus recevra plus d'aide gouvernementale (Supplément de revenu garanti) ### Si vous avez des âges très différents **Défis :** - Le plus jeune ne pourra peut-être pas fractionner ses revenus avant 65 ans - Différences dans les besoins de soins de santé - Planification successorale plus complexe **Solutions :** - Utiliser l'âge du plus jeune conjoint pour calculer les retraits minimums du FERR - Maximiser les CELI (aucune restriction d'âge) - Considérer des assurances vie ### Si vous êtes en union de fait **Attention :** Les règles sont différentes! - Pas de patrimoine familial automatique - Le fractionnement de REER devient un don - Plus de risques en cas de séparation **Conseils :** - Considérez une convention d'union de fait - Privilégiez le fractionnement de revenu de pension (moins risqué) - Assurez-vous que chacun a des économies à son nom ## Les erreurs couples les plus courantes ### 1. Attendre à 64 ans pour commencer à planifier **Pourquoi c'est une erreur :** Il n'y a plus assez de temps pour corriger les problèmes ou utiliser certaines stratégies. **Conseil :** Commencez à planifier sérieusement vers 50 ans. Il sera encore temps de faire des ajustements. ### 2. Présumer que l'autre s'occupe de tout **Le problème :** Souvent, un conjoint s'occupe des finances et l'autre ne sait rien. **Pourquoi c'est dangereux :** Si le conjoint « responsable » meurt en premier, l'autre se retrouve perdu. **Solution :** Les deux conjoints doivent comprendre : - Combien vous avez d'argent et où - Quels sont vos revenus de retraite - Comment fonctionnent vos placements - Qui sont vos conseillers ### 3. Ne pas réviser le plan régulièrement **Pourquoi réviser :** Vos situations changent : - Salaires qui augmentent - Héritages - Problèmes de santé - Changements dans les lois **Conseil :** Révisez votre plan de retraite ensemble chaque année. ### 4. Oublier l'inflation **Le danger :** Ce qui coûte 1 000 $ aujourd'hui coûtera 1 800 $ dans 20 ans avec une inflation de 3 %. **Solution :** Vos placements doivent croître plus vite que l'inflation, même à la retraite. ### 5. Ne pas avoir de fonds d'urgence **Pourquoi c'est important à la retraite :** - Réparations de maison coûteuses - Problèmes de santé inattendus - Aide financière aux enfants adultes **Conseil :** Gardez l'équivalent de 6 mois à 1 an de dépenses en argent facilement accessible (CELI, compte d'épargne). ## Quand et comment demander de l'aide ### Signes que vous avez besoin d'un professionnel - Vous vous chicanez souvent à propos d'argent - Vos revenus de retraite seront très différents - Vous ne savez pas comment optimiser vos impôts - Un de vous a un fonds de pension compliqué - Vous avez des enfants d'un premier mariage ### Comment choisir un conseiller **Cherchez quelqu'un qui :** - Comprend la planification de retraite pour les couples - Connaît les stratégies fiscales québécoises - Peut vous expliquer les choses simplement - Vous rencontre tous les deux ensemble ### Questions à poser au conseiller - Comment allez-vous nous aider à équilibrer nos revenus? - Quelles stratégies fiscales recommandez-vous pour nous? - Comment planifiez-vous pour le veuvage? - À quelle fréquence réviserons-nous notre plan? ## Outils pratiques pour bien commencer ### Liste de vérification du couple **Avez-vous discuté de :** - ☐ Vos rêves et objectifs de retraite? - ☐ Vos craintes et inquiétudes? - ☐ Votre âge de retraite souhaité? - ☐ Votre budget de retraite? - ☐ Vos testaments et mandats? **Connaissez-vous :** - ☐ Le montant total de vos REER? - ☐ Vos fonds de pension respectifs? - ☐ Vos droits aux rentes gouvernementales? - ☐ Vos dépenses mensuelles actuelles? **Avez-vous optimisé :** - ☐ Vos cotisations REER entre vous? - ☐ Vos CELI au maximum? - ☐ Votre fractionnement de revenu futur? ### Calcul rapide de vos besoins **Étape 1 :** Vos dépenses mensuelles actuelles : _______ $ **Étape 2 :** Multipliez par 0,70 (70 %) = _______ $ (C'est une estimation de vos besoins à la retraite) **Étape 3 :** Multipliez par 12 mois = _______ $ par année **Étape 4 :** Vos revenus gouvernementaux estimés : - RRQ (maximum 1 433 $ x 2 = 2 866 $ par mois) - Sécurité de la vieillesse (environ 700 $ x 2 = 1 400 $ par mois) - Total : environ 4 266 $ par mois ou 51 192 $ par année **Étape 5 :** La différence = ce que vous devez combler avec vos épargnes. ## Ce qu'il faut retenir **Planifier en couple, c'est essentiel :** - Parlez-vous d'argent régulièrement - Planifiez ensemble, pas chacun de votre côté - Utilisez les stratégies fiscales pour couples - Prévoyez différents scénarios (y compris le veuvage) **Les stratégies qui font vraiment une différence :** - Le fractionnement de revenu de pension (peut économiser des milliers de dollars par année) - La division des rentes du RRQ - L'équilibrage des REER pendant que vous travaillez - La maximisation des CELI **Commencez tôt :** - Vers 50 ans, faites un premier bilan sérieux - Vers 60 ans, précisez votre plan - N'attendez pas à 65 ans, il sera trop tard pour plusieurs stratégies **N'oubliez pas :** - Votre retraite peut durer 30 ans - L'un de vous vivra probablement seul plusieurs années - L'inflation continuera à gruger votre pouvoir d'achat - Les coûts de santé augmenteront avec l'âge **Le message le plus important :** Une retraite réussie en couple, ça se planifie à deux. Ne laissez pas les surprises gâcher vos plus belles années! --- *Cet article est donné à titre informatif seulement. Chaque situation de couple est unique. Pour des conseils personnalisés, consultez un planificateur financier qualifié qui pourra vous rencontrer ensemble.* `,Nr=`--- title: >- Pourquoi garder 60 à 75 % d'actions à la retraite : la révolution de la planification moderne slug: >- pourquoi-garder-60-a-75-pourcent-d-actions-a-la-retraite-la-revolution-de-la-planification-moderne date: '2025-09-18' excerpt: >- Vous pensiez qu'à la retraite, il fallait vendre toutes ses actions pour acheter des obligations « sécuritaires »? Cette stratégie d'un autre âge pourrait ruiner votre retraite. Découvrez pourquoi les experts recommandent maintenant de conserver 60 à 75 % d'actions même à 70 ans. tags: - retraite category: Les bases de la retraite language: fr status: published readingTime: 9 oqlfChecked: false relatedSlugFr: >- pourquoi-garder-60-a-75-pourcent-d-actions-a-la-retraite-la-revolution-de-la-planification-moderne relatedSlugEn: >- why-keep-60-to-75-pourcent-in-stocks-during-retirement-the-modern-planning-revolution --- # Pourquoi garder 60 à 75 % d'actions à la retraite : la révolution de la planification moderne *Publié le 18 septembre 2025 | Lecture : 8 minutes* **Vous pensiez qu'à la retraite, il fallait vendre toutes ses actions pour acheter des obligations « sécuritaires »? Cette stratégie d'un autre âge pourrait ruiner votre retraite. Découvrez pourquoi les experts recommandent maintenant de conserver 60 à 75 % d'actions même à 70 ans.** --- ## 🚨 **La règle traditionnelle qui ruine les retraites** Pendant des décennies, les conseillers financiers ont prêché la même règle : **« 100 - votre âge = pourcentage d'actions »**. Ainsi, à 70 ans, vous ne devriez avoir que 30 % d'actions dans votre portefeuille. **Cette règle est devenue dangereuse.** Pourquoi? Parce qu'elle a été créée à une époque où : - L'espérance de vie était de 15 ans à la retraite (vs 30+ ans aujourd'hui) - Les taux d'intérêt étaient à 15-20 % (vs 2-5 % aujourd'hui) - Les choix d'investissement étaient limités > **« Le portefeuille le plus risqué était celui composé à 0 % d'actions. Si vous restez avec 100 % de liquidités, il y a 81 % de chance qu'après 30 ans, vous n'ayez plus d'argent. »** > > *- Analyse mise à jour de l'étude Trinity (William Bengen)* --- ## 📊 **Les données chocs qui changent tout** ### **Résultat #1 : L'argent « sécuritaire » vous ruine** Une étude révolutionnaire analysant **tous les départs à la retraite depuis 1928** révèle des résultats stupéfiants : - **Portefeuille 100 % liquidités** : 81 % de chance de manquer d'argent en 30 ans - **Portefeuille 50/50 actions/obligations** : 10-15 % de chance de manquer d'argent - **Portefeuille 75 % actions/25 % obligations** : 5-8 % de chance de manquer d'argent **L'ironie cruelle** : Plus vous essayez de vous « protéger », plus vous vous exposez au risque de pauvreté. ### **Résultat #2 : Même les pires crises deviennent profitables** L'étude a testé les départs à la retraite pendant **toutes les pires crises** de l'histoire : - Crash de 1929 et Grande Dépression - Crise de 1973-74 (baisse de 44 %) - Krach de 2000-2002 (bulle Internet) - Crise de 2008 (crise financière) **Résultat choquant** : Même en prenant sa retraite au **pire moment possible**, un portefeuille bien équilibré avec 60-75 % d'actions a survécu dans 90-95 % des cas. --- ## 💡 **Pourquoi l'inflation est votre véritable ennemi** ### **La mathématique brutale de l'inflation** À 3 % d'inflation annuelle (moyenne historique canadienne) : - Ce qui coûte **100 $ aujourd'hui** coûtera **181 $ dans 20 ans** - Ce qui coûte **100 $ aujourd'hui** coûtera **243 $ dans 30 ans** **Exemple concret** : Si votre épicerie coûte 150 $ par semaine aujourd'hui, elle coûtera **365 $ par semaine dans 30 ans**. ### **Les obligations ne battent pas l'inflation long terme** - **Obligations gouvernementales** : Rendement moyen 4-5 % (2-3 % après inflation) - **Actions diversifiées** : Rendement moyen 7-8 % (4-5 % après inflation) **Sur 30 ans**, cette différence de 2-3 % compose pour créer un écart de richesse énorme. --- ## 🎯 **La nouvelle stratégie gagnante : 60-75 % d'actions** ### **Allocation recommandée par âge - Version 2025** | **Âge** | **% Actions** | **% Obligations** | **Logique** | |---------|---------------|-------------------|-------------| | **60-65 ans** | 70-75 % | 25-30 % | Transition vers retraite, besoin de croissance | | **65-75 ans** | 65-70 % | 30-35 % | Retraite active, longévité élevée | | **75-85 ans** | 60-65 % | 35-40 % | Protection partielle, croissance maintenue | | **85+ ans** | 55-60 % | 40-45 % | Plus conservateur mais croissance nécessaire | ### **La règle des 4 % modernisée** Avec cette allocation, vous pouvez appliquer la **règle des 4 %** mise à jour : 1. **Première année** : Retirez 4 % de votre capital total 2. **Années suivantes** : Augmentez ce montant de 3 % (inflation) 3. **Résultat** : Votre argent dure 30+ ans dans 85-90 % des scénarios **Bonus surprenant** : Dans 50 % des cas, vous **vous enrichissez** pendant votre retraite! --- ## 🌍 **La diversification moderne : votre bouée de sauvetage** ### **Géographique : Le Canada ne suffit plus** Le marché canadien représente seulement **3 % de l'économie mondiale**. Allocation suggérée : - **Canada** : 25-30 % (familiarité, dividendes) - **États-Unis** : 35-40 % (plus grand marché, innovation) - **International** : 25-30 % (Europe, Asie, marchés émergents) - **Obligations** : 25-40 % selon votre âge ### **Sectorielle : Mélangez les cycles** - **Technologie** : Croissance long terme - **Santé** : Vieillissement de la population - **Services financiers** : Bénéficient des taux d'intérêt - **Biens de consommation** : Stabilité des revenus - **Ressources** : Protection contre l'inflation --- ## 🛡️ **Comment gérer la volatilité (et dormir tranquille)** ### **Stratégie #1 : L'échelle de liquidités** Gardez **1-2 ans de dépenses** en liquidités/obligations courtes : - **Compte d'épargne** : 6 mois de dépenses - **CPG courts** : 6-12 mois de dépenses - **Obligations 1-3 ans** : 6-12 mois de dépenses Cela vous évite de vendre des actions pendant une baisse temporaire. ### **Stratégie #2 : Le rébalancement automatique** **Une fois par année** : 1. Calculez votre allocation actuelle 2. Si elle dévie de plus de 5 % de votre cible, rébalancez 3. Vendez ce qui a trop monté, achetez ce qui a baissé **Exemple** : Cible 70/30, portefeuille rendu 75/25 → vendez 5 % des actions, achetez des obligations. ### **Stratégie #3 : La pensée long terme** **Rappelez-vous** : - Depuis 1928, il n'y a **jamais eu** de période de 20 ans où les actions ont perdu de l'argent - Toutes les « crises » semblent terribles sur le moment, mais ne sont que des blips sur 30 ans - Votre plus grand regret sera probablement d'avoir été **trop conservateur**, pas trop agressif --- ## 📈 **Cas pratique : Germaine et Robert, 65 ans** ### **Situation** - **Capital** : 800 000 $ - **Besoins annuels** : 50 000 $ (inflation comprise) - **Espérance de vie** : 30 ans de retraite ### **Scénario A : Stratégie « sécuritaire » (30/70)** - **30 % actions, 70 % obligations** - **Rendement moyen** : 4,5 % - **Probabilité de manquer d'argent** : 35 % ### **Scénario B : Stratégie moderne (70/30)** - **70 % actions, 30 % obligations** - **Rendement moyen** : 6,8 % - **Probabilité de manquer d'argent** : 8 % - **Bonus** : Capital final moyen de 1,2 million $! **Conclusion** : Germaine et Robert sont **4 fois plus sécurisés** avec la stratégie « risquée »! --- ## ⚠️ **Les 3 erreurs mortelles à éviter** ### **Erreur #1 : La peur des fluctuations** **Mauvaise pensée** : « Je ne supporte pas de voir mon portefeuille baisser de 20 % » **Bonne pensée** : « Je ne supporte pas de manquer d'argent à 85 ans » **Réalité** : Sur 30 ans, vous vivrez 4-6 corrections majeures. Toutes se récupèrent si vous restez investi. ### **Erreur #2 : Croire que « les obligations sont sécuritaires »** **Vérité** : Les obligations sont sécuritaires **à court terme**, mais dangereuses **à long terme** à cause de l'inflation. Dans un environnement inflationniste, les obligations peuvent perdre **plus** que les actions sur 10+ ans. ### **Erreur #3 : Vouloir « garder son capital intact »** **Mythe** : « Je ne veux pas toucher à mon capital » **Réalité** : Avec l'inflation, garder 800 000 $ aujourd'hui = avoir 330 000 $ de pouvoir d'achat dans 30 ans **Objectif réel** : Maintenir votre **pouvoir d'achat**, pas un chiffre nominal. --- ## 🎯 **Plan d'action en 5 étapes** ### **Étape 1 : Évaluez votre allocation actuelle** - Calculez votre % réel d'actions vs obligations - Identifiez la diversification géographique - Notez les frais de gestion ### **Étape 2 : Définissez votre cible** - Selon votre âge, visez 60-75 % d'actions - Planifiez la diversification géographique - Établissez un calendrier de transition (6-12 mois) ### **Étape 3 : Créez votre coussin de liquidités** - Accumulez 1-2 ans de dépenses en sécurité - Utilisez comptes d'épargne à taux élevé et CPG courts - Cela vous donnera la confiance pour investir le reste ### **Étape 4 : Automatisez le rébalancement** - Révision annuelle obligatoire - Rébalancement si écart >5 % - Reinvestissement automatique des dividendes ### **Étape 5 : Éduquez votre famille** - Expliquez la stratégie à votre conjoint(e) - Documentez vos décisions d'investissement - Préparez la succession avec ces principes --- ## 🔍 **Questions fréquentes** ### **Q : Est-ce que 75 % d'actions, ce n'est pas trop risqué à 70 ans?** **R :** Le vrai risque, c'est de manquer d'argent à 90 ans. Les données historiques montrent que 75 % d'actions donnent de **meilleurs résultats** que 30 % d'actions sur 30 ans, même en incluant toutes les crises. ### **Q : Que faire si le marché s'effondre juste quand je prends ma retraite?** **R :** C'est exactement pour cela que vous gardez 1-2 ans de dépenses en liquidités. Vous puisez dans cette réserve pendant que les marchés se récupèrent, sans jamais vendre d'actions au mauvais moment. ### **Q : Les obligations ne protègent-elles pas contre l'inflation?** **R :** Pas les obligations traditionnelles. Seules les **obligations à rendement réel** protègent vraiment, mais elles sont limitées. Les actions de **qualité** sont historiquement la meilleure protection contre l'inflation. ### **Q : Et si l'économie change complètement?** **R :** Même dans les pires changements économiques (guerres mondiales, dépressions, révolutions technologiques), les entreprises de qualité s'adaptent et croissent. Elles représentent la créativité humaine, qui trouve toujours des solutions. --- ## ✅ **Résumé : Vos 3 clés du succès** ### **1. Changez votre définition du « risque »** - **Ancien risque** : Fluctuations temporaires du marché - **Nouveau risque** : Manquer d'argent dans 20-30 ans ### **2. Adoptez l'allocation moderne** - **60-75 % actions** diversifiées géographiquement - **25-40 % obligations** selon votre âge et confort - **1-2 ans de liquidités** pour la tranquillité d'esprit ### **3. Pensez sur 30 ans, pas 3 mois** - Toutes les crises passent - L'inflation ne pardonne jamais - Votre plus grand regret sera d'avoir été trop conservateur --- ## 💪 **Passez à l'action dès aujourd'hui** La planification de retraite moderne n'est **pas** une question de chance ou d'intuition. C'est une science basée sur **95 ans de données historiques** et des milliers de scénarios testés. **Vous avez trois choix** : 1. **Continuer comme avant** et espérer que l'inflation sera clémente (probabilité : faible) 2. **Appliquer ces principes graduellement** et sécuriser votre avenir financier (probabilité : élevée) 3. **Consulter un planificateur financier** qui comprend ces nouvelles réalités **La décision vous appartient.** Mais rappelez-vous : dans 20 ans, vous regretterez probablement d'avoir été **trop prudent**, jamais d'avoir été **suffisamment courageux** pour protéger votre avenir. --- **💡 Outil gratuit** : Utilisez notre calculatrice de planification retraite pour simuler différentes allocations d'actifs selon votre situation personnelle. --- *Cet article reflète les meilleures pratiques actuelles en planification de retraite, basées sur les recherches les plus récentes et les normes de l'Institut de planification financière du Canada. Les exemples sont fictifs et à titre illustratif seulement.* **Sources** : Étude Trinity mise à jour (William Bengen), RBC Gestion mondiale d'actifs, Statistiques Canada, Normes IPF 2025. `,Wr=`--- title: Pourquoi les femmes ont souvent moins d'argent à la retraite slug: pourquoi-les-femmes-ont-souvent-moins-d-argent-a-la-retraite date: '2025-09-19' excerpt: >- Malheureusement, les femmes arrivent souvent à la retraite avec moins d'argent que les hommes. C'est un problème sérieux qui touche de nombreuses familles québécoises. Les chiffres le montrent clairement : près de 60 % des personnes âgées de plus de 75 ans qui reçoivent le Supplément de revenu garanti sont des femmes, contre seulement 46 % d'hommes. tags: - retraite category: Défis spécifiques aux femmes language: fr status: published readingTime: 9 oqlfChecked: false relatedSlugFr: pourquoi-les-femmes-ont-souvent-moins-d-argent-a-la-retraite relatedSlugEn: women-retirement --- # Pourquoi les femmes ont souvent moins d'argent à la retraite ## Une réalité qui touche beaucoup de femmes Malheureusement, les femmes arrivent souvent à la retraite avec moins d'argent que les hommes. C'est un problème sérieux qui touche de nombreuses familles québécoises. Les chiffres le montrent clairement : près de 60 % des personnes âgées de plus de 75 ans qui reçoivent le Supplément de revenu garanti sont des femmes, contre seulement 46 % d'hommes. Pour les femmes qui sont divorcées ou veuves, cette situation devient encore plus difficile. Dans ce cas, 70 % d'entre elles ont besoin de cette aide financière gouvernementale pour survivre. Ces chiffres nous montrent qu'il y a un vrai problème à régler. Comprendre pourquoi cette situation existe, c'est le premier pas pour mieux se protéger et prendre les bonnes décisions pour sa retraite. ## Les vraies raisons derrière ces inégalités ### Des salaires plus bas pendant toute la carrière Malheureusement, les femmes gagnent encore souvent moins d'argent que les hommes pour le même travail. Cette différence de salaire a un effet énorme sur la retraite. Voici pourquoi : **L'effet boule de neige :** Si vous gagnez moins d'argent, vous cotisez moins au Régime de rentes du Québec (RRQ). Vous mettez aussi moins d'argent dans votre REER. Résultat : vous avez moins d'argent qui grandit avec le temps. **Exemple concret :** Une femme qui gagne 40 000 $ par année mettra 4 000 $ dans son REER. Un homme qui gagne 50 000 $ en mettra 5 000 $. Après 30 ans, cette différence de 1 000 $ par année peut représenter plus de 100 000 $ en moins à la retraite! ### Des carrières souvent interrompues Les femmes interrompent plus souvent leur carrière que les hommes. Les raisons principales sont : **Pour s'occuper des enfants :** - Congés de maternité plus longs - Arrêt de travail quand les enfants sont malades - Choix de rester à la maison pendant quelques années **Pour s'occuper de parents vieillissants :** - Les femmes prennent souvent soin de leurs parents âgés - Elles réduisent leurs heures de travail ou arrêtent complètement - Cette période peut durer plusieurs années **L'impact sur la retraite :** Chaque année sans travail, c'est une année sans cotisation au RRQ et sans épargne pour la retraite. C'est aussi une année de moins d'expérience, ce qui peut affecter les augmentations de salaire futures. ### Le travail à temps partiel Beaucoup de femmes travaillent à temps partiel pour équilibrer famille et travail. Le problème, c'est que : - Les salaires à temps partiel sont souvent plus bas (par heure) - Il y a moins d'avantages sociaux - Les régimes de retraite d'employeur sont moins accessibles - Les cotisations au RRQ sont plus petites ### Moins accès aux régimes de retraite d'employeur Les statistiques le montrent : 67 % des hommes ont accès à un régime de retraite d'employeur, contre seulement 51 % des femmes. Cette différence s'explique parce que : - Les femmes travaillent plus souvent dans des secteurs sans régimes de retraite - Elles occupent plus d'emplois à temps partiel ou temporaires - Elles changent plus souvent d'employeur à cause des responsabilités familiales ## Les conséquences à long terme ### Moins d'argent du Régime de rentes du Québec Le montant de votre rente du RRQ dépend de combien vous avez gagné et cotisé pendant votre carrière. Si vous avez : - Gagné moins d'argent - Travaillé moins d'années - Eu des interruptions de carrière Vous recevrez une rente plus petite. Actuellement, 97 % des hommes de 65 ans et plus reçoivent une rente du RRQ, contre seulement 87 % des femmes. ### Des épargnes plus petites Avec des salaires plus bas et des carrières interrompues, les femmes épargnent généralement moins dans leurs REER et autres placements. Cette différence se cumule avec les années à cause des intérêts composés. ### Plus de difficultés à la retraite Ces inégalités mènent souvent à : - Devoir travailler plus longtemps - Avoir un niveau de vie plus bas à la retraite - Dépendre davantage des programmes gouvernementaux - Avoir plus de stress financier ## Comment les femmes peuvent se protéger ### Planifier malgré les défis **Commencez tôt, même avec de petits montants :** Même si vous ne pouvez épargner que 25 $ par mois, c'est mieux que rien. L'important, c'est de commencer et d'être régulière. **Utilisez le CELI :** Si vos revenus sont plus bas, le compte d'épargne libre d'impôt peut être plus avantageux que le REER au début de votre carrière. **Maximisez vos années de travail :** Essayez de travailler le plus d'années possible, même à temps partiel, pour augmenter vos cotisations au RRQ. ### Pendant les interruptions de carrière **Gardez le contact avec le marché du travail :** Si possible, travaillez quelques heures par semaine ou faites du travail à contrat pour maintenir vos compétences. **Continuez d'épargner si possible :** Même pendant un congé parental, essayez de mettre un petit montant de côté chaque mois. **Rachetez du service si vous le pouvez :** Si vous avez un régime de retraite d'employeur, vérifiez si vous pouvez racheter les années manquées pour vos congés de maternité ou autres absences. ### Maximiser les programmes gouvernementaux **Comprenez vos droits :** Informez-vous sur le Supplément de revenu garanti et l'Allocation au conjoint si vos revenus sont plus bas. **Planifiez en couple :** Si vous êtes mariée ou en union civile, vous pourriez bénéficier du partage des revenus de retraite pour payer moins d'impôt. ## Conseils spéciaux pour les différentes étapes de la vie ### En début de carrière (20-35 ans) - **Épargnez automatiquement :** Même 50 $ par mois font une différence énorme avec le temps - **Investissez dans votre formation :** Plus vous êtes qualifiée, plus votre salaire sera élevé - **Choisissez un employeur avec un bon régime de retraite** si c'est possible ### Pendant les années familiales (35-50 ans) - **Ne laissez pas votre REER dormir :** Continuez de cotiser même si c'est moins qu'avant - **Utilisez les crédits d'impôt familial :** L'allocation canadienne pour enfants peut vous aider à épargner - **Planifiez votre retour au travail :** Gardez vos compétences à jour pendant les congés ### Avant la retraite (50-65 ans) - **Rattrapez le temps perdu :** C'est souvent le moment où les salaires sont plus élevés et les enfants partis - **Maximisez vos cotisations :** Utilisez les droits de cotisation REER accumulés - **Planifiez avec un professionnel :** Un planificateur financier peut vous aider à optimiser vos dernières années ## Les défis particuliers des femmes seules ### Divorce et séparation Un divorce peut bouleverser complètement votre plan de retraite. Mais vous avez des droits : - **Partage des épargnes de retraite :** Vous pourriez avoir droit à une partie des REER et régimes de retraite de votre ex-conjoint - **Partage du RRQ :** Les revenus cotisés pendant le mariage peuvent être partagés - **Refaites votre planification :** Un divorce, c'est l'occasion de reprendre le contrôle de vos finances ### Veuvage Perdre son conjoint, c'est difficile émotivement et financièrement : - **Vérifiez vos droits :** Vous pourriez recevoir une rente de survivant du RRQ - **Régimes de retraite du conjoint :** Certains régimes versent une rente au conjoint survivant - **Réorganisez vos finances :** Vos besoins et revenus ont changé, ajustez votre budget ## L'importance de se faire aider ### Professionnels à consulter **Planificateur financier :** Il peut vous aider à créer un plan adapté à votre situation de femme, même avec un budget serré. **Conseiller juridique :** Surtout en cas de divorce ou pour comprendre vos droits lors du décès de votre conjoint. **Comptable :** Pour optimiser vos impôts et profiter de tous les crédits auxquels vous avez droit. ### Ressources disponibles **Retraite Québec :** Pour tout savoir sur le RRQ et faire des simulations. **Groupes de femmes :** De nombreuses organisations offrent des ateliers sur les finances pour les femmes. **Éducation financière gratuite :** Plusieurs institutions financières offrent des cours gratuits. ## Les changements qui s'en viennent ### De bonnes nouvelles à l'horizon Les choses s'améliorent graduellement pour les femmes : - **Plus de femmes travaillent :** Le pourcentage de femmes qui cotisent au RRQ augmente chaque année - **Meilleure égalité salariale :** Les écarts diminuent lentement mais sûrement - **Congés parentaux partagés :** De plus en plus de pères prennent des congés, ce qui aide les mères ### Ce qui reste à faire - **Continuer à sensibiliser :** Plus de femmes doivent comprendre l'importance d'épargner tôt - **Améliorer l'accès aux régimes de retraite :** Surtout pour les travailleuses à temps partiel - **Soutenir les familles :** Avec de meilleurs services de garde et politiques familiales ## Vos droits et protections ### En cas de difficultés **Aide sociale :** Si vos revenus sont très bas, vous pourriez avoir droit à de l'aide. **Supplément de revenu garanti :** Ce programme aide les personnes âgées à faibles revenus. **Allocation au conjoint :** Si votre conjoint reçoit la pension de la Sécurité de la vieillesse, vous pourriez aussi avoir droit à de l'aide. ### Protection contre la discrimination Au Québec, il est illégal de discriminer contre les femmes au travail. Si vous pensez être victime de discrimination salariale, vous pouvez : - Porter plainte à la Commission des normes du travail - Demander l'équité salariale dans votre entreprise - Vous joindre à un recours collectif si nécessaire ## Des exemples inspirants ### Marie, 45 ans, mère célibataire Marie a élevé seule ses deux enfants en travaillant à temps partiel. À 45 ans, elle a repris les études pour devenir infirmière. Maintenant, à 55 ans, elle rattrape le temps perdu en maximisant ses cotisations REER. Son conseil : « Il n'est jamais trop tard pour reprendre le contrôle de ses finances. » ### Suzanne, 62 ans, récemment divorcée Après 30 ans de mariage, Suzanne s'est retrouvée seule. Avec l'aide d'un planificateur financier, elle a obtenu sa part des épargnes de retraite de son ex-mari. Elle travaille maintenant à temps partiel et prévoit prendre sa retraite à 65 ans avec un revenu décent. ## En résumé : vous avez du pouvoir Oui, les femmes font face à des défis particuliers pour leur retraite. Mais vous n'êtes pas sans ressources : **Ce que vous pouvez contrôler :** - Commencer à épargner tôt, même de petits montants - Vous informer sur vos droits et options - Planifier vos interruptions de carrière - Maximiser vos années de travail - Demander de l'aide professionnelle **Ce à quoi vous avez droit :** - Votre part des épargnes familiales en cas de séparation - Des programmes d'aide gouvernementaux si nécessaire - L'égalité salariale au travail - Du respect et de la considération pour vos choix de vie **N'oubliez jamais :** Prendre soin de votre famille, c'est important et noble. Mais prendre soin de votre avenir financier, c'est tout aussi important. Vous le méritez, et votre famille en bénéficiera aussi. La retraite peut sembler loin, mais chaque petit geste compte. Chaque dollar épargné aujourd'hui vous donnera plus de liberté demain. Vous avez le droit de vivre une retraite digne et confortable. Il n'est jamais trop tôt ou trop tard pour commencer à la planifier. --- *Cet article est rédigé à des fins d'information générale. Pour des conseils adaptés à votre situation personnelle, consultez un professionnel qualifié.* `,Br=`--- title: Pourquoi reporter ses pensions gouvernementales peut être payant slug: pourquoi-reporter-ses-pensions-gouvernementales-peut-etre-payant date: '2025-09-19' excerpt: >- Vous approchez de la retraite et vous vous demandez quand commencer à recevoir vos pensions du gouvernement? Plusieurs personnes pensent qu'il faut demander ses rentes dès que possible pour ne pas « laisser d'argent sur la table ». Pourtant, attendre quelques années peut vous rapporter beaucoup plus d'argent à long terme. tags: - retraite category: Comprendre les régimes gouvernementaux language: fr status: published readingTime: 5 oqlfChecked: false relatedSlugFr: pourquoi-reporter-ses-pensions-gouvernementales-peut-etre-payant relatedSlugEn: delaying-government-pensions-why-it-can-pay-off --- # Pourquoi reporter ses pensions gouvernementales peut être payant Vous approchez de la retraite et vous vous demandez quand commencer à recevoir vos pensions du gouvernement? Plusieurs personnes pensent qu'il faut demander ses rentes dès que possible pour ne pas « laisser d'argent sur la table ». Pourtant, attendre quelques années peut vous rapporter beaucoup plus d'argent à long terme. ## Qu'est-ce que les pensions gouvernementales? Au Canada, nous avons deux principales pensions du gouvernement : **La Pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV)** : C'est un montant que tous les Canadiens de 65 ans et plus peuvent recevoir. En 2025, le montant maximum est de 727,67 $ par mois. À 75 ans, vous recevez automatiquement 10 % de plus, soit 800,44 $ par mois. **Le Régime de rentes du Québec (RRQ)** : Cette pension dépend de l'argent que vous avez cotisé pendant que vous travailliez. En 2025, le montant maximum est de 1 433,00 $ par mois à 65 ans. ## À quel âge pouvez-vous demander ces pensions? **Pour la PSV :** - Vous pouvez la demander à partir de 65 ans - Vous pouvez attendre jusqu'à 70 ans maximum **Pour le RRQ :** - Vous pouvez le demander dès 60 ans (mais avec une réduction) - L'âge « normal » est 65 ans - Vous pouvez attendre jusqu'à 72 ans maximum ## Pourquoi attendre peut être payant? ### Les bonifications : plus vous attendez, plus vous recevez! Quand vous reportez vos pensions, le gouvernement vous donne une « bonification » - c'est comme un bonus qui dure toute votre vie. **Pour la PSV :** - Chaque mois d'attente après 65 ans = 0,6 % de plus à vie - Cela représente 7,2 % de plus par année - Si vous attendez jusqu'à 70 ans : 36 % de plus pour le reste de votre vie! **Pour le RRQ :** - Chaque mois d'attente après 65 ans = 0,7 % de plus à vie - Cela représente 8,4 % de plus par année - Si vous attendez jusqu'à 72 ans : 58,8 % de plus pour le reste de votre vie! ### Exemple concret avec des vrais chiffres Prenons l'exemple de Marie, qui devrait recevoir 1 365,00 $ par mois de RRQ à 65 ans : - **À 60 ans :** 873,00 $ par mois (réduction de 36 %) - **À 65 ans :** 1 365,00 $ par mois (montant de base) - **À 70 ans :** 1 981,00 $ par mois (bonification de 36 %) - **À 72 ans :** 2 167,00 $ par mois (bonification de 58,8 %) La différence entre prendre sa rente à 60 ans ou à 72 ans? C'est 1 294,00 $ de plus chaque mois! ### À quel âge devient-ce vraiment payant? Les experts ont calculé que si vous vivez : - **Plus de 81 ans** : reporter la PSV sera payant - **Plus de 84 ans** : reporter le RRQ sera payant Bonne nouvelle : l'espérance de vie aujourd'hui est de 86 ans pour les hommes et 89 ans pour les femmes. Près de la moitié d'entre nous vivrons au-delà de 90 ans! ## Combien pouvez-vous gagner en plus? Si vous vivez jusqu'à 90 ans, voici ce que vous pourriez gagner en reportant vos pensions : - **Reporter le RRQ de 60 ans à 65 ans :** environ 88 000,00 $ de plus au total - **Reporter le RRQ de 65 ans à 70 ans :** environ 40 000,00 $ de plus au total - **Les deux ensemble :** jusqu'à 85 000,00 $ de différence! ## Quand NE PAS reporter ses pensions? Attendre n'est pas toujours la bonne solution. Vous devriez demander vos pensions sans attendre si : - Vous avez besoin de cet argent pour payer vos dépenses de base - Vous n'avez pas d'autres sources de revenus (épargne, fonds de pension) - Votre état de santé fait que vous ne pensez pas vivre longtemps - Vous n'avez pas les moyens de vivre sans ces revenus ## Les avantages supplémentaires du report Reporter vos pensions, c'est comme avoir une assurance contre plusieurs risques : 1. **Protection contre la longévité :** Plus vous vivez longtemps, plus vous gagnez 2. **Protection contre l'inflation :** Les pensions sont ajustées chaque année selon l'augmentation du coût de la vie 3. **Simplicité :** Une fois démarrées, les pensions se paient automatiquement, sans que vous ayez à prendre d'autres décisions ## Comment prendre la bonne décision? Voici les questions à vous poser : 1. **Ai-je assez d'épargne pour vivre quelques années sans ces pensions?** 2. **Mon état de santé me permet-il d'espérer vivre au-delà de 81-84 ans?** 3. **Ai-je d'autres sources de revenus (fonds de pension, REER, etc.)?** 4. **Puis-je me permettre d'attendre financièrement?** Si vous répondez « oui » à ces questions, reporter vos pensions pourrait vous faire gagner beaucoup d'argent. ## Bonne nouvelle : vous n'êtes pas obligé de décider tout de suite! Vous n'avez pas besoin de prendre cette décision dès maintenant. Les pensions peuvent être demandées n'importe quel mois. Vous pouvez donc : - Évaluer votre situation chaque année - Ajuster selon vos besoins du moment - Commencer quand vous en avez vraiment besoin ## En résumé Reporter ses pensions gouvernementales peut être très payant si vous : - Avez les moyens d'attendre - Êtes en bonne santé - Avez d'autres sources de revenus pour quelques années La bonification que vous recevrez durera toute votre vie et peut représenter des dizaines de milliers de dollars supplémentaires. **Important :** Cette décision est très personnelle et dépend de votre situation. N'hésitez pas à consulter un conseiller financier pour vous aider à faire le bon choix selon votre réalité. --- *Les montants mentionnés dans cet article sont ceux de 2025 et sont ajustés chaque année selon l'inflation. Consultez les sites officiels du gouvernement pour les montants les plus récents.* `,Hr=`--- title: Préparer sa déclaration de revenus de retraité slug: preparer-sa-declaration-de-revenus-de-retraite date: '2025-09-19' excerpt: >- Préparer sa déclaration de revenus quand on est à la retraite, c'est différent de quand on travaillait. Vos sources de revenus ont changé et il y a de nouveaux crédits d'impôt dont vous pouvez profiter. Voici un guide simple pour vous aider à préparer votre déclaration sans stress. tags: - SV - fiscalité - retraite category: Sujets saisonniers et d’actualité language: fr status: published readingTime: 7 oqlfChecked: false relatedSlugFr: preparer-sa-declaration-de-revenus-de-retraite --- # Préparer sa déclaration de revenus de retraité Préparer sa déclaration de revenus quand on est à la retraite, c'est différent de quand on travaillait. Vos sources de revenus ont changé et il y a de nouveaux crédits d'impôt dont vous pouvez profiter. Voici un guide simple pour vous aider à préparer votre déclaration sans stress. ## Vos nouveaux types de revenus à la retraite ### Les pensions du gouvernement **Sécurité de la vieillesse (SV) :** - Vous la recevez si vous avez vécu au Canada au moins 10 ans - Montant maximum : 734,95 $ par mois (65 à 74 ans) - Montant maximum : 808,45 $ par mois (75 ans et plus) - **Important :** Cette pension est imposable **Régime de rentes du Québec (RRQ) ou Régime de pensions du Canada (RPC) :** - Basé sur vos années de cotisation au travail - Montant maximum : environ 1 092 $ par mois - **Important :** Cette pension est aussi imposable ### Vos épargnes personnelles **FERR (Fonds enregistré de revenu de retraite) :** - C'est votre ancien REER transformé - Vous devez retirer un montant minimum chaque année - **Attention :** Tous les retraits sont imposables **Rente de votre employeur :** - Si vous aviez un fonds de pension au travail - **Important :** Ces montants sont imposables **CELI :** - **Bonne nouvelle :** Les retraits ne sont jamais imposables - Vous n'avez rien à déclarer pour votre CELI ## Les feuillets que vous allez recevoir ### T4A(OAS) - Sécurité de la vieillesse Ce feuillet vous indique combien vous avez reçu en pension de la SV. Inscrivez ce montant dans votre déclaration. ### T4A(P) - RRQ ou RPC Ce feuillet montre vos pensions du RRQ ou RPC. Ces montants vont dans votre déclaration de revenus. ### T4RIF - FERR Si vous avez un FERR, vous recevrez ce feuillet. Il montre : - Combien vous avez retiré - Combien d'impôt a été retenu à la source ### T4A - Rente d'employeur Si vous recevez une pension de votre ancien employeur, ce feuillet vous indique les montants reçus. ## Où inscrire vos revenus dans la déclaration ### Si vous avez 65 ans ou plus **Ligne 11500 - Revenus de pension admissibles :** Inscrivez ici : - Vos retraits de FERR - Votre rente d'employeur - Votre pension du RRQ/RPC **Pourquoi c'est important :** Ces revenus vous donnent droit au crédit pour revenu de pension. ### Si vous avez moins de 65 ans **Ligne 13000 - Autres revenus :** Si vous n'avez pas 65 ans, la plupart de vos revenus de retraite vont ici, sauf les pensions reçues à cause du décès de votre conjoint. ## Les crédits d'impôt spéciaux pour les retraités ### Crédit en raison de l'âge (65 ans et plus) **Qui peut l'avoir :** Toute personne de 65 ans et plus **Combien ça vaut :** Peut réduire vos impôts de plusieurs centaines de dollars **Attention :** Ce crédit diminue si vos revenus sont trop élevés ### Crédit pour revenu de pension **Qui peut l'avoir :** - Tous les retraités de 65 ans et plus qui reçoivent des revenus de pension - Les plus jeunes qui reçoivent une pension à cause du décès de leur conjoint **Combien ça vaut :** Jusqu'à 2 000 $ de vos revenus de pension sont protégés par ce crédit **Quels revenus comptent :** - FERR - Rente d'employeur - RRQ/RPC (si vous avez 65 ans et plus) ### Autres crédits possibles **Crédit pour aidant naturel :** Si vous prenez soin d'un proche **Crédit pour frais médicaux :** Pour vos dépenses de santé ## Stratégies pour payer moins d'impôt ### Fractionnement du revenu de pension **Comment ça marche :** Vous pouvez donner jusqu'à 50 % de certains revenus de pension à votre conjoint sur papier. **Avantages :** Si votre conjoint gagne moins que vous, votre famille paiera moins d'impôt au total. **Quels revenus peuvent être fractionnés :** - FERR (si vous avez 65 ans et plus) - Rente d'employeur - Certaines autres pensions **Comment faire :** Remplissez le formulaire T1032 avec votre déclaration. ### Division de la rente du RRQ **Comment ça marche :** Vous et votre conjoint pouvez partager vos rentes du RRQ. **Conditions :** - Vous devez tous les deux avoir 60 ans ou plus - Vous devez être mariés ou conjoints de fait depuis au moins 3 ans - Vous devez tous les deux recevoir une rente du RRQ ou RPC **Comment faire :** Faites la demande directement à Retraite Québec. ## Attention aux erreurs courantes ### Retenue d'impôt insuffisante **Le problème :** Souvent, les retenues d'impôt sur vos pensions ne sont pas assez élevées. **La solution :** - Vérifiez si vous devez de l'impôt à la fin de l'année - Si oui, demandez d'augmenter les retenues pour l'année suivante - Ou faites des paiements provisoires ### Oublier de déclarer tous vos revenus **Vérifiez que vous avez inclus :** - Toutes vos pensions gouvernementales - Tous vos retraits de FERR - Votre rente d'employeur - Les intérêts de vos placements non enregistrés ### Manquer des crédits d'impôt **N'oubliez pas de demander :** - Le crédit en raison de l'âge - Le crédit pour revenu de pension - Vos frais médicaux - Vos dons de charité ## Récupération de la Sécurité de la vieillesse ### Qu'est-ce que c'est? Si vos revenus sont trop élevés, vous devrez rembourser une partie de votre pension de la SV. **Seuil pour 2024 :** 90 997 $ **Comment ça marche :** Vous remboursez 15 % de vos revenus qui dépassent ce seuil **Exemple :** - Vos revenus : 100 000 $ - Excédent : 9 003 $ (100 000 $ - 90 997 $) - Remboursement : 1 350 $ (15 % de 9 003 $) ### Comment éviter la surprise **Surveillez vos retraits de FERR :** Plus vous retirez, plus vos revenus augmentent. **Planifiez avec votre conjoint :** Le fractionnement du revenu peut vous aider à rester sous le seuil. ## Conseils pratiques pour préparer votre déclaration ### Organisez vos documents **Avant de commencer, rassemblez :** - Tous vos feuillets (T4A, T4RIF, etc.) - Vos relevés de placement non enregistrés - Vos reçus de frais médicaux - Vos reçus de dons de charité ### Utilisez un logiciel ou consultez un professionnel **Pour un retraité, c'est souvent plus compliqué :** - Plusieurs sources de revenus - Crédits d'impôt spéciaux - Stratégies de fractionnement **N'hésitez pas à :** - Utiliser un logiciel d'impôt reconnu - Consulter un comptable ou un spécialiste - Vous faire aider par un proche qui s'y connaît ### Gardez vos documents **Conservez pendant 7 ans :** - Votre copie de la déclaration - Tous vos feuillets - Vos pièces justificatives ## Dates importantes à retenir **30 avril :** Date limite pour produire votre déclaration **Important :** Même si vous ne devez pas d'impôt, il est souvent avantageux de produire une déclaration pour : - Recevoir vos crédits (TPS, solidarité) - Maintenir vos prestations gouvernementales - Avoir un dossier à jour ## Planification pour l'année suivante ### Ajustez vos retenues d'impôt Si vous avez dû payer beaucoup d'impôt cette année : - Demandez d'augmenter les retenues sur vos pensions - Considérez faire des paiements provisoires ### Planifiez vos retraits de FERR **Retirez seulement le minimum requis** si vous n'avez pas besoin de plus. Cela : - Réduit vos impôts - Évite la récupération de la SV - Laisse votre argent croître à l'abri de l'impôt ### Pensez au fractionnement Si votre conjoint a des revenus plus bas : - Utilisez le fractionnement de pension - Cotisez à son CELI plutôt qu'au vôtre - Planifiez vos retraits en conséquence ## Ce qui change chaque année ### Nouveaux montants d'exemption Les seuils d'exemption et les crédits d'impôt changent chaque année. Vérifiez : - Le nouveau seuil de récupération de la SV - Les nouveaux montants des crédits d'impôt - Les nouveaux taux d'imposition ### Nouvelles règles Les lois fiscales peuvent changer. Restez informé : - Consultez le site de l'Agence du revenu du Canada - Lisez les nouvelles fiscales - Demandez conseil à un professionnel ## En résumé **Les points clés à retenir :** 1. **Vos revenus de retraite sont généralement imposables** (sauf le CELI) 2. **Vous avez droit à de nouveaux crédits d'impôt** après 65 ans 3. **Le fractionnement peut vous faire économiser** beaucoup d'impôt 4. **Attention à la récupération de la SV** si vos revenus sont élevés 5. **Organisez-vous bien** avec tous vos feuillets 6. **N'hésitez pas à demander de l'aide** - c'est plus complexe qu'avant **Le message le plus important :** Prenez le temps de bien comprendre votre situation. Une bonne planification fiscale peut vous faire économiser des milliers de dollars d'impôt chaque année. La retraite, c'est un nouveau chapitre de votre vie. Avec les bons conseils et une bonne préparation, vous pouvez optimiser votre situation fiscale et profiter pleinement de vos années de retraite. *Cet article est à titre informatif seulement. Les règles fiscales peuvent changer et votre situation peut être différente. Consultez toujours un professionnel pour vos décisions fiscales personnelles.* `,Gr=`--- title: >- Quand puis-je prendre ma retraite? - Les différents âges et ce que cela change dans votre portefeuille slug: >- quand-puis-je-prendre-ma-retraite-les-differents-ages-et-ce-que-cela-change-dans-votre-portefeuille date: '2025-09-19' excerpt: >- Prendre sa retraite n'est plus une décision binaire où l'on travaille jusqu'à 65 ans pour ensuite arrêter complètement. Aujourd'hui, la planification de la retraite offre une flexibilité remarquable, mais cette liberté de choix s'accompagne d'une complexité financière qu'il faut absolument maîtriser. tags: - retraite category: Les bases de la retraite language: fr status: published readingTime: 5 oqlfChecked: false relatedSlugFr: >- quand-puis-je-prendre-ma-retraite-les-differents-ages-et-ce-que-cela-change-dans-votre-portefeuille relatedSlugEn: retirement-ages-portfolio --- # Quand puis-je prendre ma retraite? - Les différents âges et ce que cela change dans votre portefeuille Prendre sa retraite n'est plus une décision binaire où l'on travaille jusqu'à 65 ans pour ensuite arrêter complètement. Aujourd'hui, la planification de la retraite offre une flexibilité remarquable, mais cette liberté de choix s'accompagne d'une complexité financière qu'il faut absolument maîtriser. Au Québec, vous pouvez commencer à recevoir vos prestations gouvernementales dès 60 ans, mais chaque décision a des répercussions durables sur votre portefeuille. Explorons ensemble les différents scénarios et leurs impacts financiers. ## Les âges clés de la retraite au Québec ### 60 ans : le début possible, mais à quel prix Dès 60 ans, vous pouvez demander votre rente de retraite du Régime de rentes du Québec (RRQ). Cependant, cette décision s'accompagne d'une pénalité permanente de 0,6 % par mois d'anticipation, soit une réduction de 36 % si vous commencez à 60 ans plutôt qu'à 65 ans. **Montant maximal mensuel à 60 ans :** 917,12 $ Cette stratégie peut convenir si vous avez des besoins financiers immédiats, des problèmes de santé ou une espérance de vie familiale plus courte. Mais attention : cette réduction vous suivra toute votre vie. ### 65 ans : l'âge de référence À 65 ans, vous recevez 100 % de votre rente RRQ, sans pénalité ni bonification. C'est également l'âge d'admissibilité pour la pension de la Sécurité de la vieillesse (SV) et le Supplément de revenu garanti (SRG) pour les revenus modestes. **Montant maximal mensuel à 65 ans :** 1 433,00 $ C'est souvent considéré comme l'âge « normal » de la retraite, offrant un équilibre entre les prestations reçues et la durée de versement. ### 70 à 72 ans : la bonification maximale Depuis 2024, vous pouvez reporter votre rente RRQ jusqu'à 72 ans (auparavant 70 ans). Chaque mois de report après 65 ans augmente votre rente de 0,7 %, pour une bonification maximale de 58,8 % à 72 ans. **Montant maximal mensuel à 72 ans :** 2 275,60 $ Cette stratégie est particulièrement avantageuse si vous êtes en bonne santé, avez une longévité familiale élevée et disposez d'autres sources de revenus. ## L'impact sur votre portefeuille : analyse des scénarios ### Le calcul de rentabilité Selon les analyses disponibles, voici les seuils de rentabilité approximatifs : - **Démarrage à 60 ans vs 65 ans :** Il faut vivre jusqu'à environ 73 ans pour que le démarrage à 65 ans devienne plus profitable - **Démarrage à 65 ans vs 72 ans :** Il faut vivre jusqu'à environ 83 ans pour que l'attente jusqu'à 72 ans soit rentable ### L'évolution de l'espérance de vie Un facteur crucial à considérer : l'espérance de vie a considérablement augmenté. Il y a 100 ans, elle était de 52 ans, contre 82 ans actuellement, avec des projections à la hausse. Cette tendance favorise les stratégies de report des prestations. ## Stratégies d'optimisation de votre portefeuille ### La règle des 60 % à 80 % Les experts estiment qu'il faut entre 60 % et 80 % de vos revenus de travail pour maintenir votre niveau de vie à la retraite. Pour un revenu annuel de 40 000 $, les régimes publics remplacent environ 40 % de ce montant. L'épargne personnelle devient donc cruciale. ### L'importance de l'épargne complémentaire #### Le REER (Régime enregistré d'épargne-retraite) - **Cotisation maximale 2025 :** 32 490 $ ou 18 % du revenu - **Avantage :** Déduction fiscale immédiate - **Inconvénient :** Retraits imposables à la retraite #### Le CELI (Compte d'épargne libre d'impôt) - **Cotisation maximale 2025 :** 7 000 $ - **Avantage :** Retraits non imposables - **Stratégie :** Idéal pour éviter l'impôt de récupération sur la SV ### L'ordre de décaissement optimal Les analyses montrent que l'ordre de décaissement peut avoir un impact significatif sur votre patrimoine net final : 1. **Décaissement REER prioritaire :** Solde net final de 8 500 $ 2. **Décaissement CELI prioritaire :** Solde net final de 21 500 $ 3. **Retraits équilibrés optimaux :** Solde net final de 28 250 $ 4. **Fractionnement des revenus entre conjoints :** Solde net final de 42 000 $ 5. **Report des prestations gouvernementales :** Solde net final de 279 000 $ ## Les nouveautés et adaptations du système Le système québécois s'adapte aux réalités modernes : ### Flexibilité accrue depuis 2014 Il est maintenant possible de recevoir sa rente RRQ tout en continuant à travailler après 65 ans, permettant une transition graduelle vers la retraite. ### Extension récente à 72 ans L'extension de l'âge de report de 70 à 72 ans en 2024 reconnaît l'évolution de l'espérance de vie et offre une bonification supplémentaire de 8,4 % annuellement entre 65 et 72 ans. ## Considérations spéciales ### L'impôt de récupération Si votre revenu de retraite dépasse 86 912 $ (données 2023), vous devrez rembourser une partie de votre pension de SV. Cette réalité rend les retraits du CELI particulièrement attrayants pour les revenus élevés. ### Le fractionnement des revenus Les couples peuvent diviser leurs revenus de pension pour réduire leur fardeau fiscal global. Cette stratégie peut être appliquée automatiquement pour la plupart des revenus, mais doit être demandée manuellement pour la rente RRQ. ### Les FERR et les retraits minimaux À partir de 72 ans, les retraits minimaux des FERR augmentent progressivement, atteignant 20,0 % à 95 ans. Cette progression forcée peut affecter votre stratégie fiscale globale. ## Recommandations pratiques 1. **Évaluez votre situation de santé et votre longévité familiale** avant de choisir l'âge de démarrage des prestations 2. **Maximisez vos contributions REER et CELI** en fonction de votre tranche d'imposition actuelle et projetée 3. **Considérez le fractionnement des revenus** si vous êtes en couple 4. **Planifiez l'ordre de décaissement** de vos différents comptes pour minimiser l'impact fiscal 5. **Consultez un planificateur financier** pour une stratégie personnalisée ## Conclusion La planification de la retraite n'est plus une science exacte avec une formule unique. Les choix que vous faites aujourd'hui concernant l'âge de démarrage de vos prestations peuvent représenter des dizaines, voire des centaines de milliers de dollars de différence dans votre patrimoine net final. La tendance actuelle favorise clairement les stratégies de report des prestations gouvernementales, particulièrement avec l'augmentation de l'espérance de vie. Cependant, chaque situation est unique et mérite une analyse approfondie. L'important est de prendre ces décisions en connaissance de cause, en utilisant les outils de simulation disponibles sur les sites de Retraite Québec et en vous faisant accompagner par des professionnels qualifiés. Après tout, comme le rappelle si bien un expert : « La retraite, c'est comme un projet de vie, et un projet de vie, ça se planifie. » --- *Sources : Retraite Québec, transcriptions vidéos éducatives, guides de planification financière* `,Ur=`--- title: Que faire quand un conjoint veut partir avant l'autre? slug: que-faire-quand-un-conjoint-veut-partir-avant-l-autre date: '2025-09-19' excerpt: >- Planifier sa retraite à deux, c'est comme danser : il faut parfois ajuster ses pas quand l'un veut avancer plus vite que l'autre! tags: - retraite category: Planification pour les couples language: fr status: published readingTime: 5 oqlfChecked: false relatedSlugFr: que-faire-quand-un-conjoint-veut-partir-avant-l-autre relatedSlugEn: retirement-timing-couples --- # Que faire quand un conjoint veut partir avant l'autre? *Planifier sa retraite à deux, c'est comme danser : il faut parfois ajuster ses pas quand l'un veut avancer plus vite que l'autre!* --- ## Quand l'amour n'a pas le même rythme Vous avez travaillé côte à côte pendant des années. Vous avez fait des projets ensemble. Mais voilà que l'un de vous deux rêve de prendre sa retraite plus tôt que l'autre. Cette situation est plus courante qu'on le pense! Peut-être que votre conjoint en a assez de son travail. Ou peut-être qu'il a quelques années de plus que vous. Parfois, c'est simplement une question de santé ou d'envie de profiter de la vie. Ne paniquez pas! Cette situation se règle très bien avec de la planification et de bonnes discussions. ## Pourquoi cette situation arrive-t-elle? ### L'âge fait toute la différence Quand il y a une différence d'âge dans un couple, c'est normal que l'un veuille partir avant l'autre. Si votre conjoint a 65 ans et vous 60 ans, il peut recevoir sa rente complète du RRQ (Régime de rentes du Québec). Vous, par contre, vous devrez attendre encore 5 ans pour avoir le montant complet. ### Des carrières différentes Votre conjoint travaille peut-être dans un domaine plus difficile physiquement. Ou il a un fonds de pension qui lui permet de partir plus tôt. Chaque situation de travail est unique. ### Des envies différentes Certaines personnes rêvent de voyager pendant qu'elles sont encore en forme. D'autres veulent s'occuper des petits-enfants ou faire du bénévolat. C'est tout à fait normal d'avoir des projets différents! ## Comment bien gérer cette situation? ### 1. Faire le tour de vos finances ensemble Avant tout, vous devez savoir combien d'argent vous avez. Faites le calcul de tous vos revenus : **Vos économies :** - L'argent dans vos comptes de banque - Vos REER et CELI - La valeur de votre maison - Vos placements **Les revenus du gouvernement :** - Le RRQ (vous pouvez le demander dès 60 ans, mais vous recevrez moins) - La pension de Sécurité de la vieillesse (à partir de 65 ans) - Les suppléments si vous en avez besoin **Les fonds de pension :** - Si l'un de vous a un fonds de pension au travail - Les montants que vous recevrez chaque mois ### 2. Calculer combien vous avez besoin chaque mois La plupart des gens ont besoin d'environ 70 % de leur salaire actuel pour bien vivre à la retraite. Mais cela dépend de vos projets! Si vous voulez : - Voyager beaucoup : vous aurez besoin de plus d'argent - Rester à la maison : vous dépenserez probablement moins - Garder votre maison : pensez aux coûts d'entretien - Déménager dans un appartement : vous économiserez sur l'entretien ### 3. Regarder les options pour le RRQ Le RRQ, c'est le régime de retraite du Québec. Voici ce que vous devez savoir : **À 60 ans :** Vous recevez seulement 64 % du montant (environ 917 $ par mois maximum) **À 65 ans :** Vous recevez 100 % du montant (environ 1 433 $ par mois maximum) **À 70 ans :** Vous recevez 142 % du montant (environ 2 033 $ par mois maximum) *Truc important :* Si vous attendez après 65 ans, vous gagnez 0,7 % de plus chaque mois que vous attendez! ## Les solutions qui marchent ### Solution 1 : La retraite par étapes Votre conjoint peut commencer par travailler à temps partiel. Comme ça, il garde un revenu, mais il a plus de temps libre. Beaucoup de gens font ça maintenant! ### Solution 2 : Diviser les rentes du RRQ Saviez-vous qu'un couple marié peut diviser ses rentes du RRQ? Si l'un de vous gagne beaucoup plus que l'autre, vous pouvez partager pour payer moins d'impôt. C'est comme si vous donniez une partie de votre rente à votre conjoint. ### Solution 3 : Utiliser les économies intelligemment Si vous avez assez d'économies, l'un peut partir en retraite et vivre sur vos épargnes en attendant que l'autre puisse partir aussi. Il faut juste faire attention de ne pas tout dépenser! ### Solution 4 : Revoir vos dépenses Peut-être que vous pouvez réduire vos coûts : - Vendre une des deux voitures - Déménager dans une maison plus petite - Annuler des abonnements que vous n'utilisez pas - Cuisiner plus souvent à la maison ## Les pièges à éviter ### Ne pas planifier assez tôt Commencez à planifier au moins 5 ans avant la retraite. Plus vous planifiez tôt, plus vous avez d'options. ### Oublier les impôts Quand vous sortez de l'argent de vos REER, vous payez de l'impôt. Il faut en tenir compte dans vos calculs. ### Ne pas penser aux soins de santé En vieillissant, vous dépenserez probablement plus pour votre santé. Gardez un peu d'argent de côté pour ça. ### Prendre des décisions seul La retraite, ça se planifie à deux! Parlez-en ensemble et prenez les décisions ensemble. ## Quand demander de l'aide Si vous vous sentez perdus, c'est normal! La planification de retraite, c'est compliqué. Voici quand il est temps de demander de l'aide : - Vous ne savez pas combien d'argent vous avez vraiment - Vous n'êtes pas sûrs de pouvoir vous permettre que l'un parte avant l'autre - Vous vous disputez sur l'argent - Vous avez peur de manquer d'argent Un planificateur financier peut vous aider. Il va regarder votre situation et vous donner des conseils personnalisés. ## L'important, c'est d'en parler Le plus important, c'est de bien communiquer. Parlez de vos rêves, de vos peurs, de vos envies. La retraite, c'est un nouveau chapitre de votre vie. Vous pouvez l'écrire ensemble! Peut-être que l'un de vous partira quelques années avant l'autre. Ce n'est pas un problème! Avec une bonne planification, vous pourrez tous les deux profiter de cette belle étape de la vie. ## En résumé Quand un conjoint veut partir en retraite avant l'autre : 1. **Faites le tour de vos finances ensemble** 2. **Calculez vos besoins réels** 3. **Regardez toutes les options (RRQ, fonds de pension, économies)** 4. **Pensez à des solutions comme le travail à temps partiel** 5. **N'hésitez pas à demander de l'aide à un professionnel** La retraite, c'est fait pour être heureux! Avec un peu de planification, vous pouvez y arriver ensemble, même si vous ne partez pas en même temps. --- *Cet article vous a-t-il aidé? N'hésitez pas à le partager avec d'autres couples qui se posent les mêmes questions!* `,Kr=`--- title: Que faire si vous avez travaillé au Québec ET dans une autre province slug: que-faire-si-vous-avez-travaille-au-quebec-et-dans-une-autre-province date: '2025-09-19' excerpt: >- Vous avez travaillé pendant quelques années au Québec, puis vous avez déménagé en Ontario pour votre carrière? Ou peut-être avez-vous fait le contraire : commencé en Alberta et terminé au Québec? Rassurez-vous, vos années de travail dans toutes les provinces du Canada comptent pour votre retraite! tags: - retraite category: Comprendre les régimes gouvernementaux language: fr status: published readingTime: 6 oqlfChecked: false relatedSlugFr: que-faire-si-vous-avez-travaille-au-quebec-et-dans-une-autre-province relatedSlugEn: work-quebec-other-provinces --- # Que faire si vous avez travaillé au Québec ET dans une autre province Vous avez travaillé pendant quelques années au Québec, puis vous avez déménagé en Ontario pour votre carrière? Ou peut-être avez-vous fait le contraire : commencé en Alberta et terminé au Québec? Rassurez-vous, vos années de travail dans toutes les provinces du Canada comptent pour votre retraite! Voici tout ce que vous devez savoir pour ne rien perdre de vos cotisations et obtenir toutes les pensions auxquelles vous avez droit. ## Comprendre les deux systèmes de rentes Au Canada, nous avons deux systèmes de rentes gouvernementales qui fonctionnent ensemble : **Le Régime de rentes du Québec (RRQ)** : Pour les gens qui travaillent au Québec **Le Régime de pensions du Canada (RPC)** : Pour les gens qui travaillent dans toutes les autres provinces et territoires du Canada Ces deux régimes sont comme des cousins : ils font la même chose, mais chacun s'occupe de sa région. La bonne nouvelle? Ils travaillent ensemble pour s'assurer que vous ne perdiez rien! ## Comment ça marche quand vous avez travaillé dans les deux? ### Vos cotisations sont automatiquement combinées Imaginez que Pierre a travaillé 15 ans au Québec et 20 ans en Ontario. Voici ce qui se passe : - Ses 15 années au Québec sont inscrites dans le RRQ - Ses 20 années en Ontario sont inscrites dans le RPC - **Automatiquement**, les deux systèmes vont regarder ses 35 années au total pour calculer sa rente Pierre n'aura pas deux rentes séparées. Il aura une seule rente qui tient compte de toute sa carrière au Canada. ### Un seul chèque par mois Même si vous avez travaillé dans plusieurs provinces, vous recevrez un seul chèque par mois. Le montant sera calculé selon : - Toutes vos années de travail au Canada - Tous les salaires que vous avez gagnés - L'âge auquel vous demandez votre rente ## À qui faire votre demande de retraite? C'est simple : tout dépend où vous habitez maintenant. ### Si vous habitez au Québec maintenant Faites votre demande à **Retraite Québec**, même si vous avez travaillé ailleurs au Canada. Retraite Québec va s'occuper de tout et communiquer avec le gouvernement fédéral pour vos années travaillées dans les autres provinces. ### Si vous habitez dans une autre province maintenant Faites votre demande à **Service Canada**, même si vous avez travaillé des années au Québec. Service Canada va s'occuper de tout et communiquer avec Retraite Québec pour vos années québécoises. ### Si vous habitez à l'extérieur du Canada Adressez votre demande à la province où vous avez vécu en dernier avant de quitter le pays. ## Comment consulter toutes vos cotisations? ### Vérifiez votre relevé de participation Si vous habitez au Québec, connectez-vous au site de Retraite Québec dans la section « Mon dossier ». Vous verrez : - Vos cotisations au Québec - **ET** vos cotisations dans les autres provinces Tout apparaît sur le même document! Si vous ne voyez pas certaines années, c'est possible que Retraite Québec n'ait pas encore reçu toutes les données. Les informations des dernières années peuvent prendre du temps à arriver. ## Exemple concret : l'histoire de Marie Marie a 62 ans et se pose des questions sur sa retraite. Voici son parcours : **1980 à 1995** : Elle travaille à Montréal comme infirmière (15 ans au Québec) **1995 à 2010** : Elle déménage à Toronto pour un nouveau poste (15 ans en Ontario) **2010 à 2023** : Elle revient finir sa carrière à Québec (13 ans au Québec) **Total :** 43 années de travail au Canada **Ce qu'elle doit faire :** 1. Puisqu'elle habite maintenant au Québec, elle fait sa demande à Retraite Québec 2. Sa rente sera calculée sur ses 43 années complètes 3. Elle recevra un seul chèque par mois qui tient compte de toute sa carrière **Résultat :** Marie ne perd aucune année de cotisations! ## Questions fréquentes ### « Vais-je perdre des années si j'ai travaillé dans plusieurs provinces? » **Non!** Toutes vos années de travail au Canada comptent, peu importe où vous avez travaillé. ### « Dois-je faire deux demandes séparées? » **Non!** Une seule demande suffit. L'administration s'occupe de communiquer avec l'autre régime. ### « Ma rente sera-t-elle moins élevée? » **Non!** Votre rente sera calculée exactement comme si vous aviez toujours travaillé dans une seule province. Toutes vos cotisations comptent. ### « Que se passe-t-il si je ne me souviens pas de toutes mes années de travail? » Pas de problème! Les gouvernements ont gardé vos dossiers. Quand vous ferez votre demande, ils retrouveront automatiquement toutes vos cotisations. ## Attention aux détails importants ### Votre numéro d'assurance sociale Assurez-vous d'avoir toujours utilisé le même numéro d'assurance sociale partout où vous avez travaillé. C'est comme ça que les gouvernements suivent vos cotisations. ### Les dernières années peuvent manquer Sur votre relevé, il est normal que les dernières années ne paraissent pas tout de suite. Les administrations prennent parfois du temps à échanger les informations. ### Demandez tôt vos documents Si vous planifiez prendre votre retraite bientôt, demandez votre relevé de participation au moins 6 mois à l'avance. Cela vous donnera le temps de corriger toute erreur s'il y en a. ## Ce que vous devez retenir **Bonne nouvelle :** Le système canadien est fait pour vous protéger! Que vous ayez travaillé dans une province ou dans dix, toutes vos cotisations comptent. **Un seul endroit :** Faites votre demande là où vous habitez maintenant. L'administration s'occupe du reste. **Aucune perte :** Vous n'êtes pas pénalisé d'avoir travaillé dans plusieurs provinces. Au contraire, c'est souvent avantageux d'avoir eu une carrière variée! **Vérifiez vos données :** Consultez votre relevé de participation pour vous assurer que toutes vos années apparaissent. Si quelque chose manque, contactez l'administration. ## Prochaines étapes 1. **Consultez votre relevé de participation** dans Mon dossier (Retraite Québec ou Service Canada selon où vous habitez) 2. **Vérifiez que toutes vos années de travail apparaissent**. Si quelque chose manque, contactez l'administration concernée 3. **Planifiez quand demander votre rente**. Rappelez-vous que vous pouvez la demander entre 60 et 72 ans, avec des bonifications si vous attendez après 65 ans 4. **Faites votre demande au bon endroit** : Retraite Québec si vous habitez au Québec, Service Canada si vous habitez ailleurs Le système est conçu pour vous faciliter la vie. Vos années de travail partout au Canada vous appartiennent et compteront toutes pour votre retraite. Vous avez travaillé fort toute votre vie - assurez-vous de recevoir tout ce qui vous revient! --- *Pour plus d'information, visitez les sites de Retraite Québec (retraitequebec.gouv.qc.ca) ou de Service Canada (servicecanada.gc.ca) selon votre province de résidence.* `,Jr=`--- title: >- REER vs CELI : le guide décisionnel complet pour maximiser votre épargne-retraite slug: >- reer-vs-celi-le-guide-decisionnel-complet-pour-maximiser-votre-epargne-retraite date: '2025-09-18' excerpt: >- REER ou CELI? Cette question hante tous les épargnants québécois. La réponse peut vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars en impôts. Découvrez la stratégie optimale selon votre situation avec notre guide décisionnel complet, exemples concrets inclus. tags: - REER - CELI - fiscalité - retraite category: Les bases de la retraite language: fr status: published readingTime: 14 oqlfChecked: false relatedSlugFr: >- reer-vs-celi-le-guide-decisionnel-complet-pour-maximiser-votre-epargne-retraite relatedSlugEn: rrsp-vs-tfsa-the-complete-decision-guide-to-maximize-your-retirement-savings --- # REER vs CELI : le guide décisionnel complet pour maximiser votre épargne-retraite *Publié le 18 septembre 2025 | Lecture : 12 minutes* **REER ou CELI? Cette question hante tous les épargnants québécois. La réponse peut vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars en impôts. Découvrez la stratégie optimale selon votre situation avec notre guide décisionnel complet, exemples concrets inclus.** --- ## 🎯 **La question à 100 000 $ : REER ou CELI?** Chaque année, des milliers de Québécois se posent LA question cruciale : *« J'ai 5 000 $ à épargner pour ma retraite. Dois-je les mettre dans mon REER ou mon CELI? »* **Cette décision peut littéralement valoir une fortune.** Faire le bon choix peut vous rapporter 20 à 30 % de plus à long terme. Faire le mauvais choix peut vous coûter des décennies de croissance perdue. ### **La réponse simple (mais incomplète)** **REER si** : Taux d'imposition actuel > Taux d'imposition futur à la retraite **CELI si** : Taux d'imposition actuel < Taux d'imposition futur à la retraite ### **La vraie réponse (et pourquoi c'est plus complexe)** Dans la réalité, le choix optimal dépend de **8 facteurs critiques** que la plupart des gens ignorent. Ce guide vous révèle tout. --- ## 📊 **REER vs CELI : le face-à-face complet** ### **📋 Tableau comparatif essentiel** | **Critère** | **REER** | **CELI** | |-------------|----------|----------| | **Déduction fiscale immédiate** | ✅ Oui (18% du revenu, max 32 490 $) | ❌ Non | | **Croissance à l'abri de l'impôt** | ✅ Oui | ✅ Oui | | **Retraits imposables** | ✅ Oui (comme revenu ordinaire) | ❌ Non (0% d'impôt) | | **Retraits flexibles** | ❌ Non (pénalités + impôt) | ✅ Oui (sans conséquence) | | **Droits récupérables** | ❌ Non (perdus à vie) | ✅ Oui (année suivante) | | **Âge limite cotisation** | ❌ 71 ans (conversion FERR) | ✅ Aucune limite | | **Impact prestations gouvernementales** | ✅ Oui (récupération SV/SRG) | ❌ Non (invisible fiscalement) | | **Plafond annuel 2025** | 18% revenu (max 32 490 $) | 7 000 $ fixe | | **Plafond à vie cumulé** | Selon revenus (illimité) | 102 000 $ (depuis 2009) | --- ## 🧮 **La science derrière le choix : formule mathématique** ### **Équation fondamentale** **Valeur finale REER** = Capital × (1 + rendement)^années × (1 - taux impôt futur) **Valeur finale CELI** = Capital × (1 + rendement)^années × 1,0 ### **Cas pratique : Marie-Claude, 35 ans** **Situation** : 5 000 $ à investir, taux marginal 40 %, rendement 6 % annuel, horizon 30 ans #### **Scénario REER** - **Cotisation** : 5 000 $ - **Remboursement d'impôt** : 2 000 $ (40%) - **Coût net réel** : 3 000 $ - **Croissance 30 ans** : 28 717 $ (5 000 $ × 5,74) - **Impôt à la retraite (35%)** : -10 051 $ - **Valeur nette** : **18 666 $** #### **Scénario CELI** - **Cotisation** : 3 000 $ (même coût net que REER) - **Remboursement d'impôt** : 0 $ - **Croissance 30 ans** : 17 230 $ (3 000 $ × 5,74) - **Impôt à la retraite** : 0 $ - **Valeur nette** : **17 230 $** **Résultat** : REER gagne par **1 436 $** (8,4 % de plus) ### **Point d'équilibre critique** Marie-Claude devrait choisir le REER si son taux d'imposition à la retraite est **inférieur à 40%**. Elle devrait choisir le CELI si son taux d'imposition à la retraite est **supérieur à 40%**. --- ## ⚖️ **Les 8 facteurs décisionnels méconnus** ### **1. Récupération des prestations gouvernementales** **Le piège méconnu** : Les retraits FERR peuvent déclencher la récupération de la Sécurité de la vieillesse. **Seuil de récupération SV 2025** : ~74 000 $ de revenu annuel - **Récupération** : 15¢ par dollar supplémentaire - **Récupération complète** : ~120 000 $ de revenu **Impact REER** : Les retraits FERR comptent comme revenu → récupération possible **Impact CELI** : Les retraits ne comptent PAS comme revenu → aucune récupération #### **Exemple concret : Couple Gagnon** - **Revenus retraite** : 65 000 $ (RRQ + autres) - **Retraits FERR** : 15 000 $ → Total 80 000 $ - **Pénalité SV** : (80 000 - 74 000) × 0,15 = **900 $ perdus** - **Avec CELI** : 65 000 $ + 15 000 $ CELI = 65 000 $ aux fins fiscales → **0 $ perdu** ### **2. Fractionnement de revenu entre conjoints** **Avantage REER** : À 65 ans, possibilité de fractionner jusqu'à 50% des revenus de pension. **Stratégie optimale** : Si un conjoint est dans une tranche fiscale beaucoup plus basse, le fractionnement peut réduire considérablement l'impôt total. ### **3. Séquençage intelligent des retraits** **Ordre optimal standard** : 1. **Comptes non-enregistrés** (éviter l'impôt annuel) 2. **FERR/REER** (retraits obligatoires + déduction d'impôt) 3. **CELI** (dernier recours, maximum de flexibilité) ### **4. Impact sur le Supplément de revenu garanti (SRG)** **Pour les revenus modestes** : Le SRG peut créer un taux d'imposition effectif dépassant 75%! **Calcul SRG** : Basé sur le revenu total, incluant les retraits FERR **Stratégie** : Privilégier le CELI pour éviter de perdre le SRG ### **5. Flexibilité des urgences** **REER** : Retrait = impôt immédiat + perte définitive des droits **CELI** : Retrait = 0 impôt + récupération des droits l'année suivante ### **6. Succession et planification estate** **REER** : Transfert au conjoint sans impôt, sinon impôt immédiat sur la totalité **CELI** : Transfert libre d'impôt à tout bénéficiaire ### **7. Optimisation selon l'âge** **Jeunes (20-30 ans)** : Revenus bas → CELI souvent optimal **Carrière établie (30-50 ans)** : Revenus élevés → REER généralement optimal **Pré-retraite (50-65 ans)** : Stratégie mixte sophistiquée ### **8. Évolution des taux d'imposition** **Tendance observée** : Taux marginaux ont tendance à augmenter avec le temps **Considération** : Payer l'impôt maintenant (CELI) vs plus tard (REER) --- ## 🎭 **5 profils types et leurs stratégies optimales** ### **👩‍🎓 Profil 1 : Émilie, étudiante finissante (24 ans)** - **Revenus** : 35 000 $ (premier emploi) - **Taux marginal** : 28% - **Horizon** : 40+ ans avant retraite **Stratégie optimale** : **CELI d'abord** - Revenus probablement plus élevés dans le futur - Besoin de flexibilité (urgences, projets) - Taux d'imposition bas actuellement **Plan d'action** : 1. Maximiser CELI (7 000 $ en 2025) 2. Constituer fonds d'urgence dans CELI 3. Commencer REER quand salaire atteint 60 000 $+ ### **👨‍💼 Profil 2 : Alexandre, professionnel établi (38 ans)** - **Revenus** : 95 000 $ - **Taux marginal** : 42% - **Horizon** : 27 ans avant retraite **Stratégie optimale** : **REER prioritaire** - Taux marginal élevé = économies d'impôt substantielles - Revenu de retraite probablement plus bas - Capacité d'épargne élevée **Plan d'action** : 1. Maximiser REER (17 100 $ selon 18% de 95k) 2. Utiliser remboursement d'impôt pour CELI 3. Équilibre final : 70% REER / 30% CELI ### **👩‍⚕️ Profil 3 : Dr. Sylvie, spécialiste (45 ans)** - **Revenus** : 250 000 $ - **Taux marginal** : 53% - **Horizon** : 20 ans avant retraite **Stratégie optimale** : **REER + CELI maximal** - Taux marginal maximum = économies exceptionnelles - Capacité de maximiser les deux véhicules - Planification sophistiquée nécessaire **Plan d'action** : 1. REER maximal (32 490 $ en 2025) 2. CELI maximal (7 000 $) 3. Épargnes non-enregistrées pour le surplus 4. Planification fiscale avec professionnel ### **👴 Profil 4 : Robert, proche retraite (58 ans)** - **Revenus** : 70 000 $ - **Taux marginal** : 38% - **Horizon** : 7 ans avant retraite **Stratégie optimale** : **Équilibre stratégique** - Diversification fiscale essentielle - Préparation à la récupération SV - Optimisation des retraits **Plan d'action** : 1. REER pour réduction immédiate d'impôt 2. CELI pour éviter récupération SV future 3. Ratio recommandé : 60% REER / 40% CELI ### **👵 Profil 5 : Henriette, revenus modestes (55 ans)** - **Revenus** : 45 000 $ - **Taux marginal** : 32% - **Horizon** : 10 ans avant retraite **Stratégie optimale** : **CELI absolu** - Risque élevé de récupération SRG - Besoin de flexibilité à la retraite - Taux d'imposition effectif futur très élevé **Plan d'action** : 1. CELI maximal exclusivement 2. Éviter le REER (piège du SRG) 3. Maximiser prestations gouvernementales --- ## 📈 **Stratégies avancées : le meilleur des deux mondes** ### **Stratégie #1 : L'équilibre dynamique** **Principe** : Ajuster la répartition REER/CELI selon l'évolution des revenus **Exemple : Couple Tremblay** - **30-40 ans** : 80% REER / 20% CELI (revenus moyens) - **40-50 ans** : 60% REER / 40% CELI (revenus élevés) - **50-65 ans** : 40% REER / 60% CELI (préparation retraite) ### **Stratégie #2 : Le transfert CELI → REER** **Situation** : Revenus bas maintenant, perspectives d'augmentation **Technique** : 1. Épargner dans CELI pendant revenus bas 2. Retirer du CELI quand revenus augmentent 3. Transférer vers REER pour maximiser déduction 4. Utiliser remboursement d'impôt pour re-cotiser au CELI ### **Stratégie #3 : L'optimisation familiale** **Principe** : Utiliser les CELI des membres de la famille **Technique** : - Cotiser au CELI du conjoint à revenus plus bas - Cotiser au CELI des enfants majeurs - Créer un "pool" familial de placements non-imposables ### **Stratégie #4 : La planification succession** **REER** : Optimal si transfert au conjoint **CELI** : Optimal pour héritage aux enfants (pas d'impôt) --- ## 🚨 **Les 7 erreurs coûteuses à éviter absolument** ### **Erreur #1 : Penser seulement au taux marginal actuel** **Mauvaise pensée** : "J'ai un taux de 40%, le REER est automatiquement meilleur" **Réalité** : Il faut considérer le taux effectif futur avec récupération SV/SRG ### **Erreur #2 : Ignorer la récupération des prestations** **Coût** : Jusqu'à 900 $ par année de SV récupérée **Solution** : Simuler les revenus futurs avec retraits FERR ### **Erreur #3 : Maximiser uniquement un véhicule** **Problème** : Met tous les œufs dans le même panier fiscal **Solution** : Diversification fiscale intelligente ### **Erreur #4 : Négliger la flexibilité du CELI** **Réalité** : Les urgences arrivent, surtout à la retraite **Conseil** : Garder au moins 1-2 ans de dépenses dans CELI ### **Erreur #5 : Contribuer au REER avec des revenus trop bas** **Seuil critique** : En dessous de 45 000 $ de revenus, CELI souvent meilleur **Raison** : Déduction faible + risque SRG futur ### **Erreur #6 : Oublier l'évolution des lois fiscales** **Tendance** : Taux d'imposition ont tendance à augmenter **Protection** : CELI offre certitude fiscale absolue ### **Erreur #7 : Ne pas réviser sa stratégie** **Fréquence recommandée** : Révision annuelle **Déclencheurs** : Changement d'emploi, augmentation/baisse salaire, 5 ans avant retraite --- ## 🛠️ **Outil décisionnel : trouvez VOTRE stratégie optimale** ### **Questionnaire en 10 questions** **1. Quel est votre âge actuel?** - 20-30 ans : +1 point CELI - 31-50 ans : +1 point REER - 51+ ans : +1 point équilibre **2. Quel est votre taux marginal d'imposition actuel?** - Moins de 30% : +2 points CELI - 30-40% : +1 point équilibre - Plus de 40% : +2 points REER **3. Vos revenus futurs seront-ils plus élevés qu'aujourd'hui?** - Oui, significativement : +2 points CELI - Similaires : +1 point équilibre - Non, plus bas : +2 points REER **4. Avez-vous besoin de flexibilité pour urgences/projets?** - Absolument : +2 points CELI - Modérément : +1 point équilibre - Non : +2 points REER **5. Vos revenus de retraite prévus (RRQ+SV+autres)?** - Moins de 40 000 $ : +2 points CELI (risque SRG) - 40-70 000 $ : +1 point équilibre - Plus de 70 000 $ : +1 point REER (pas de SRG) **6. Avez-vous déjà maximisé un des véhicules?** - REER maximal : +2 points CELI - CELI maximal : +2 points REER - Aucun : +1 point équilibre **7. Votre situation familiale?** - Célibataire : +1 point selon revenus - Couple, revenus similaires : +1 point équilibre - Couple, revenus très différents : +1 point REER (fractionnement) **8. Vos objectifs d'héritage?** - Laisser maximum aux enfants : +1 point CELI - Laisser au conjoint seulement : +1 point REER - Pas d'objectif spécifique : Neutre **9. Votre horizon de retraite?** - Plus de 20 ans : +1 point CELI - 10-20 ans : +1 point équilibre - Moins de 10 ans : +1 point REER **10. Votre tolérance au risque fiscal?** - Préfère certitude : +2 points CELI - Prêt à optimiser : +2 points selon calculs - Indifférent : +1 point équilibre ### **Interprétation des résultats** **12+ points CELI** : CELI prioritaire (70%+ de l'épargne) **8-11 points équilibre** : Stratégie mixte équilibrée (50/50) **12+ points REER** : REER prioritaire (70%+ de l'épargne) --- ## 💡 **Plan d'action personnalisé en 4 étapes** ### **Étape 1 : Évaluation complète (Semaine 1)** - [ ] Calculez votre taux marginal actuel précis - [ ] Estimez vos revenus de retraite futurs - [ ] Identifiez votre profil avec le questionnaire - [ ] Simulez différents scénarios ### **Étape 2 : Stratégie optimale (Semaine 2)** - [ ] Définissez votre répartition REER/CELI cible - [ ] Planifiez la séquence de cotisations - [ ] Organisez l'automatisation des versements - [ ] Documentez votre stratégie ### **Étape 3 : Implémentation (Semaine 3)** - [ ] Ouvrez les comptes nécessaires - [ ] Configurez les virements automatiques - [ ] Choisissez les placements appropriés - [ ] Activez les rappels de révision ### **Étape 4 : Suivi et optimisation (En continu)** - [ ] Révision annuelle obligatoire - [ ] Ajustements selon évolution revenus - [ ] Optimisation 5 ans avant retraite - [ ] Planification séquence de retraits --- ## 📊 **Simulation comparative : 3 scénarios sur 30 ans** ### **Données de base** - **Épargnant** : 35 ans, contribue 8 000 $/an - **Rendement** : 6% annuel - **Taux actuel** : 40% ### **Scénario A : 100% REER** - **Cotisations annuelles** : 8 000 $ - **Coût net** : 4 800 $ (après remboursement 40%) - **Capital à 65 ans** : 459 467 $ - **Impôt futur (35%)** : -160 813 $ - **Valeur nette** : **298 654 $** ### **Scénario B : 100% CELI** - **Cotisations annuelles** : 4 800 $ (même coût net) - **Capital à 65 ans** : 275 680 $ - **Impôt futur** : 0 $ - **Valeur nette** : **275 680 $** ### **Scénario C : 60% REER / 40% CELI** - **REER** : 4 800 $/an → 179 208 $ nets après impôt - **CELI** : 1 920 $/an → 110 272 $ libres d'impôt - **Valeur nette totale** : **289 480 $** **Résultat** : Scénario A (100% REER) optimal dans ce cas, mais Scénario C offre plus de flexibilité pour seulement 3,2% de moins. --- ## ❓ **Questions fréquentes des épargnants** ### **Q : Puis-je transférer des fonds de mon REER vers mon CELI?** **R :** Pas directement. Vous devez : 1. Retirer du REER (déclenche l'impôt) 2. Payer l'impôt sur le montant retiré 3. Cotiser le montant net au CELI **Rarement avantageux** sauf cas spéciaux (baisse importante de revenus). ### **Q : Que faire si je dépasse les limites de cotisation?** **R :** **Pénalité de 1% par mois** sur l'excédent. - **REER** : Retrait immédiat de l'excédent - **CELI** : Attendre l'année suivante pour récupérer les droits ### **Q : RAP (Régime d'accession à la propriété) : bon deal?** **R :** Le RAP permet de retirer jusqu'à 60 000 $ du REER sans impôt pour une première maison. **Avantages** : Liquidités importantes, pas d'impôt immédiat **Inconvénients** : Perte de croissance, obligation de remboursement sur 15 ans **Alternative** : Épargner dans CELI pour mise de fonds = plus de flexibilité ### **Q : À 71 ans, que se passe-t-il avec mes REER?** **R :** **Conversion obligatoire** en FERR ou achat de rente. - **FERR** : Retraits minimums obligatoires basés sur l'âge - **CELI** : Aucune contrainte, garde à vie ### **Q : Comment optimiser pour un couple?** **R :** **Stratégies avancées** : - Cotiser au REER du conjoint à revenus plus élevés - Utiliser les CELI des deux conjoints - Planifier le fractionnement de revenu à 65 ans - Équilibrer pour minimiser la récupération SV --- ## ✅ **Résumé : Les clés de votre succès** ### **🎯 Règles d'or universelles** 1. **Diversification fiscale** : Ne mettez jamais tous vos œufs dans le même panier fiscal 2. **Révision annuelle** : Votre situation change, votre stratégie aussi 3. **Flexibilité** : Gardez toujours des liquidités accessibles (CELI) 4. **Vision long terme** : Optimisez pour 30+ ans, pas pour cette année 5. **Simplicité d'abord** : Mieux vaut une stratégie simple bien exécutée qu'une stratégie complexe mal suivie ### **🏆 La formule gagnante pour 90% des gens** **Phase 1 (20-35 ans)** : CELI d'abord jusqu'à stabilité financière **Phase 2 (35-50 ans)** : REER prioritaire avec CELI en complément **Phase 3 (50-65 ans)** : Équilibre sophistiqué selon revenus futurs **Phase 4 (65+ ans)** : Optimisation des retraits et succession ### **⚡ Action immédiate** Ne reportez pas cette décision. **Chaque année de retard coûte des milliers de dollars** en croissance perdue et optimisation fiscale ratée. **Votre plan de match** : 1. **Cette semaine** : Évaluez votre situation avec nos outils 2. **Ce mois-ci** : Implémentez votre stratégie optimale 3. **Cette année** : Configurez l'automatisation et le suivi 4. **Chaque année** : Révisez et ajustez La différence entre REER et CELI peut représenter **20-30% de votre épargne-retraite finale**. Cette différence mérite bien quelques heures de planification intelligente. --- **💰 Calculateur gratuit** : Testez votre situation personnelle avec notre simulateur REER vs CELI avancé. --- *Les exemples et calculs présentés sont à des fins éducatives et reflètent la fiscalité québécoise 2025. Consultez un planificateur financier pour des conseils personnalisés adaptés à votre situation spécifique.* **Sources** : Revenu Québec, Agence du revenu du Canada, Fonds de solidarité FTQ, Institut de planification financière. `,Xr=`--- title: 'REER vs CELI : lequel choisir à 55 ans et plus?' slug: reer-vs-celi-lequel-choisir-a-55-ans-et-plus date: '2025-09-19' excerpt: >- Vous avez 55 ans et vous vous demandez où mettre votre argent pour bien préparer votre retraite? Entre le REER et le CELI, le choix peut sembler compliqué. Pourtant, quand on comprend bien comment chacun fonctionne, la décision devient plus claire. tags: - REER - CELI - retraite category: Gérer son épargne et ses placements language: fr status: published readingTime: 6 oqlfChecked: false relatedSlugFr: reer-vs-celi-lequel-choisir-a-55-ans-et-plus relatedSlugEn: rrsp-tfsa-55plus --- # REER vs CELI : lequel choisir à 55 ans et plus? Vous avez 55 ans et vous vous demandez où mettre votre argent pour bien préparer votre retraite? Entre le REER et le CELI, le choix peut sembler compliqué. Pourtant, quand on comprend bien comment chacun fonctionne, la décision devient plus claire. Voici tout ce que vous devez savoir pour faire le bon choix selon votre situation. ## Rappel rapide : qu'est-ce que le REER et le CELI? ### Le REER (Régime enregistré d'épargne-retraite) - **Avantage principal :** Vous économisez de l'impôt maintenant - **Inconvénient :** Vous payez de l'impôt quand vous retirez l'argent - **Limite d'âge :** Vous devez le transformer en FERR à 71 ans - **Retraits :** Difficiles avant la retraite (pénalités fiscales) ### Le CELI (Compte d'épargne libre d'impôt) - **Avantage principal :** Aucun impôt à payer sur les retraits - **Inconvénient :** Pas de déduction d'impôt quand vous cotisez - **Limite d'âge :** Aucune limite, vous pouvez cotiser toute votre vie - **Retraits :** Libres en tout temps, sans pénalité ## Pourquoi à 55 ans, la stratégie change À 55 ans et plus, vous êtes dans une situation particulière : - Il vous reste environ 10-15 ans avant la retraite - Vous gagnez probablement votre meilleur salaire - Vous commencez à penser concrètement à votre retraite - Vos besoins de flexibilité augmentent Cette étape de votre vie change les règles du jeu pour choisir entre REER et CELI. ## Le grand piège du REER après 55 ans ### Le problème du retrait minimum obligatoire Voici quelque chose que plusieurs personnes ne savent pas : **à 72 ans, vous DEVEZ commencer à retirer de l'argent de votre FERR** (l'ancien REER), que vous en ayez besoin ou non! **Exemple concret :** Si vous avez 300 000,00 $ dans votre FERR à 72 ans, vous devez retirer au minimum : - **À 72 ans :** 16 200,00 $ par année - **À 80 ans :** 20 460,00 $ par année - **À 90 ans :** 35 760,00 $ par année **Le problème :** Ces retraits s'ajoutent à vos autres revenus et peuvent : - Vous faire payer plus d'impôt - **Vous faire perdre une partie de votre Pension de la Sécurité de la vieillesse** si vos revenus dépassent 90 997,00 $ ### Un exemple qui fait réfléchir Marie a 58 ans et gagne 80 000,00 $ par année. Elle hésite entre mettre 10 000,00 $ dans son REER ou son CELI. **Si elle choisit le REER :** - Elle économise environ 3 600,00 $ d'impôt cette année - Mais à 72 ans, elle devra retirer cet argent et payer de l'impôt - Si ses revenus sont trop élevés, elle pourrait perdre de la PSV **Si elle choisit le CELI :** - Pas d'économie d'impôt maintenant - Mais à la retraite, elle peut retirer son argent sans impôt - Ses retraits n'affectent pas sa PSV ni ses autres prestations ## Les avantages du CELI après 55 ans ### 1. Flexibilité totale À partir de 55 ans, les imprévus peuvent arriver : - Problèmes de santé - Besoin d'aider les enfants ou petits-enfants - Envie de voyage ou de projets spéciaux - Retraite anticipée non planifiée Avec le CELI, vous pouvez retirer votre argent n'importe quand, sans pénalité fiscale. ### 2. Pas de retrait minimum obligatoire Contrairement au REER/FERR, **vous n'êtes jamais obligé de retirer de l'argent de votre CELI**. Vous gardez le contrôle total. ### 3. Protection des prestations gouvernementales Les retraits de CELI ne comptent pas comme des revenus. Cela signifie qu'ils n'affectent pas : - Votre Pension de la Sécurité de la vieillesse - Votre Supplément de revenu garanti - Vos crédits d'impôt liés à l'âge ### 4. Héritage plus avantageux À votre décès, votre conjoint peut hériter de votre CELI sans impôt, contrairement au REER. ## Quand choisir le REER après 55 ans? Le REER peut encore être avantageux si : ### 1. Vous avez un revenu très élevé maintenant Si vous gagnez plus de 100 000,00 $ par année, l'économie d'impôt immédiate du REER peut être très intéressante. ### 2. Vous prévoyez des revenus beaucoup plus bas à la retraite Si vous pensez que votre taux d'impôt sera beaucoup plus bas à la retraite qu'aujourd'hui. ### 3. Vous avez un fonds de pension généreux Si vous avez déjà une bonne pension de votre employeur, vous pourriez avoir besoin de moins de flexibilité. ## La stratégie gagnante : les deux! Dans la plupart des cas, **la meilleure stratégie après 55 ans est de diversifier** : ### Étape 1 : Maximisez d'abord votre CELI Cotisez le maximum permis dans votre CELI chaque année (7 000,00 $ en 2025). ### Étape 2 : Utilisez le REER pour le reste S'il vous reste de l'argent à épargner, mettez-le dans votre REER pour l'économie d'impôt. ### Étape 3 : Préparez votre décaissement Vers 65-70 ans, commencez à retirer de votre REER pour le transférer dans votre CELI (si vous avez les droits de cotisation disponibles). ## Exemple concret : Robert, 57 ans Robert gagne 75 000,00 $ par année et peut épargner 15 000,00 $ par année. **Sa stratégie :** 1. **7 000,00 $ dans le CELI** (maximum permis) 2. **8 000,00 $ dans le REER** (pour l'économie d'impôt) **Résultat à 67 ans :** - **CELI :** 100 000,00 $ disponibles sans impôt, avec flexibilité totale - **REER :** 115 000,00 $ qui lui donneront un revenu de retraite régulier Robert a le meilleur des deux mondes : flexibilité ET revenus de retraite! ## Les erreurs à éviter après 55 ans ### ❌ Erreur 1 : Mettre tout dans le REER Vous pourriez vous retrouver avec des retraits obligatoires trop élevés et perdre des prestations gouvernementales. ### ❌ Erreur 2 : Ignorer le CELI Vous perdez une occasion en or d'avoir de l'argent libre d'impôt et flexible. ### ❌ Erreur 3 : Ne pas planifier le décaissement Attendre à 71 ans pour réfléchir à votre stratégie de retrait, c'est trop tard. ## Questions fréquentes ### « J'ai déjà beaucoup dans mon REER, que faire? » Commencez à maximiser votre CELI maintenant. Vers 65-67 ans, vous pourrez retirer des petits montants de votre REER pour les transférer dans votre CELI. ### « Mon conseiller me dit de continuer avec le REER, qui a raison? » Votre conseiller connaît votre situation complète. Mais assurez-vous qu'il considère l'impact des retraits obligatoires du FERR et la protection de vos prestations gouvernementales. ### « Puis-je avoir les deux? » Absolument! C'est même souvent la meilleure stratégie. Maximisez d'abord votre CELI, puis utilisez le REER. ## Ce qu'il faut retenir **À 55 ans et plus, le CELI devient souvent plus avantageux que le REER parce que :** ✅ **Flexibilité totale** - Retirez quand vous voulez, sans pénalité ✅ **Pas de retrait obligatoire** - Vous gardez le contrôle ✅ **Protection des prestations** - N'affecte pas votre PSV ni vos crédits ✅ **Héritage avantageux** - Transmission libre d'impôt au conjoint ✅ **Simplicité** - Moins de règles complexes à gérer **La stratégie gagnante : diversifiez!** 1. Maximisez d'abord votre CELI (7 000,00 $ en 2025) 2. Utilisez le REER pour le reste de votre épargne 3. Planifiez votre décaissement dès maintenant ## Prochaines étapes 1. **Calculez vos droits de cotisation CELI** - Vérifiez sur le site de l'Agence du revenu du Canada 2. **Évaluez votre situation fiscale** - Quel sera votre taux d'impôt à la retraite? 3. **Consultez un planificateur financier** - Pour une stratégie personnalisée qui tient compte de toute votre situation 4. **Commencez maintenant** - Plus vous attendez, moins vous avez de temps pour optimiser votre retraite Rappelez-vous : il n'y a pas de solution unique qui convient à tout le monde. Votre situation personnelle, vos revenus actuels et futurs, et vos objectifs de retraite influencent le meilleur choix pour vous. L'important, c'est de commencer à épargner et de faire des choix éclairés. Votre vous de demain vous remerciera! --- *Cet article présente des stratégies générales. Pour des conseils personnalisés, consultez un planificateur financier qualifié.* `,Zr=`--- title: 'Rester chez soi ou aller en résidence : planifier les coûts' slug: rester-chez-soi-ou-aller-en-residence-planifier-les-couts date: '2025-09-19' excerpt: >- En vieillissant, une question importante se pose : vaut-il mieux rester dans sa maison ou déménager dans une résidence spécialisée? Cette décision touche votre qualité de vie, votre sécurité et surtout votre budget. Voici un guide simple pour vous aider à calculer les coûts et faire le bon choix. tags: - budget category: Aspects pratiques et quotidiens language: fr status: published readingTime: 7 oqlfChecked: false relatedSlugFr: rester-chez-soi-ou-aller-en-residence-planifier-les-couts relatedSlugEn: staying-home-residence --- # Rester chez soi ou aller en résidence : planifier les coûts En vieillissant, une question importante se pose : vaut-il mieux rester dans sa maison ou déménager dans une résidence spécialisée? Cette décision touche votre qualité de vie, votre sécurité et surtout votre budget. Voici un guide simple pour vous aider à calculer les coûts et faire le bon choix. ## Pourquoi cette question est-elle si importante? Avec l'âge, nos besoins changent. Les statistiques montrent que les femmes de 65 ans seront en perte d'autonomie pendant environ 6 années à la fin de leur vie, et les hommes pendant environ 3 ans. Il est donc important de planifier ces années pour éviter les mauvaises surprises financières. ## Les coûts de rester chez soi ### Les dépenses de base Si vous restez dans votre maison, vous devez continuer à payer : **Coûts fixes mensuels :** - Taxes municipales et scolaires - Assurance habitation - Chauffage et électricité - Entretien de base (ménage, réparations courantes) - Internet et téléphone **Exemple simple :** Pour une maison de 300 000 $, même si elle est payée, les coûts peuvent représenter environ 1 000 $ par mois sans compter l'entretien majeur. ### Les coûts qui augmentent avec l'âge En vieillissant chez soi, vous pourriez avoir besoin de : **Services d'aide à domicile :** - Ménage : 25 $ à 35 $ de l'heure - Soins personnels : 35 $ à 50 $ de l'heure - Préparation des repas : 20 $ à 30 $ de l'heure - Jardinage et entretien extérieur : 25 $ à 40 $ de l'heure **Rénovations pour l'accessibilité :** - Rampes d'accès : 2 000 $ à 5 000 $ - Salle de bain adaptée : 5 000 $ à 15 000 $ - Main courante dans les escaliers : 500 $ à 2 000 $ - Élargissement des portes : 1 000 $ à 3 000 $ par porte ### L'aide financière disponible **Crédit d'impôt pour le maintien à domicile** - Disponible pour les Québécois de 70 ans et plus - Couvre des dépenses comme l'entretien ménager et le déneigement - Le montant dépend de votre revenu et de votre niveau d'autonomie - Conservez toutes vos factures! **Programme d'adaptation de domicile** - Aide financière pour adapter votre logement - Disponible pour les aînés autonomes - Peut couvrir une partie des coûts de rénovation ## Les coûts des résidences ### Résidences privées pour aînés autonomes Ces résidences offrent des appartements avec certains services inclus. **Coûts typiques :** - Appartement 1 chambre : 1 500 $ à 3 000 $ par mois - Appartement 2 chambres : 2 000 $ à 4 000 $ par mois **Services souvent inclus :** - Un ou deux repas par jour - Activités sociales - Transport organisé - Sécurité 24h/7 - Entretien ménager ### Centres d'hébergement et de soins de longue durée (CHSLD) Pour les personnes qui ont besoin de soins médicaux constants. **CHSLD privés conventionnés (partiellement subventionnés) :** - Coût maximum : 2 198,10 $ par mois - Les soins de santé sont payés par l'État - L'hébergement et les repas sont à votre charge - Le montant dépend de vos revenus **CHSLD totalement privés :** - Services à la carte selon vos besoins - Coûts très variables selon les soins requis - Peut coûter 4 000 $ à 8 000 $ par mois ou plus **Important :** Pour être admis dans un CHSLD subventionné, vous ne devez pas avoir donné vos biens dans les 2 années précédentes. ### Résidences avec soins progressifs Certaines résidences offrent différents niveaux de soins selon vos besoins qui évoluent. **Avantages :** - Vous restez dans le même environnement - Les soins augmentent selon vos besoins - Plus de stabilité pour vous et votre famille **Coûts :** - Niveau autonome : 2 000 $ à 4 000 $ par mois - Avec aide légère : 3 000 $ à 5 000 $ par mois - Soins importants : 4 000 $ à 7 000 $ par mois ## Comparaison des coûts sur 10 ans ### Exemple : Marie, 70 ans, veuve **Option 1 : Rester chez soi** - Coûts fixes de la maison : 1 000 $ par mois - Services d'aide (augmentent avec l'âge) : 0 $ à 2 000 $ par mois - Rénovations ponctuelles : 20 000 $ sur 10 ans - **Total sur 10 ans : 200 000 $ à 400 000 $** **Option 2 : Résidence pour aînés** - Coût mensuel : 2 500 $ par mois - Augmentation annuelle : 3 % par année (inflation) - **Total sur 10 ans : environ 345 000 $** ### Facteurs qui changent le calcul **Votre maison a de la valeur :** Si vous vendez votre maison de 400 000 $ et déménagez en résidence, vous avez cet argent pour payer vos frais de résidence. Investi à 4 %, cet argent pourrait rapporter 16 000 $ par année. **Votre état de santé :** Plus vous avez besoin d'aide, plus il peut être économique de vivre en résidence où les services sont déjà organisés. ## Les coûts cachés à considérer ### Si vous restez chez vous - Réparations majeures imprévues (toit, chauffage, plomberie) - Augmentation des coûts d'énergie - Équipement médical spécialisé - Transport adapté si vous ne conduisez plus ### Si vous allez en résidence - Frais de déménagement - Entreposage de vos biens - Frais d'inscription et dépôts - Assurance pour vos biens personnels ## Comment prendre la bonne décision financière? ### Évaluez votre situation actuelle **Posez-vous ces questions :** - Quel est le coût réel de ma maison par mois? - De quels services ai-je besoin maintenant? - De quels services aurai-je besoin dans 5 ans? - Ma maison est-elle sécuritaire pour moi? ### Calculez vos revenus disponibles **Vos sources de revenus à la retraite :** - Pension de la Sécurité de la vieillesse - Rente du Régime de rentes du Québec - FERR ou rente de votre employeur - Épargnes personnelles - Revenus de la vente de votre maison (si applicable) ### Planifiez pour 20 à 30 ans La retraite peut durer très longtemps. Un homme de 65 ans en bonne santé a de bonnes chances de vivre jusqu'à 81 ans, et une femme jusqu'à 85 ans. Dans un couple de 65 ans, il y a de bonnes chances qu'un des deux dépasse 90 ans. ## L'impact de l'inflation N'oubliez pas que les coûts augmentent chaque année. Avec une inflation de 3 % par année, ce qui coûte 2 000 $ aujourd'hui coûtera : - 2 686 $ dans 10 ans - 3 612 $ dans 20 ans Votre plan doit tenir compte de ces augmentations. ## Les assurances à considérer ### Assurance maladie grave Peut vous aider à payer des soins spéciaux ou des équipements médicaux si vous restez chez vous. ### Assurance soins de longue durée Spécialement conçue pour couvrir les coûts de résidence ou de soins à domicile. Malheureusement, 39 % des gens disent qu'ils n'auraient pas les moyens de payer une maladie prolongée. ## Conseils pratiques pour décider ### Visitez des résidences - Allez voir différents types de résidences - Parlez avec les résidents actuels - Demandez une liste détaillée de tous les coûts - Vérifiez ce qui arrive si vos besoins changent ### Évaluez votre maison - Faites inspecter votre maison par un professionnel - Calculez les coûts de mise aux normes d'accessibilité - Estimez les réparations majeures nécessaires dans les 10 prochaines années ### Consultez des professionnels **Planificateur financier :** Peut vous aider à calculer si vous avez assez d'argent pour chaque option et optimiser vos revenus de retraite. **Ergothérapeute :** Peut évaluer votre maison et suggérer des adaptations pour la rendre plus sécuritaire. **Travailleur social :** Peut vous informer sur les services d'aide disponibles dans votre région. ## Questions à poser aux résidences - Quels services sont inclus dans le prix de base? - Combien coûtent les services supplémentaires? - De combien le coût augmente-t-il chaque année? - Que se passe-t-il si j'ai besoin de plus de soins? - Y a-t-il une liste d'attente? - Puis-je essayer avant de m'engager? ## Le côté émotionnel Cette décision n'est pas que financière. Pensez aussi à : - Votre attachement à votre maison - La proximité de votre famille et amis - Vos habitudes et votre routine - Votre besoin de contacts sociaux - Votre sentiment de sécurité ## En résumé **Rester chez soi peut être plus économique si :** - Votre maison est en bon état - Vous êtes encore en bonne santé - Vous avez accès à des services d'aide abordables - Votre famille peut vous aider **Aller en résidence peut être plus économique si :** - Votre maison a besoin de rénovations majeures - Vous avez besoin de plusieurs services d'aide - Votre maison a beaucoup de valeur que vous pouvez utiliser - Vous voulez la sécurité et la tranquillité d'esprit **Le plus important :** Commencez à planifier plusieurs années avant d'avoir besoin de prendre cette décision. Consultez un planificateur financier qui pourra faire les calculs précis selon votre situation personnelle. Cette décision aura un impact majeur sur vos finances et votre qualité de vie pour les 20 ou 30 prochaines années. Prenez le temps nécessaire pour bien l'évaluer et n'hésitez pas à demander de l'aide professionnelle. `,ea=`--- title: Retraite complète ou retraite partielle? - Les avantages de chaque option slug: retraite-complete-ou-retraite-partielle-les-avantages-de-chaque-option date: '2025-09-19' excerpt: >- La retraite, ce n'est plus comme avant. Il y a 20 ans, la plupart des gens arrêtaient de travailler complètement à 65 ans. Aujourd'hui, c'est différent. Beaucoup de personnes choisissent de ralentir leur travail petit à petit. D'autres continuent à travailler quelques jours par semaine. Et certains changent complètement de métier. tags: - retraite category: Les bases de la retraite language: fr status: published readingTime: 11 oqlfChecked: false relatedSlugFr: retraite-complete-ou-retraite-partielle-les-avantages-de-chaque-option relatedSlugEn: full-retirement-or-partial-retirement-the-advantages-of-each-option --- # Retraite complète ou retraite partielle? - Les avantages de chaque option La retraite, ce n'est plus comme avant. Il y a 20 ans, la plupart des gens arrêtaient de travailler complètement à 65 ans. Aujourd'hui, c'est différent. Beaucoup de personnes choisissent de ralentir leur travail petit à petit. D'autres continuent à travailler quelques jours par semaine. Et certains changent complètement de métier. Vous vous demandez quelle option est la meilleure pour vous? Retraite complète ou retraite partielle? Dans cet article, nous allons voir les avantages et les inconvénients de chaque choix. Vous pourrez ainsi décider ce qui vous convient le mieux. ## Qu'est-ce que la retraite complète? La retraite complète, c'est quand vous arrêtez complètement de travailler. Vous fermez votre bureau le vendredi et vous ne retournez plus au travail le lundi. C'est le modèle traditionnel que nos parents et grands-parents connaissaient bien. ### Les avantages de la retraite complète **Vous avez tout votre temps libre** Quand vous prenez une retraite complète, vous n'avez plus d'horaire à respecter. Plus de réveil-matin à 6 h 30. Plus de patron qui vous demande de rester plus tard. Vous pouvez faire ce que vous voulez, quand vous le voulez. **Moins de stress** Le travail peut être stressant. Les échéances, les réunions, les problèmes à régler. Quand vous arrêtez complètement, ce stress disparaît. Vous pouvez enfin vous reposer. **Du temps pour vos passions** Vous avez peut-être toujours voulu apprendre la peinture, faire du jardinage ou voyager. Avec une retraite complète, vous avez enfin le temps de faire ces activités que vous reportiez toujours. **Plus de temps en famille** Vous pourrez passer plus de temps avec vos petits-enfants, vos amis ou votre conjoint. C'est souvent ce que les retraités apprécient le plus. ### Les inconvénients de la retraite complète **Moins d'argent qui rentre** Quand vous arrêtez complètement de travailler, votre salaire s'arrête aussi. Vous devez vivre seulement avec vos pensions et votre épargne. Pour certaines personnes, cela peut être difficile. **Vous pourriez vous ennuyer** Certaines personnes s'ennuient quand elles arrêtent complètement de travailler. Elles avaient l'habitude d'être occupées et actives. Sans travail, elles se sentent un peu perdues. **Vous perdez vos contacts sociaux** Le travail, c'est aussi un endroit où on rencontre des gens. Quand vous arrêtez complètement, vous perdez ces contacts quotidiens avec vos collègues. **Changement trop brusque** Passer de 40 heures de travail par semaine à zéro heure, c'est un gros changement. Certaines personnes ont de la difficulté à s'adapter. ## Qu'est-ce que la retraite partielle (ou progressive)? La retraite partielle, c'est quand vous réduisez petit à petit vos heures de travail. Par exemple, au lieu de travailler 5 jours par semaine, vous travaillez seulement 3 jours. Ou vous travaillez le matin seulement. C'est une façon plus douce de passer à la retraite. ### Les avantages de la retraite partielle **Vous gardez un revenu de travail** En travaillant à temps partiel, vous continuez à recevoir un salaire. Ce n'est pas votre salaire complet, mais c'est quand même de l'argent qui rentre. Cela peut vous aider financièrement. **Transition plus douce** Au lieu d'arrêter du jour au lendemain, vous ralentissez petit à petit. C'est moins stressant et plus facile à accepter pour votre mental. **Vous gardez vos contacts sociaux** En continuant à travailler quelques jours par semaine, vous gardez le contact avec vos collègues. Vous ne vous sentez pas isolé. **Vous restez actif** Travailler quelques jours par semaine vous garde actif. C'est bon pour votre santé physique et mentale. **Vous pouvez tester votre retraite** La retraite partielle vous permet de voir comment vous vous sentez avec plus de temps libre. Si vous vous ennuyez, vous pouvez toujours augmenter vos heures de travail. **Vous continuez à cotiser à vos régimes** Quand vous travaillez encore, vous continuez à cotiser au RRQ et parfois à votre régime d'employeur. Cela peut augmenter vos futurs revenus de retraite. ### Les inconvénients de la retraite partielle **Vous devez vous entendre avec votre employeur** Pour avoir une retraite partielle, votre employeur doit être d'accord. Ce n'est pas toujours possible avec tous les emplois ou tous les patrons. **Vos revenus diminuent quand même** Même si vous gardez un peu de salaire, vos revenus totaux diminuent. Si vous travaillez 3 jours au lieu de 5, vous recevez seulement 60 % de votre ancien salaire. **C'est plus compliqué à organiser** Il faut faire des ententes spéciales avec votre employeur et vos régimes de retraite. C'est plus de paperasse et plus de choses à comprendre. **Vous n'êtes pas vraiment à la retraite** Vous devez encore respecter certains horaires et certaines responsabilités. Vous n'avez pas la liberté complète de la vraie retraite. ## Comment fonctionne la retraite partielle au Québec? Au Québec, il existe plusieurs façons de faire une retraite partielle. Voici les principales options : ### Avec le Régime de rentes du Québec (RRQ) **Option 1 : Réduire vos heures en gardant les mêmes cotisations** Si vous avez entre 55 et 72 ans, vous pouvez travailler moins tout en cotisant comme si vous receviez encore votre ancien salaire complet. Votre employeur doit être d'accord avec cette entente. Par exemple : vous gagniez 50 000 $ par année en travaillant 5 jours par semaine. Maintenant, vous travaillez seulement 3 jours et vous gagnez 30 000 $. Mais vous et votre employeur, vous cotisez au RRQ comme si vous gagniez encore 50 000 $. Ainsi, votre future pension du RRQ ne diminue pas. **Option 2 : Recevoir votre pension du RRQ tout en travaillant** À partir de 60 ans, vous pouvez recevoir votre pension du RRQ et continuer à travailler en même temps. Si vous recevez votre pension avant 65 ans, elle sera réduite. Mais vous aurez quand même un revenu de pension plus votre salaire à temps partiel. ### Avec votre régime d'employeur Si vous avez un régime de retraite avec votre employeur, il peut y avoir des options spéciales : **Recevoir une partie de votre pension en travaillant** Certains régimes permettent de recevoir jusqu'à 60 % de votre pension de retraite tout en travaillant encore à temps partiel. Vous devez avoir entre 55 et 64 ans et votre employeur doit accepter. **Compensation pour la perte de salaire** Si vous réduisez vos heures de travail, votre régime peut vous donner de l'argent pour compenser une partie de la perte de salaire. Ce montant ne peut pas dépasser 70 % de la perte de revenus. ## Qui devrait choisir la retraite complète? La retraite complète peut être un bon choix si : **Vous avez assez d'argent épargné** Si vous avez bien épargné pendant votre carrière et que vous avez assez d'argent pour vivre confortablement sans travailler, la retraite complète peut être parfaite pour vous. **Vous êtes fatigué de travailler** Si votre travail vous fatigue beaucoup ou vous rend malheureux, il peut être temps d'arrêter complètement. **Vous avez des problèmes de santé** Si votre santé vous empêche de bien faire votre travail, la retraite complète peut être nécessaire. **Vous avez plein de projets** Si vous avez une liste longue de choses que vous voulez faire (voyager, faire du bénévolat, apprendre de nouvelles choses), vous aurez besoin de tout votre temps. **Votre emploi ne permet pas le temps partiel** Certains emplois ne peuvent pas se faire à temps partiel. Dans ce cas, vous n'avez pas le choix : c'est tout ou rien. ## Qui devrait choisir la retraite partielle? La retraite partielle peut être un bon choix si : **Vous n'avez pas assez d'épargne** Si vous n'avez pas assez d'argent de côté pour vivre sans travailler, continuer à temps partiel peut vous aider financièrement. **Vous aimez votre travail** Si vous aimez ce que vous faites, mais que vous voulez ralentir, la retraite partielle est parfaite. **Vous avez peur de vous ennuyer** Si vous pensez que vous allez vous ennuyer sans travail, commencer par du temps partiel peut être sage. **Vous voulez tester la retraite** Si vous n'êtes pas sûr comment vous allez vous sentir à la retraite, commencer petit à petit peut vous rassurer. **Votre employeur est ouvert à cette option** Si votre patron accepte de vous laisser travailler à temps partiel, c'est une belle opportunité. **Vous voulez garder vos assurances** En travaillant encore un peu, vous gardez peut-être vos assurances du travail, ce qui peut être important pour votre santé. ## Comment prendre votre décision? Voici quelques questions à vous poser pour vous aider à choisir : ### Questions sur l'argent - Avez-vous assez d'épargne pour vivre sans salaire? - Vos pensions (RRQ, régime d'employeur) seront-elles suffisantes? - Avez-vous encore des dettes à rembourser? - Voulez-vous laisser un héritage à vos enfants? ### Questions sur votre travail - Aimez-vous encore votre travail? - Votre travail vous fatigue-t-il beaucoup? - Votre employeur accepterait-il le temps partiel? - Votre type de travail permet-il le temps partiel? ### Questions personnelles - Comment vous sentez-vous face au changement? - Avez-vous des projets qui demandent beaucoup de temps? - Avez-vous peur de vous ennuyer? - Votre santé vous permet-elle de continuer à travailler? ### Questions sur votre famille - Votre conjoint travaille-t-il encore? - Voulez-vous plus de temps avec votre famille? - Y a-t-il quelqu'un dans votre famille qui a besoin de vos soins? ## La retraite a changé Il faut savoir que la façon de prendre sa retraite a beaucoup changé. Avant, les gens travaillaient jusqu'à 65 ans et arrêtaient complètement. Aujourd'hui, c'est différent. **Les gens vivent plus longtemps** Il y a 100 ans, l'espérance de vie était de 52 ans. Aujourd'hui, elle est de 82 ans. Cela veut dire que votre retraite peut durer 20 ou 30 ans. C'est long! **Les gens sont en meilleure santé plus longtemps** À 65 ans aujourd'hui, la plupart des gens sont encore en bonne santé et capables de travailler. Ils n'ont pas envie d'arrêter complètement. **Les employeurs ont besoin d'expérience** Beaucoup d'employeurs veulent garder leurs employés expérimentés, même s'ils travaillent moins d'heures. Ils sont ouverts aux arrangements de temps partiel. **Les gens changent de carrière** Certaines personnes prennent leur retraite de leur premier métier, mais commencent une nouvelle carrière dans un autre domaine. ## Des exemples concrets ### Marie, 62 ans, infirmière Marie était infirmière dans un hôpital. Son travail la fatiguait beaucoup. Elle avait épargné suffisamment d'argent, alors elle a choisi la retraite complète. Maintenant, elle fait du bénévolat à la bibliothèque et elle garde ses petits-enfants. Elle est très heureuse de son choix. ### Pierre, 64 ans, comptable Pierre aimait son travail de comptable, mais il voulait plus de temps pour lui. Il a fait une entente avec son employeur pour travailler 3 jours par semaine. Il reçoit aussi une partie de sa pension d'employeur. Cela lui donne assez d'argent et assez de temps libre. Il pense continuer comme ça jusqu'à 67 ans. ### Lucie, 60 ans, enseignante Lucie était enseignante, mais elle voulait essayer autre chose. Elle a pris sa retraite complète de l'enseignement, mais elle a commencé à travailler à temps partiel dans une librairie. Elle gagne moins d'argent qu'avant, mais elle adore son nouveau travail. ## Conseils pratiques ### Si vous choisissez la retraite complète - Calculez bien vos revenus de retraite avant d'arrêter - Préparez-vous mentalement au changement - Planifiez des activités pour ne pas vous ennuyer - Gardez contact avec vos amis et votre famille - Restez actif physiquement ### Si vous choisissez la retraite partielle - Parlez avec votre employeur le plus tôt possible - Informez-vous sur les règles de votre régime de retraite - Calculez bien vos revenus avec cette nouvelle formule - Préparez-vous à plus de paperasse administrative - Gardez de la flexibilité pour changer d'idée plus tard ## Vous pouvez changer d'idée Rappelez-vous : vous n'êtes pas obligé de prendre une décision finale tout de suite. Vous pouvez commencer par une retraite partielle et passer à une retraite complète plus tard. Ou bien, si vous prenez une retraite complète et que vous vous ennuyez, vous pouvez chercher un travail à temps partiel. L'important, c'est d'écouter vos besoins et de faire ce qui vous rend heureux. ## Où trouver de l'aide Si vous n'êtes pas sûr de votre choix, vous pouvez demander de l'aide : **Retraite Québec** Vous pouvez appeler Retraite Québec pour connaître vos options avec le RRQ. Ils ont des conseillers qui peuvent vous expliquer les différentes possibilités. **Votre employeur** Parlez avec votre service des ressources humaines. Ils peuvent vous expliquer les options dans votre régime d'employeur. **Un planificateur financier** Si vous voulez être sûr d'avoir assez d'argent, un planificateur financier peut vous aider à calculer vos besoins. **Vos amis retraités** Parlez avec des gens de votre entourage qui ont pris leur retraite. Ils peuvent vous donner leurs conseils basés sur leur expérience. ## En résumé La retraite complète et la retraite partielle ont chacune des avantages et des inconvénients : **Retraite complète** : Plus de liberté et moins de stress, mais moins d'argent qui rentre et risque de s'ennuyer. **Retraite partielle** : Transition plus douce et revenus supplémentaires, mais moins de liberté et plus de complications. Le meilleur choix dépend de votre situation personnelle : votre argent épargné, votre santé, vos projets, votre travail et ce que vous voulez vraiment. N'oubliez pas que vous avez le droit de changer d'idée. La retraite, c'est une nouvelle étape de votre vie. L'important, c'est que cette étape soit heureuse et épanouissante pour vous. Prenez le temps de bien y penser. Parlez avec votre famille, vos amis et les experts. Et surtout, faites le choix qui vous rend heureux! --- *Cet article est basé sur les informations de Retraite Québec et des experts en planification de retraite. Pour des conseils personnalisés à votre situation, consultez un professionnel.* `,na=`--- title: 'Retraite et séparation : protéger ses droits' slug: retraite-et-separation-proteger-ses-droits date: '2025-09-19' excerpt: >- Quand un couple se sépare, c'est un moment très difficile. En plus de la peine, il faut prendre des décisions importantes sur l'argent et la retraite. Ces choix vont avoir un effet sur votre avenir financier. Il est important de bien comprendre vos droits pour ne pas perdre d'argent. tags: - retraite category: Planification pour les couples language: fr status: published readingTime: 7 oqlfChecked: false relatedSlugFr: retraite-et-separation-proteger-ses-droits relatedSlugEn: retirement-separation --- # Retraite et séparation : protéger ses droits ## Un moment difficile qui demande des décisions importantes Quand un couple se sépare, c'est un moment très difficile. En plus de la peine, il faut prendre des décisions importantes sur l'argent et la retraite. Ces choix vont avoir un effet sur votre avenir financier. Il est important de bien comprendre vos droits pour ne pas perdre d'argent. Au Québec, les règles ne sont pas les mêmes pour tous les couples. Cela dépend si vous êtes mariés, unis civilement ou conjoints de fait. Chaque situation a ses propres règles. C'est pourquoi il faut bien s'informer. ## Les règles selon votre situation de couple ### Pour les conjoints mariés ou unis civilement Si vous êtes mariés ou unis civilement, vous avez des protections importantes. Depuis 1989, le Québec a des règles sur le patrimoine familial. Ces règles protègent les deux conjoints quand il y a une séparation. **Ce qui fait partie du patrimoine familial :** - La maison familiale - Les meubles de la maison - Les autos utilisées par la famille - L'argent épargné pour la retraite pendant le mariage Pour se séparer officiellement, il faut habituellement un jugement du tribunal. Dans certains cas, les conjoints unis civilement peuvent faire une déclaration chez le notaire s'ils s'entendent bien et n'ont pas d'enfants ensemble. ### Pour les conjoints de fait Les conjoints de fait n'ont pas les mêmes protections. Les règles du patrimoine familial ne s'appliquent pas à eux. Cela veut dire qu'ils ne se doivent rien automatiquement lors d'une séparation. Mais attention! Cela ne veut pas dire qu'il ne peut pas y avoir de partage. Les conjoints de fait peuvent : - Faire une convention d'union de fait avant de vivre ensemble - Décider ensemble de partager certains biens - Demander le partage de certaines épargnes de retraite Il n'y a pas besoin de jugement pour que des conjoints de fait se séparent officiellement. ## Vos épargnes de retraite : ce qui peut être partagé ### Le Régime de rentes du Québec (RRQ) Le partage du RRQ se fait sur les revenus de travail gagnés pendant votre vie de couple. Ces revenus sont additionnés et partagés en parts égales. **Pour les mariés ou unis civilement :** - Le partage se fait automatiquement - Vous pouvez y renoncer si vous le voulez - Il faut faire la demande dans les bonnes dates **Pour les conjoints de fait :** - Les deux ex-conjoints doivent le demander - Il faut attendre 12 mois après la séparation - La demande doit être faite dans les 3 ans **Points importants à retenir :** - Le partage peut aider celui qui a moins cotisé - Celui qui a plus cotisé pourrait voir sa rente diminuer - Il faut demander une simulation avant de décider ### Les régimes de retraite d'employeur Si vous avez un régime de retraite avec votre employeur, il peut aussi être partagé. Mais les règles changent selon le type de régime et votre situation. **Pour le secteur privé québécois :** - Tous les ex-conjoints peuvent demander le partage - Cela inclut les mariés, unis civilement et conjoints de fait **Pour le secteur public québécois :** - Seulement les couples soumis au patrimoine familial - Les conjoints de fait peuvent s'entendre par écrit dans les 12 mois **Important :** Vous ne pouvez pas perdre plus de 50 % de vos droits de retraite à cause d'un partage. ### Les REER, FERR et autres épargnes Ces épargnes personnelles peuvent aussi être partagées, mais les règles varient selon votre situation. Il faut regarder : - Quel type d'épargne vous avez - Si c'est dans le patrimoine familial - Les lois qui s'appliquent à votre cas ## Comment protéger vos droits ### Avant de prendre des décisions importantes **Demandez une simulation :** Avant de renoncer à un partage ou de l'accepter, demandez à Retraite Québec de calculer les effets sur votre future rente. C'est gratuit et cela vous aide à prendre la bonne décision. **Consultez un expert :** Un conseiller juridique, un planificateur financier ou un notaire peut vous expliquer vos droits selon votre situation. **Gardez vos papiers :** Conservez tous les documents importants : relevés de retraite, contrats, jugements. ### Les erreurs à éviter **Ne pas agir assez vite :** Il y a des dates limites pour demander un partage. Si vous attendez trop longtemps, vous pourriez perdre vos droits. **Renoncer sans comprendre :** Ne renoncez jamais à un partage sans savoir ce que cela va vous coûter. **Oublier certaines épargnes :** Pensez à tous vos types d'épargne : REER, régimes d'employeur, assurances. ### Agir au bon moment Il n'est pas nécessaire d'attendre votre retraite pour faire le partage. C'est même mieux de le faire rapidement après la séparation. Cela évite les complications plus tard. ## Les familles qui se reconstituent Si vous refaites votre vie avec quelqu'un d'autre, il faut penser à plusieurs choses importantes : ### Les nouveaux défis financiers - Faire un nouveau budget familial - Décider comment utiliser l'argent que chacun apporte - Choisir les bonnes assurances pour la nouvelle famille - Prévoir de l'argent pour les urgences ### Les documents légaux à mettre à jour **Les testaments :** Attention aux testaments qui disent « tout à mon conjoint ». Cela peut priver vos enfants du premier mariage de leur héritage. **Les assurances :** Changez vos bénéficiaires sur vos polices d'assurance vie. **Les mandats :** Mettez à jour vos mandats en cas d'inaptitude. ### Parler avec les enfants Si vous avez des enfants d'un premier mariage, incluez-les dans les discussions sur l'héritage. Ils ont peut-être déjà reçu de l'argent d'un parent décédé. Il faut en tenir compte dans la planification. ## Les impacts sur vos impôts Un changement d'état matrimonial peut changer vos impôts de plusieurs façons : - **Le fractionnement de revenu :** Vous pouvez peut-être payer moins d'impôt en partageant vos revenus de retraite - **Les crédits d'impôt :** Certains crédits changent selon votre situation familiale - **Les allocations gouvernementales :** Votre admissibilité à certaines aides peut changer ## Conseils pratiques pour bien s'en sortir ### Pendant la séparation 1. **Faites le point sur tous vos biens :** Maison, épargnes, assurances, dettes 2. **Demandez les relevés de tous vos régimes de retraite** 3. **Calculez ce que vous coûtera la séparation** 4. **Prévoyez vos besoins financiers futurs** ### Pour votre nouvelle vie 1. **Refaites votre budget :** Vos revenus et dépenses ont changé 2. **Ajustez vos objectifs de retraite :** Vous devrez peut-être travailler plus longtemps ou épargner plus 3. **Revoyez vos placements :** Assurez-vous qu'ils conviennent encore à votre situation 4. **Planifiez pour votre santé :** Les frais médicaux coûtent plus cher quand on vieillit ## Des ressources pour vous aider ### Organismes gouvernementaux - **Retraite Québec :** Pour tout ce qui concerne le RRQ et les régimes publics - **Emploi et Développement social Canada :** Pour le Régime de pensions du Canada - **Revenu Québec :** Pour les questions fiscales ### Professionnels à consulter - **Planificateur financier :** Pour refaire votre plan de retraite - **Conseiller juridique :** Pour comprendre vos droits légaux - **Notaire :** Pour les contrats et testaments - **Comptable :** Pour optimiser vos impôts ## En résumé : vos droits essentiels Une séparation, c'est difficile, mais vous avez des droits importants concernant votre retraite : **Vous avez droit :** - À une part des épargnes accumulées pendant votre vie de couple - À des simulations pour comprendre les impacts - À du temps pour prendre vos décisions - À l'aide de professionnels **Vous devez :** - Agir dans les temps prévus par la loi - Garder tous vos documents importants - Demander conseil avant de renoncer à quelque chose - Penser à votre avenir financier à long terme **N'oubliez pas :** Chaque situation est différente. Ce qui est bon pour une personne ne l'est pas forcément pour une autre. C'est pourquoi il est si important de bien s'informer et de demander conseil. La retraite, c'est important. Même si votre vie change à cause d'une séparation, vous avez le droit de vous assurer un avenir financier décent. Prenez le temps de bien comprendre vos options et n'hésitez pas à demander de l'aide. Vous le méritez. --- *Cet article est rédigé à des fins d'information générale. Pour des conseils adaptés à votre situation personnelle, consultez un professionnel qualifié.* `,ta=`--- title: 'RRQ et RPC : quand les demander pour en avoir le maximum' slug: rrq-et-rpc-quand-les-demander-pour-en-avoir-le-maximum date: '2025-09-19' excerpt: >- Le RRQ (Régime de rentes du Québec) et le RPC (Régime de pensions du Canada) sont vos rentes du gouvernement. C'est de l'argent que vous avez gagné en travaillant. Mais quand vous les demandez peut vous faire gagner ou perdre des milliers de dollars. tags: - RRQ category: Comprendre les régimes gouvernementaux language: fr status: published readingTime: 9 oqlfChecked: false relatedSlugFr: rrq-et-rpc-quand-les-demander-pour-en-avoir-le-maximum relatedSlugEn: qpp-and-cpp-when-to-apply-to-get-the-maximum --- # RRQ et RPC : quand les demander pour en avoir le maximum ## Votre guide pour maximiser vos rentes gouvernementales Le RRQ (Régime de rentes du Québec) et le RPC (Régime de pensions du Canada) sont vos rentes du gouvernement. C'est de l'argent que vous avez gagné en travaillant. Mais **quand** vous les demandez peut vous faire gagner ou perdre des milliers de dollars. Voici tout ce que vous devez savoir pour prendre la bonne décision. ## RRQ vs RPC : c'est quoi la différence? ### Une seule rente, deux noms - **RRQ :** Si vous avez travaillé au Québec - **RPC :** Si vous avez travaillé ailleurs au Canada C'est la même chose! Si vous avez travaillé dans les deux, vous recevez une seule rente qui combine tout. **Combien pouvez-vous recevoir?** En 2025, la rente maximale du RRQ/RPC est de **1 433 $ par mois** à 65 ans. ## La règle d'or : le timing change tout ### Vos 3 options principales **Option 1 : À 60 ans (tôt)** - Vous recevez : **917 $ par mois** (64 % de la rente complète) - Réduction permanente : **36 %** de moins qu'à 65 ans **Option 2 : À 65 ans (normal)** - Vous recevez : **1 433 $ par mois** (100 % de la rente complète) - C'est l'âge « normal » de référence **Option 3 : À 70 ans (tard)** - Vous recevez : **2 035 $ par mois** (142 % de la rente complète) - Bonification permanente : **42 %** de plus qu'à 65 ans **Option 4 : À 72 ans (maximum)** - Vous recevez : **2 276 $ par mois** (158,8 % de la rente complète) - Bonification maximale : **58,8 %** de plus qu'à 65 ans ### Comment ça marche? **Avant 65 ans :** Vous perdez 0,6 % par mois d'avance - 1 an plus tôt = 7,2 % de moins - 5 ans plus tôt = 36 % de moins **Après 65 ans :** Vous gagnez 0,7 % par mois de retard - 1 an plus tard = 8,4 % de plus - 5 ans plus tard = 42 % de plus - 7 ans plus tard = 58,8 % de plus (maximum) ## Stratégie 1 : Demander tôt (60-64 ans) ### Quand c'est la bonne décision **✅ Prenez votre RRQ/RPC tôt si :** 1. **Vous avez besoin d'argent maintenant** - Vous ne pouvez pas payer vos factures - Vous n'avez pas d'autres revenus - Vous devez choisir entre manger et attendre 2. **Votre espérance de vie est réduite** - Vous avez des problèmes de santé graves - Votre médecin vous dit que vous ne vivrez probablement pas très vieux - Il vaut mieux avoir moins d'argent maintenant que pas d'argent du tout 3. **Vous voulez profiter pendant que vous êtes en santé** - Vous voulez voyager dans vos premières années de retraite - Vous avez des projets qui coûtent cher - Vous préférez moins d'argent maintenant pour en profiter ### Exemple concret Marie a 60 ans et des problèmes cardiaques. Son médecin lui dit qu'elle ne vivra probablement pas au-delà de 70 ans. - **Si elle prend sa rente à 60 ans :** 917 $ × 12 mois × 10 ans = **110 040 $** - **Si elle attend 65 ans :** 1 433 $ × 12 mois × 5 ans = **85 980 $** Marie devrait prendre sa rente à 60 ans! ## Stratégie 2 : Attendre (66-72 ans) ### Quand c'est la bonne décision **✅ Attendez si :** 1. **Vous avez d'autres sources de revenus** - Vous travaillez encore - Vous avez des REER/FERR - Vous avez des placements - Vous recevez une pension d'employeur 2. **Vous êtes en bonne santé** - Vos parents ont vécu vieux - Vous n'avez pas de problèmes de santé majeurs - Vous pensez vivre au moins jusqu'à 78-80 ans 3. **Vos autres revenus sont élevés** - Plus vous avez de revenus, plus vous payez d'impôts - Attendre peut vous faire économiser sur les impôts ### Le calcul magique : 12 à 15 ans **Point mort :** Il faut environ **12 à 15 ans** pour récupérer ce que vous perdez en attendant. **Exemple :** Jean hésite entre 60 ans et 65 ans. - **À 60 ans :** 917 $ par mois - **À 65 ans :** 1 433 $ par mois - **Différence :** 516 $ par mois de plus en attendant **Calcul du point mort :** - Argent perdu en attendant 5 ans : 917 $ × 60 mois = 55 020 $ - Temps pour récupérer : 55 020 $ ÷ 516 $ = 107 mois = **9 ans** Si Jean vit plus de 9 ans après 65 ans (donc jusqu'à 74 ans), il gagne à attendre! ## Stratégie 3 : Attendre jusqu'à 70-72 ans (pour les riches) ### Quand c'est génial **✅ Attendez jusqu'à 70-72 ans si :** 1. **Vous êtes riche** - Vous avez beaucoup d'épargnes - Vous n'avez pas besoin de cet argent maintenant - Vous voulez laisser plus à vos héritiers 2. **Vous voulez battre l'inflation** - Une rente plus grosse vous protège mieux contre la hausse des prix - C'est comme une assurance contre le coût de la vie 3. **Vous vivrez probablement très vieux** - Vos parents ont vécu dans les 90 ans - Vous êtes en excellente santé - Vous ne fumez pas, vous faites de l'exercice ### L'exemple de Robert Robert a 65 ans, 500 000 $ d'épargnes et une excellente santé. Ses parents ont vécu jusqu'à 92 ans. **Option A : Prendre à 65 ans** - 1 433 $ par mois jusqu'à 92 ans = 1 433 $ × 324 mois = **464 292 $** **Option B : Attendre jusqu'à 70 ans** - 2 035 $ par mois jusqu'à 92 ans = 2 035 $ × 264 mois = **537 240 $** - **Gain en attendant : 72 948 $** Robert devrait attendre! Il gagne presque 73 000 $ de plus. ## Les pièges à éviter absolument ### Erreur n° 1 : Oublier les impôts Votre RRQ/RPC est **imposable**. Plus vous en recevez, plus vous payez d'impôts. **Conseil :** Si vos autres revenus sont déjà élevés, attendre pourrait vous faire payer plus d'impôts plus tard. ### Erreur n° 2 : Ne pas regarder votre situation complète Ne décidez pas juste avec le RRQ/RPC. Regardez : - Vos autres revenus - Votre santé - Vos besoins d'argent - Votre situation familiale ### Erreur n° 3 : Suivre ce que les autres font Votre voisin a pris sa rente à 60 ans? Tant mieux pour lui! Votre situation est différente. ### Erreur n° 4 : Ne pas faire de demande Le gouvernement ne vous envoie **pas** votre rente automatiquement. Vous devez la demander! ## Cas particuliers importants ### Si vous êtes marié ou en couple **Fractionnement de revenus :** À partir de 65 ans, vous pouvez partager jusqu'à 50 % de votre rente avec votre conjoint pour payer moins d'impôts. **Stratégie de couple :** Si un conjoint est malade et l'autre en santé, celui qui est malade peut prendre sa rente tôt et l'autre attendre. ### Si vous êtes divorcé Vos gains sont **automatiquement partagés** avec votre ex-conjoint pour les années où vous étiez mariés. Vous n'avez rien à faire. ### Si vous êtes veuf ou veuve Vous avez droit à une **rente de survivant** en plus de votre propre rente. Demandez-la! ## Guide de décision simple ### Prenez votre rente tôt (60-64 ans) si : - ✅ Vous avez besoin d'argent maintenant - ✅ Vous êtes malade - ✅ Vous n'avez pas d'autres revenus - ✅ Vous voulez profiter pendant que vous êtes en forme ### Prenez votre rente à 65 ans si : - ✅ Vous n'êtes pas sûr de quoi faire - ✅ Votre santé est correcte - ✅ Vous avez quelques économies mais pas énormément - ✅ Vous voulez la « sécurité » du choix normal ### Attendez (66-72 ans) si : - ✅ Vous êtes riche - ✅ Vous êtes en excellente santé - ✅ Vos parents ont vécu très vieux - ✅ Vous avez d'autres revenus importants - ✅ Vous voulez maximiser votre héritage ## Comment faire votre demande? ### Étapes simples 1. **Préparez vos documents** - Certificat de naissance - Numéro d'assurance sociale - Preuve d'adresse 2. **Faites votre demande** - **RRQ (Québec) :** Sur le site de Retraite Québec - **RPC (autres provinces) :** Sur le site de Service Canada - **Par téléphone ou en personne** si vous préférez 3. **Faites-la à temps** - Demandez **6 mois avant** la date où vous voulez commencer à recevoir votre rente ### Vérifiez votre relevé! Avant de décider, regardez votre relevé de participation pour savoir combien vous allez recevoir. Vous pourriez avoir des surprises! ## Outils pour vous aider ### Questions à vous poser 1. **Argent :** Ai-je besoin d'argent maintenant? 2. **Santé :** Jusqu'à quel âge vais-je probablement vivre? 3. **Autres revenus :** Qu'est-ce que j'ai d'autre comme revenus? 4. **Famille :** Qu'est-ce qui est le mieux pour mon conjoint? 5. **Impôts :** Comment minimiser mes impôts? ### Consultez un expert Si vous avez plus de 100 000 $ d'épargnes ou une situation compliquée, parlez à un planificateur financier. Ça peut vous faire économiser des milliers de dollars. ## Exemples de vraies personnes ### Exemple 1 : Louise, 62 ans, serveuse **Situation :** Louise est fatiguée, ses genoux lui font mal, elle gagne 25 000 $ par année. **Conseil :** Prends ta rente maintenant! Tu as travaillé dur, tu mérites de te reposer. ### Exemple 2 : Michel, 65 ans, ingénieur retraité **Situation :** Michel a 400 000 $ en REER, une pension d'employeur de 2 000 $ par mois, il est en santé. **Conseil :** Attends au moins jusqu'à 67-68 ans pour avoir plus d'argent et payer moins d'impôts. ### Exemple 3 : Françoise, 60 ans, entrepreneur **Situation :** Françoise vend son entreprise pour 1 million $, elle veut voyager. **Conseil :** Attends! Tu auras assez d'argent pour voyager et tu auras une plus grosse rente plus tard. ## Conclusion : votre décision, vos règles Il n'y a **pas** de bonne réponse pour tout le monde. La meilleure décision dépend de : - Votre santé - Vos besoins d'argent - Vos autres revenus - Votre espérance de vie - Votre situation familiale **Le plus important :** Ne laissez personne décider à votre place. C'est votre argent, c'est votre vie. ### Points clés à retenir ✅ **Tôt (60 ans) :** Moins d'argent, mais vous en profitez plus longtemps ✅ **Normal (65 ans) :** Le choix « sécuritaire » pour la plupart des gens ✅ **Tard (70-72 ans) :** Plus d'argent, parfait si vous êtes riche et en santé ✅ **N'oubliez pas :** Vous devez faire une demande, ce n'est pas automatique! --- **Important :** Ce guide donne des informations générales seulement. Votre situation est unique. Consultez un planificateur financier qualifié pour des conseils personnalisés. **Besoin d'aide?** - **RRQ (Québec) :** Retraite Québec ou 1-800-463-5185 - **RPC (autres provinces) :** Service Canada ou 1-800-277-9914 `,sa=`--- title: 'Veuvage : gérer ses finances après le décès du conjoint' slug: veuvage-gerer-ses-finances-apres-le-deces-du-conjoint date: '2025-09-19' excerpt: >- Perdre son conjoint, c'est l'une des épreuves les plus difficiles de la vie. En plus de la peine immense, vous devez faire face à de nombreuses démarches administratives et financières. C'est normal de se sentir dépassé. tags: - retraite category: Défis spécifiques aux femmes language: fr status: published readingTime: 12 oqlfChecked: false relatedSlugFr: veuvage-gerer-ses-finances-apres-le-deces-du-conjoint relatedSlugEn: widowhood-finances --- # Veuvage : gérer ses finances après le décès du conjoint ## Une épreuve où l'on doit aussi penser à l'argent Perdre son conjoint, c'est l'une des épreuves les plus difficiles de la vie. En plus de la peine immense, vous devez faire face à de nombreuses démarches administratives et financières. C'est normal de se sentir dépassé. Cet article vous guide pas à pas dans les aspects financiers du veuvage. Il vous aidera à comprendre vos droits, les prestations auxquelles vous avez droit, et comment réorganiser vos finances pour votre nouvelle situation. Prenez votre temps. Il n'y a pas d'urgence à tout régler immédiatement. L'important, c'est d'avancer à votre rythme. ## Vos droits : ce qui vous revient automatiquement ### La prestation de décès du RRQ Si votre conjoint a cotisé au Régime de rentes du Québec, vous avez droit à une prestation de décès de 2 500 $. **Comment ça fonctionne :** - Ce montant est payé en priorité à la personne qui a payé les frais funéraires - Si les frais coûtent moins de 2 500 $, la différence va à la succession - Vous avez 60 jours pour faire la demande après le décès **Important :** Cette somme est imposable et doit être déclarée dans la déclaration de revenus de la succession. ### La rente de conjoint survivant C'est une rente mensuelle que vous recevrez à vie si votre conjoint a suffisamment cotisé au RRQ. Le montant dépend de plusieurs facteurs. **Qui a droit à cette rente :** - Les conjoints mariés non séparés légalement - Les conjoints en union civile - Les conjoints de fait qui ont vécu ensemble au moins 3 ans (ou 1 an avec un enfant) **Montants en 2025 (maximum possible) :** | Votre âge | Votre situation | Montant par mois | |-----------|-----------------|------------------| | Moins de 45 ans | Sans enfant à charge | 689,43 $ | | Moins de 45 ans | Avec enfant(s) à charge | 1 091,84 $ | | Moins de 45 ans | Invalide | 1 134,61 $ | | 45 à 64 ans | Toutes situations | 1 134,61 $ | | 65 ans et plus | Sans autre rente de retraite | 844,24 $ | **Points importants :** - Cette rente est versée à vie - Elle augmente chaque année avec l'inflation - Vous ne la perdez pas si vous vous remariez - Elle est imposable comme un revenu ### La rente d'orphelin Si vous avez des enfants mineurs de votre conjoint décédé, vous recevrez 301,77 $ par mois par enfant jusqu'à leurs 18 ans. ### L'Allocation au survivant (60 à 64 ans) Si vous avez entre 60 et 64 ans et que vos revenus sont bas, vous pourriez recevoir une allocation spéciale du gouvernement fédéral. Cette aide s'ajoute aux autres prestations. ## Les épargnes de votre conjoint : ce qui vous revient ### Les REER de votre conjoint Si vous étiez le conjoint survivant, les REER de votre partenaire décédé peuvent vous être transférés sans impôt immédiat. **Vos options :** 1. **Transfert dans votre propre REER :** Si vous avez 71 ans ou moins, vous pouvez transférer l'argent dans votre REER 2. **Transfert dans votre FERR :** Si vous avez déjà un FERR, vous pouvez y transférer les fonds 3. **Achat d'une rente :** Vous pouvez utiliser l'argent pour acheter une rente viagère **Important :** Vous avez jusqu'à 60 jours après la fin de l'année pour faire le transfert. Sinon, vous devrez payer de l'impôt sur toute la somme. ### Les FERR de votre conjoint Si votre conjoint avait un FERR, vous pouvez en devenir le « rentier successeur ». Cela veut dire que le FERR continue comme s'il était le vôtre. **Avantages :** - Pas d'impôt à payer immédiatement - Les retraits minimums sont basés sur votre âge à vous - Vous gardez le contrôle des placements ### Les régimes de retraite d'employeur Si votre conjoint avait un régime de retraite avec son employeur, vérifiez s'il y a des prestations au décès. **Possibilités :** - **Rente réversible :** Une partie de la rente de votre conjoint continue de vous être versée - **Prestations de décès :** Un montant forfaitaire selon le régime - **Remboursement des cotisations :** Si votre conjoint n'était pas encore à la retraite **Important :** Contactez l'employeur ou l'administrateur du régime rapidement pour connaître vos droits. ## Les assurances : vérifiez toutes les polices ### Assurance vie Si votre conjoint avait une assurance vie, vous pourriez recevoir un montant important. **Types d'assurances à vérifier :** - **Assurance vie personnelle :** Police individuelle - **Assurance vie collective :** Par l'employeur - **Assurance hypothécaire :** Qui paie l'hypothèque - **Assurance crédit :** Sur les cartes de crédit ou prêts **Démarches :** 1. Trouvez toutes les polices d'assurance 2. Contactez chaque compagnie d'assurance 3. Fournissez le certificat de décès 4. Remplissez les formulaires de réclamation ### Autres indemnisations possibles Selon les circonstances du décès, d'autres organismes pourraient verser des indemnités : - **SAAQ :** Si le décès était lié à un accident d'auto - **CNESST :** Si c'était un accident de travail - **Bureau d'aide aux victimes d'actes criminels :** Si applicable ## Réorganiser votre budget et vos finances ### Faire le point sur vos nouveaux revenus Avec le décès de votre conjoint, vos revenus ont changé. Il faut refaire vos calculs : **Revenus que vous gardez :** - Votre propre rente du RRQ - Vos propres REER/FERR - Votre pension d'employeur - Vos placements personnels **Nouveaux revenus :** - Rente de conjoint survivant - Prestations d'assurance vie - Héritage (REER, placements, etc.) **Revenus qui disparaissent :** - Rente de retraite de votre conjoint - Sa pension de la Sécurité de la vieillesse - Ses autres revenus ### Ajuster vos dépenses Certaines dépenses vont diminuer, d'autres pourraient augmenter : **Dépenses qui diminuent :** - Nourriture pour une personne - Vêtements et soins personnels - Activités et sorties - Médicaments (si votre conjoint était malade) **Dépenses qui pourraient augmenter :** - Services que votre conjoint faisait (jardinage, réparations) - Transport (si vous ne conduisez pas) - Aide ménagère - Soins de santé personnels ### Refaire votre testament et vos documents Après un décès, plusieurs documents doivent être mis à jour : **Documents à changer :** - **Testament :** Refaites-le complètement - **Mandat de protection :** Changez la personne désignée - **Bénéficiaires :** Sur vos assurances, REER, CELI - **Procurations :** Sur vos comptes bancaires - **Contacts d'urgence :** Partout où c'est nécessaire ## Étapes pratiques : que faire en premier ### Dans les premiers jours (0-2 semaines) **Priorité 1 : Les funérailles** - Occupez-vous des arrangements funéraires - Gardez tous les reçus pour la prestation de décès - Demandez plusieurs copies du certificat de décès **Priorité 2 : Protection immédiate** - Avisez les banques et compagnies de carte de crédit - Changez les codes d'accès et mots de passe - Sécurisez les biens de valeur ### Dans le premier mois **Prestations gouvernementales :** - Demandez la prestation de décès au RRQ - Faites une demande pour la rente de survivant - Avisez Service Canada (pension de la Sécurité de la vieillesse) **Assurances :** - Contactez toutes les compagnies d'assurance - Commencez les réclamations - Rassemblez les documents demandés **Finances :** - Ouvrez un compte à votre nom si nécessaire - Transférez les comptes conjoints - Contactez l'employeur de votre conjoint ### Dans les 2-3 premiers mois **Succession :** - Consultez un notaire pour la succession - Rassemblez tous les documents financiers - Faites l'inventaire des biens **Planification :** - Rencontrez un planificateur financier - Refaites votre budget - Planifiez le transfert des REER/FERR ## Conseils pour éviter les erreurs coûteuses ### Ne prenez pas de décisions financières importantes trop vite **Attendez quelques mois avant de :** - Vendre la maison - Faire de gros placements - Donner de l'argent aux enfants - Changer complètement vos investissements **Pourquoi attendre :** - Vous n'êtes pas dans votre état normal - Vous pourriez regretter des décisions précipitées - Certaines options ont des dates limites, mais pas toutes ### Méfiez-vous des personnes qui veulent « vous aider » Malheureusement, certaines personnes profitent des veuves et veufs : **Signaux d'alarme :** - Quelqu'un qui vous contacte sans que vous l'ayez demandé - Des promesses de rendements extraordinaires - La pression pour décider rapidement - Des demandes d'argent avant de vous rendre service **Protégez-vous :** - Ne signez rien sous pression - Consultez toujours un proche de confiance - Vérifiez les références de tout conseiller - Prenez le temps de réfléchir ### Attention aux aspects fiscaux Le décès de votre conjoint aura des impacts sur vos impôts : **Ce qui change :** - Vous ne pourrez plus fractionner vos revenus de retraite - Vos crédits d'impôt pourraient changer - Vous devrez peut-être faire une déclaration pour la succession **Obtenez de l'aide :** - Consultez un comptable ou fiscaliste - Gardez tous les documents des transferts - Ne négligez pas la déclaration finale de votre conjoint ## Soutien disponible et ressources ### Aide financière d'urgence Si vous vous trouvez dans une situation financière difficile : **Aide gouvernementale :** - Aide sociale si vos revenus sont très bas - Programmes d'aide alimentaire - Aide pour payer le chauffage et l'électricité **Organismes communautaires :** - Centres de services sociaux - Organismes pour personnes âgées - Groupes de soutien aux endeuillés ### Professionnels qui peuvent vous aider **Planificateur financier :** Pour refaire votre plan de retraite selon votre nouvelle situation **Notaire :** Pour la succession, le nouveau testament, et les aspects légaux **Comptable :** Pour les impôts et les questions fiscales complexes **Travailleur social :** Pour vous orienter vers les bonnes ressources **Conseiller en deuil :** Pour vous aider à traverser cette épreuve ### Organismes gouvernementaux - **Retraite Québec :** 1-800-463-5185 pour les rentes et prestations - **Service Canada :** 1-800-277-9914 pour les prestations fédérales - **Revenu Québec :** Pour les questions d'impôt ## Planifier votre nouvelle vie financière ### Réévaluer vos objectifs Votre situation a complètement changé. Il faut revoir vos priorités : **Questions à vous poser :** - Voulez-vous garder la maison ou déménager? - Avez-vous besoin d'aide pour certaines tâches? - Voulez-vous voyager ou rester près de la famille? - Quelle qualité de vie voulez-vous maintenir? ### Créer un nouveau budget **Revenus à considérer :** - Rente de survivant du RRQ - Vos propres rentes de retraite - Revenus de placements (y compris l'héritage) - Autres prestations gouvernementales **Dépenses à prévoir :** - Frais de logement (peut-être différents) - Nourriture et nécessités de base - Transport et déplacements - Soins de santé et médicaments - Aide domestique si nécessaire - Loisirs et activités sociales ### Protéger votre avenir **Assurance vie :** Vérifiez si vous avez besoin de votre propre assurance vie pour protéger vos héritiers **Soins de santé :** Assurez-vous d'avoir une bonne couverture médicale et dentaire **Aide future :** Prévoyez des fonds pour d'éventuels besoins d'aide à domicile ## Des exemples pour vous inspirer ### Marie, 68 ans, veuve depuis 1 an **Sa situation :** Marie recevait 1 200 $ par mois du RRQ de son mari, plus sa propre rente de 800 $. À son décès, elle a perdu ses 1 200 $. **Ce qu'elle a fait :** - A demandé la rente de survivant : 844 $ par mois - A transféré les REER de son mari (45 000 $) dans son FERR - A vendu sa grande maison et acheté un condo **Résultat :** Ses revenus mensuels sont passés de 2 000 $ à 1 650 $, mais ses dépenses ont diminué de 500 $. Elle vit confortablement. ### Robert, 72 ans, veuf depuis 6 mois **Sa situation :** Robert ne savait rien des finances. Sa femme s'occupait de tout. **Ce qu'il a fait :** - A demandé l'aide d'un planificateur financier - A appris les bases de la gestion de budget - A simplifié ses placements **Résultat :** Il se sent plus en confiance et sait maintenant où va son argent. ## Messages d'espoir et de réconfort ### Vous n'êtes pas seul(e) Des milliers de personnes vivent la même épreuve que vous. Il existe des ressources, des professionnels et des proches prêts à vous aider. N'hésitez pas à demander de l'aide. ### Il est normal de se sentir dépassé(e) La gestion des finances après un décès, c'est compliqué même pour les experts. Soyez patient(e) avec vous-même. Vous n'avez pas à tout comprendre d'un coup. ### Vous avez des droits et des protections Le système québécois offre plusieurs protections aux conjoints survivants. Vous ne serez pas laissé(e) sans ressources. Informez-vous sur vos droits et réclamez ce qui vous revient. ### Votre situation peut s'améliorer Les premiers mois sont les plus difficiles. Avec le temps, vous retrouverez vos repères et votre nouvelle routine. Beaucoup de personnes veuves redécouvrent même une certaine liberté et paix. ## Liste de vérification : les étapes importantes ### Immédiatement (0-2 semaines) - [ ] Obtenir plusieurs copies du certificat de décès - [ ] Aviser les banques et institutions financières - [ ] Sécuriser les biens importants - [ ] Conserver tous les reçus funéraires ### Premier mois - [ ] Demander la prestation de décès (RRQ) - [ ] Faire une demande de rente de survivant - [ ] Contacter toutes les compagnies d'assurance - [ ] Aviser l'employeur du défunt - [ ] Ouvrir des comptes à votre nom si nécessaire ### Deuxième mois - [ ] Consulter un notaire pour la succession - [ ] Rassembler tous les documents financiers - [ ] Commencer à planifier les transferts de REER/FERR - [ ] Faire le point sur votre nouveau budget ### Troisième mois - [ ] Rencontrer un planificateur financier - [ ] Mettre à jour votre testament - [ ] Changer vos bénéficiaires partout - [ ] Planifier votre nouvelle vie financière ## En résumé : vous allez vous en sortir Perdre son conjoint, c'est une épreuve immense. Mais vous avez plus de ressources et de protections que vous ne le pensez. Le système québécois offre plusieurs filets de sécurité aux conjoints survivants. **Vos ressources principales :** - Les prestations du RRQ (rente de survivant, prestation de décès) - L'héritage financier de votre conjoint (REER, assurances, etc.) - Vos propres épargnes et rentes - L'aide de professionnels compétents **Les étapes clés :** 1. Prenez soin de vous d'abord 2. Réclamez tous les bénéfices auxquels vous avez droit 3. Protégez vos biens et évitez les décisions précipitées 4. Refaites votre planification financière graduellement 5. Demandez de l'aide quand vous en avez besoin **N'oubliez jamais :** Il est normal de ne pas tout comprendre tout de suite. Il est normal d'avoir besoin d'aide. Il est normal de prendre du temps pour s'adapter. Vous avez traversé l'épreuve la plus difficile. Le reste, les finances et les papiers, ça se règle un jour à la fois. Vous êtes plus fort(e) que vous ne le croyez. Vous allez vous en sortir. --- *Cet article est rédigé à des fins d'information générale. Pour des conseils adaptés à votre situation personnelle, consultez un planificateur financier, un notaire ou un conseiller juridique qualifié.* `;/*! js-yaml 4.1.0 https://github.com/nodeca/js-yaml @license MIT */function Hn(e){return typeof e>"u"||e===null}function ra(e){return typeof e=="object"&&e!==null}function aa(e){return Array.isArray(e)?e:Hn(e)?[]:[e]}function oa(e,t){var s,a,r,i;if(t)for(i=Object.keys(t),s=0,a=i.length;su&&(i=" ... 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if((o=lo(u))>0){for(r=o,i=0;r>0;r--)u=e.input.charCodeAt(++e.position),(o=uo(u))>=0?i=(i<<4)+o:x(e,"expected hexadecimal character");e.result+=po(i),e.position++}else x(e,"unknown escape sequence");s=a=e.position}else N(u)?(K(e,s,a,!0),Ue(e,q(e,!1,t)),s=a=e.position):e.position===e.lineStart&&Ee(e)?x(e,"unexpected end of the document within a double quoted scalar"):(e.position++,a=e.position)}x(e,"unexpected end of the stream within a double quoted scalar")}function go(e,t){var s=!0,a,r,i,o=e.tag,u,l=e.anchor,m,h,f,g,v,b=Object.create(null),R,w,P,S;if(S=e.input.charCodeAt(e.position),S===91)h=93,v=!1,u=[];else if(S===123)h=125,v=!0,u={};else return!1;for(e.anchor!==null&&(e.anchorMap[e.anchor]=u),S=e.input.charCodeAt(++e.position);S!==0;){if(q(e,!0,t),S=e.input.charCodeAt(e.position),S===h)return e.position++,e.tag=o,e.anchor=l,e.kind=v?"mapping":"sequence",e.result=u,!0;s?S===44&&x(e,"expected the node content, but found ','"):x(e,"missed comma between flow collection entries"),w=R=P=null,f=g=!1,S===63&&(m=e.input.charCodeAt(e.position+1),V(m)&&(f=g=!0,e.position++,q(e,!0,t))),a=e.line,r=e.lineStart,i=e.position,re(e,t,Se,!1,!0),w=e.tag,R=e.result,q(e,!0,t),S=e.input.charCodeAt(e.position),(g||e.line===a)&&S===58&&(f=!0,S=e.input.charCodeAt(++e.position),q(e,!0,t),re(e,t,Se,!1,!0),P=e.result),v?se(e,u,b,w,R,P,a,r,i):f?u.push(se(e,null,b,w,R,P,a,r,i)):u.push(R),q(e,!0,t),S=e.input.charCodeAt(e.position),S===44?(s=!0,S=e.input.charCodeAt(++e.position)):s=!1}x(e,"unexpected end of the stream within a flow collection")}function yo(e,t){var s,a,r=ke,i=!1,o=!1,u=t,l=0,m=!1,h,f;if(f=e.input.charCodeAt(e.position),f===124)a=!1;else if(f===62)a=!0;else return!1;for(e.kind="scalar",e.result="";f!==0;)if(f=e.input.charCodeAt(++e.position),f===43||f===45)ke===r?r=f===43?un:ro:x(e,"repeat of a chomping mode identifier");else if((h=co(f))>=0)h===0?x(e,"bad explicit indentation width of a block scalar; it cannot be less than one"):o?x(e,"repeat of an indentation width identifier"):(u=t+h-1,o=!0);else break;if(Z(f)){do f=e.input.charCodeAt(++e.position);while(Z(f));if(f===35)do f=e.input.charCodeAt(++e.position);while(!N(f)&&f!==0)}for(;f!==0;){for(Ge(e),e.lineIndent=0,f=e.input.charCodeAt(e.position);(!o||e.lineIndentu&&(u=e.lineIndent),N(f)){l++;continue}if(e.lineIndentt)&&l!==0)x(e,"bad indentation of a sequence entry");else if(e.lineIndentt)&&(w&&(o=e.line,u=e.lineStart,l=e.position),re(e,t,ze,!0,r)&&(w?b=e.result:R=e.result),w||(se(e,f,g,v,b,R,o,u,l),v=b=R=null),q(e,!0,-1),S=e.input.charCodeAt(e.position)),(e.line===i||e.lineIndent>t)&&S!==0)x(e,"bad indentation of a mapping entry");else if(e.lineIndentt?l=1:e.lineIndent===t?l=0:e.lineIndentt?l=1:e.lineIndent===t?l=0:e.lineIndent tag; it should be "scalar", not "'+e.kind+'"'),f=0,g=e.implicitTypes.length;f"),e.result!==null&&b.kind!==e.kind&&x(e,"unacceptable node kind for !<"+e.tag+'> tag; it should be "'+b.kind+'", not "'+e.kind+'"'),b.resolve(e.result,e.tag)?(e.result=b.construct(e.result,e.tag),e.anchor!==null&&(e.anchorMap[e.anchor]=e.result)):x(e,"cannot resolve a node with !<"+e.tag+"> explicit tag")}return e.listener!==null&&e.listener("close",e),e.tag!==null||e.anchor!==null||h}function So(e){var t=e.position,s,a,r,i=!1,o;for(e.version=null,e.checkLineBreaks=e.legacy,e.tagMap=Object.create(null),e.anchorMap=Object.create(null);(o=e.input.charCodeAt(e.position))!==0&&(q(e,!0,-1),o=e.input.charCodeAt(e.position),!(e.lineIndent>0||o!==37));){for(i=!0,o=e.input.charCodeAt(++e.position),s=e.position;o!==0&&!V(o);)o=e.input.charCodeAt(++e.position);for(a=e.input.slice(s,e.position),r=[],a.length<1&&x(e,"directive name must not be less than one character in length");o!==0;){for(;Z(o);)o=e.input.charCodeAt(++e.position);if(o===35){do o=e.input.charCodeAt(++e.position);while(o!==0&&!N(o));break}if(N(o))break;for(s=e.position;o!==0&&!V(o);)o=e.input.charCodeAt(++e.position);r.push(e.input.slice(s,e.position))}o!==0&&Ge(e),J.call(dn,a)?dn[a](e,a,r):Ce(e,'unknown document directive "'+a+'"')}if(q(e,!0,-1),e.lineIndent===0&&e.input.charCodeAt(e.position)===45&&e.input.charCodeAt(e.position+1)===45&&e.input.charCodeAt(e.position+2)===45?(e.position+=3,q(e,!0,-1)):i&&x(e,"directives end mark is expected"),re(e,e.lineIndent-1,ze,!1,!0),q(e,!0,-1),e.checkLineBreaks&&oo.test(e.input.slice(t,e.position))&&Ce(e,"non-ASCII line breaks are interpreted as content"),e.documents.push(e.result),e.position===e.lineStart&&Ee(e)){e.input.charCodeAt(e.position)===46&&(e.position+=3,q(e,!0,-1));return}if(e.position"u"&&(s=t,t=null);var a=Rt(e,s);if(typeof t!="function")return a;for(var r=0,i=a.length;r=55296&&s<=56319&&t+1=56320&&a<=57343)?(s-55296)*1024+a-56320+65536:s}function Tt(e){var t=/^\n* /;return t.test(e)}var It=1,Qe=2,Lt=3,kt=4,ne=5;function Zo(e,t,s,a,r,i,o,u){var l,m=0,h=null,f=!1,g=!1,v=a!==-1,b=-1,R=Jo(ue(e,0))&&Xo(ue(e,e.length-1));if(t||o)for(l=0;l=65536?l+=2:l++){if(m=ue(e,l),!ve(m))return ne;R=R&&hn(m,h,u),h=m}else{for(l=0;l=65536?l+=2:l++){if(m=ue(e,l),m===pe)f=!0,v&&(g=g||l-b-1>a&&e[b+1]!==" ",b=l);else if(!ve(m))return ne;R=R&&hn(m,h,u),h=m}g=g||v&&l-b-1>a&&e[b+1]!==" "}return!f&&!g?R&&!o&&!r(e)?It:i===me?ne:Qe:s>9&&Tt(e)?ne:o?i===me?ne:Qe:g?kt:Lt}function ei(e,t,s,a,r){e.dump=(function(){if(t.length===0)return e.quotingType===me?'""':"''";if(!e.noCompatMode&&(No.indexOf(t)!==-1||Wo.test(t)))return e.quotingType===me?'"'+t+'"':"'"+t+"'";var i=e.indent*Math.max(1,s),o=e.lineWidth===-1?-1:Math.max(Math.min(e.lineWidth,40),e.lineWidth-i),u=a||e.flowLevel>-1&&s>=e.flowLevel;function l(m){return Ko(e,m)}switch(Zo(t,u,e.indent,o,l,e.quotingType,e.forceQuotes&&!a,r)){case It:return t;case Qe:return"'"+t.replace(/'/g,"''")+"'";case Lt:return"|"+gn(t,e.indent)+yn(vn(t,i));case kt:return">"+gn(t,e.indent)+yn(vn(ni(t,o),i));case ne:return'"'+ti(t)+'"';default:throw new F("impossible error: invalid scalar style")}})()}function gn(e,t){var s=Tt(e)?String(t):"",a=e[e.length-1]===` `,r=a&&(e[e.length-2]===` `||e===` `),i=r?"+":a?"":"-";return s+i+` `}function yn(e){return e[e.length-1]===` `?e.slice(0,-1):e}function ni(e,t){for(var s=/(\n+)([^\n]*)/g,a=(function(){var m=e.indexOf(` `);return m=m!==-1?m:e.length,s.lastIndex=m,bn(e.slice(0,m),t)})(),r=e[0]===` `||e[0]===" ",i,o;o=s.exec(e);){var u=o[1],l=o[2];i=l[0]===" ",a+=u+(!r&&!i&&l!==""?` `:"")+bn(l,t),r=i}return a}function bn(e,t){if(e===""||e[0]===" ")return e;for(var s=/ [^ ]/g,a,r=0,i,o=0,u=0,l="";a=s.exec(e);)u=a.index,u-r>t&&(i=o>r?o:u,l+=` `+e.slice(r,i),r=i+1),o=u;return l+=` `,e.length-r>t&&o>r?l+=e.slice(r,o)+` `+e.slice(o+1):l+=e.slice(r),l.slice(1)}function ti(e){for(var t="",s=0,a,r=0;r=65536?r+=2:r++)s=ue(e,r),a=k[s],!a&&ve(s)?(t+=e[r],s>=65536&&(t+=e[r+1])):t+=a||Ho(s);return t}function si(e,t,s){var a="",r=e.tag,i,o,u;for(i=0,o=s.length;i"u"&&W(e,t,null,!1,!1))&&(a!==""&&(a+=","+(e.condenseFlow?"":" ")),a+=e.dump);e.tag=r,e.dump="["+a+"]"}function xn(e,t,s,a){var r="",i=e.tag,o,u,l;for(o=0,u=s.length;o"u"&&W(e,t+1,null,!0,!0,!1,!0))&&((!a||r!=="")&&(r+=Me(e,t)),e.dump&&pe===e.dump.charCodeAt(0)?r+="-":r+="- ",r+=e.dump);e.tag=i,e.dump=r||"[]"}function ri(e,t,s){var a="",r=e.tag,i=Object.keys(s),o,u,l,m,h;for(o=0,u=i.length;o1024&&(h+="? "),h+=e.dump+(e.condenseFlow?'"':"")+":"+(e.condenseFlow?"":" "),W(e,t,m,!1,!1)&&(h+=e.dump,a+=h));e.tag=r,e.dump="{"+a+"}"}function ai(e,t,s,a){var r="",i=e.tag,o=Object.keys(s),u,l,m,h,f,g;if(e.sortKeys===!0)o.sort();else if(typeof e.sortKeys=="function")o.sort(e.sortKeys);else if(e.sortKeys)throw new F("sortKeys must be a boolean or a function");for(u=0,l=o.length;u1024,f&&(e.dump&&pe===e.dump.charCodeAt(0)?g+="?":g+="? "),g+=e.dump,f&&(g+=Me(e,t)),W(e,t+1,h,!0,f)&&(e.dump&&pe===e.dump.charCodeAt(0)?g+=":":g+=": ",g+=e.dump,r+=g));e.tag=i,e.dump=r||"{}"}function Rn(e,t,s){var a,r,i,o,u,l;for(r=s?e.explicitTypes:e.implicitTypes,i=0,o=r.length;i tag resolver accepts not "'+l+'" style');e.dump=a}return!0}return!1}function W(e,t,s,a,r,i,o){e.tag=null,e.dump=s,Rn(e,s,!1)||Rn(e,s,!0);var u=St.call(e.dump),l=a,m;a&&(a=e.flowLevel<0||e.flowLevel>t);var h=u==="[object Object]"||u==="[object Array]",f,g;if(h&&(f=e.duplicates.indexOf(s),g=f!==-1),(e.tag!==null&&e.tag!=="?"||g||e.indent!==2&&t>0)&&(r=!1),g&&e.usedDuplicates[f])e.dump="*ref_"+f;else{if(h&&g&&!e.usedDuplicates[f]&&(e.usedDuplicates[f]=!0),u==="[object Object]")a&&Object.keys(e.dump).length!==0?(ai(e,t,e.dump,r),g&&(e.dump="&ref_"+f+e.dump)):(ri(e,t,e.dump),g&&(e.dump="&ref_"+f+" "+e.dump));else if(u==="[object Array]")a&&e.dump.length!==0?(e.noArrayIndent&&!o&&t>0?xn(e,t-1,e.dump,r):xn(e,t,e.dump,r),g&&(e.dump="&ref_"+f+e.dump)):(si(e,t,e.dump),g&&(e.dump="&ref_"+f+" "+e.dump));else if(u==="[object String]")e.tag!=="?"&&ei(e,e.dump,t,i,l);else{if(u==="[object Undefined]")return!1;if(e.skipInvalid)return!1;throw new F("unacceptable kind of an object to dump "+u)}e.tag!==null&&e.tag!=="?"&&(m=encodeURI(e.tag[0]==="!"?e.tag.slice(1):e.tag).replace(/!/g,"%21"),e.tag[0]==="!"?m="!"+m:m.slice(0,18)==="tag:yaml.org,2002:"?m="!!"+m.slice(18):m="!<"+m+">",e.dump=m+" "+e.dump)}return!0}function oi(e,t){var s=[],a=[],r,i;for(Oe(e,s,a),r=0,i=a.length;r*_~\-]+/g," ").replace(/\s+/g," ").trim(),s=t?t.split(" ").length:0;return Math.max(1,Math.round(s/Ci))}function qi(e){const t=e.split(/\r?\n/);for(const s of t){const a=s.trim();if(a&&!a.startsWith("#")&&!(a.startsWith("*Publié")||a.startsWith("*Published"))&&!(a.startsWith("---")||a.startsWith("```")))return 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